Mientras el mundo se enfrenta a un número sin precedentes de refugiados (de países como Ucrania, Siria, Afganistán, Eritrea, Venezuela…), es más importante que nunca encontrar soluciones estructurales para mejorar la inclusión financiera de este grupo, ayudándoles a reconstruir sus vidas. e integrarlos en sus nuevas comunidades.
Desafortunadamente, las instituciones financieras tradicionales a menudo no satisfacen las necesidades de los refugiados, dejándolos con pocas opciones para administrar sus finanzas. En este blog, trato de dar una idea de los problemas típicos que enfrentan los refugiados del sector financiero y cómo la tecnología innovadora y las Fintech pueden (parcialmente) abordar estas barreras financieras.
Al comienzo de la ola de refugiados ucranianos, muchas Fintech intervinieron para ayudar a los refugiados ucranianos y para recolectar y donar dinero a organizaciones benéficas ucranianas.
Revolut fue uno de los principales candidatos en esta ola de apoyo de Fintech (el cofundador y CTO de Revolut, Vlad Yatsenko, es ucraniano, por lo que están bien posicionados para comprender las necesidades), no solo por su apoyo a varias campañas para recaudar dinero, sino también por adaptar ciertos procesos internos del neobanco para ayudar a los refugiados ucranianos, por ejemplo
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Revolut simplificó la requisitos de documentación de configuración de cuenta(p. ej., ya no es necesario un documento con prueba del derecho a residir en Europa) para abrir una cuenta Revolut. Esta cuenta no tiene cuotas mensuales y se puede utilizar para enviar/recibir dinero, así como para cambiar divisas. Además, la tarjeta Revolut se puede utilizar en cualquier lugar del EEE y en Ucrania.
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revoluc exonerado de una serie de transferencias de FX y tarifas de recarga para los afectados por la crisis.
Estas iniciativas muestran que pequeños cambios en la configuración financiera pueden marcar grandes diferencias para los refugiados. No obstante, Revolut también enfrentó bastantes problemas de fraude como resultado de esas excepciones, mostrando también la complejidad y riesgo inherente de reducir ciertos límites de cumplimiento.
Pero primero echemos un vistazo a la problemas que enfrenta un refugiado en el sector financiero. Para analizar esto, es importante entender el viaje financiero de un refugiado.
Este viaje es similar a alguien que se muda a otro país, con la gran diferencia de que:
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La sistema financiero en el país de origen es despedazándose
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La mudanza por lo general no se puede preparar, pero tiene que hacerse en cuestión de unos pocos días o incluso horas (y, a menudo, en circunstancias estresantes y peligrosas)
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El movimiento es no sucede por libre albedrío
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El movimiento es no individual pero con miles de personas en el mismo momento
A pesar de esas diferencias cruciales, los pasos financieros fundamentales son similares, es decir,
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Salir del país de origen, que consiste en
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La viajar al país de destino, que en el caso de los refugiados puede ser extremadamente costoso y desafiante, lo que significa que todos los ahorros (y otras pertenencias) pueden perderse potencialmente en esto.
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La llegada al nuevo país y atender las primeras necesidades básicas (alimentación y vivienda).
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Construyendo una nueva vida (temporal) en el nuevo país y tratando de construir de nuevo algo de autonomía. Esto significa también utilizar gradualmente más servicios financieros, como créditos a largo plazo, cuentas de ahorro, seguros…
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Potencialmente regresar al país de origen en un momento determinado
Si sabe lo problemático que puede ser el viaje de mudarse a otro país (o incluso viajar de vacaciones a otro país) desde un punto de vista financiero, especialmente cuando algo sale mal (por ejemplo, le roban o pierde su pasaporte/tarjetas), usted Solo puedo imaginar lo difícil que es este viaje para un refugiado.
En resumen, se trata de “acceso al dinero” que debería ser:
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Búsqueda: si está tratando de sobrevivir, no tiene tiempo para enfrentar procesos burocráticos largos y complejos para acceder a su dinero. Necesita dinero al instante para satisfacer sus necesidades primarias.
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Fácil: el acceso a su dinero debe ser fácil, es decir, en cualquier lugar, en cualquier momento y sin demasiada fricción.
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Segura: si bien el dinero en efectivo es rápido y fácil, está lejos de ser seguro, especialmente cuando se enfrenta a las condiciones peligrosas que enfrenta un refugiado. Por lo tanto, necesita una forma de proteger su dinero de una manera simple y segura.
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Barato: como la mayoría de los refugiados tienen dificultades financieras, lo último que desea es pagar grandes comisiones para pagar o acceder a su propio dinero. También desea cambiar lo más rápido posible parte de su dinero en moneda local a una moneda más estable (como USD, EUR, GBP, CHF...) o directamente a la moneda de su nuevo país de origen y esto también con el mínimo intercambio. comisiones como sea posible.
Obviamente, desde el lado de la institución financiera, esto es más fácil decirlo que hacerlo, ya que varios riesgos y preocupaciones regulatorias hay que considerar:
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KYC / AML: ¿cómo puede identificar correctamente a la persona y asegurarse de que el dinero que la persona está depositando/transfiriendo no tenga antecedentes penales, cuando
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la persona no tiene documentos de identidad (o están incompletos)
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los documentos no se pueden verificar (todavía no existe una identidad internacional), ya que el gobierno del país de origen del refugiado ya no es accesible o es difícil de acceder.
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el origen del dinero casi no se puede rastrear.
Al final el el banco tiene que protegerse de multas enormes impuestos por los reguladores, cuando los controles KYC y AML no se siguen correctamente. Se debe encontrar el compromiso correcto entre seguridad/regulación y ayuda, ya que siempre habrá personas con intenciones maliciosas abusando de la situación.
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Transferencia de dinero: ¿cómo puede un banco asegurarse de que cuando se transfiere el dinero se liquida correctamente, cuando el banco de contraparte está situado en un país que se encuentra en una situación económica, social y política difícil? Al mismo tiempo, al convertir moneda extranjera, un banco no quiere terminar con cantidades sustanciales de moneda extranjera de un país, probablemente con una inflación muy alta, tipos de cambio que caen rápidamente y un sistema que es inestable. La única forma de proteger al banco contra este riesgo sería pedir comisiones de cambio notablemente altas, pero esto es exactamente lo que quiere evitar.
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Préstamos de: con el fin de reconstruir su vida en un nuevo país, será necesario prestar algo de dinero para empezar de nuevo. Pero, ¿cómo puede un banco hacer una evaluación adecuada del riesgo crediticio si no puede acceder a ninguna información crediticia o financiera general sobre el deudor?
Todos esos riesgos financieros y regulatorios combinados con posibilidades limitadas de ingresos hacen que el tradicional los bancos prefieren no atender a este tipo de clientes, ya que las ganancias financieras no compensan las pérdidas potenciales. Sin embargo, desde una perspectiva ESG, esta es una oportunidad perdida para que un banco retribuya a la comunidad.
La La respuesta a este dilema probablemente se encuentre en la tecnología., que puede reducir los riesgos y aumentar los ingresos potenciales, a través de nuevas técnicas digitales innovadoras, p.ej
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Pagos digitales: los pagos digitales (móviles) modernos pueden hacer que los pagos sean más rápidos, fáciles, seguros y económicos. Por ejemplo, empresas como WorldRemit y Wise ofrecen servicios de remesas de bajo costo que permiten a los refugiados enviar y recibir dinero a través de las fronteras, a menudo utilizando dispositivos móviles. Y también en el criptomundo existen varias iniciativas para hacer más accesibles las remesas, como Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia…
También es interesante una solución como Leaf, que utiliza la tecnología blockchain para brindar a los refugiados la oportunidad de convertir su efectivo en moneda digital antes de salir de casa, para que puedan proteger sus activos y acceder a ellos desde su nueva ubicación eventual. -
Identificación (biométrica): para los refugiados que carecen de documentos de identificación tradicionales, las fintech están desarrollando sistemas de identificación biométrica (como huellas dactilares, escaneos de iris o reconocimiento facial) para ayudarlos a abrir cuentas bancarias y acceder a servicios financieros. Empresas como Simprints, Humaniq y Worldcoin están trabajando en este tipo de soluciones. También se están desarrollando soluciones para proporcionar una identidad global, como, por ejemplo, Gravity o ZAKA.
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Microfinanzas: para los refugiados, las microfinanzas (es decir, pequeños préstamos ofrecidos a personas de bajos ingresos) pueden ser un salvavidas, brindándoles los fondos que necesitan para iniciar una pequeña empresa, mantener a sus familias o invertir en su educación. Empresas fintech como Wajenzi, Self Lender o Pillar ofrecen este tipo de microcréditos en países desarrollados.
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Transferir historial crediticio: el actual sistema de calificación crediticia limita la movilidad crediticia transfronteriza, es decir, los clientes no pueden llevar sus perfiles crediticios de un país a otro. Como resultado, los refugiados a menudo quedan excluidos de todo tipo de créditos, ya que carecen de historial crediticio. Varias Fintech están trabajando en soluciones que permitan a los consumidores crear un historial crediticio a través de pequeños préstamos, en una solución para realizar una calificación crediticia basada en otros criterios que no sean el historial crediticio o en formas de transferir el historial crediticio a través de las fronteras mientras se garantiza la precisión y autenticidad de la información. La tecnología Blockchain puede, por ejemplo, ayudar a crear un registro de historial de crédito digital que sea a prueba de manipulaciones y fácilmente transferible.
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Formación y Soporte: los refugiados a menudo enfrentan barreras idiomáticas y falta de familiaridad con el sistema financiero local. Por lo tanto, las fintech y la tecnología pueden ayudar mucho al ofrecer a los refugiados desarrollar su educación financiera y mejorar sus habilidades para la toma de decisiones financieras. Esto puede ser a través de capacitaciones y herramientas, como aplicaciones de presupuesto y planificación financiera, pero también traduciendo los portales y todos los documentos al idioma del refugiado o previendo un servicio de asistencia que hable el idioma de los refugiados.
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Vales prepagos: los gobiernos y las organizaciones humanitarias pueden hacer uso de vales de prepago en lugar de entregar ayuda. Estos vales prepagos son similares a los vales de comida, es decir, el gobierno o la organización humanitaria entrega una cantidad predeterminada de dinero a un refugiado. Este dinero solo se puede usar para fines específicos (como comida, alojamiento o atención médica) y solo se puede gastar en una red limitada (local) de comerciantes, que pueden aceptar el cupón como pago.
Este sistema otorga muchos valores agregados en comparación con la ayuda tradicional, ya que otorga mayor autonomía, más flexibilidad y menos estigma al refugiado y evita el mal uso de los fondos, ya que los bonos solo se pueden usar para fines específicos y cualquier gasto se puede compensar fácilmente. rastreado Finalmente, esos cupones ayudan a estimular las economías locales y son más rentables que las formas tradicionales de ayuda, ya que reducen los costos generales asociados con la distribución de bienes y servicios.
Claramente, esas soluciones tienen la potencial para hacer que los servicios financieros sean más accesibles para los refugiados, pero aún queda un largo camino por recorrer antes de que se generalicen y se acepten internacionalmente.
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