El fraude con tarjetas existe desde hace casi tanto tiempo como las propias tarjetas de crédito. Pero desde el primer caso reportado en Estados Unidos en 1899,[ 1 ] Los estafadores y sus métodos se han vuelto cada vez más sofisticados y están en constante evolución.
Creerás que lo has oído todo. Pero si usted es una institución financiera y un emisor de tarjetas, ahora es más necesario que nunca un enfoque de seguridad hipervigilante y proactivo.
Entonces, ¿cuáles son las últimas amenazas a las que hay que prestar atención y cómo puede la tecnología de gestión del fraude mejorar su resiliencia?
Cuentos familiares
En muchos sentidos, lo nuevo en el fraude con tarjetas también es antiguo. La cuestión de la prevención del fraude ha mantenido despiertos a los ejecutivos de las instituciones financieras durante décadas, especialmente desde mediados de la década de 1990 y con la creciente electrificación de la banca.
Treinta años después, el continuo crecimiento de las opciones de pago digitales ofrece a los estafadores más medios que nunca para engañar al sistema. Se perdieron más de 30 mil millones de dólares en todo el mundo debido al fraude con tarjetas de débito y crédito en 34, un total que se proyecta aumentará a más de 2022 mil millones de dólares para 42, y casi 2026 mil millones de dólares para 50.[ 2 ]
Hoy en día, uno de los mayores desafíos de fraude para los emisores de tarjetas es el aumento de los ataques de enumeración de tarjetas, en los que los estafadores utilizan robots de fuerza bruta para adivinar los detalles válidos de la tarjeta de crédito, incluido el número de identificación bancaria (BIN) de una tarjeta (los dígitos iniciales de su número). fecha de vencimiento y su valor de verificación de tarjeta (CVV).
Las apropiaciones totales de cuentas también son cada vez más comunes, y los estafadores utilizan una variedad de técnicas impulsadas por la tecnología, desde phishing hasta piratería informática, para obtener el control total de una cuenta bancaria o de tarjeta.
Consecuencias terribles
A medida que los malos actores aumentan su arsenal de herramientas maliciosas, no es raro que los negocios de tarjetas y pagos de un banco pequeño pierdan decenas de millones de dólares al año a causa del fraude: sumas de dinero que podrían comprar una gran cantidad de recursos y tecnología muy necesarios. .
Sin embargo, estas pérdidas financieras inmediatas son sólo una parte del problema del fraude, especialmente para los bancos emisores de tarjetas.
La mayoría de los casos de fraude en una tarjeta consumen tiempo de sus agentes y aumentan sus costos a medida que los clientes informan y disputan transacciones fraudulentas y solicitan nuevas tarjetas.
Luego está la posible pérdida de negocios futuros. Los eventos de fraude pueden afectar la confianza de los consumidores en su banco y empujarlos hacia otros proveedores de tarjetas o pagos. Eso podría costarle no sólo los ingresos por intercambio, sino también toda su relación futura con un cliente, desde depósitos hasta hipotecas.
Nuevas narrativas
Entonces, la reputación está en juego y, a menudo, es el banco emisor el que carga con la culpa del fraude y recibe el golpe más directo.
Mientras tanto, los avances tecnológicos están convirtiendo a los defraudadores en un objetivo resbaladizo y esquivo; siempre, al parecer, un paso por delante de las instituciones financieras.
Pero la tecnología también brinda a los bancos emisores más oportunidades para defenderse y cambiar la situación a su favor. Para adelantarse, debe incluir las siguientes cuatro acciones en su estrategia proactiva de gestión del fraude.
1. Eliminar el fraude de primera parte
En tiempos económicos difíciles, los comerciantes creen que más del 60% del fraude que enfrentan proviene de personas que abren cuentas o solicitan crédito ellos mismos pero no tienen intención de pagar. Estos estafadores propios pueden, por ejemplo, reclamar devoluciones de cargo sin devolver los bienes o exagerar su salario antes de incumplir con un préstamo.
Para prevenir este tipo de fraude, es fundamental que los bancos estén atentos a reclamaciones de contracargos en serie o transacciones en disputa. Las redes de tarjetas están transfiriendo cada vez más la responsabilidad de las devoluciones de cargo de los comerciantes a los emisores de tarjetas, por lo que necesita un plan para reducir su responsabilidad.
2. Considere la GenAI
Para las instituciones financieras, la IA generativa es un arma de doble filo que puede utilizarse tanto para cometer fraude como para luchar contra él. A medida que las herramientas maliciosas impulsadas por GenAI florecen en la web oscura, la comunidad de gestión del fraude también está aprovechando el poder de la tecnología para complementar y fortalecer las líneas de defensa existentes.
3. Agrega tus datos
Dado que el fraude sigue representando sólo una pequeña minoría de las transacciones, las metodologías de prevención demasiado contundentes pueden generar fricciones en los procesos de pago y perjudicar la experiencia del cliente. Una respuesta es pasar de configuraciones simplemente basadas en reglas a configuraciones más basadas en heurísticas que le ayuden a trabajar de forma más inteligente y evitar simplemente perseguir fraudes en su red.
Pero primero, necesita una estrategia de datos sólida que le permita romper los silos tradicionales y reunir conjuntos de datos dispares de diferentes canales de clientes. De esa manera, puede comenzar a monitorear de manera integral todo el ciclo de vida de la cuenta en busca de anomalías, utilizando no solo reglas sino también estrategias predictivas, inteligencia artificial y aprendizaje automático.
Es posible que las transacciones de bajo valor en dólares no parezcan sospechosas individualmente. Pero un fuerte aumento en ellos en toda una cartera pronto llamará su atención y le ayudará a triangular hasta la fuente del posible fraude. Como parte del proceso de investigación, incluso se puede utilizar la automatización de procesos robóticos para desencadenar acciones de seguimiento.
4. No olvide lo básico
Dejando a un lado las nuevas tecnologías, es importante asegurarse de cumplir con los parámetros básicos de la tarjeta y los controles de autorización, verificar los códigos CVV, interrogar las fechas de vencimiento, etc.
También debe seguir de cerca las cuentas comprometidas, autorizaciones excesivas sin liquidaciones, grandes volúmenes de reversiones de crédito por parte de comerciantes y aceleraciones repentinas de la actividad de la cuenta.
Además, siga la mejor práctica de emitir números de tarjetas al azar. No es una solución milagrosa, pero los números secuenciales son mucho más fáciles de adivinar para los estafadores.
¿Feliz para siempre?
Cualquiera que sea el enfoque que adopte y las herramientas que utilice para la gestión del fraude, lo mejor que puede hacer es que su equipo antifraude trabaje estrechamente y comparta conocimientos con su proveedor de tecnología.
Si bien este último tendrá una visión general de la actividad fraudulenta en una región o país, el primero puede proporcionar información valiosa sobre las particularidades locales.
En última instancia, una colaboración de este tipo será un arma poderosa contra los estafadores. Y eso podría ayudar a los bancos, si no a escribir un final feliz, al menos a comenzar un nuevo capítulo fresco y optimista en la historia del fraude.
[ 1 ]
Frank on Fraud, La historia del primer caso de fraude con tarjetas de crédito, 22 de julio de 2022
[ 2 ]
WalletHub, Estadísticas de fraude con tarjetas de crédito, 2023
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- Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/25730/new-twists-in-the-old-story-of-card-fraud?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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