Si bien nominalmente pueden ser competidores en el espacio, Cross River Bank's gilles gade y Caitlin Long en Banco Custodia compartir muchos de los mismos pensamientos sobre lo que debe ocurrir para que el futuro de las finanzas y los activos digitales se desarrolle correctamente, como la acción adecuada de los reguladores.
Gade y Long aparecieron en Nexo fintech 2022 En nueva york. De obstáculos a peldaños: construyendo el futuro de las finanzas de la visión a la realidad fue moderado por Lucinda Shen de Axios.
La industria necesita protecciones adecuadas para que la innovación y el crecimiento alcancen su potencial. La infraestructura bancaria es la infraestructura regulatoria adecuada para las funciones de emisión y custodia de monedas estables.
“Acordamos con vehemencia el concepto de banca abierta y banca basada en API y exponer las API a sus clientes para que puedan escribir software y hacer sus vidas más fáciles”, dijo Long. “Y es sorprendente cuán pocos bancos realmente hacen eso”.
El control del futuro de fintech está indeciso
Gade cree que el futuro aún está en juego y que ninguna empresa existente dominará el espacio. Eso es bueno porque las pequeñas empresas se están arriesgando e involucrando a los reguladores para resolver un entorno regulatorio opaco.
“No creo que un gran banco pueda correr ese riesgo hoy”, dijo Gade.
Custodia Bank no quiere prestar. Long dijo que el modelo de Custodia se enfoca en construir redes de redes. Eso contrarresta el modelo de gasto tradicional en la adquisición de clientes y la expansión de la rentabilidad a través de la venta cruzada. Custodia impulsará los ingresos a través de la generación de tarifas.
Lo que no se sabe sobre Cross River es que su tecnología subyacente permite a los socios fintech enfocarse en el crecimiento, dijo Gade. Esa fintech también puede acceder al procesador central de Cross River, que realiza transacciones en tiempo real. La infraestructura de pago permite que las empresas de pago inicien préstamos y que los prestamistas hagan lo contrario.
“Cierto (que) hoy hay una preeminencia de los ingresos por el lado de los préstamos”, dijo Gade. “Sin embargo, el lado de pago y el lado de BaaS y el juego de infraestructura se está poniendo al día rápidamente.
“En última instancia, es esa infraestructura central la que permite que todos estos jugadores evolucionen. Y dondequiera que caigan los ingresos este año o el próximo año como porcentaje entre el préstamo y el pago es irrelevante para nosotros. Todo es fintech”.
Los dolores de cabeza regulatorios siguen siendo un obstáculo
La regulación es un obstáculo importante para Patria Potestad, dijo Long. Custodia es una institución de depósito con fines especiales autorizada en Wyoming que ha solicitado una cuenta maestra de la Fed para convertirse en un banco federal. Lo que inicialmente se decía que tardaría un máximo de siete días hábiles en completarse ha llegado a los 19 meses.
Una buena noticia es que la Reserva Federal designó recientemente a Custodia como una institución de depósito. Las compañías fiduciarias y los transmisores de dinero no son instituciones de depósito legal, por lo que esto es significativo, explicó Long.
“Para ser elegible para tener una cuenta en la Reserva Federal, debe ser una institución de depósito”, dijo. “La Ley de la Reserva Federal dice que eres elegible para una cuenta maestra de la Fed si eres una institución de depósito asegurada o una institución de depósito elegible para solicitar un seguro. Estamos en la última categoría.
“Entonces, una vez que determinaron que éramos una institución de depósito, ahora es una cuestión de cuándo no, porque la Ley de la Reserva Federal en realidad es obvia, dice que la Reserva Federal pondrá a disposición de todas las instituciones de depósito la siguiente lista de servicios de forma no discriminatoria. .”
¿Cuáles deberían ser las aprobaciones y el papeleo necesarios, y qué está causando la demora? Long sabe que un factor es que los reguladores están luchando con las criptomonedas. Una vez que desarrollan la competencia, el personal es elegido por el sector privado y atraído por salarios más altos y campos verdes.
Los vencedores finales necesitarán persistencia
Aquí hay una oportunidad; depende en gran medida de tu punto de vista, dijo Gade. Custodia se ha enfrentado a obstáculos como retrasos e incertidumbre sobre qué regulador los supervisará.
“Custodia está impulsando (y) convirtiendo esto en una oportunidad”, dijo Gade. “Eso significa abrir el camino porque si eso se resuelve, imagínese lo que va a hacer para el resto del país.
“Esto es fundamental para entender realmente que no existe tal cosa como un obstáculo en términos del lado regulatorio. En última instancia, las cosas seguirán adelante para aquellos que se atrevan a desafiar el statu quo”.
DeFi tiene sus problemas
La naturaleza sin líderes de DeFi y DAO complica las cosas desde una perspectiva regulatoria, dijo Long. La falta de un liderazgo claramente definido hace imposible aprobar los requisitos de KYC. Las organizaciones inteligentes de DeFi están nombrando a personas de control que tienen responsabilidades de gobierno como respuesta.
“Una vez que tiene una persona de control que realmente tiene algunas responsabilidades de gobierno en la organización, y puede ser votada a través de la estructura DAO para hacerlo, entonces puede obtener una cuenta bancaria”, dijo Long. “Hay DAO con cuentas bancarias, pero ciertamente, no es la norma. Es una función de la estructura y si pueden pasar KYC”.
¿El liderazgo definido permite que tales estructuras permanezcan como DeFi y DAO por definición?
“No”, dijo Long. “Son híbridos”.
Queda una importante oportunidad de mercado
Dada la cantidad de BaaS y empresas de servicios financieros integrados, ¿qué tan amplia es la oportunidad de mercado para los nuevos participantes?
Más que una industria, la banca hoy es una mercancía y una funcionalidad, explicó Gade. Después de 2008, los grandes bancos eliminaron riesgos, abriendo la puerta a los Prospers and Lending Clubs para llenar un tremendo vacío.
Eso no debería ser una sorpresa, dijo Gade. La industria original había existido durante 200 años y operaba de una manera. Luego excluyeron a un porcentaje significativo de la población y dejaron entrar a los innovadores.
Puede que también sea demasiado tarde para que la vieja guardia haga retroceder el reloj, sugirió Gade.
“Realmente creo que es demasiado tarde para que los bancos se despierten y giren para atender a una industria que ya ha avanzado. Al consumidor le encanta comprar en Affirm, Shopify, Amazon... tome un préstamo allí mismo y abra una cuenta de recompensas criptográficas. Es una experiencia, totalmente diferente”.
Las dos mayores necesidades
Entonces, la prioridad pasa a ser garantizar que estas nuevas empresas tengan la infraestructura adecuada para satisfacer las necesidades y los deseos del mercado, agregó Gage. Confirme eso y brinde protecciones al consumidor que también estén vigentes. Resuélvelo, y todo encajará.
El mercado en 2042
¿Cómo se ve el mercado dentro de 20 años? Para Gade, se trata de estar en el lugar adecuado en el momento adecuado. Lea el entorno y ajuste sus planes en consecuencia. Cross River deja que el mercado actúe mientras escucha a los clientes, consumidores y reguladores.
Long cree que muchas de las rampas de entrada y salida en USD para los activos digitales serán los bancos. La estructura de la empresa de transmisión de dinero y fideicomiso no funciona. Están llegando mejores sistemas, pero es un proceso largo y doloroso. Si las autoridades hubieran actuado más rápido con la solicitud de Custodia, quizás muchos no hubieran sido víctimas de un esquema Ponzi.
Long predijo que también habrá una infraestructura de pago de liquidación bruta en tiempo real en los próximos cinco años. Ese será un problema para los bancos comunitarios que no tienen sistemas basados en API que puedan manejar transacciones a esa velocidad.
“No hay ninguna razón por la que el débito y el crédito no puedan liquidarse simultáneamente”, dijo Long. “Y en este momento no lo es, y los retrasos, los riesgos operativos, los riesgos de contraparte, el costo, el capital de trabajo que conlleva, todos esos costos se van a abstraer porque la tecnología lo resolverá”.
El puesto Fintech Nexus USA 2022: ¿Quién gobernará el futuro de fintech? apareció por primera vez en Noticias.
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