¿Qué significará la recesión para BNPL? (David Ritter)

Gracias a su popularidad entre los minoristas de la Generación Z, el rumor en torno a Compre ahora, pague después (BNPL) puede parecer nuevo, pero el concepto es tan antiguo como el crédito mismo. Lo que hace que BNPL sea diferente es la entrega digital perfecta que ofrece para mejorar las compras en línea.
viaje. ¿Quieres esa chaqueta nueva pero no tienes los fondos? Olvídese de pedir prestado a amigos y familiares o de solicitar un préstamo: simplemente toque "Pagar con...". para ordenar instantáneamente el artículo y dividir el costo en partes más pequeñas y asequibles durante unos meses.

Es posible que los bancos tradicionales y los proveedores de pagos se hayan perdido este auge inicial del BNPL. Pero el crédito a plazos también es riesgoso, especialmente cuando los clientes se exceden. Prestamistas como Klarna y Laybuy operan con un modelo diferente al de las tarjetas de crédito. y con mas
Mientras los consumidores luchan por la crisis del costo de vida, la incapacidad de cumplir con los plazos de pago ahora amenaza la longevidad de la industria. En julio, la valoración interanual de Klarna

hundido en un 85%. Entonces, ¿cómo podría Comprar ahora, pagar después sobrevivir a una recesión que se avecina?

1. Los prestamistas comenzarán a rechazar a las personas

BNPL se diferencia de las tarjetas de crédito, que son líneas de crédito abiertas. Las tarjetas de crédito permiten a los clientes realizar compras regulares hasta un límite acordado y solo pagan intereses sobre lo que piden prestado. Durante la crisis financiera de 2008, los bancos

cerraron las tarjetas de crédito inactivas de sus clientes para protegerse contra pérdidas récord de préstamos.

Sin embargo, los negocios de BNPL cubren una colección de compras únicas y no pueden reducir las líneas de crédito. Entonces, en cambio, es probable que los prestamistas ajusten la elegibilidad del consumidor e incluso limiten el tamaño de los préstamos para reducir las pérdidas. Ya estamos viendo esto con Klarna—
en agosto, el
el director ejecutivo declaró comenzaría a “prestar un poco menos a veces, especialmente a nuevos consumidores”. 

2. La falta de visibilidad requerirá mejores informes

No existe una oficina de crédito uniforme que informe sobre los préstamos que se compran ahora y se pagan después. Cuando un cliente utiliza un servicio BNPL, el prestamista no sabe cuántas deudas diferentes ya tiene el cliente y si es un prestatario modelo que paga a tiempo, o
alguien con varios pagos vencidos. 

Un fenómeno similar ocurrió con Lending Club y los prestamistas no garantizados en línea en el auge de peer-to-peer de hace 8-10 años. Los informes deficientes significaban que los prestamistas

no pudo detectar el 'apilamiento' de múltiples préstamos de diferentes empresas por parte de los consumidores, lo que lleva a mayores obligaciones, incapacidades de pago y mayores riesgos de impago. En contraste con las tarjetas de crédito, destacadas en los informes crediticios de los clientes para que los prestamistas
puede tomar decisiones informadas. 

La integración de open banking puede ayudar a mejorar los informes BNPL. Sin embargo, los consumidores tendrían que aceptar compartir sus datos. Y si bien es probable que los prestatarios responsables lo hagan, aquellos que luchan por pagar
pueden negar el consentimiento para proteger sus perspectivas de endeudamiento futuro.

3. Los negocios de BNPL se adaptarán para seguir siendo relevantes

Como dice Jack Dorsey, fundador de Twitter, "no hay mejor momento para iniciar una nueva empresa o una nueva idea que una depresión o una recesión". Por tanto, los prestamistas deben seguir invirtiendo e innovando.
para garantizar un crecimiento continuo y encontrar nuevas vías rentables. Por ejemplo, en agosto, Klarna comenzó
reinventándose como una ventanilla única comercio electrónico
tienda que permite a los clientes realizar un seguimiento de sus compras en línea en una plataforma, independientemente del minorista o el método de pago.

Las condiciones de recesión presentan oportunidades para los bancos y proveedores de servicios financieros. Las nuevas ofertas incorporan todos los datos de cuentas y transacciones para ayudar a los consumidores y a las pequeñas empresas a presupuestar, ahorrar e invertir. La clave para la supervivencia es gestionar el flujo de caja. Negocio
Los modelos deben adaptarse para ayudar a los consumidores a afrontar posibles crisis. Los prestamistas del BNPL pueden definirse a sí mismos como actores clave en los servicios financieros.