مقررات پرداخت فوری (جان برتراند)

ظرف یک ماه پس از همدیگر، تنظیم کننده سیستم های پرداخت بریتانیا (PSR) یک مقاله مشاوره در مورد کلاهبرداری های مجاز پرداخت فشاری (APP) با کمیسیون اروپا (EU) صادر کرد و پیشنهادی را برای اصلاح مقررات، از جمله SEPA، در مورد نقل و انتقالات اعتباری فوری صادر کرد.
در یورو

هدف PSR این است که کلاهبرداری از افراد با استفاده از سیستم پرداخت را برای مجرمان بی امان کند و قصد دارد این کار را از طریق:

تأیید اجباری پرداخت (CoP) تقریباً برای همه بانک ها/PSP ها 

400 bank/SPS تا 31/10/24 تأیید گیرنده پرداخت را ارائه می دهد

الزام به بازپرداخت

زیان مالی کلاهبردار 50/50 بین بانک پرداخت کننده و گیرنده با تسویه حساب ظرف 48 ساعت تقسیم می شود.

اعمال اختیارات برای رفع سرزنش مشتری که پرداخت را مجاز می کند 

Pay.UK ناظر انطباق باشد

پیشنهاد اتحادیه اروپا تشویق به استفاده بیشتر از پرداخت‌های فوری برای اعتبارات یورو است زیرا تنها 11 درصد از پرداخت‌های اروپایی در ابتدای سال 2022 به صورت پرداخت فوری بود (تعریف می‌شود در مدت 10 ثانیه پس از تأیید تراکنش توسط پرداخت‌کننده). پیشنهاد شامل
اصلاح مقررات SEPA به این ترتیب:

پرداخت فوری بدون درز یورو در سراسر اروپا استفاده می شود 

قیمت قابل مقایسه با پرداخت های اعتباری سنتی که 1 تا 3 روز طول می کشد

الزام به استفاده از CoP برای هشدار دادن به پرداخت کننده از تقلب/خطای احتمالی

بانک/PSP برای بررسی روزانه مشتریان در برابر تحریم های اتحادیه اروپا و لیست های PEP

روشن شدن مسئولیت مشتری

هر دو بریتانیا و اتحادیه اروپا به مشتریان اجازه می دهند، هنگامی که CoP در مورد اختلاف نظر می گوید، ادامه دهند و پرداخت را انجام دهند. در پیشنهاد اتحادیه اروپا، بانک/PSP باید قبل از پرداخت، مشتری را از مغایرت مطلع کنید. آیا مشتری باید مغایرت ها را نادیده بگیرد و برود
یک سر و پرداخت را انجام دهید سپس هیچ بازپرداختی انجام نخواهد شد. بانک/PSP برای اطلاع مشتری از تغییر وضعیت بدهی قبل از پرداخت.

بازپرداخت

بریتانیا یک سیاست سنجیده، روشن و دقیق در مورد بازپرداخت بین بانک/PSP و مصرف کنندگان دارد که مشتری ظرف 48 ساعت استرداد می شود و پول به طور مساوی بین بانک پرداخت کننده و گیرنده وجه/PSP تقسیم می شود. این یک استاندارد جدید برای
مصرف کننده و باید 40 درصد از افرادی که کلاهبرداری می شوند را تشویق کند تا گزارش دهند زیرا موانع بازیابی پول آنها در حال از بین رفتن است. 

اتحادیه اروپا در حال کار بر روی این اصل است که در صورت مقصر بودن بانک/PSP باید به بانک/PSP متخلف پرداخت کند. با توجه به مجازات های اعمال شده برای تخلفات، مجازات های اداری شامل جریمه های اداری تا 10٪ از گردش مالی یا حداکثر 5 میلیون پوند برای یک
شخص حقیقی طبق ماده 5 د. بریتانیا باید توسط Pay.UK نظارت شود.

اتحادیه اروپا مسئولیت‌های بانک/PSP را برای متحمل شدن جریمه‌هایی برای عدم انطباق به دلیل کوتاهی بانک/PSP دیگر در انجام راستی‌آزمایی‌های به موقع مشتریان خود تمدید کرده است، باید به آن بانک/PSP جبران شود.

تایید اطلاعات

هر دو GDPR را با پیشنهاد اتحادیه اروپا پوشش می دهند که شامل پیشنهادهایی برای به روز نگه داشتن KYC است اجباری شدن بررسی روزانه مشتریان علیه تحریم های اتحادیه اروپا و لیست های PEP.

اقتصاد (Economics)

پیشنهاد اتحادیه اروپا این است که 200 میلیارد پوند در روز را که در حال حاضر در "پرداخت شناور" به دام افتاده است باز کند و برای مصرف یا سرمایه گذاری استفاده شود.  

بریتانیا، مبتکر پرداخت های سریعتر، قصد دارد مقدار قابل توجهی از کلاهبرداری برنامه های کاربردی را که به سرعت در حال رشد 500 میلیون پوند در سال است حذف کند و اعتماد به پرداخت های فوری را افزایش دهد. با توجه به بانک ها/PSP ها تنها 40 درصد بر اساس شیوه بانکداری سنتی بازپرداخت می کنند
سپس هزینه از بین بردن موانع می تواند 500 میلیون پوند اضافی به عنوان بازپرداخت به اضافه هزینه های اجرا اضافه کند. اتحادیه اروپا به بانک/PSP اجازه می دهد هزینه CoP را دریافت کند.

خلاصه

پیشنهادات اتحادیه اروپا همه افرادی را که از پرداخت‌های فوری اعتبار یورو استفاده می‌کنند پوشش می‌دهد و پیشنهادات PSR بریتانیا برای همه به جز شرکت‌های بزرگ است. 

هر دو اعتماد بیشتری به استفاده از پول جابه‌جا می‌کنند و استانداردهای جدید عملیاتی، پیشگیری از تقلب و بازپرداخت را متناسب با عصر دیجیتال تعیین می‌کنند.

 پیشنهاد PSR: آخرین تاریخ برای نظرات 25 نوامبر 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

پیشنهاد اتحادیه اروپا

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf