فناوری دفتر کل توزیع شده و آینده بیمه (ریچارد دانی)

از زمان شروع همه‌گیری COVID-19، صنعت بیمه با سطح بی‌سابقه‌ای از فوریت به تحول دیجیتال نزدیک شده است. نیاز به بهبود ارائه خدمات به مشتری، دستیابی به کارایی بیشتر و فعال کردن خدمات جدید ظاهر شده است
برای همه مدیران بیمه ضروری است تا چگونگی استفاده از فناوری های جدید برای طراحی مجدد محصولات و عملیات را بررسی کنند.

فناوری دفتر کل توزیع شده (DLT) بیش از یک دهه است که وجود دارد. تقریباً برای مدت طولانی، طرفداران استدلال کرده اند که این فناوری ممکن است برای نوآوری در محصولات و خدمات بیمه، افزایش اثربخشی در کشف تقلب و قیمت گذاری، و
کاهش هزینه های عملیاتی در این حوزه‌های کاربردی، شرکت‌های بیمه ممکن است به چالش‌های مهمی که امروزه با آن‌ها مواجه هستند رسیدگی کنند: رشد محدود در بازارهای بالغ، افزایش هزینه‌ها و کاهش حاشیه سود.

با این حال، منصفانه است که بگوییم صنعت بیمه در پذیرش DLT از بانکداری عقب مانده است. با صنعت بانکداری، شاهد بوده ایم که تنظیم کننده های جهانی راحتی بیشتری را با این فناوری ابراز می کنند و محصولات و خدمات دارای DLT همچنان به حرکت خود ادامه می دهند.
از آزمایش تا نقطه تجاری سازی. اگرچه بیمه توانایی فنی برای پذیرش بلاک چین را دارد، پذیرش آن کند باقی می ماند، در حالی که حفاظت های نظارتی در نظر گرفته شده و در قراردادهای هوشمند ادغام می شوند (یعنی قراردادهایی که
به صورت دیجیتالی برنامه‌ریزی می‌شوند و به‌طور خودکار در تکمیل رویدادهای خاص، بندها را اجرا می‌کنند. اساساً، DLT به عنوان یک سیستم توزیع شده عمل می کند، و بنابراین ارزش آن به شدت به همکاری با رقبا، تامین کنندگان و سایر بازیگران در ارزش بستگی دارد.
زنجیر.

اینجاست که ما شاهد تغییر قابل توجهی در درک صنعت بیمه از DLT هستیم. بیمه گذاران شروع به نگاه فراتر از DLT به عنوان یک فناوری سازمانی مجزا کرده اند. در عوض، آنها شروع به درک اینکه ارزش DLT واقعاً کجاست - به عنوان یک کاتالیزور - شروع به درک می کنند
برای تحول اکوسیستم کسب و کار برای ایجاد یک اکوسیستم، نیاز به اجماع در مورد استانداردهای داده برای جمع‌آوری داده‌های ریسک، اتصال آن به قراردادهای بیمه، و پیگیری و آپلود هرگونه تغییر در داده‌ها یا قرارداد است.

با این حال، ایجاد و حفظ کنسرسیوم های بلاک چین بسیار دشوار است. در اوایل سال جاری، B3i، سرمایه‌گذاری بیمه‌ای که توسط بیش از 20 بیمه‌گر و بیمه‌گر اتکایی حمایت می‌شد، پس از اینکه سهامداران به این نتیجه رسیدند که «حمایت کافی» وجود ندارد، مجبور به تعطیلی شد.
برای ادامه سرمایه گذاری بلافاصله پس از we.trade، اولین پلتفرم تامین مالی تجارت با بلاک چین در درجه سازمانی نیز بسته شد. 12 بانک بزرگ و آی بی ام از آن حمایت می کردند.

میزان رشد DLT در یک اکوسیستم بستگی به این دارد که چگونه دفتر کل با هم کار می کنند و چگونه با سیستم های خارجی ادغام می شوند. یک کاتالیزور برای پذیرش، بلوغ روزافزون شبکه‌های خصوصی و مجاز DLT مانند R3 Corda و
پارچه هایپرلجر. جدیدترین نسخه Corda (5.0) به شبکه‌های DLT، اعم از Corda-to-Corda یا Corda-to-public، اجازه می‌دهد تا با یکدیگر همکاری کنند و در عین حال اتصال بهتری به پلتفرم‌های هماهنگ‌سازی تجاری ارائه می‌دهند. موج جدید خصوصی، مجاز
شبکه‌های DLT برای برآورده کردن الزامات سختگیرانه در مورد داده‌ها، امنیت و ریسک ساخته می‌شوند، به‌ویژه زمانی که آنها به سمت تولید زنده حرکت می‌کنند.

همانطور که بلوغ فناوری و احساسات صنعت همگرا می شوند، بیمه گران در حال بررسی کاربردهای DLT در سراسر زنجیره ارزش هستند. مروری بر برخی از موارد استفاده از بلاک چین «در دنیای واقعی» در زیر ارائه شده است.  

1. مشتری خود را بشناسید (KYC): شبکه ای از بیمه گذاران داده های KYC را در یک بلاک چین خصوصی به اشتراک می گذارند. مشتری فقط یک بار باید اطلاعات را ارسال کند و درخواست فقط یک بار باید پردازش شود. منابع کمتری برای مدیریت فرآیندهای KYC مورد نیاز است،
   و هیچ تناقضی بین داده های بیمه گذاران وجود ندارد. علاوه بر این، تنظیم‌کننده‌ها می‌توانند به اطلاعات مربوطه از طریق بلاک چین در زمان واقعی دسترسی داشته باشند و نیازی به ارائه گزارش‌های انطباق توسط بیمه‌گران به صورت دستی نداشته باشند.
2. تشخیص تقلب: DLT تضمین می کند که تمام تراکنش های اجرا شده تغییرناپذیر و دارای مهر زمانی هستند. این بدان معناست که هیچ کس، از جمله بیمه‌گر، نمی‌تواند داده‌های ذخیره شده در بلاک چین را تغییر دهد. این داده ها همچنین می توانند برای شناسایی الگوهای بالقوه کلاهبرداری استفاده شوند
   تراکنش ها و تغذیه الگوریتم های پیشگیری از تقلب.
3. قیمت گذاری و پذیره نویسی: یک دریاچه داده غیرمتمرکز می تواند مجموعه داده های بزرگ و متنوعی را برای قیمت گذاری محصول فراهم کند و همچنین اشتراک گذاری داده ها را بین چندین طرف تسهیل کند. به عنوان مثال، در زمینه بیمه پزشکی، DLT می تواند ارائه دهد
   به اشتراک گذاری فوری و دقیق داده های بیمار در بین ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی و بیمه گران. با سوابق رمزگذاری شده بیمار موجود در بلاک چین، شرکت کنندگان می توانند به داده های پزشکی بیمار بدون به خطر انداختن محرمانه بودن بیمار دسترسی داشته باشند. امنیت کلیدی است
   و تغییر سوابق بیمار بدون ایجاد دنباله ممیزی غیرممکن است.
    
4. بیمه بازنشستگی: یک ریسک را می توان با استفاده از یک شبکه خصوصی DLT که برای پردازش معاهدات، اطلاع رسانی به همه طرف ها و سپس پردازش پرداخت های حق بیمه و کمیسیون پیکربندی شده است، واگذار یا پس گرفت. قراردادهای هوشمند DLT همچنین می توانند برای تسریع پردازش ادعاها و
   تایید.
5. رسیدگی به دعاوی: با استفاده از دفتر کل مشترک، بیمه‌گران شرکت‌کننده، بیمه‌گران اتکایی، کارگزاران و سایرین می‌توانند به داده‌های مشابه دسترسی داشته باشند و تکرار فرآیندها را حذف کنند. بیمه نامه به عنوان یک "قرارداد هوشمند برنامه ریزی شده" به این معنی است که بیمه نامه می تواند به طور خودکار
   اقدامات پردازش ادعاها، مانند پرداخت‌ها را اجرا کنید. 

مثال های بالا زنجیره ارزش بیمه را در بر می گیرند و با در نظر گرفتن بیمه گذاران فعلی (و بیمه گران اتکایی) نوشته شده اند. با این اوصاف، انقلاب دیجیتال موج جدیدی از فناوری‌های بیمه را به راه می‌اندازد - بدون محدودیت در فناوری و فرآیندهای قدیمی - که در حال اصلاح هستند.
مدل های کسب و کار سنتی با فناوری بلاک چین در هسته. همانند صنایع مجاور مانند بازارهای سرمایه، تمایل زیادی به استانداردهای تجاری اخلاقی و مسئولانه وجود دارد که منعکس کننده نگرش های مدرن هستند. برای مثال شرکت لیموناد را در نظر بگیرید
ارائه‌دهنده بیمه ایالات متحده که اخیراً ائتلاف Crypto Climate را در ارتباط با Etherisc، Pula، Hannover Re، Tomorrow.io و TomorrowNow.org تأسیس کرده است.

این ائتلاف به عنوان یک سازمان غیرمتمرکز خودمختار (DAO) با هدف ایجاد و توزیع عمل می کند.
به قیمت تمام شده بیمه پارامتریک آب و هوا به کشاورزان و دامداران در بازارهای نوظهور. یکی از نوآوری‌های کلیدی این است که لیموناد اطلاعات دقیق آب و هوا را از شبکه شریک خود دریافت می‌کند و مدل‌هایی را تولید می‌کند که می‌توانند در قراردادهای هوشمند برنامه‌ریزی شوند.
برای تخمین خودکار حق بیمه دقیق برای بیمه محصولات بر اساس مکان، اندازه و توپوگرافی مزرعه. با اندازه‌گیری پارامتری میزان بارندگی در یک مزرعه بیمه‌شده، قراردادهای هوشمند می‌توانند به‌طور خودکار مطالبات سیل یا خشکسالی را آغاز کنند.
پرداخت پول به کشاورزان بدون اینکه آنها نیازی به ثبت ادعا داشته باشند!

بخش رو به رشد بیمه کریپتو

نوشتن مقاله ای در مورد بلاک چین بدون دست زدن به ارزهای رمزنگاری شده نادیده گرفته می شود. در تصور عمومی، جدا کردن ارزهای دیجیتال از فناوری بلاک چین که زیربنای آنهاست، دشوار است. ظهور خود کریپتو نیز
فرصت های جدید و سودآوری را برای بیمه گذاران باز می کند. نه تنها ما شاهد یک سیر صعودی در پذیرش کریپتو توسط مصرف کنندگان هستیم (که تنها در سال 800 بیش از 2021٪ در سراسر جهان جهش کرد)، بلکه حرکت قابل توجهی در بین سرمایه گذاران نهادی وجود دارد.
به عنوان صندوق های تامینی و صندوق های بازنشستگی. این تا حدی به دلیل شفاف سازی های قانونی و قانونی اخیر است (شما می توانید بازتاب های من در مورد مقررات اخیر MiCA را بخوانید.

اینجا کلیک نمایید) و همچنین اشتیاق بی پایان سرمایه گذاران نهایی برای این طبقه دارایی جدید.

یکی دیگر از شتاب‌دهنده‌های کلیدی، پذیرش فزاینده «اثبات سهام» (در تقابل با «اثبات کار») به‌عنوان مکانیزم اجماع اولیه برای اعتبارسنجی تراکنش‌ها در بلاک چین است. به طور بحرانی، اثبات سهام نسبت به همتای خود انرژی بسیار کمتری دارد
(حدود 99٪)، و بر محدودیت های حیاتی در ظرفیت شبکه مورد نیاز برای هدایت پذیرش سازمانی غلبه می کند. انتقال اتریوم از اثبات کار به اثبات سهام در سپتامبر سال جاری، نقطه عطفی برای صنعت بود.

در نتیجه، بانک‌ها به دنبال پاسخگویی به تقاضای نهادی با راه‌اندازی راه‌حل‌های نگهداری رمزارز خود هستند. این نوآوری با خطرات و قرار گرفتن در معرض جدید همراه است که باید به روشی متعادل مورد توجه قرار گیرد. بانک ها به طور کلی ارزهای دیجیتال را در ذخیره نگه می دارند و
کلیدهای خصوصی برای بسیاری از مشتریان خود در کیف پول های سرد یا گرم (که در شکل 5 در زیر توضیح داده شده است)، آنها را مستعد هک های مخرب و بلایای طبیعی می کند. این باعث ایجاد تقاضا برای محصولات بیمه برای محافظت در برابر چنین ضررهایی می شود.

یکی از رهبران این فضا Aon است که در سال 2019 پانلی از بیمه گذاران را برای ارائه محصول بیمه جرم به مشتریان نهادی MetaCo، یک شرکت فناوری نگهبانی دارایی دیجیتال، تشکیل داد. این محصول از دارایی های دیجیتال آنها در برابر از دست دادن، آسیب، تخریب محافظت می کند
یا سرقت زمانی که در راه حل مدیریت کیف پول سرد به سرد یکپارچه متاکو برای مؤسسات مالی (معروف به SILO) نگهداری می شود.

بیمه‌گران تشویق می‌شوند تا یک استراتژی DLT را هم‌اکنون تدوین کنند - و پیش قدم باشند

در حالی که پروژه‌های بیمه‌ای بیشتر و بیشتر فراتر از اثبات مفهوم حرکت می‌کنند و وارد تولید می‌شوند یا به تولید نزدیک می‌شوند، شرکت‌های بیمه که با DLT کار می‌کنند باید بر موانع مهمی (هم فنی و هم نظارتی) غلبه کنند، قبل از اینکه ما به احتمال زیاد واقعیت را ببینیم.
اختلال در صنعت با این حال، بیمه‌گران به شدت تشویق می‌شوند تا یک استراتژی DLT را تدوین کنند و موارد ارزشی مربوطه را در حال حاضر برای آماده‌سازی برای یک محیط عملیاتی غیرمتمرکز و توزیع‌شده در آینده آماده کنند.

با ورود بانک‌ها به بازی ارزهای دیجیتال، ملاحظات بیمه و ریسک نقش مهمی در حمایت از سرمایه‌گذار، یکپارچگی بازار و ثبات مالی ایفا می‌کنند. این همچنین زمینه ای است که فرصت ها و چالش های جدیدی را برای بیمه باز خواهد کرد
صنعت.