Bienestar financiero: economía del comportamiento en el trabajo y el juego (Andrew Beatty)

Al igual que la salud física, la salud financiera es un asunto muy privado, y ambas formas de bienestar están estrechamente entrelazadas. Desafortunadamente, hablar abiertamente sobre asuntos de dinero personal a menudo se considera un tabú. Para muchos es difícil hablar de ello porque
el dinero escasea. Por el contrario, otros se avergüenzan de sus riquezas, por lo que hablar de dinero es simplemente desagradable. Si las personas no pueden o no quieren abordar el tema, ¿cómo pueden mejorar su salud financiera? En este blog exploraremos cómo la comprensión
y la aplicación de los conceptos de la economía del comportamiento puede ser la clave.

Por qué es importante la salud financiera 

Durante la pandemia, las personas se concentraron en su salud física y muchas soportaron largos períodos de aislamiento. Estas acciones ayudaron a contener la propagación de COVID, pero tuvieron un costo en términos de salud mental y financiera. Según la Organización Mundial de la Salud,
en el primer año de la pandemia hubo un aumento masivo del 25 % en la ansiedad y la depresión a nivel mundial.[ 1 ]
No es coincidencia que la salud financiera se desplomara en paralelo. Con la pérdida de ingresos, muchas personas tomaron malas decisiones sobre las deudas, en particular los miembros de la Generación Z que actualmente tienen entre 18 y 24 años.

 El estado de las naciones

Los gobiernos, las organizaciones benéficas y otras organizaciones de todo el mundo reconocen la importancia de la salud financiera y han lanzado varias iniciativas para ayudar a los más necesitados. Por ejemplo:

• En los EE. UU., Financial Health Network busca promover la salud financiera y dar forma a mejoras significativas en la vida financiera de las personas a través de la educación, el asesoramiento, las asociaciones y el liderazgo intelectual. Si bien se ha logrado mucho, aún queda mucho por hacer
  – solo el 34 % de los estadounidenses se consideran “financieramente saludables” según lo medido por la capacidad de pagar facturas, mantener ahorros a corto plazo y mantener puntajes crediticios razonables.[ 2 ]

• Del mismo modo, el 39% de los adultos en el Reino Unido no se sienten seguros al administrar su dinero.[ 3 ] Aunque la
  hay un acuerdo generalizado de que la salud financiera es importante; hay menos acuerdo sobre la mejor manera de mejorarla.    

Educación financiera y alfabetización

Mejorar la salud financiera a través de la educación es intuitivamente atractivo. Si las personas entienden cómo funciona el interés compuesto o tienen más información sobre cómo ahorrar y tomar decisiones financieras acertadas, entonces pueden evitar obtener puntajes crediticios bajos y pagar
tasas de interés más altas en los préstamos.

Varias entidades han impulsado iniciativas de educación financiera durante décadas. Pero funcionan? Aparentemente no: la evidencia sugiere que la educación financiera es en gran parte un fracaso, por varias razones. La educación financiera está estrechamente relacionada con
rasgos de personalidad, como el autocontrol y la disciplina. Al igual que con el ejercicio y la dieta, el hecho de que sepamos que "deberíamos" hacer algo no significa que lo haremos. Otro problema es que la educación financiera requiere un compromiso y persistencia continuos.
Continuamente se lanzan nuevos productos financieros, por lo que puede ser difícil para las personas mantenerse al día.

Hay poca evidencia que demuestre que tomar un curso de educación financiera cambia los patrones de comportamiento habituales y, en muchos casos, las lecciones aprendidas se olvidan pronto. En la práctica, el comportamiento financiero está determinado más por factores personales, incluidos los inherentes.
temores y sesgos que pueden ser barreras para una buena gestión financiera, por lo que es poco probable que un enfoque único para la educación financiera tenga éxito.

• Los viejos hábitos tardan en morir
  Todo el mundo entiende algo sobre el dinero. En la mayoría de los casos necesitamos gastar menos y ahorrar más. Pero incluso con las mejores intenciones, a la mayoría de las personas les resulta difícil cambiar los hábitos de toda una vida y es por eso que muchos están en mala situación financiera. y diciendo
  que la gente sea más cuidadosa o prudente simplemente no funciona. Entonces, ¿qué hace?
• Las mejoras incrementales se suman
  Las personas necesitan que se les anime y se les den herramientas para administrar su dinero haciendo pequeñas mejoras que lleven a nuevos hábitos con el tiempo. Este enfoque contrasta con los métodos tradicionales, que tienden a asumir que las personas son racionales y toman decisiones consistentes que
  están en su mejor interés. Desafortunadamente, la evidencia muestra que las personas con frecuencia toman decisiones, a menudo de manera impulsiva, que no necesariamente son en su propio interés. 
• El dinero es un tema emocional
  Como todas las elecciones en la vida, las decisiones financieras se basan en información, pero también están influenciadas por sesgos cognitivos inherentes que son el resultado de factores culturales, emocionales y sociales complejos. En la práctica, estos elementos están estrechamente entrelazados, lo que dificulta
  para comprender los impulsores reales de las decisiones financieras de un individuo. Además, la forma en que las personas reciben, procesan e interpretan la información varía enormemente.

La economía del comportamiento es clave

Se requiere un nuevo enfoque para impulsar un cambio real, y la economía del comportamiento puede ser la clave. Al combinar los principios de la economía y la psicología, la economía del comportamiento ofrece una forma sistemática de comprender mejor cómo las personas toman decisiones financieras en la vida real.
la vida.[ 4 ]

Al aplicar los principios de la economía del comportamiento, los gobiernos y las empresas pueden desarrollar marcos de políticas y proporcionar herramientas para alentar a las personas a tomar decisiones particulares, lo que se conoce como un "empujón" en la economía del comportamiento. Tales empujones pueden hacer
una diferencia real en el bienestar financiero y los resultados.

Un ejemplo es la Ley de Pensiones del Reino Unido de 2008, que obliga a los empleadores a inscribir automáticamente al personal en un plan de pensiones del lugar de trabajo y contribuir al mismo (en lugar de depender de que los empleados opten por participar). Esto resultó ser un gran éxito, de modo que más del 90% de los elegibles
los trabajadores del sector privado ahora son miembros de planes de pensiones en el lugar de trabajo y muchos hacen contribuciones voluntarias adicionales.

¿Pueden los bancos proporcionar el estímulo y las herramientas necesarias para mejorar el bienestar financiero de sus clientes? Absolutamente, y el potencial es enorme gracias a la tecnología moderna.

Profundizaremos en ese tema en un próximo blog. Manténganse al tanto.

[ 1 ] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[ 2 ] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[ 3 ] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[ 4 ] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics