Fintech Nexus USA 2022: Principales lecciones aprendidas en el papel de NY DFS en el fomento de la educación financiera

En este discurso de apertura, el Superintendente del Departamento de Servicios Financieros (DFS), adrienne harris, habló con Garry lector, CEO del American Fintech Council, sobre cómo su departamento ha asumido un papel de liderazgo en el fomento de la innovación en el estado de Nueva York.

Discutieron si fintech podría cumplir con la promesa de inclusión financiera y el papel de los reguladores estatales. 

Recientemente, el DFS ha demostrado que apoyar la innovación es fundamental para un sistema financiero saludable. Con la tarea de regular algunas de las instituciones financieras más grandes del mundo y una creciente comunidad de nuevas empresas de tecnología financiera, el DFS quiere enviar el mensaje de que los reguladores no deben cerrar la innovación antes de que pueda ayudar a las personas.

Aquí están nuestros siete puntos principales: 

1. Nueva York ha sido un historial de regulación de monedas digitales 

“El estado de Nueva York ha liderado el camino en las monedas virtuales como regulador”, enfatizó Harris.

La ciudad tiene una historia extensa pero innovadora en la regulación de monedas digitales. Se hizo hincapié en que Nueva York sea un líder en el espacio, "desde 2015". La conversación giró en torno a los pasos graduales que ha dado el DFS para crear un marco riguroso y el futuro mirando lo que es posible para mantener a Nueva York en el centro. 

Hablando sobre las licencias de licitación, Harris amplió.

“Históricamente, ha llevado mucho tiempo obtener la licencia, y no es ningún secreto. Por eso, hemos trabajado para aumentar la eficiencia del proceso de concesión de licencias sin sacrificar el rigor regulatorio que exige el espacio. Y creo que, a medida que el gobierno federal comienza a pensar en esto, estamos trabajando en estrecha colaboración con los reguladores federales, con los reguladores internacionales para aportar nuestra experiencia a sus esfuerzos”. 

2. Nueva York tiene altos estándares en regulación 

El hecho es que el marco regulatorio de Nueva York se enfoca en garantizar la estandarización, la auditoría y una atención rigurosa. Aquí la conversación abordó la regulación fintech en comparación con los bancos.

Al crear un enfoque de unidad de datos en sus prácticas interna y externamente, el DFS intenta adaptar los servicios y productos financieros para que funcionen en el futuro. Un área clave aquí son las operaciones, perfeccionar las habilidades de liderazgo y la "guerra contra el talento". 

Harris explicó: “DFS ha estado regulando el espacio durante mucho tiempo, tanto a través de nuestra licencia de licitación como de nuestro estatuto de fideicomiso de propósito limitado. Es un marco increíblemente riguroso que tenemos. Tenemos los mismos estándares que tenemos para nuestros bancos y los mismos estándares de ciberseguridad que tenemos para nuestros bancos. Y así, miramos el espacio y adoptamos un enfoque riguroso para la moneda estable. Requerimos reservas individuales con efectivo y efectivo o equivalentes de efectivo. Para cada token en la cadena, requerimos la certificación de las reservas por parte de un tercero. Y requerimos auditoría interna y externa de las reservas. Así que los estándares son increíblemente altos”. 

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Al analizar las operaciones, Harris argumenta que se trata de “procesos en el lado de la concesión de licencias y supervisión más estandarizados, más eficientes, sin sacrificar el liderazgo riguroso, hemos traído un talento fantástico. Y es una guerra por el talento, especialmente en el criptoespacio. Pero hemos incorporado a 15 personas nuevas solo a esa unidad, y vamos a incorporar un par de docenas más, al menos este año. Ese es el objetivo. Y luego la tecnología. Como mencioné, estamos usando tecnología para supervisar el espacio. Así que habrá mucho más de DFS en moneda virtual".

3. Cambio climático

Reader planteó una discusión interesante sobre cómo el riesgo climático se superpone con los servicios financieros. Se presentó un argumento económico y moral a favor de aumentos significativos en la financiación climática y el papel que desempeñarán los servicios financieros. 

“Estamos hablando con nuestras instituciones reguladas sobre su propia resiliencia operativa. ¿Dónde está tu edificio? ¿El generador está en el techo y no en el sótano? ¿Derecha? ¿Puedes pensar en formas de hacer que tu edificio sea más sostenible? Y eso no es parte del marco regulatorio. Aún así, es parte de las discusiones que tenemos con nuestras entidades, y creo que es un buen uso de nuestro poder blando y nuestro poder de convocatoria para comenzar a hablar con nuestras entidades reguladas sobre esas cosas”.

Harris habló sobre su papel en la creación de una división climática, la gobernanza de la mitigación y la tensión entre la política climática y los servicios financieros. 

“Una de las primeras cosas que hice cuando llegué a la oficina, incluso antes de la confirmación, fue crear una división climática independiente. Es el primero de su tipo de cualquier regulador. El departamento ya había hecho una guía climática para las aseguradoras. Ahora estamos finalizando una guía climática para bancos y prestamistas hipotecarios. Pero a su punto, este no es un ejercicio ideológico de IA centrado en la gobernanza de mitigación de riesgos. Esto es realmente acerca de los datos. Se trata de seguridad y solidez, protección del consumidor y mitigación de riesgos. Pero una de las cosas que creo que se subestima es la tensión entre la política de cambio climático, los servicios financieros y los mandatos de préstamos justos. Sabemos que las comunidades de color de ingresos bajos y moderados se ven afectadas de manera desproporcionada por el cambio climático”.

4. Discriminación en préstamos desleales 

Ampliando la conversación sobre la desigualdad, Harris dio un toque personal al explicar la discriminación en el sistema regulatorio y los préstamos injustos, analizando los problemas históricos que afectan a su comunidad y los desafíos más recientes, como la pandemia. 

“Cuando pienso en los problemas relacionados con la discriminación por parte de los préstamos justos de EE. UU. Para mí, es personal. Y pienso en mi familia. Pienso en mi madre, que creció en los proyectos de vivienda del Bronx. Pienso en mi padre, que creció en la segregación de Baltimore, y en algunas de las cosas que enfrentaron. Pienso en mi familia. Dicen, ¿cómo nos aseguramos de que cuando estamos elaborando políticas, cuando estamos escribiendo reglas, cuando estamos implementando acciones de cumplimiento que lo estamos haciendo con esas personas en línea, gran parte de nuestro trabajo es proteger el mercado, y proteger la seguridad y solidez de las instituciones y hacer de Nueva York un gran lugar para hacer negocios, lo cual creo que es”. 

La conversación se centró en la necesidad de las instituciones financieras de impulsar el talento que refleje la población a la que prestan servicios, creando un proceso justo y definido para evaluar los riesgos y los posibles resultados discriminatorios de todas las actividades.

“Cuando piensas en la diversidad, alguien que ha estado en varios sectores, alguien que es de color y está pensando en las personas que usan los servicios, la mayoría tiende a ser de color, pude decir, como, no lo somos, nosotros No lo estoy haciendo, no estoy haciendo esto, no estoy aumentando esta tarifa. Y no solo congelamos la tarifa, sino que luego volvimos e ideamos una nueva metodología que hemos propuesto a través del período de notificación y comentarios y en una nueva regulación, pero creo que se necesita diversidad en el sentido más amplio del mundo para Palabra para patear los neumáticos y traer la mente de un principiante a las cosas”, agrega Harris. 

“La pandemia creó inequidades sistémicas que se han revelado a algunos pero que muchos de nosotros ya sabíamos que existían. Y le digo a la gente que mi objetivo no es volver a la situación anterior a la pandemia porque no era tan bueno. ¿Derecha? Cuando piensas en las desigualdades sistémicas, no es como si estuviéramos viviendo en una utopía, antes de la pandemia. 

5. Equilibrar la protección del consumidor, los inversores y los reguladores 

El lector planteó un tema interesante: lograr el equilibrio adecuado entre la protección del consumidor, los inversores y los reguladores. La innovación se mantiene a la vanguardia de DFS. Sin embargo, la población está atrasada en educación financiera. Harris usó criptografía como un estudio de caso interesante aquí. El enfoque del DFS es crear debates productivos en este espacio. 

Harris explicó, “queremos innovación, nuevos productos, nuevas formas para que las personas accedan al crédito de manera segura y económica. Queremos nuevos productos de seguros que satisfagan las necesidades de las personas, ya sea tu teléfono, un viaje, tu mascota o cosas más tradicionales como tu hogar o tu vida. Y para que la innovación sea excelente. Pero ayudaría si tuviera protecciones al consumidor equilibradas con salud financiera y educación financiera. Y creo que, como regulador, no desea liderar la innovación. Somos una sociedad capitalista. Así que no es su trabajo liderar la innovación. Pero, tampoco puedes quedarte atrás durante una década. Además de eso, especialmente con la velocidad con el espacio que se mueve. Ahora pensemos en criptografía. Cambia todos los días. Así que no puede darse el lujo de estar una década atrás. No puedes estar cinco años atrasado. Derecha. Así que también se trata de encontrar ese equilibrio en el tiempo. Pero creo que eso se remonta a lo que pensamos acerca de un DFS es cómo nos involucramos y tenemos discusiones productivas. Y tenemos una política de puertas abiertas en la que invitamos a las empresas a entrar, no solo cuando tienen una licencia pendiente, no cuando hay algún problema en el que estamos trabajando juntos. Pero entra, cuéntanos tu visión del espacio. Díganos, ya sabe, en qué deberíamos estar pensando a continuación. A veces incluso es útil cuando nos dices que no creemos que debas pensar en ese espacio”.

6. Importancia de los datos para el futuro 

Como era de esperar, los datos basados ​​en un propósito fueron un tema de conversación esencial. Harris enfatizó la necesidad de buscar los datos "correctos" para la resiliencia, un enfoque de colaboración con muchas partes interesadas. Esto sigue siendo importante cuando se consideran riesgos históricos como la discriminación injusta y riesgos anticipados como el cambio climático.

“Veo mi papel, nuestro papel como un enfoque basado en datos y evidencia. La mayor parte de lo que hacemos requiere un bisturí y no un hacha. Entonces, cuando pensamos en cosas como la inteligencia artificial y la tecnología financiera, una forma más ampliamente ganada de acceder a Compre ahora y pague después, no puede ser que toda esta innovación sea excelente, perfecta y maravillosa. El mundo estará mejor. Todo esto es terrible y todo depredador, y tiramos al bebé con el agua del baño. Creo que tenemos que reconocer tanto los beneficios como los riesgos. Tenemos que comprometernos con las partes interesadas, los defensores, los legisladores, la industria, los académicos, ya sabes, otros reguladores, y tratar de identificar cuáles son los modelos comerciales que creemos que son seguros, transparentes y asequibles y satisfacen una necesidad en comparación con los modelos comerciales que son depredadores y opaca y no satisface una necesidad. Y como dije, eso requiere un bisturí, no un hacha”.

“Debemos estar usando los datos, correcto, eso como regulador. Estamos utilizando los datos que el poder de cómputo que ahora tenemos disponible que no estaba disponible hace 10 años”.

7. Importancia del contexto macroeconómico

Había una narrativa subyacente de que la macroeconomía es esencial para comprender la tecnología financiera y construir la infraestructura para respaldar diferentes tipos de propuestas de valor de las grandes instituciones financieras. Harris destacó temas como la pandemia, la guerra de Ucrania y la creciente desigualdad en los EE. UU. y más allá. 

Harris explicó, “dados los cambios que estamos viendo, especialmente ahora, después de la pandemia y el contexto macroeconómico, me ha dado esta perspectiva para pensar en cómo construir un sistema financiero transparente, resistente y equitativo a través de la lente de un regulador moderno basado en datos con visión de futuro”. 

“Y a raíz de la guerra, comenzando en Ucrania, obtuvimos adquisiciones para nuestra herramienta de análisis de blockchain. Entonces nosotros, el regulador, estamos usando esas tecnologías para regular. Y tenemos muchos objetivos para el espacio. Tenemos una iniciativa interna que llamamos volt. Para visión, operaciones, liderazgo y tecnología”.

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• Fuente: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/