Preguntas y respuestas con Griffin: "Hemos creado un banco especialmente diseñado solo para fintechs"

En el FinTech Talents Festival celebrado en Londres la semana pasada, Futuros FinTech se sentó a charlar con Adam Moulson, director comercial de Griffin.

Griffin es un aspirante a banco para fintechs, fundado en 2018 y con sede en Londres, Reino Unido. El propio Moulson se unió a la startup hace unos dos años. Antes de Griffin, cofundó el servicio de tecnología de pago Form3 y pasó casi 12 años en varios puestos en Swift.

En esta discusión, comparte con Futuros FinTech cómo avanza la autorización de la licencia bancaria de Griffin, qué diferencia a Griffin de otros bancos y los planes de la compañía para seguir adelante.

FinTech Futures: Cuéntanos un poco sobre Griffin y cómo llegaste a unirte a la startup.

Adam Moulson: Griffin es un banco nuevo que estamos construyendo en el Reino Unido y estamos [en el proceso de] obtener una licencia bancaria completa en el Reino Unido. Nuestro propósito es servir a las fintechs y ayudar a que sus negocios sean más interesantes y viables.

Cada fintech que proporciona servicios financieros y productos regulados debe estar regulada. Tienen que trabajar con un banco. Y por eso hemos creado un banco especialmente diseñado para fintechs. Queremos que para las fintechs sea lo más fácil posible trabajar con el banco, tanto desde una perspectiva tecnológica como desde una perspectiva de modelo de negocio.

La empresa fue fundada hace unos cuatro años. Los primeros dos años implicaron mucha investigación sobre el mercado y las necesidades del cliente, observar lo que ofrecen los otros proveedores y tratar de generar una propuesta de valor que fuera significativa.

Me uní después de esos dos años de investigación y he estado trabajando en esto desde entonces. Es bastante complicado construir un banco y requiere mucho tiempo, mucha reflexión, mucho esfuerzo y mucho dinero. Estamos en un punto en el que todavía no estamos regulados como banco, pero esperamos que eso suceda en los próximos meses.

¿Cómo ha sido el proceso de solicitud de licencia bancaria? 

Como proceso, es realmente interesante porque, como debe ser cualquier negocio, hay que construir un modelo de negocio realmente interesante que resuelva un problema real en el mercado. Tienes que hacerlo de una manera que cree un negocio sostenible.

Lo realmente interesante de pasar por el proceso de autorización bancaria es que requiere profundizar mucho para pensarlo detenidamente y, si lo piensas bien, un regulador no quiere nuevos bancos en el mercado si no lo han hecho. Pensé e imaginé adecuadamente todas estas cosas diferentes que pueden salir bien o mal.

Debido a su naturaleza, no existe un cronograma específico en el que trabajar. No hay una fecha para que esto tenga que suceder. Por lo tanto, es en gran medida un proceso de colaboración entre nosotros y los reguladores, hasta que ambos estemos cómodos de que esto es algo que podemos hacer y ejecutar con bajo riesgo. Y en ese momento, con suerte deberíamos obtener nuestra licencia.

¿Está operando actualmente con una licencia bancaria restringida?

No, en realidad ni siquiera hemos llegado a ese punto. La siguiente etapa en la que entraremos es que nos emitirán una licencia pero operaremos con restricciones. Y luego operaremos sobre esa base durante varios meses, después de los cuales saldremos de ese período y estaremos en pleno funcionamiento.

Nuevamente, es un proceso realmente interesante por el que debes pasar para demostrar que todo funciona bien. No desea ingresar a un mercado y luego introducir riesgos; en realidad desea reducirlos y gestionarlos. Lo que hemos hecho en la vida de la empresa es crear algunos productos tecnológicos que forman parte del banco y hemos puesto algunos de esos productos tecnológicos a disposición del mercado.

Por ejemplo, uno de los mayores desafíos que enfrentan los bancos y las fintechs es la gestión del riesgo y los delitos financieros. La forma en que Griffin resolverá ese problema es haciendo que los delitos financieros y la gestión de riesgos sean una parte central de nuestra propuesta de producto para nuestros clientes. De hecho, les ayudamos a gestionar el riesgo, lo que en realidad reduce el riesgo para nosotros.

Lo hacemos a través de un conjunto de tecnologías contra delitos financieros y nuestro equipo de cumplimiento. Por eso, hemos puesto a disposición una plataforma de incorporación de clientes para automatizar la incorporación de consumidores y empresas en el Reino Unido. Eso nos ayuda a llevar un producto al mercado y comenzar a construir relaciones con clientes que, con suerte, trabajarán con nosotros en el futuro.

¿Podría darnos más detalles sobre los productos que pretende ofrecer?

Nuestro mercado objetivo son todas las fintechs reguladas y, en el futuro, los proveedores de financiación integrados.

Necesitamos trabajar con organizaciones que tienen la responsabilidad de administrar el dinero de los clientes, pero no están autorizadas a retener el dinero de los clientes. Sólo los bancos pueden retener el dinero de los clientes, por lo que ofreceremos varias cuentas.

Ofreceremos una cuenta corriente para que nuestros clientes de fintech guarden su efectivo operativo. También podemos ofrecerles cuentas de ahorro para su propio dinero. Y ofreceremos lo que llamamos cuentas protegidas: son cuentas de protección segregadas para el dinero de los clientes de fintech, de modo que mantengamos ese dinero seguro.

También ofreceremos cuentas de dinero a los clientes. Entonces, si está en los segmentos de gestión de inversiones, gestión patrimonial o derecho, existe una legislación diferente que requiere que usted mantenga el dinero de los clientes en un banco en algo llamado cuenta de dinero del cliente o cuenta de efectivo, que es un tipo muy particular de producto bancario. Requiere bastante conocimiento y control específicos sobre esos productos para el mercado. En esencia, queremos que todo sea lo más simple posible, para que las fintechs puedan acudir a nosotros como su socio bancario.

Por ejemplo, por el momento, las fintech no pueden ofrecer cuentas de ahorro a los clientes que paguen intereses; sólo los bancos pueden hacerlo. Queremos ayudar a las fintechs a poder hacer eso y ofrecer esos servicios a sus clientes, y también prestar a nuestros clientes. Por lo tanto, es nuestra capacidad de brindar crédito a nuestros clientes para que ellos creen productos de crédito y préstamos para sus clientes.

Realmente nos vemos como un proveedor comunitario que se centra en el ecosistema fintech y trata de facilitarles al máximo su funcionamiento de forma segura y sostenible.

¿En qué diría que Griffin se diferencia de la competencia? ¿Cuál es su ventaja? ¿Por qué los clientes deberían acudir a usted antes que a cualquier otra persona en el mercado?

Fundamentalmente, no proporcionamos productos y servicios a consumidores y empresas. Ese no es asunto nuestro. Brindamos capacidad a nuestros clientes. Queremos ayudarlos a brindar servicios a sus consumidores y a sus clientes corporativos.

Hay muy pocos bancos que proporcionen el banco como base para que otras empresas se desarrollen de manera segura y sostenible, lo que hace que Griffin sea bastante único.

Normalmente, los bancos fabrican productos para los clientes, adquieren esos clientes directamente y luego les proporcionan esos productos. Tomamos un enfoque diferente.

En términos de financiación, ¿cuánto habéis recaudado hasta ahora?

Hasta ahora hemos recaudado alrededor de 28 millones de dólares.

¿Recaudaremos dinero en el futuro? Sí, lo haremos. Pero lo haremos cuando sea necesario. Supongo que no seremos codiciosos ni recaudaremos demasiado dinero con valoraciones demasiado disparatadas. Estamos tratando de construir un negocio sostenible a largo plazo que tenga una base sólida basada en la creación de valor.

Una de las cosas interesantes de Griffin es que nosotros mismos estamos construyendo gran parte de la tecnología central. Por lo tanto, nuestros ingenieros construyen el sistema bancario central. También invertimos mucho en el diseño de productos y la experiencia del usuario para que sea lo más fácil posible para nuestros clientes, que son principalmente ingenieros de software y que están acostumbrados a trabajar con tecnologías y a la integración de tecnologías.

Ya hemos puesto a disposición una zona de pruebas. Nuestra plataforma está disponible para cualquier persona de forma gratuita en nuestro sitio web. Entonces, el competidor, el cliente, el investigador, cualquiera que quiera, puede ingresar a nuestro sitio web y utilizar este entorno de prueba.

En lugar de obligar a los clientes potenciales a través de interminables conversaciones y reuniones para intentar venderles algo, preferimos crear un entorno abierto que permita a los gerentes de producto e ingenieros de software simplemente intentarlo y, si necesitan ayuda, pueden hacer clic en un botón y obtener una respuesta. habla con nosotros.

Queremos salir un poco del camino. Brinde el apoyo necesario, pero no obligue a las personas a participar en el difícil proceso de trabajar con un banco, ya que a menudo es muy difícil iniciar una relación con un banco.

El mercado fintech no tiene muchas opciones sobre con qué bancos trabajar. Algunos de los principales bancos trabajan con fintechs, la mayoría no. Aquellos que trabajan con fintechs son muy selectivos acerca de con qué clientes trabajan. Por lo tanto, es muy difícil incluso encontrar un banco que trabaje con usted, pero esto es algo necesario.

¿Cuáles son los planes de Griffin para 2023?

Algunos de los planes ya están en ejecución.

Una de las iniciativas que tenemos en este momento es registrar a un par de cientos de ingenieros de software de la comunidad fintech en nuestro sandbox y crear prototipos, probar cosas e intentar crear productos que sus clientes quieran y resolver problemas reales.

En algún momento, esperamos obtener la licencia. Y luego trabajaremos con un número menor de clientes para realizar proyectos piloto y proyectos de prueba de concepto. Deberíamos estar en pleno funcionamiento en algún momento del próximo año.

¿Hay algo más que quieras agregar?

Creo que hay mucha confusión en el mercado sobre qué es un banco y qué es una institución de dinero electrónico. Incluso en esta conferencia hay una gran falta de conocimiento sobre los fundamentos de estos dos tipos de negocios. Creo que la gente debería tener una mente más abierta para aprender cuáles son las diferencias.

Y hay otro tema, que es gestionar los riesgos y los delitos financieros. Mucha gente piensa que esto es un problema tecnológico. Sí, la tecnología puede ayudar. Pero se trata fundamentalmente de gestionar el riesgo. Para gestionar el riesgo, necesita experiencia. Y también necesitas un modelo de negocio realmente claro.

Entonces, lo primero que debe hacer es contar con personas con experiencia y comprensión de su negocio que puedan ayudarlo a idear un enfoque basado en el riesgo, y luego puede implementar tecnología que lo ayude a administrarlo. Y algunas de estas cosas realmente no son opcionales.

Y la cultura probablemente sea otra. Cuando creas tu empresa, ya sea que tenga cinco personas, 20, 50 o 100 personas, necesitas invertir en una cultura que realmente ayude y proteja tu negocio. Muchas empresas no invierten demasiado en cultura.

Dado el escenario actual del mercado, ¿se siente seguro de cara al futuro?

Tengo mucha, mucha confianza en Griffin, la propuesta de valor y el valor que creamos.

El entorno general ha cambiado muy, muy rápidamente. Ha habido escasez de fondos de inversión que las empresas esperaban para cerrar rondas de financiación, y las empresas se preparan para esa expectativa. Y eso está bien. No hay nada malo en ese enfoque. Pero cuando el mercado cambia totalmente y esa financiación no está disponible, es como si todas las reglas del juego acabaran de cambiar.

Es desafortunado que algunas empresas se hayan encontrado en una posición en la que apalancaron e invirtieron mucho para crecer, pero la capacidad de atraer nuevos fondos a esos negocios se está agotando. Entonces es un momento difícil.