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Invertir es una parte de generar riqueza y otra es reducir o evitar impuestos. Las mejores inversiones ofrecen grandes rendimientos y ventajas fiscales. Aunque algunas inversiones producen altos rendimientos, los impuestos reducen significativamente sus ganancias.
Las inversiones con ventajas fiscales le permiten obtener buenos rendimientos y sus ventajas fiscales le permiten conservar más dinero. Después de todo, invertir se trata de cuánto conservas, no de cuánto ganas.
Para ahorrarle dinero, Benzinga exploró inversiones que brindan las mejores ventajas fiscales.
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Las mejores inversiones con ventajas fiscales
Las inversiones que ofrecen ventajas fiscales difieren sus impuestos, los eximen o proporcionen otros beneficios fiscales. Las inversiones exentas de impuestos son las más beneficiosas porque nunca tiene que pagar impuestos sobre ellas. Las inversiones con impuestos diferidos requieren que usted pague impuestos más tarde, generalmente sobre el retiro.
Uno de los beneficios fiscales que puede recibir es una inversión que le permite reducir su Ingreso imponible. Otro beneficio es tributar sobre tus ingresos cuando retiras la inversión y no sobre los ingresos que obtuviste durante la fase de aporte, que podrían ser mayores.
401 (k)
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por la empresa. Los empleados que invierten en un 401(k) aportan un porcentaje de su sueldo a la cuenta y los empleadores igualan una parte o la contribución total.
Los empleados pueden elegir entre dos tipos de 401(k): tradicional o Roth. Un 401(k) tradicional deduce las contribuciones de un empleado del ingreso bruto. Las contribuciones son antes de impuestos.
Los empleados no pagan impuestos sobre las contribuciones o las ganancias. Los impuestos se deben solo sobre los retiros, que la mayoría de las personas hacen durante la jubilación.
Un Roth 401(k) le permite al empleado contribuir ganancias después de impuestos de los salarios; los dólares de inversión que gana con el tiempo en esa cuenta Roth no están sujetos a impuestos incluso cuando los retira, lo que proporciona un importante beneficio fiscal. Si se cumplen ciertas reglas y períodos de tenencia, no se adeudan impuestos cuando realiza retiros de un Roth 401(k).
Las contribuciones de los empleados tradicionales y Roth 401(k) son limitadas. En 2022, la contribución anual total a un 401(k) por parte de un empleado no puede exceder $20,500, sin incluir las contribuciones del empleador. Los empleados mayores de 50 años pueden agregar $6,500 adicionales como contribución para ponerse al día.
Los retiros sin penalización son a partir de los 59 años y medio. Por lo general, retirarse antes de esa edad resultará en una penalización del 10%. Tienes que empezar a hacer retiros a partir de los 72 años.
Planes 403(b) o 457
Dos planes de jubilación similares a un 401(k) son el 403(b) y el 457(b). Ambos planes son programas de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos que ofrecen empleadores como organizaciones sin fines de lucro, instituciones educativas públicas e iglesias. Algunos empleadores ofrecen ambos planes y permiten las contribuciones de los empleados a ambos. El plan 457(b) es específicamente para el gobierno y ciertos empleados de organizaciones sin fines de lucro.
Ambos planes ofrecen contribuciones antes de impuestos de su cheque de pago. Sus contribuciones y ganancias no están sujetas a impuestos hasta que se retira.
Los límites de contribución para los planes 403(b) y 457(b) varían. En 2022, el límite de contribución anual para un 403(b) por parte de los empleados es de $20,500; sin embargo, las contribuciones del empleador están limitadas a $61,000. Los empleados de 50 años o más pueden aprovechar las contribuciones de actualización, lo que permite $6,500 por encima del límite estándar.
Para un plan 457(b), las contribuciones anuales y otras adiciones no pueden exceder el 100% de la compensación incluible de un empleado o el límite de diferimiento de $20,500 anuales, lo que sea menor. Este plan carece de un límite de contribución del empleador por separado.
IRA
Una cuenta de jubilación individual (IRA) permite que las contribuciones sean total o parcialmente deducibles, dependiendo de sus ingresos y estado civil. Una IRA permite a los empleados hacer contribuciones antes o después de impuestos. Su inversión tiene impuestos diferidos y el IRS no grava las ganancias de capital ni los dividendos hasta que se retira.
No existen límites de ingresos para invertir en una IRA tradicional, pero se aplican a las contribuciones deducibles de impuestos. En 2022, sus contribuciones anuales totales a cuentas IRA tradicionales y Roth no pueden exceder $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más).
Sus retiros deben comenzar a los 72 años. Puede retirar a partir de los 59 años y medio sin multas del 10 % por retiro prematuro.
Una cuenta IRA tradicional le permite realizar retiros para gastos universitarios calificados sin una multa por distribución anticipada. Sin embargo, la distribución está sujeta a impuestos. Lo mismo aplica para retirar $10,000 de una cuenta IRA para la compra de su primera casa.
Roth IRA
Las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos. Las distribuciones calificadas están libres de impuestos si cumple con ciertos requisitos. Un saldo puede permanecer en la cuenta IRA Roth por el resto de su vida. Las distribuciones mínimas requeridas no son aplicables.
Una cuenta IRA Roth permite que las personas de 70 años y medio o más hagan contribuciones. Es principalmente beneficioso si cree que sus impuestos marginales serán más altos de lo que son actualmente. Tienes que hacer aportes de IRA en efectivo, no en ningún valor o bienes raíces. Para 2022, su contribución anual a cuentas IRA tradicionales y Roth no puede exceder $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más).
Plan 529
Un plan 529 ofrece beneficios impositivos y lo ayuda a ahorrar para los costos educativos. Existen dos tipos de planes 529: planes de matrícula prepaga y planes de ahorro para la educación. Puede usar sus ahorros 529 para financiar la universidad, los pagos de préstamos estudiantiles, la matrícula K-12 e incluso los programas de aprendizaje.
Las contribuciones al plan 529 son después de impuestos y sus ganancias están libres de impuestos.
Tienes la flexibilidad de retirar aportes para gastos educativos calificados, los cuales están libres de impuestos. Retirar gastos educativos no calificados genera impuestos sobre la renta y una multa del 10%. No se aplica ninguna multa por dejar fondos en un plan 529 después de graduarse o dejar la universidad.
HSA
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) le permite ahorrar dólares antes de impuestos para gastos médicos calificados. Puede usar dólares libres de impuestos en HSA para financiar copagos, deducibles y coseguros, pero no puede usarlos para pagar primas.
Las contribuciones a la HSA no están sujetas a impuestos federales sobre la renta y las ganancias están libres de impuestos. Las distribuciones están libres de impuestos si las gasta en gastos médicos calificados. Gastar los fondos en gastos médicos no calificados lo expone a impuestos y una multa del 20%.
¿Por qué elegir inversiones con ventajas fiscales?
Invertir es arriesgado y costoso. Su objetivo como inversor es reducir ambas desventajas para optimizar las ganancias. Invertir en cuentas con ventajas impositivas lo beneficia de varias maneras.
Ahorrando dinero
Algunas inversiones pueden generar ganancias altas, pero los impuestos pagados sobre ellas pueden reducir significativamente sus ganancias. Inversiones con ventajas fiscales ofrecen beneficios que lo ayudan a invertir más dinero al no gravar las contribuciones o garantizar que sus retiros estén libres de impuestos.
No hay sorpresas
Algunos inversores no están familiarizados con los impuestos aplicables a las inversiones. Es posible que no sepan sobre el impuesto a las ganancias de capital o las sanciones por retiro anticipado. Algunos inversionistas creen que las ganancias de la inversión equivalen a ganancias, por lo que se sorprenden al descubrir que los impuestos han afectado sus resultados.
Con activos con ventajas fiscales, las ganancias de los inversores no están sujetas a impuestos. Las inversiones exentas de impuestos no incluyen ningún impuesto.
Éxito a largo plazo
Mantener una inversión durante un período prolongado lo ayuda a reducir los impuestos o anularlos. El beneficio de recibir contribuciones libres de impuestos significa que puede invertir más, y más dinero invertido generalmente resulta en una mayor rentabilidad.
Optar por una inversión con ventajas impositivas significa que puede elegir un plan que grava sus contribuciones, lo que le permite disfrutar de retiros libres de impuestos durante la jubilación.
Errores a evitar con las cuentas con ventajas fiscales
Las inversiones con ventajas fiscales no garantizan rendimientos y los errores de inversión pueden reducir su cartera. Debe conocer todos los costos involucrados para administrar su cuenta y los impuestos aplicables. Consulte a un profesional para determinar la cuenta más adecuada a sus necesidades.
No conocer las normas fiscales de la cuenta: Ciertas inversiones están exentas de impuestos. No todas las cuentas con ventajas impositivas están libres de impuestos, por lo que debe saber qué está sujeto a impuestos y cuándo. Descubra cuáles son las reglas fiscales con respecto a los retiros anticipados y los gastos calificados. Conocer los impuestos lo ayudará a elegir la cuenta correcta para maximizar sus ganancias.
No darse cuenta de todo el potencial de la cuenta: Debe saber tanto como sea posible acerca de una cuenta de inversión potencial. Omitir un detalle clave podría resultar en no utilizar todo su potencial. Debe saber cómo utilizar las reglas de su cuenta a su favor. Un consultor puede asesorarte sobre diferentes estrategias que te ayuden a hacer crecer la cuenta.
Elegir las cuentas incorrectas: Una de las formas en que los inversores eligen la cuenta equivocada es no conocer sus objetivos; otra es por no saber en qué están invirtiendo. Debe establecer sus objetivos de jubilación y encontrar una cuenta que tenga más probabilidades de lograr esos objetivos.
La cuenta equivocada puede reducir sus rendimientos esperados. Además, elegir los valores incorrectos puede llevar su cartera a cero.
Abrir demasiadas cuentas: Algunos inversores desean minimizar el riesgo abriendo varias cuentas. Eso puede funcionar si tiene suficiente dinero para financiar todas las cuentas y buenas habilidades de administración.
El problema de tener demasiadas cuentas es que algunos inversores se sienten abrumados. No pueden financiarlos todos durante un largo período, o se olvidan de algunas cuentas.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la inversión más ventajosa fiscalmente?
Las inversiones exentas de impuestos son las más ventajosas. Las inversiones como 401(k) y las cuentas IRA brindan contribuciones o retiros libres de impuestos.
¿Qué inversiones son mejores para las cuentas imponibles?
Las mejores inversiones para las cuentas imponibles son las acciones y los fondos de acciones. Los bonos municipales también son una buena opción porque generan ingresos libres de impuestos.
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