حکم این است: تحول بانکداری به عنوان یک سرویس (BaaS) در چند سال گذشته در حال تغییر شکل بانکداری سنتی است. اما در میان پیشرفت‌هایی که توسط بسیاری از شرکت‌های BaaS پیشگام شده‌اند، شکاف‌های نظارتی و انطباق ظاهر شده است.
و یک داستان هشداردهنده را افشا کنید: مکانیسم نظارتی که توسط دارندگان منشور سنتی حفظ می‌شود، شکننده است. اگر دارندگان منشور از نظر فن‌آوری باهوش نباشند، شرکت‌های BaaS و برندهایی که از آنها استفاده می‌کنند، در خطر نقض اعتماد مشتریان خود هستند.
تابستان گذشته در مقاله ای در Fintech Business Weekly،
"با افزایش نظارت نظارتی BaaS، شایعات در حال چرخش هستند." جیسون میکولا می‌نویسد: «با انفجار فین‌تک‌های مصرف‌کننده و «مالی تعبیه‌شده»، که در آن بسیاری از شرکت‌های غیرمالی شروع به گنجاندن عملکردهای بانک‌مانند در برنامه‌ها و محصولات خود کردند، بازار جدیدی ایجاد شد.
فرصت پدیدار شد: انتزاع پیچیدگی مشارکت با بانک ها.
این همه از نقطه نظر نوآوری مالی خوب و خوب است، اما این زمینه‌های فین‌تک را نیز با مسائلی که اکنون سر مشکل خود را بالا می‌برد و توجه رگولاتوری را به خود جلب کرده است. این تکامل BaaS به دلیل اتفاق افتاده است
تمایل فین‌تک‌ها به نوآوری و طبیعتاً کسب سود کلان از انجام این کار. اما یک مشکل ساختاری وجود دارد: بسیاری از دارندگان منشور دانش فنی لازم را ندارند و به طرز تاسف باری برای حجم هایی که از آنها پردازش می کنند آماده نیستند.
این فین تک های بلند پرواز این رابطه از یک جهت کلیدی نابرابر است: برای یک بانک سنتی تبدیل شدن به یک شرکت فناوری بسیار سخت‌تر از این است که یک استارت‌آپ مبتنی بر فناوری در رأس انطباق با مقررات باشد. این پویایی دقیقاً همان چیزی است که افشا می کند
خطرات و نقاط کور - در هر دو طرف - که تنظیم کننده ها اکنون روی آنها تمرکز کرده اند. و پیامد درگیری با تنظیم کننده، رابطه اعتمادی که فین تک ها با مشتریان خود ایجاد کرده اند، در معرض خطر جدی از بین رفتن یا از بین رفتن کامل قرار می دهد.
پیچیدگی فنی و فرآیندهای پیچیده این فین‌تک‌ها به این معنی است که بانک‌های سنتی سطح مورد نیاز از دید را در حساب‌های خود ندارند. و از آنجایی که آنها از فناوری صحبت نمی کنند، این دارندگان منشور مدرسه قدیمی شهرت خود را به باد می دهند.
در خط با رگولاتورها
اظهار نظر در مورد معاون رئیس فدرال رزرو مایکل بار
صحبت در موسسه بروکینگز اوایل تابستان امسال، مایکل هسو، سرپرست OCC این سؤالات بسیار مهم و آشکار را مطرح کرد: خدمات بانکی تا چه حد در برابر استرس در فین‌تک‌ها مقاوم هستند؟ وقتی فین تک ها شکست می خورند چه اتفاقی می افتد؟ بانک و تجارت چطوره
مدل‌های فین‌تک در حال تغییر هستند و ناسازگاری‌ها چگونه تطبیق داده می‌شوند؟ چه کسی مسئول اتفاقاتی است که هنگام شکستن چیزها رخ می دهد؟ چنین سوالاتی برای فین‌تک‌ها و بانک‌های مشتری آنها داغ داغ است. همانطور که در مقاله Fintech Business Weekly گزارش شده است، دو مورد از این قبیل
بانک‌های چارتر هلدینگ قبلاً با چنین سؤالاتی برخورد کرده‌اند. Blue Ridge و Evolve که به سرعت پایگاه مشتریان فین‌تک خود را افزایش دادند، با رگولاتورها با "مشکلات جدی" مواجه شده‌اند. «تأثیرات افزایش نظارت [باعث کاهش] بسیاری از بانک‌ها شده است
این مقاله خاطرنشان می کند: یا به طور کلی ورود به مشتریان جدید BaaS را متوقف کنید.
این نگرانی‌های نظارتی، فرصتی را برای استارت‌آپ‌های آینده‌نگر فین‌تک به نمایش می‌گذارد تا مسیر متفاوتی را به‌طور کامل با هم شرکت فناوری و هم دارنده منشور ترسیم کنند. دو مثال به ذهنم می رسد:
ستونو
ملخ; اولی خود را به‌عنوان «بانک زیرساخت توسعه‌دهنده»، دومی به‌عنوان «نخستین بانک دیجیتالی مشتری‌دار در خدمت کسب‌وکارهای کوچک، استارت‌آپ‌ها و سرمایه‌گذاران» معرفی می‌کند. مدلی که این بانک ها ارائه می کنند، دارنده منشور را به طور کامل وارد می کند
مدل بانکداری به عنوان خدمات
آنچه Column و Grasshopper می گویند این است: از روز صفر، ما صاحب منشور خواهیم شد، و می خواهیم میان افزار فناوری را در بالای آن بسازیم. برای چنین شرکت های نوآوری، کل چارچوب بانکی - انطباق، مدیریت ریسک، مالی
جرم و جنایت (KYC/AML)، پرداخت‌ها، محصولات مشتری، خزانه‌داری، دفتر کل، محصولات مشتری و رابط کاربری آنها - کاملاً با فناوری پیشرفته، اختصاصی و سفارشی آنها هماهنگ است.
فرصت های مشابهی در سایر حوزه های تنظیم شده خدمات مالی مانند بانکداری سرمایه گذاری وجود دارد. پلتفرم‌های کارگزار-فروشنده ثبت شده در FINRA که از ابتدا به صورت دیجیتالی بومی هستند، می‌توانند خدمات بیشتری را به بانکدار سرمایه‌گذاری خود ارائه دهند.
مشتریانی که به طور قابل توجهی خطرات را از منظر انطباق با مقررات کاهش می دهند.
در بانکداری سرمایه گذاری و فضای کارگزاری-معامله، صنعت از دارندگان منشور که واقعاً فناوری صحبت می کنند، سود زیادی می برد. ما این را یک پیشرفت فوق العاده مثبت می بینیم. این صنعت بانکداری را متحول می کند و فرصت های منحصر به فردی را برای آن ارائه می دهد
بانکداری سرمایه‌گذاری رگ‌تک‌ها را به کار می‌گیرد تا واقعاً روش انجام کارها را در آن پیشرفت دهد.
دارندگان منشور کارکردی اساسی و حیاتی در ایجاد نوآوری و فشرده سازی مدل بانکی توسط شرکت های فین تک رویایی ارائه می دهند. این همیشه همینطور خواهد بود. اما آنهایی که فن‌آوری را با تسلط بومی صحبت می‌کنند - و در واقع خودشان این کار را خواهند کرد
همان فین‌تک‌ها باشید – در بازی طولانی پیروز می‌شوند و صنعت را از پایه باز تعریف می‌کنند.
