¿Qué es la adquisición comercial? La guía definitiva (Jelle Van Schaick)

¡Bienvenido al apasionante mundo de los pagos! En esta fascinante industria, la adquisición es un aspecto clave. Pero, ¿qué es exactamente adquirir? ¿Y en qué se diferencia de un banco emisor o un procesador de pagos? Siga leyendo para obtener más información sobre esta parte importante de la
ecosistema de pagos.

La transacción de un cliente está a solo un toque de distancia con su tarjeta. Pero lo que no ven es la compleja red de instituciones financieras que lo hacen posible. El banco mercantil adquirente es la columna vertebral de todo. Los bancos comerciales adquirentes son instituciones financieras
que brindan a los comerciantes la capacidad de aceptar pagos con tarjeta (tarjetas de crédito y débito).

Nota: Un banco adquirente también puede denominarse 'banco adquirente comercial' o 'adquirente comercial'. Por lo general, se les conoce como "adquirentes".

El Modelo de Pago Clásico: Paso a Paso

El modelo de pago clásico es un proceso que tiene lugar cada vez que un cliente realiza una compra con su tarjeta de débito o crédito. Los pasos involucrados en este proceso son: Autorización, Compensación y Liquidación. Echemos un vistazo más de cerca a cada uno de estos pasos: 

1. Autorización: Cuando se utiliza la tarjeta del cliente (ya sea en línea o físicamente en la tienda), se contacta al banco del titular de la tarjeta para aprobar la transacción. El banco del titular de la tarjeta aprobará o rechazará la transacción según
   una serie de reglas de fraude y una verificación de saldo para garantizar que haya fondos suficientes.

2. proceso de Compensación.: El banco del titular de la tarjeta intercambia diariamente información de pago con el banco del comerciante a través del Sistema de tarjetas, lo que da como resultado la generación de un archivo de liquidación que se utiliza para la etapa siguiente.

3. Establecimiento: El paso de liquidación es cuando el banco del titular de la tarjeta paga al banco del comerciante por la transacción, quien luego liquida los fondos al comerciante beneficiario.

La mejor manera de familiarizarse con el proceso es echar un vistazo a la explicación detallada a continuación. Cuando es un comerciante, a menudo trabajará con un proveedor de servicios de pago (PSP), pero los fondos reales provendrán de su banco adquirente.

La práctica estándar en la industria de adquisición de tarjetas es que el consumidor (el titular de la tarjeta) autentique la compra al finalizar la compra ingresando la información de su tarjeta de crédito o débito (número de tarjeta, nombre del titular de la tarjeta, fecha de vencimiento, número CVV). Pago en línea
la seguridad se puede mejorar con el uso de 3DS (Visa segura,

Código seguro de Mastercard,
Llave segura Amex), que es una forma de autenticación fuerte de cliente ("SCA"). 

El esquema de la tarjeta luego enruta los detalles de pago al banco emisor correcto para su autorización. El proceso de
autorización incluye confirmar con el banco emisor que la tarjeta es válida y que hay fondos suficientes en la cuenta para completar la transacción. El emisor de la tarjeta (o el banco emisor) luego verifica la identidad del cliente y aprueba o
rechaza la transacción. 

Si el banco emisor lo aprueba, la transacción está autorizada y será inicialmente "capturada" por el comerciante, lo que significa que envía el pago para su procesamiento. Una vez capturado, el pago se compensará y posteriormente se liquidará. Establecimiento
se lleva a cabo típicamente de 2 a 5 días después, cuando los fondos se transfieren desde el banco emisor, a través de la red de tarjetas, al banco adquirente, antes de ser acreditados en la cuenta bancaria del comerciante. 

El tiempo que tarda un comerciante en acceder a sus fondos puede variar según los acuerdos de comerciante adquirente, las monedas que se intercambian (moneda de pago, moneda de liquidación), los países de los bancos emisores y adquirentes, los tiempos de entrega y el tipo
de productos y servicio. 

Nota: En el modelo de pago en línea clásico, el procesador y el adquirente suelen ser dos empresas diferentes. El procesador maneja los aspectos técnicos del pago y luego envía los detalles de la transacción al adquirente.

PSP, adquirente, emisor, procesador: ¿cuál es la diferencia? 

Echemos un vistazo a los términos que han causado que muchos se rasquen la cabeza. A continuación, explicamos qué es un PSP y describimos las diferencias entre un banco adquirente frente a un banco emisor y un adquirente comercial frente a un procesador de pagos. Permítanos guiarlo a través de
la jungla de la terminología. 

Proveedor de servicios de pago (PSP)

Un PSP es una entidad que proporciona servicios de tarjeta y acceso a métodos de pago alternativos a empresas mediante relaciones y acuerdos contractuales con varios comerciantes adquirientes y proveedores de métodos de pago alternativos. Por lo tanto, en lugar de un comerciante
al necesitar buscar múltiples socios para diferentes métodos de aceptación, el PSP lo hace en su nombre.

El PSP funciona como intermediario, lo que significa que gestiona las conexiones entre los comerciantes y los adquirentes, pero por lo general nunca participa en el procesamiento real de los pagos. El PSP proporcionará la integración técnica para el comerciante, mientras que el
adquirente es responsable de procesar los pagos y gestionar los riesgos asociados.  

Una función clave del PSP es enrutar sus pagos a diferentes adquirentes para optimizar las tasas de aceptación, el precio y el riesgo.

Banco adquirente vs. banco emisor

En términos simples, el banco del titular de la tarjeta es el banco emisor y el banco del comerciante es el banco adquirente.

El banco emisor es la entidad encargada de emitir las tarjetas a los tarjetahabientes. Se les incentiva a hacerlo al recibir un pequeño porcentaje (tarifa de intercambio) de cada transacción. Además de facilitar las tarjetas, autorizan transacciones previa comprobación
por cualquier comportamiento fraudulento y si el saldo es suficiente para cubrir la compra.

El banco adquirente es responsable de liquidar los fondos al comerciante. También asumen el riesgo asociado con cualquier fraude comercial o falta de entrega de bienes o servicios; por lo tanto, si el comerciante quiebra (o se desvanece en el aire) y no puede
para cumplir con los pedidos pendientes, el banco adquirente es responsable de reembolsar a los tarjetahabientes. Por esta razón, abrir una cuenta de comerciante a veces puede ser un desafío para las nuevas empresas sin un historial comercial. 

Comprador comercial frente a procesador de pagos

Los procesadores de pago son importantes para facilitar la transacción en nombre de los adquirentes y emisores. Actúan como capa de comunicación entre los bancos y los esquemas de tarjetas, enviando y recibiendo la información necesaria para autorizar, compensar y
liquidar una transacción. Nota: el procesador de pagos tiene una función estrictamente técnica, lo que significa que no está involucrado en el flujo de dinero. Sin embargo, las personas a menudo usan el término "procesador de pagos" para referirse a las contrapartes involucradas en la liquidación de fondos al
comerciante, ayudando a aumentar la confusión. 

Los procesadores generalmente se integran directamente con los adquirentes para aceptar transacciones, quienes a su vez proporcionan la licencia de la institución financiera y del esquema de tarjeta para procesar la transacción. 

Los adquirentes juegan un papel importante en el proceso de pago al recibir fondos de las redes de tarjetas y garantizar que los comerciantes reciban los montos adeudados por las compras de sus clientes. Los adquirentes son a menudo, pero no siempre, parte del flujo de transacciones técnicas,
e independientemente de su participación en el aspecto técnico, juegan un papel vital para garantizar que los pagos se procesen sin problemas y de manera eficiente. 

Ahora que tenemos una mejor comprensión de lo que son los bancos adquirentes de comerciantes, echemos un vistazo más de cerca a cómo atienden a sus comerciantes. 

El papel de los comerciantes adquirentes: algo más que el procesamiento de tarjetas de crédito y débito

El papel del comerciante adquirente no se limita a aceptar y procesar pagos con tarjeta de crédito y débito. También brindan una serie de servicios de valor agregado que pueden ayudar a los comerciantes a administrar sus negocios de manera más eficiente. Comprender el papel de los adquirentes
puede ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre sus opciones de procesamiento de pagos. 

Algunas de las funciones críticas que cumplen los bancos comerciales adquirentes son las siguientes: 

1. Abrir una cuenta mercantil. Asegurarse de que la identidad del comerciante esté verificada y confirmada de que efectivamente están vendiendo lo que afirman estar vendiendo.
2. Establecimiento. Trabaja con el emisor de la tarjeta para asegurarse de que el comerciante reciba el pago por la transacción.
3. Contracargos. En caso de que un cliente impugne un cargo, el adquiriente trabajará con el comerciante y el emisor de la tarjeta para tratar de resolver el problema. 
4. Prevención del fraude. Usar herramientas de monitoreo de transacciones para identificar y prevenir actividades fraudulentas. Los adquirentes asumen el riesgo de fraude y contracargos, por lo que tienen un interés personal en evitarlo. 
5. Análisis. Brindando información en tiempo real sobre sus ventas y métricas de salud del cliente, para que siempre pueda estar al tanto de su juego. Esto le permite tomar decisiones informadas sobre su negocio para que siga funcionando sin problemas.
6. Servicio al cliente . Brinda atención al cliente tanto para comerciantes como para titulares de tarjetas en caso de que haya algún problema con una transacción. 

Cómo elegir un adquirente para su negocio

Ya sea que esté iniciando su negocio en línea o buscando expandirse, los adquirentes pueden desempeñar un papel crucial en su éxito. Hay varios factores que debe tener en cuenta al elegir un adquiriente comercial para su negocio:

1. Asegúrese de que apoyen la tipo de tarjetas quieres aceptar.
2. necesitas saber cual ubicaciones y monedas su adquirente apoya. Asegúrese de que cubran el país en el que está registrada su empresa, así como las monedas que aceptará en su sitio web.
3. Asegúrese de preguntarle a su adquirente potencial acerca de su nivel de aceptación. Perder clientes porque sus transacciones no son compatibles puede ser costoso.
4. ¿Con qué rapidez se puede incorporar su negocio? Cuando el tiempo es esencial, es importante saber qué tan rápido
   Proceso de integración estarán. Cuanto antes se incorpore, antes podrá empezar a recibir pedidos.
5. La velocidad de liquidación es una consideración importante para las empresas con un flujo de efectivo limitado. Es fundamental saber con qué rapidez recibirá el pago para que tenga acceso al capital de trabajo lo antes posible.
6. Nunca se sabe cuándo surgirán problemas de pago. Es por eso apoyo receptivo es importante. ¿Con qué rapidez responde el adquirente a las consultas de los comerciantes? ¿Tienen un equipo de soporte dedicado? Compruebe lo que otros comerciantes dicen sobre el
   servicio al cliente.
7. ¿Cuánto le está costando cada transacción? Esto te ayudará a calcular el
   costo de sus transacciones y averigüe cuánto se le cobrará. Los adquirentes suelen cobrar tarifas variables al comerciante. Estas tarifas cubren el procesamiento de la red y los servicios relacionados con la cuenta comercial.
8. Mantener el costo de su negocio es importante. Una forma de hacer esto es asegurarse de que está al tanto de
   cuantas transacciones puede procesar cada mes antes de tener que pagar tarifas adicionales.
9. Compruebe si hay un límite al volumen de transacciones puede procesar cada mes. Por esta razón, es posible que necesite más de un adquirente.
10. Asegúrese de que el requisitos de garantía no son demasiado prohibitivos para su negocio. Es decir, ¿cuánto de sus recibos de ventas reservará el adquirente y durante qué período?

Ahora que comprende los factores clave a considerar al seleccionar un adquiriente comercial para su negocio, es beneficioso tener una comprensión detallada de los costos y tarifas asociados.

Adquisición de comerciantes: descifrar costos y tarifas

Los modelos de precios pueden ser muy confusos, especialmente cuando se trata del procesamiento de tarjetas. Hay dos conceptos de precios principales: mixto e Interchange Plus ("Intercharge+"). 

El precio combinado es más común para los pequeños comerciantes y es una tarifa 'todo incluido'. Con la fijación de precios combinados, el comerciante no ve la granularidad de cada transacción y, por lo tanto, la ganancia del comerciante puede aumentar sustancialmente según el tipo y la ubicación de la transacción.
tarjeta del cliente.

Para los comerciantes más grandes o más establecidos, la fijación de precios de Interchange+ es más utilizada, ya que es más transparente y permite una mayor granularidad en torno a las tarifas de procesamiento. La fijación de precios de Interchange+ es un modelo que los adquirentes comerciales utilizan a menudo para ayudar a determinar el
costo por transacción para los comerciantes. Esta tarifa consta de dos componentes: la tarifa de intercambio establecida por la red de la tarjeta y el margen de beneficio establecido por el propio procesador de la tarjeta.

Un ejemplo de cómo funciona esto es el siguiente: las tarifas de intercambio de Visa* son 1.51% + $0.10 para una transacción estándar. Supongamos que un comerciante adquirente cobra un margen de beneficio fijo del 0.25 % además de estas tarifas de intercambio. Si un comerciante fuera a procesar una transacción para
$100 usando Visa, se les cobraría 1.51% + $0.10 + 0.25% = $2.01 en cargos.

* Este es solo un ejemplo, y el precio real variará según el tipo de tarjeta, el monto de la transacción, el mercado de MCC y el comerciante adquirente. 

Cuando se trata de precios de Interchange Plus Plus (Interchange++), no hay un mundo de diferencia entre los dos. La distinción clave radica en el hecho de que con Interchange++, el adquirente también transfiere las tarifas del esquema de las redes de tarjetas. Esto significa
que hay tres componentes en este tipo de fijación de precios: el intercambio, el primero más (la tarifa del adquirente) y el segundo más (la tarifa del sistema de tarjeta).

Ahora que conoce los dos modelos de precios principales, echemos un vistazo a las otras tarifas que pueden variar según el adquirente. Algunas de las tarifas que puede ver en su estado de cuenta pueden incluir:

Algunas de estas tarifas pueden ser negociables. Los comerciantes que se toman el tiempo para revisar y comprender sus estados de cuenta mensuales podrían negociar efectivamente diferentes precios con sus adquirentes.

¿Qué pasa con la seguridad?

Con la
aumento reciente En las violaciones de datos, es importante que todas las partes involucradas en el proceso de pago con tarjeta de crédito y débito sigan los estándares de seguridad para la prevención del fraude. 

El estándar de seguridad de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) tiene pautas para mantener segura la información de sus clientes. Si una empresa procesa tarjetas de crédito o débito, debe cumplir plenamente con
el estándar PCI. Esto garantiza que la información de sus clientes esté segura cuando realicen una compra en su tienda en línea. 

El fraude es una amenaza real para las empresas, pero no tiene por qué serlo. Elegir el tipo correcto de PSP y adquirente puede ayudarlo a defenderse significativamente de los estafadores. Recomendamos usar PSP que ofrezcan soluciones antifraude y herramientas de prevención de fraude para ayudar a prevenir
ciberataques y actividades fraudulentas.

Puntos clave

Ahí lo tiene: todo lo que necesita saber sobre la adquisición comercial. Esperamos que esta guía le haya brindado una mejor comprensión de qué es la adquisición, cómo funciona y qué debe buscar al elegir un adquirente comercial para su negocio. no te olvides de
echa un vistazo a esta lista de los mejores
adquirentes comerciales para ayudarle a encontrar la mejor opción para sus necesidades comerciales.