بیمه باز چیست؟ فناوری در مقابل اشتراک گذاری داده ها

شرکت بیمه آینده شرکتی نیست که از یک فناوری خاص بهره برداری کند. هوش مصنوعی، بلاک چین، ابر، تجزیه و تحلیل پیش بینی: همه مدتی است که وجود داشته اند. آنچه در حال تغییر است این است که چگونه بیمه‌گران از این فناوری‌ها برای تغییر روابط خود با مصرف‌کنندگان نهایی خود استفاده می‌کنند.

این واقعاً جدید است، زیرا تا همین اواخر، تنها روابطی که شرکت‌های بیمه با مشتریان داشتند، با واسطه‌هایی مانند نمایندگان مرتبط، مدیران روابط، کارگزاران یا بانک‌ها بود.

تنها زمانی که بیمه‌گذار با شرکت بیمه برخورد می‌کرد، زمان ارائه مطالبات بود. این قطع ارتباط یکی از دلایل عدم اعتماد مردم به صنعت بیمه است.

امروزه، شرکت‌های بیمه مستقیماً با مشتریان ارتباط برقرار می‌کنند، از طریق رسانه‌های اجتماعی برای فروش، ربات‌های چت برای ارائه خدمات، و با هدف جمع‌آوری داده‌های مشتری برای ایجاد بینش و پیش‌بینی.

اگرچه شرکت‌های بیمه اکنون تشنه چنین داده‌هایی هستند، و بینش‌هایی که ارائه می‌کنند، اما هنوز یک واسطه بین خود و بیمه‌گذار دارند. رابطه دست و پاگیر در حال تبدیل شدن به یک مانع است.

جست و خیز به سمت بیمه باز

بنابراین صنعت به دنبال «بیمه باز»، در ردپای بانک‌های مصرف‌کننده است. بسیاری از بانک ها از بانکداری باز استقبال کرده اند. در اروپا، آنها موظفند این کار را انجام دهند، در صورتی که در صورت درخواست مشتری، قانونگذاران بریتانیا و اتحادیه اروپا به اشتراک گذاری داده های مشتری را با ارائه دهندگان خدمات شخص ثالث الزامی می کنند. چنین ترتیباتی در آسیا به بازارها واگذار شده است، اگرچه تنظیم کننده ها فعالانه آنها را تشویق می کنند.

رگولاتورهای بیمه در پذیرش ایده بیمه باز کند بوده اند و این صنعت چندین سال از بانک ها عقب تر است. این صنعت هنوز با معنای "بیمه باز" دست و پنجه نرم می کند.

---

---

InsurTech Connect، یک گروه صنعتی مستقر در سنگاپور، اخیراً میزبان بحثی در مورد بیمه باز در هنگ کنگ بود. چالش اصلی این صنعت، تغییر فرهنگی برای تلقی داده ها به عنوان متعلق به مشتری است نه به حامل.

خبرهای امیدوار کننده ای وجود دارد. آلفرد چئونگ، رئیس کارگروه فناوری بیمه در فدراسیون بیمه گران هنگ کنگ، سه نمونه از بیمه باز در عمل را بر اساس سه استراتژی ارائه کرد: فناوری جدید، اکوسیستم های جدید و محیط های جدید.

• تکنولوژی جدید: Cheung به نقل از Bank of China Life اپلیکیشنی را راه اندازی کرد که می تواند سن بیولوژیکی مشتری را از منابع مختلف داده، از جمله ابزارهای پوشیدنی، حدس بزند. این بینش به آن اجازه می‌دهد پیشنهاداتی برای بهبود سلامتی به مشتریان ارائه دهد. چیزی که خیلی ساده به نظر می رسد، اما به تلاش زیادی در پشت صحنه نیاز دارد. BoC Life با 50 شریک از جمله فروشگاه های فیزیکی، شرکت های مراقبت های بهداشتی، خیریه ها و شرکت های پوشیدنی کار می کند.
• اکوسیستم های جدید: گروه CXA مستقر در سنگاپور مجموعه ای درهم تنیده از روابط تجاری را برای ارتقای کسب و کار سود کارکنان خود ایجاد کرده است. واسطه‌ها را در دو نقطه از زنجیره ارزش ارائه مزایا حذف می‌کند: مدیر شخص ثالث (یا TPA، شرکتی که پردازش خسارت یا ثبت سوابق را مدیریت می‌کند) و کارگزار بیمه. در عوض، CXA دارای یک پلتفرم مبتنی بر ابر است که به کارفرمایان اجازه می‌دهد طیفی از راه‌حل‌ها و داده‌های کسب‌وکار بیمه را در یک کیف پول واحد که توسط شرکت تامین مالی می‌شود، ادغام کنند که کارگران از آن برای خرج کردن پول‌های سود در طیف وسیعی از شرکت‌های شریک استفاده می‌کنند.
• محیط های جدید: CoverGo، یک شرکت بیمه هنگ‌کنگ، از مجموعه‌ای از APIها استفاده می‌کند تا بیمه‌گران، بانک‌ها و کارگزاران را قادر به ایجاد، مدیریت و توزیع محصولات بیمه کنند. این شبکه با پشتیبانی از بیش از 500 API که سیستم‌های نرم‌افزاری مختلف را به هم پیوند می‌دهند، شرکت‌ها را قادر می‌سازد تا خیلی سریع با محصولات جدید وارد بازار شوند. چارچوب‌های Open API هنوز جدید هستند، و Cheung می‌گوید تنظیم‌کننده‌ها مشتاق هستند که بیمه‌گران و بیمه‌گرها موارد استفاده را ارسال کنند.

با این حال، مونتاژ چنین مدل‌هایی با صدای ساده دشوار است. بیمه باز را می توان به دو صورت در نظر گرفت: به عنوان یک راه حل فناوری و به عنوان یک راه حل اشتراک گذاری.

بیمه باز به عنوان فناوری

Arvind Swami، مدیر ارشد Red Hat، یک فروشنده متن باز، نسخه فناوری را اینگونه تعریف می کند که یک سازمان، مانند یک شرکت بیمه، الگویی برای سایر شرکت ها برای اتصال به نرم افزار خود صادر می کند. API ها، رابط های برنامه نویسی برنامه، ابزارهایی برای فعال کردن چنین اتصالاتی هستند، اما مدیریت API یک تعهد بزرگتر است که تهدیدات امنیت سایبری، حریم خصوصی داده ها و مدیریت رضایت کاربر را مدیریت می کند.

بیمه باز به توسعه منبع باز متکی است که در آن هر کسی می تواند در کد نرم افزار مشارکت داشته باشد. این می تواند انعطاف پذیری ایجاد کند، زیرا داشتن تعداد زیادی از توسعه دهندگان که کد را آزمایش می کنند، آن را قوی می کند.

اما منبع باز همچنین به این معنی است که جنبه های بیشتری از یک فعالیت - مانند زنجیره ارزش یک بیمه نامه - در معرض دیجیتالی شدن قرار دارند.

سوامی در رویداد InsurTech Connect گفت: "نقاط تماس دیجیتال بیشتر به معنای خطرات امنیت سایبری بیشتر است." تغییر منبع باز نیز سخت است، زیرا یک سازمان کد منبع را کنترل نمی کند.

با توجه به این مشکلات چرا شرکت های بیمه باید زحمت بکشند؟

جیم کین، مدیر عامل بیمه زوریخ هنگ کنگ گفت: "پاسخ این است که برای مشتریان عالی است."

با این حال، برای انجام آن به یک رویکرد کلی نگر نیاز است، نه اینکه آن را به عنوان یک فشار محصول در نظر بگیریم یا فکر کنیم APIها یک گلوله جادویی برای رسیدگی به مشکلات فنی میراث بیمه‌گر هستند.

اگر به درستی انجام شود، یک مدل بیمه باز می‌تواند شرکت بیمه را به فروشگاهی حیاتی برای مشتریان تبدیل کند – چیزی که در مدل‌های تجاری سنتی غیرقابل تصور است. APIهای باز همچنین به سازمان‌ها اجازه می‌دهند تا سیستم‌ها را به‌روزرسانی کنند و خیلی سریع با به‌روزرسانی‌ها یا محصولات جدید وارد بازار شوند.

باز کردن بیمه به عنوان اشتراک داده

راه دیگر برای فکر کردن به بیمه باز از نظر به اشتراک گذاری داده ها است. فناوری مبتنی بر API ها وسیله ای برای تحقق این امر است.

بیمه، مانند سایر انواع خدمات مالی، یک تجارت اطلاعاتی است. شرکت‌های بیمه از واسطه‌ها برای دریافت اطلاعات از بیمه‌گذاران استفاده می‌کنند تا بتوانند محصولات را پذیره‌نویسی کرده و قیمت‌گذاری کنند یا ادعایی را ارائه کنند.

هرچه شرکت‌های بیمه بیشتر بتوانند چنین داده‌هایی را به اشتراک بگذارند، می‌توانند فرآیندهای خود را کارآمدتر کنند و تجربه بهتری برای مشتری ارائه دهند.

لپمن لی، استاد دانشگاه پلی تکنیک هنگ کنگ متخصص در ESG و مدیریت ریسک، خاطرنشان می کند، با این حال، اطلاعات حساس شخصی یا شرکتی را نمی توان با کسی به اشتراک گذاشت.

اشتراک گذاری نیاز به بسیاری از نرده های نظارتی و خود تحمیلی دارد. مهمترین مفهوم رضایت مصرف کننده است. مشتریان باید بدانند که با چه اطلاعاتی موافقت می کنند و چرا. اطلاعات باید برای یک هدف خاص به اشتراک گذاشته شود: بیمه‌گران یا شرکا نمی‌توانند داده‌های مشتری را ذخیره کنند یا به دلایل دیگر از آن استفاده کنند.

گرفتن یک چنگال

این بخش سخت بیمه باز است. افراد یا کسب‌وکارها تمایلی به اشتراک‌گذاری داده‌ها ندارند، مگر اینکه اهداف شفاف و مشخص باشد و سود آن ملموس باشد. شرکت‌های بیمه عادت ندارند داده‌های اختصاصی خود را از نظر ایمنی و غریزه تجاری رقابتی کنار بگذارند.

لی گفت: «مشتریان همیشه باید تصمیم گیرنده باشند. «موسسات مالی باید از آن عبور کنند. تجارت بیمه مربوط به اشتراک گذاری است، داده ها همیشه مال آنها نیست."

نکته مهم درک این موضوع است که مشتری مالک داده های اوست. مشتری این حق را دارد که به داده های خود دسترسی داشته باشد و با استفاده از آن در شرایط کاملاً مشخص موافقت کند. برای بیمه‌گران، درک و اجرای چنین مکانیزم‌های رضایتی دشوار است، اگرچه این مکانیسم‌ها برای محافظت از بیمه‌گر در برابر خطرات قانونی یا غیر قانونی نیز مفید است. اما حتی زمانی که مزایا و دستورالعمل‌ها مشخص می‌شوند، مدیریت انواع خاصی از اطلاعات، مانند جزئیات سلامت شخصی، همیشه دشوار است.

بنابراین بیمه باز بسیار پیچیده تر از ساختن API است. این به افرادی نیاز دارد که هم صنعت بیمه و هم دیجیتالی شدن را درک کنند - دو دنیایی که معمولاً متقابل غیرقابل درک هستند. سپس مدل‌ها باید برای مصرف‌کنندگان توضیح داده شوند، بنابراین آنها خطرات و مزایای اجازه دادن به شرکت‌ها را به اشتراک گذاشتن داده‌هایشان درک کنند.

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• پلاتوبلاک چین. Web3 Metaverse Intelligence. دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.digfingroup.com/what-is-open-insurance/