تکامل سیستم‌های پرداخت: پر کردن شکاف بین فناوری و تعامل کاربر

بازنشر افلاطون

دنبال: 0

گروهی از کارشناسان صنعت پرداخت اخیراً برای بحث در مورد تغییرات قابل توجهی که با استفاده از فناوری‌هایی مانند روش‌های پرداخت سریع‌تر، مانند اتاق تسویه خودکار (ACH) و پرداخت‌های بی‌درنگ (یا فوری) اتفاق می‌افتد، بحث کنند. هدف این پیشرفت ها تغییر سرعت تراکنش ها و رسیدگی به خواسته های استراتژیک متنوع شرکت کنندگان در بخش مالی است.

ماریا اسمیت، معاون پرداخت و خدمات مالی Walgreens، گفتگو را هدایت کرد که شامل نظرات جینجر بیکر، مدیر ارشد شبکه در Plaid، و تام گرین‌وود، موسس و مدیر عامل Volt بود. استیسی گرینر، مدیر عملیاتی در DailyPay، و نیرمال کومار، مدیر ارشد محصول در Aliaswire نیز بینش‌های مربوط به بخش خود را ارائه کردند.*

حرکت به سمت پرداخت‌های بلادرنگ به‌ویژه برای بازرگانان کوچک‌تر به دلیل مشکلات عملیاتی که به‌ویژه در کشف تقلب ایجاد می‌کند، چالش‌برانگیز است. در حالی که برخی از ارائه‌دهندگان خدمات برای پر کردن این خلأ ظاهر شده‌اند، ضرورت یک استراتژی استاندارد در سطح صنعت برای ساده‌سازی فرآیند یکپارچه‌سازی همچنان یک موضوع داغ است.

مؤسسات بانکی به طور استراتژیک سرمایه‌گذاری می‌کنند و به جای وعده‌های آتی خدمات خرید-اکنون-پرداخت-بعد در محل فروش، به بهبودهای فوری در پرداخت وام اولویت می‌دهند. این منعکس کننده یک چالش گسترده تر در صنعت بانکداری است: ادغام سیستم های مالی مختلف، از وام گرفته تا حساب سپرده تا خدمات سرمایه گذاری، در یک عملیات واحد و کارآمد.

این بحث همچنین به آینده برنامه های وفاداری و پاداش پرداخت و ظرفیت آنها برای تغییر چشم انداز تعامل مصرف کننده را تشخیص داد. اجماع واضح بود: اولویت فعلی ایجاد یک پایگاه زیرساختی محکم برای غلبه بر موانع موجود است و زمینه را برای پیشرفت‌های آینده فراهم می‌کند.

در مقابل پس‌زمینه فناوری‌های مالی در حال تکامل، بیکر به گذشته‌ای نه چندان دور اشاره کرد، جایی که یک تاخیر ساده در پردازش پرداخت می‌تواند عملیات یک کسب‌وکار کوچک را خنثی کند. او وضعیت اسفبار یک تاجر کفش کتانی عتیقه را برجسته کرد که با تاخیر ذاتی تسویه حساب کارت اعتباری دست و پنجه نرم می کرد، تاخیری که مستقیماً توانایی تاجر را برای ذخیره مجدد و رونق کاهش می داد.

این تنگنا باعث شد تا همکار فین‌تک تاجر جهشی از ایمان داشته باشد و سرمایه‌ها را قبل از نهایی‌سازی پرداخت تامین کند - راه‌حلی که موثر بود اما بدون خطر نبود.

بیکر با تأمل در مورد اینکه چقدر وضعیت می‌توانست با فناوری امروز متفاوت باشد، گفت: «اگر در آن زمان ریل‌های RTP (پرداخت‌های بی‌درنگ) داشتیم، این مشکل وجود نداشت. بدون نیاز به جذب ریسک (تسویه پرداخت)، فین‌تک می‌توانست گردش مالی فوری را برای تاجر تسهیل کند و به آن‌ها اجازه دهد در محل کسب‌وکار خود سرمایه‌گذاری مجدد کنند.»

چالش های فنی و نظارتی در نوآوری سیستم پرداخت

همانطور که صنعت پرداخت به سمت آینده متمایل می شود، با پیشرفت های تکنولوژیکی، زمین بافت پیچیده ای از چالش ها و فرصت ها را نشان می دهد. ادغام سیستم‌های پرداخت جدید یک کار عظیم است که شامل غلبه بر پیچیدگی‌های فنی و چشم‌اندازهای نظارتی سخت‌گیرانه است.

پیچیدگی های یکپارچه سازی فنی

برای بسیاری از مؤسسات، به‌ویژه بانک‌ها و تجار کوچک‌تر، حرکت به سمت راه‌حل‌های پرداخت با فناوری پیشرفته مانند ACH و پرداخت‌های فوری مملو از چالش‌های یکپارچه‌سازی است. سیستم‌ها اغلب سیلو شده‌اند و داده‌هایی که از طریق آنها جریان می‌یابد می‌تواند متفاوت و بدون ساختار باشد. ادغام این جریان ها در یک کل منسجم نیازمند راه حل های فنی پیچیده و سرمایه گذاری قابل توجه است.

ارائه دهندگان خدمات نوظهور تلاش می کنند با ارائه راه حل های plug-and-play این شکاف های فنی را پر کنند، اما این اغلب منجر به یک مسئله جدید می شود: "گسترش فروشنده"، که در آن یک تاجر باید با راه حل های شخص ثالث متعددی برخورد کند تا تمام عملیات خود را پوشش دهد. نیاز دارد. سپس این سؤال مطرح می‌شود: چگونه صنعت می‌تواند رویکرد یکپارچه‌تری برای پرداخت‌ها ایجاد کند که کارآمد و در دسترس همگان باشد؟

موانع نظارتی

علاوه بر این، محیط نظارتی پیرامون پرداخت ها پیچیده است و به طور قابل توجهی از یک حوزه قضایی به حوزه دیگر متفاوت است. مقررات نه تنها برای حمایت از مصرف کنندگان، بلکه برای جلوگیری از کلاهبرداری، پولشویی و سایر فعالیت های غیرقانونی طراحی شده اند. با ظهور روش‌های پرداخت جدید، تنظیم‌کننده‌ها اغلب در حال عقب‌نشینی هستند و بین نوآوری و چارچوب‌های قانونی فاصله ایجاد می‌کنند.

نیاز به انطباق لایه دیگری از پیچیدگی را به استقرار فناوری های پرداخت جدید اضافه می کند. بانک‌ها و بازرگانان باید در پیچ و خم قوانینی که می‌تواند بین مناطق مختلف متفاوت باشد، حرکت کنند، که می‌تواند از مقیاس‌پذیری راه‌حل‌های پرداخت نوآورانه جلوگیری کند.

اعضای هیئت در مورد مقررات پرداخت اروپایی بحث کردند تا ببینند چگونه به نوآوری در فین‌تک کمک کرده یا مانع آن می‌شود. تنظیم‌کننده‌های اروپایی محدودیت‌هایی را روی عناصر داده و نحوه تعریف APIها قبل از شروع بازار اعمال کردند. در مقابل، در ایالات متحده، مقررات چندان مشخص نبوده است، امیدواریم که بازار را قادر می سازد تا سریعتر تکامل یافته و نوآوری کند بدون اینکه آسیبی به مصرف کنندگان وارد شود.

نقش استانداردها و پروتکل ها

استانداردسازی می تواند محور اصلی حل بسیاری از این مسائل باشد. با توسعه و پایبندی به استانداردها و پروتکل های مشترک، صنعت می تواند پیچیدگی و هزینه یکپارچه سازی فنی را کاهش دهد. این استانداردها باید نه تنها جنبه های فنی پردازش پرداخت، بلکه حریم خصوصی داده ها، امنیت و انطباق با مقررات را نیز در بر گیرند.

یکی از این ابتکارات که می تواند به عنوان یک الگو باشد، توسعه ISO 20022 استانداردهای پیام رسانی برای تبادل الکترونیکی داده بین مؤسسات مالی پیاده‌سازی آن در شبکه‌های پرداخت مختلف می‌تواند راه را برای پرداخت‌های یکپارچه، برون مرزی و کاهش موانع فنی هموار کند، اگرچه «طعم‌های متعدد» استاندارد همچنان می‌تواند اجرای را دشوار کند.

یکی از مهم ترین نکات بحث، تاکید بر لزوم حمایت از بانک های کوچکتر و اجتماعی بود. این مؤسسات اغلب فاقد منابع لازم برای ساخت فناوری مورد نیاز برای ادغام با سیستم‌های پرداخت جدید هستند. اعضای میزگرد علاقه جمعی به ارائه کمک به این نهادهای کوچکتر برای اطمینان از فراگیر بودن تکامل سیستم پرداخت ابراز کردند.

نیاز به قابلیت همکاری

قابلیت همکاری در بخش مالی یک نگرانی حیاتی است که در بحث اخیر در میان کارشناسان صنعت تکرار شد. اجماع بر ضرورت ارتباط سیستم‌ها و پلتفرم‌های پرداخت مختلف و عملکرد پشت سر هم برای رفع نیازهای متنوع مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها تأکید می‌کند. همانطور که تراکنش‌های مالی به طور فزاینده دیجیتالی می‌شوند، نیاز به اتصال یکپارچه با هدف ایجاد تجربه‌ای بدون اصطکاک برای کاربران در شبکه‌های پرداخت مختلف، ضروری‌تر می‌شود.

این پانل تأکید کرد که در حالی که شرکت‌هایی برای پر کردن شکاف‌های عملیاتی، از جمله موارد مرتبط با پیشگیری از تقلب، تلاش می‌کنند، اما اگر به‌طور جهانی توسط خود پلتفرم‌ها و شبکه‌ها به قابلیت همکاری پرداخته شود، برای کل صنعت سودمندتر خواهد بود. این رویکرد جهانی می‌تواند از سناریوی فعلی جلوگیری کند که در آن پیشرفت یک شرکت از شرکت دیگر پیشی می‌گیرد و به طور بالقوه منجر به یک بازار پراکنده می‌شود که در آن بازرگانان باید با چندین ارائه‌دهنده خدمات ارتباط برقرار کنند. این چالش یکپارچه‌سازی به‌ویژه برای بازرگانان کوچک‌تر که ممکن است برخلاف بازیگران بزرگ‌تری مانند والمارت، فاقد منابع مالی برای سرمایه‌گذاری در یکپارچه‌سازی سیستم‌های پرداخت پیچیده باشند، دلهره‌آور است.

علاوه بر این، این بحث روند سرمایه‌گذاری فعلی در بانک‌ها را روشن می‌کند و اشاره می‌کند که سرمایه‌گذاری‌ها اغلب به سمت فرصت‌های فوری‌تر و «میوه‌های کم‌تر» هدایت می‌شوند. به این ترتیب، نوآوری هایی مانند پرداخت های فوری برای وام ها بر سایر زمینه های بالقوه مانند یکپارچه سازی برنامه های وفاداری و پاداش در محل فروش اولویت دارند. پیچیدگی زیرساخت بانک، که در آن حساب‌ها و خدمات مختلف ممکن است در سیستم‌های جداگانه وجود داشته باشد، چالش مهمی را در دستیابی به سطح مطلوب تعامل ایجاد می‌کند.

شرکت کنندگان دریافتند که یک راه حل نیاز به حمایت از بانک های کوچکتر یا محلی دارد که ممکن است ظرفیت فنی برای ادغام با سیستم های مورد نیاز را نداشته باشند. فراخوانی برای اقدام برای ایده‌ها یا ارتباطاتی وجود داشت که می‌تواند به حل این مسائل یکپارچه‌سازی کمک کند، و نشانگر روحیه همکاری در صنعت برای کمک به نهادهای کوچکتر در غلبه بر موانع تکنولوژیکی باشد.

به طور کلی، تفسیر پانل در مورد قابلیت همکاری به ضرورت تلاش هماهنگ در سراسر اکوسیستم مالی برای حمایت از یک زیرساخت پرداخت که می‌تواند تقاضاهای در حال تحول تجارت را برآورده کند، اشاره کرد که امکان انجام معاملات روان و ایمن را برای همه طرف‌های درگیر فراهم می‌کند. آینده پرداخت‌ها، همانطور که کارشناسان پیش‌بینی می‌کنند، آینده‌ای است که در آن سیستم‌های قوی و قابل تعامل هم مصرف‌کنندگان و هم کسب‌وکارها را توانمند می‌سازد و راه را برای راه‌حل‌های نوآورانه و تعاملات اقتصادی پویاتر هموار می‌کند.

از گذشته تا آینده

این مکالمه همچنین به نوآوری های گذشته اشاره کرد و بر پذیرش اولیه ایمیل و شماره تلفن به عنوان نام مستعار پرداخت، که پیش از بسیاری از تسهیلات پرداخت امروزی بود، تأکید کرد. این نگاه گذشته‌نگر بر این نکته تأکید می‌کند که نوآوری‌های مصرف‌کننده‌محور مدت‌ها در قلب تکامل صنعت پرداخت بوده‌اند.

گفت‌وگو میان رهبران صنعت تصویری خوش‌بینانه از تکامل سیستم‌های پرداخت ترسیم کرد و گام‌های مهمی را در دسترسی به صندوق در زمان واقعی و مشارکت مصرف‌کننده تشخیص داد. این فقط در مورد جهش های تکنولوژیکی نیست، بلکه تقویت مشارکت بین فین تک و بخش های بانکداری سنتی است. با تعهد تزلزل ناپذیر به نوآوری، این بحث‌ها آینده‌ای را پیشنهاد می‌کنند که در آن تراکنش‌های مالی یکپارچه‌تر و در دسترس‌تر می‌شوند و زمینه را برای یک اکوسیستم پرداخت پویا فراهم می‌کنند که به نفع همه بازیگران بازار است.

* این پانل در سمپوزیوم پرداخت های بانک فدرال رزرو شیکاگو، 4 تا 5 اکتبر 2023 برگزار شد.