آیا تقلب از فین تک پیشی گرفته است؟

جرایم مالی همچنان در سرتاسر جهان به اوج جدیدی می رسد.

کمیته دادگستری فاش کرد که کلاهبرداران در سال گذشته تنها در بریتانیا از مصرف کنندگان کلاهبرداری کرده اند که رکورد 1.3 میلیارد پوندی داشته است. این مبلغ هنگفت نتیجه پوشش‌های متعدد کلاهبرداری و همچنین طیف وسیعی از اهداف آن است که همه از افراد گرفته تا مشاغل و دولت‌ها را شامل می‌شود.

کلاهبرداری به ویژه در سال های اخیر رشد چشمگیری داشته است. به دلیل شرایط سخت اقتصادی و گذار به بانکداری دیجیتال در سراسر همه‌گیری کووید-19، تا اواسط سال 2021، کلاهبرداری آنلاین نسبت به سال قبل 285 درصد افزایش یافت.

تا حدودی، برجستگی آن ناشی از رشد انفجاری در بخش فین‌تک به طور کلی بوده است. بخش فین‌تک با ارائه تجربیات کارآمد و یکپارچه به مشتری، تصمیم‌گیری سریع و فرآیندهای پرداخت سریع، همه و در عین حال کاهش هزینه‌ها، گسترش سریعی را نشان داده است.

اگرچه این پیشرفت ها برای صنعت خدمات مالی (FS) به طور کلی بسیار مهم هستند، نوآوری بدون نگرانی نیست. در آب و هوای امروزی، کلاهبرداران از انتقال دیجیتال استفاده می‌کنند و تلاش می‌کنند از فناوری در حال تکامل به نفع خود استفاده کنند.

تهدید فزاینده کلاهبرداری

حقیقت ساده در مورد کلاهبرداران این است که آنها اغلب دروغگویان با استعدادی باورنکردنی هستند. آنها در توسعه کلاهبرداری های مهندسی اجتماعی، که گاهی اوقات به عنوان کلاهبرداری های فریبنده شناخته می شوند، ماهر هستند، که در آن به آرامی با یک قربانی ناآگاه اعتماد ایجاد می کنند تا بعداً آنها را فریب دهند تا اطلاعات حساس را فاش کنند. کلاهبردارانی که از این روش ها استفاده می کنند تمایل دارند افراد را به صورت فردی هدف قرار دهند، اما این کلاهبرداری ها می توانند اشکال و اندازه های مختلفی داشته باشند.

من مطمئن هستم که حداقل یک تماس سرد در مورد تصادفی که قبلاً اتفاق افتاده است یا یک ایمیل از یک شاهزاده دور دریافت خواهید کرد که به شما نیاز دارد تا مقداری پول برای او بفرستید. در حالی که اینها کلاهبرداری های آشکاری هستند و همه ما می توانیم به آنها بخندیم، روند رو به رشدی به سمت کلاهبرداری های پیچیده تر و مخرب تر وجود دارد که قربانیان را در یک دوره زمانی طولانی متحول می کند و منجر به خسارات ویرانگر برای قربانیان می شود.

طرح های انبوه و حملات ربات

اگر این کلاهبرداری ها به خودی خود به اندازه کافی نگران کننده نبودند، طرح هایی که چندین هدف را به طور همزمان در مقیاسی بسیار بزرگ دنبال می کنند نیز به طور فزاینده ای رایج می شوند. بسیاری از ما قبلاً دیده‌ایم که این تلاش‌ها چقدر می‌توانند قدرتمند باشند - در طول همه‌گیری، کلاهبردارانی که ادعا می‌کنند NHS هستند هزاران نفر را از طریق پیامک هدف قرار دادند و آنها را با هدف به دست آوردن اطلاعات حساس به وب‌سایت‌های ناامن هدایت کردند.

در این راستا، حملات ربات پیشرفته قادر به دستیابی به دسترسی مشابهی هستند. ربات ها نرم افزارهای کوچکی هستند که درخواست های وب را خودکار می کنند. در دستان درست، آنها بسیار مفید هستند، اما زمانی که برای پلید به کار گرفته شوند، عواقب آن وحشتناک می شود. از آنجایی که ربات ها می توانند هک را تسهیل کنند، می توان از آنها برای اجرای حملات علیه برنامه های کاربردی وب یا API ها برای سرقت داده ها یا اطلاعات حساس از راه دور استفاده کرد. یکی از رایج ترین حملات ربات، خراش دادن وب است که در آن داده ها اسکن شده و از سایر وب سایت ها کپی می شوند و به هکر اجازه می دهد تا اطلاعات شخصی و اطلاعات حساس را به دست آورد. ربات‌ها خود را به عنوان افزونه‌های بی‌ضرر پنهان می‌کنند، به این معنی که قربانیان به ندرت می‌دانند که هدف قرار گرفته‌اند تا زمانی که خیلی دیر شده باشد.

این مجموعه مهارت‌های مرگبار، ربات‌ها را در کنار نقض داده‌ها و کلاهبرداری‌های تقلبی، به یکی از رایج‌ترین مجرمان تقلب هویت در سراسر جهان تبدیل می‌کند. هنگامی که اطلاعات امنیتی به دست آمد، کلاهبرداران می توانند به سرعت کنترل حساب های قربانی خود را به دست آورند یا حساب های جدیدی را به نام خود ایجاد کنند. این امر می‌تواند منجر به گرفتن وام توسط افراد شود تا متوجه شوند که پول به حساب یک جنایتکار منتقل شده است یا پس‌اندازهای زندگی‌شان حذف شده است و در نتیجه عواقب وحشتناکی برای قربانی به همراه خواهد داشت.

هیچ مصرف کننده ای از تقلب در امان نیست

واضح است که با پیشرفت تکنولوژی، همه مصرف کنندگان به طور فزاینده ای در برابر این موارد تقلب آسیب پذیر می شوند. البته، کلیشه‌های خاصی در مورد جمعیت‌شناختی مورد هدف کلاهبرداران وجود دارد، اما روندهای اخیر نشان می‌دهد که امروزه همه آسیب‌پذیر هستند.

به عنوان مثال، مشتریان مسن همچنان هدف اصلی کلاهبرداران هستند و افراد بالای 60 سال 40 درصد از قربانیان جرایم مالی را تشکیل می دهند. با این حال، جوانان به طور فزاینده ای مورد هدف قرار می گیرند، به ویژه از طریق برنامه های جعلی و طرح های پولشویی. با نگاه به آینده، با متاورژنی که وعده می دهد خطوط بین دیجیتال و فیزیکی را حتی بیشتر محو کند، قرار گرفتن در معرض چنین خطراتی بیشتر خواهد شد.

در دنیای دیجیتالی که تعاملات به همان اندازه واقعی و واقعی است، توانایی کلاهبرداران برای نشان دادن خود به عنوان واقعی با فرصت‌های واقعی چند برابر خواهد شد. با ورود به این واقعیت جدید، باید هوشیاری آنلاین خود را تقویت کنیم.

زرادخانه فین تک - هوش مصنوعی، وضوح موجودیت و تجزیه و تحلیل پیوند

در حالی که این گرایش‌ها باعث می‌شود که مطالعه‌های تلخ ایجاد شود، مردم باید مطمئن باشند که فین‌تک در جنگ علیه تقلب رهبری ضدحمله را بر عهده دارد. این سازمان‌ها به دلیل کارایی و توانایی خود در پاسخگویی به نیازهای مشتریان، جایگاه خود را در بازار تثبیت کرده‌اند، اما امروزه اهداف آنها تنها به این اهداف محدود نمی‌شود. هر مؤسسه مالی خوب می‌داند که توانایی آن در افزایش پول مشتری، پس از توانایی آن در حفظ آن، در رتبه دوم قرار دارد. این انگیزه‌ها فین‌تک‌ها را به سمت توسعه سیستم‌های دفاعی قوی برای مقابله با انواع جدید تقلب سوق می‌دهد.

وقتی نوبت به شناسایی حساب‌های جعلی می‌رسد، وضوح نهاد راه‌حل امیدوارکننده‌ای ارائه می‌دهد. این تکنیک، که داده‌های پراکنده‌شده در مجموعه‌ای از سیستم‌ها را تجزیه و تحلیل می‌کند، می‌تواند تعیین کند که آیا حساب‌ها منحصربه‌فرد هستند و مؤسسات را با دید کاملی از داده‌هایشان مجهز می‌کند. نتیجه نهایی این است که شرکت ها می توانند موارد تقلب و ریسک اعتباری را محدود کنند و دقت تصمیم گیری خود را افزایش دهند.

کلید دیگر پیروزی، استفاده بهتر از داده ها و یادگیری ماشینی پیچیده تر است، که هوش مصنوعی یکی از امیدوارکننده ترین تلاش ها است. سیستم‌های هوش مصنوعی به گونه‌ای برنامه‌ریزی شده‌اند که فعالیت‌های مشکوک را شناسایی کرده و از نقض‌های قبلی بیاموزند، و این کار را برای مجرمان دشوارتر می‌کند تا از همان شیوه‌ها دو بار استفاده کنند. این فناوری‌ها برای شناخت و انطباق با روش‌های جدید جرایم مالی و پیشگیری از آن‌ها در آینده با تغییر تاکتیک‌ها، حیاتی هستند.

با ارزیابی فعالیت های مالی با استفاده از مجموعه داده های بزرگ، و همچنین ارزیابی تاریخچه مالی مصرف کننده، هوش مصنوعی می تواند به طور خودکار خطرات تقلب بالقوه - نه فقط ریسک اعتباری - را برای هر برنامه آنلاین تعیین کند. این امر به مؤسسات مالی اجازه می دهد تا هوشیارتر شوند و در صورت لزوم تراکنش ها را با دقت نظارت کنند و از هدر رفتن وجوه قبل از اینکه خیلی دیر شود جلوگیری کنند و به طور همزمان کلاهبرداران ناشناس را شناسایی کنند.

به طور مشابه، تجزیه و تحلیل پیوند تکنیکی است که برای شناسایی و ارزیابی ارتباطات بالقوه بین مجموعه‌های داده استفاده می‌شود تا مشخص شود که همه چیز در نمایه مالی مصرف‌کننده «جمع می‌شود» - به عبارت دیگر، این بدان معناست که هر فعالیت مشکوکی را می‌توان به سرعت در جوانی از بین برد. این به موسسات مالی اجازه می دهد تا موارد دور از دسترس را شناسایی کنند، مانند یک داده یا تراکنش که کاملاً با رفتار مالی کلی مشتری مطابقت ندارد. در حالی که این می‌تواند منجر به موارد ناامیدکننده‌ای شود که کارت شما در خارج از کشور کار نمی‌کند، یا یک تراکنش بزرگ رد می‌شود، در اکوسیستم دیجیتال امروزی، این مسائل را می‌توان در عرض چند دقیقه حل کرد. مهمتر از آن، آنها برای محافظت از مصرف کنندگان در محل هستند.

سفر تا اینجا

در حالی که همه موسسات به تکنیک‌های جدیدتر و جدیدتر دسترسی نخواهند داشت، اکثر موسسات مالی و شرکت‌هایی که محصولات مالی ارائه می‌کنند ابزارهای خود را تیز می‌کنند و روی فناوری‌های جدید برای مبارزه با تقلب سرمایه‌گذاری می‌کنند.

یکی از روش‌هایی که در حال حاضر مستقیماً به مشتریان کمک می‌کند، احراز هویت چند عاملی است - سیستمی که وقتی کاربر تلاش می‌کند وارد یک برنامه یا وب‌سایت شود و باید کد دریافتی از طریق متن را وارد کند یا یک برنامه خواهر را برای تأیید عملکرد خود باز کند. بسیاری از سازمان‌ها شروع به استفاده از این فناوری کرده‌اند، و در حالی که مصرف‌کنندگان ممکن است گاهی اوقات آن را خسته‌کننده بدانند، دارایی ارزشمندی برای محافظت از حساب‌های افراد هستند. با الزام هکرها یا کلاهبرداران به دسترسی یا کنترل حداقل به دو بخش مختلف از اطلاعات حساس، خطر دسترسی افراد غیرمجاز به یک حساب کاربری را تا حد زیادی کاهش می دهند.

بنابراین، آیا تقلب از فین تک پیشی گرفته است؟ از آنجایی که سازمان‌های بیشتری خود را به راه‌حل‌هایی از این دست مجهز می‌کنند، من معتقدم که پاسخ یک نه قاطع است. در حالی که قطعاً چالش‌هایی در پیش است و رشد جرایم مالی باید همه ما را متوقف کند، پذیرش فناوری‌های جدید و رویکردهای جدید نشان می‌دهد که امنیت مالی مشتریان اولویت اصلی فین‌تک است.

---

درباره نویسنده:

شان لینسکی مدیر عملیاتی در Chetwood Financial است.

قبل از پیوستن به Chetwood، او به عنوان مشاور اصلی، خدمات مالی در Capco و همچنین قبلاً مدیر ارشد، پیشنهادات بانکداری دیجیتال در Lloyds Banking Group بود.