AI kasutamine finantskuritegevuse vastu võitlemiseks reaalajas maksete tegemisel

Tänapäevases alati sisse lülitatud ja kohe-kohe-maailmas loodavad nii kaupmehed kui ka tarbijad kiiresti reaalajas maksetele kui eelistatud makseviisile. Sel suvel peaks USA Föderaalreservi kasutuselevõtuga reaalajas maksete kasutuselevõtt hüppeliselt tõusma FedNow.

Kaupmeeste jaoks seisneb reaalajas maksete väärtus rahavoogude haldamise parandamise ajakava kiirendamises, likviidsuse suurendamises ja parema tagakontori efektiivsuse pakkumises. Tarbijatele pakub see kiiret ja hõõrdumatut viisi sõprade, pereliikmete või isegi müüjate vahel maksete saatmiseks ja vastuvõtmiseks, olenemata ajast või vahemaast.

Reaalajas maksete mugavus ei ole aga riskivaba. Kiiremad maksed pakuvad halbadele tegijatele lihtsat juurdepääsu rahapesuks ja finantskuritegudeks ära kasutada. See kujutab endast suurt ohtu fintechidele, pankadele ja makseteenuse pakkujatele (PSP), kes peavad kehtestama tugeva rahapesuvastase kontrolli (AML).

Sanktsioonid Kitsaskaelad Risk Kliendikogemus

Ettevõtete kaitsmiseks kõrge riskiga klientide eest ja ülemaailmse finantssüsteemi terviklikkuse tagamiseks on sanktsioonide sõelumine AML-i lahutamatu osa, tunne oma kliente (KYC) ja terrorismivastase rahastamise (CTF) programme.

Reaalajas maksete populaarsuse kasvades suureneb aga hüppeliselt ka sanktsioonide hoiatusteadete läbivaatamiseks kuluv aeg – luues potentsiaalse kitsaskoha. Ühe tehingu kohta kulub ülevaataja tööajast keskmiselt kolm kuni viis minutit ja seda siis, kui hoiatus toimib kohe. Märguanded genereeritakse üleöö ja sageli seisavad nad järjekordades, suurendades keskmist tööaega 30–60 minutini. See tähendab, et reaalajas hoiatuste töötlemine ei toimu enam reaalajas, kui seda teeb inimene – see seab ohtu kliendikogemuse ja devalveerib kiirmaksete hetkelisust.

Finantsasutused (FI-d) peavad pakkuma reaalajas maksete jaoks sujuvat kliendikogemust, sealhulgas kiirust, turvalisust ja mugavust, et luua konkurentsieelist, säilitada tulu ja vältida mainekahju.

Piiriüleste maksete riski regulatiivne jõustamine

Kui riigisisesed reaalajas maksed on suhteliselt madala riskiga, siis piiriülesed maksed on teine ​​lugu. Piiriülesed maksed on äärmiselt keerukamad, kuna need hõlmavad mitme valuutasüsteemi ja regulatiivse jurisdiktsiooni ühendamist ning loovad palju rohkem hoiatusi sanktsioonide kohta.

Tänapäeval ei võta piiriülesed maksed enam päevi, need on peaaegu reaalajas ning paljud tehingud töödeldakse nüüd minutite või isegi sekunditega. See tähendab, et sanktsioonide läbivaatuse tõhususe tagamiseks peab makseteadetes sisalduv teave olema hea kvaliteediga, mis on sageli suurim väljakutse täitmisel.

SWIFT-i andmetel peavad pangad, kes saavad kahtlaseid makseid, sageli ajavööndite vahel liikuma, et leida puuduvaid andmeid. Lihtsalt nime valesti kirjutamine võib kiiresti kaasa tuua suuremad kulud, kaubasaadetiste ärajäämise, tegevuseta tehased ja tühjad poodide põrandad.

Reguleerivate asutuste tähelepanu on pälvinud suurenenud potentsiaal finantskuritegevuseks ja sanktsioonidest kõrvalehoidmiseks piiriüleste reaalajas maksetega. Peate teadma, kuhu raha läheb, mitte ainult seda, kes selle saadab. Viimase kuue kuu jooksul on USA rahandusministeeriumi välisvarade kontrolli büroo (OFAC) algatanud mitmeid täitemeetmeid selliste finantsinstrumentide suhtes, mis rikkusid sanktsioonide järgimise kontrolle, eelkõige seoses nende suutmatusega kasutada geograafilise asukoha määramise tööriistu.

2022. aasta novembris teatas OFAC 362,158.70 XNUMX dollari suurusest arveldamisest Payward, Inc. ehk Kraken, krüptovaluutade virtuaalse valuutavahetusega. Kraken nõustus lahendama oma potentsiaalse tsiviilvastutuse Iraani-vastaste sanktsioonide ilmsete rikkumiste eest. Kuna Kraken ei suutnud õigeaegselt rakendada asjakohaseid geograafilise asukoha määramise tööriistu, eksportis Kraken teenuseid kasutajatele, kes paistsid olevat Iraanis, kui nad Krakeni platvormil virtuaalvaluutatehinguid tegid.

Lisaks nõustus septembris Seattle'is asuv elektroonilisi preemiaid tarniv ja jagav ettevõte Tango Card maksma 116,048.60 2016 dollarit, et lahendada oma võimalik tsiviilvastutus mitme USA sanktsiooniprogrammi ilmsete rikkumiste eest. Rahandusministeeriumi andmetel edastas Tango Card ajavahemikus 2021. aasta septembrist 27,720. aasta septembrini kokku 386,828.65 XNUMX kaupmehe kinkekaarti ja soodusdeebetkaarti kogusummas XNUMX XNUMX dollarit isikutele, kelle meili- või IP-aadressid on seotud Kuuba, Iraani, Süüria ja Põhja-Koreaga. , või Ukraina Krimmi piirkonda. Kuigi Tango Card kasutas geograafilise asukoha määramise tööriistu, et tuvastada tehinguid, mis hõlmasid riike, kus kahtlustatav pettus on kõrge, ning kasutas oma otseste klientide ümber OFAC-i sõeluuringut ja Know Your Businessi mehhanisme, kuid ta ei kasutanud neid juhtelemente, et tuvastada, kas preemia saajad või preemia saatjad. , võib hõlmata sanktsioneeritud jurisdiktsioone.

Reguleerivad asutused nõuavad riskide vastu võitlemiseks uuenduslike tehnoloogiate kasutamist

Arutelu selle üle, kas finantsasutused peaksid sanktsioonide järgimiseks kasutama kõrgtehnoloogiaid, sealhulgas tehisintellekti (AI) ja masinõpet (ML), on nihkunud "kui" asemel "millal, kuidas ja millises ulatuses?"

Isegi reguleerivad asutused soovitavad nüüd tehnoloogiat, et võidelda konkreetselt reaalajas maksetega seotud riskide vastu. Eelmise aasta sügisel avaldas OFAC Sanktsioonide järgimise juhend kiirmaksesüsteemide jaoks. OFAC kinnitas oma juhistes, et finantsasutused peaksid sanktsioonidega seotud riskide juhtimisel kasutama riskipõhist lähenemisviisi; ning julgustas riskidega tegelemiseks uuenduslike sanktsioonide järgimise lähenemisviiside ja tehnoloogiate väljatöötamist ja kasutuselevõttu.

OFAC juhib erilist tähelepanu uute sanktsioonide järgimise tehnoloogiate ja lahenduste kättesaadavusele ja kasutamisele. Selles öeldakse, et "sanktsioonide järgimise tehnoloogilisi lahendusi, mis on viimastel aastatel märkimisväärselt arenenud ning muutunud skaleeritavamaks ja juurdepääsetavamaks, saab kasutada finantsasutuse sanktsioonide riski leevendamiseks, sealhulgas kiirmaksesüsteemide puhul."

Kuidas AI saab aidata

Hoiatusväsimus tühjendab nõuetele vastavuse meeskondi ja lisab aega sanktsioonide läbivaatamise protsessile. Sanktsioonide kontrollimise tarkvara genereerib palju sanktsioonide hoiatusi ja 99% neist hoiatustest on valepositiivsed. Iga hoiatuse puhul peatatakse makse ülevaatuse ootel. See tähendab, et reaalajas pole enam reaalajas, vaid sellest saab lihtsalt oodata.

Vastuseks võtavad FI-d kümneid või sadu inimesi nende hoiatuste käsitsi ülevaatamiseks otse tööle või lepingutega. Aja ja raha kasutamine tuhandete valepositiivsete tulemuste ülevaatamiseks on tõhususe probleem, mis võib viia selle haruldase tõelise positiivse puudumiseni.

OFAC-i juhiseid järgides võivad AI-tööriistad leevendada paljusid reaalajas maksetega seotud sanktsiooniriske, sealhulgas:

• Erandite töötlemise kiirendamine peaaegu reaalajas, vähendades seeläbi sanktsioonide ohtu ja säilitades tehingute kiiruse.

• Erandite (sanktsioonihoiatuste) silmapilkne lahendamine ja maksete edenemine, mis ei mõjuta klienti.

• Nende maksete kindlaksmääramine, mis on kooskõlas kliendi varasema käitumisega, mida finantsasutus on eelnevalt kontrollinud ja kontrollinud võimalike sanktsioonide mõju suhtes. Seetõttu saab erandit reaalajas üle vaadata ja töödelda.

• Eranditega seotud makseteadete andmeväljade hindamine, valepositiivsete teadete kõrvaldamine ja ainult potentsiaalselt tõeste positiivsete andmete edastamine vastavusmeeskondadele.

• Geograafilise asukoha määramise tööriistade kasutamine võimalike sanktsioonide rikkumiste tuvastamiseks.

Mul oli hiljuti vestlus USA 30 parima panga BSA ametnikuga, kes ütles, et nende pangastrateegia on liikuda reaalajas maksetele. Ta ütles, et siseriiklike maksete reaalajas maksete puhul kontrollitakse pärast arveldamist sanktsioonid. Siiski hoiatas ta, et kuigi see toimib siseriiklike maksete puhul, ei tööta see rahvusvaheliste maksete puhul. Tema arvates on automatiseerimine ainus viis rahvusvaheliste maksete reaalajas saavutamiseks, sest nende käsitsi reaalajas tehtud maksete sanktsioonide hoiatusteadete ülevaatus rahvusvaheliste maksete puhul aeglustab protsessi (20 min SLA), mis ei ole enam reaalajas.

Reaalajas maksed jätkavad plahvatuslikku kasvu, eeldades, et see ületab 2025. aastaks kogu maailmas pool triljonit makseid. Et olla suur tegija, peavad finantsasutused võtma kasutusele reaalajas maksed. Seda silmas pidades pole kunagi olnud olulisem, et organisatsioonid kasutaksid kõiki nende käsutuses olevaid tööriistu, sealhulgas tehisintellekti, et tagada kiire, sujuv sõelumine ja pidev jälgimine, et tuvastada võimalikud finantskuriteod nii riigisiseste kui ka piiriüleste maksete puhul, et tagada kliendikogemus ja ennetada regulatiivseid rikkumisi.