BaaS (Banking-as-a-Service) es un acrónimo bien entendido en el mundo fintech, que permite que nuevos competidores bancarios ingresen al mercado mediante el uso de servicios listos para usar para construir su oferta de manera rápida, compatible y con capital eficiente. Embedded Payments es, hasta la fecha, un término menos definido y, aunque los diagramas de Venn de BaaS y Embedded Payments se superponen hasta cierto punto, no son lo mismo. Embedded Payments tiene el potencial de ser un mercado mucho más grande porque puede ser utilizado por todas las empresas, no solo por los bancos.
Pero ¿cuál es la diferencia? ¿Y por qué las empresas deberían tomar nota? Los pagos integrados pueden ser utilizados por cualquier empresa que se ejecute en una plataforma de software. Impulsa nuevas oportunidades de ingresos, eficiencias operativas y una experiencia del cliente más fluida. El problema que resuelven los pagos integrados está tan arraigado en los procesos comerciales B2B que la mayoría de las personas ni siquiera se dan cuenta de que existe una alternativa.
BaaS frente a pagos integrados
Si bien ambos representan un enfoque moderno para acceder a los servicios financieros, BaaS y los pagos integrados no son lo mismo. BaaS es la provisión de productos bancarios, cuentas, pagos, ahorros y préstamos a empresas.
Los pagos incorporados son mucho más amplios desde el punto de vista del mercado final y se aplican no solo a los nuevos actores bancarios sino a cualquier negocio que se ejecute en una plataforma de software. En otro sentido, es más estrecho, excluyendo los servicios de ahorro y crédito y centrándose en la provisión de cuentas, pagos, información de cuentas y servicios bancarios abiertos asociados.
Tradicionalmente, estos servicios han sido ofrecidos por los bancos, y la mayoría no se da cuenta de que existe una alternativa. Pero la creación de una cuenta puede ser tan simple como una llamada a la API. Los pagos también, y en lugar de sondear continuamente una cuenta para ver si algo ha cambiado, los webhooks pueden desencadenar una acción, todo dentro de la pila de tecnología de la empresa. Atrás quedaron los "horarios comerciales únicamente", los "procesos por lotes" y la "conciliación manual". En cambio, este es un mundo de provisión de cuentas en tiempo real, tantas como desee, pagos en tiempo real y acciones instantáneas en activadores de pagos entrantes o salientes. Y existe hoy.
La incorporación de pagos en la plataforma tecnológica de una empresa significa que el cliente final se mantiene dentro del ecosistema de la empresa durante todo el proceso de pago, sin ser redirigido a pantallas de pago externas ni ingresar información en ventanas emergentes torpes.
Mucha gente hoy en día pensaría en los pagos integrados de la misma manera que la gente pensaba en la computación en la nube en la década de 1990. En aquel entonces, era inaudito que quisiera ejecutar software en algo que no fuera un servidor ubicado en su centro de datos. De la misma manera hoy en día, es difícil para muchos CFO o CPO imaginar que usaría algo que no sea un banco para administrar sus pagos. Pero ahora, los pagos pueden proporcionarse y administrarse internamente, y eso brinda a las empresas la oportunidad de abordar desafíos de larga data.
El loco empedrado de los pagos empresariales
Confiar en un banco para manejar los pagos siempre ha presentado fricciones para las empresas, especialmente si esa empresa tiene flujos de pago más complejos que una oferta B2C estándar donde hay una gran cantidad de compradores y procesadores de pago disponibles para que los comerciantes acepten pagos en línea.
Pero, ¿qué pasa con los pagos B2B: cuentas comerciales por cobrar y por pagar, dispersión de préstamos, nómina, recibos de primas de seguros y conciliación? Más de dos tercios (65% de negocios) reportan pasar 14 horas a la semana en promedio completando tareas administrativas relacionadas con el cobro de pagos. Los equipos de operaciones y finanzas tienen que dedicar gran parte de su tiempo a una tarea ardua, ya que la tecnología heredada de los proveedores bancarios no está diseñada para funcionar con empresas modernas que priorizan la tecnología. De manera similar, los pagos salientes a menudo se procesan por lotes y se cargan en los bancos a través de la carga de archivos. Esto retrasa los pagos.
Debido a este enfoque mayormente manual, los errores son comunes, lo que genera más trabajo para los equipos. La corrección de estos errores conlleva costos, y la reputación de las empresas se daña debido a un enfoque de pagos sobre el que tienen muy poco control.
Las experiencias de pago B2B rara vez coinciden con las expectativas digitales, ya sean reembolsos de clientes que tardan una edad en procesarse o pagos de salarios de empleados que requieren días para procesarse. La tecnología se ha vuelto cada vez más impresionante al proporcionar soluciones impulsadas por el usuario a los puntos débiles comunes en tiempo real, pero los pagos han estado fallando con una pavimentación loca desconectada de los procesos.
Los pagos pueden ser una tarea sin bancos
Los pagos incorporados son la fuerza impulsora para generar nuevas formas de hacer las cosas; desde hacer y recibir pagos, controlar y usar datos de pagos, reducir errores y maximizar la seguridad.
Al integrar la infraestructura de pagos en la pila tecnológica de una empresa, se pueden procesar y conciliar automáticamente grandes volúmenes de pagos. Esto no solo ahorra a las empresas una gran cantidad de tiempo y recursos, sino que más o menos elimina la posibilidad de errores humanos. Por lo tanto, sus equipos quedan libres para concentrarse en áreas de mayor valor agregado del negocio.
En cuanto a cumplir con las expectativas de los clientes, al tomar el control del proceso de pago, las empresas pueden brindar las soluciones que sus clientes necesitan. Esas soluciones pueden ser transacciones más rápidas a través del acceso a esquemas de pago en tiempo real, servicios accionados por pagos u otros servicios de pago como la creación de cuentas, dentro de un servicio de marca que conocen y en el que confían.
Pagos desatados
Los pagos integrados permiten a las empresas centrarse en la innovación, la eficiencia y la satisfacción del cliente. Los pagos integrados ya se utilizan en muchos mercados finales, incluidos bancos y neobancos. Pero también empresas de préstamos, riqueza y criptomonedas, proveedores de pago del mercado, proveedores de software de contabilidad y nómina, y negocios no financieros más amplios, como redes de viajes y concesionarios de automóviles. Estos estudios de casos seguirán impulsando la concienciación y la adopción. Lo llamamos "Pagos desatados", eliminando la melaza de los procesos de pago bancarios tradicionales pero aún dentro de guías escalables y compatibles.
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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