مرزهای بخش مالی در حال محو شدن هستند (جوریس لوچی)

زمانی که خدمات بانکی و بیمه در حوزه انحصاری بخش خدمات مالی بود و بالعکس که بانک ها و بیمه گران تنها بر خدمات ناب بانکی و بیمه ای (مانند پرداخت، کارت، سرمایه گذاری، اعتبار و عمر) تمرکز داشتند.
و محصولات بیمه غیرزندگی) مدتهاست که از بین رفته است.
با تقاضای بیشتر و بیشتر مشتریان برای سفرهای کاربر نهایی، جایی که خدمات مالی بخشی جدایی ناپذیر از آن است، ما شاهد افزایش اکوسیستم های مقطعی، به عبارت دیگر

• از یک سو، شرکت‌های خدمات مالی را داریم که خدمات بخش‌های مجاور را می‌سازند یا با استارت‌آپ‌ها و مقیاس‌آپ‌های بخش‌های مجاور شریک می‌شوند و آنها را در پلتفرم‌های خود ادغام می‌کنند.

• از سوی دیگر، بازیگران بخش‌های دیگر خدمات مالی بیشتری را در محصولات خود تعبیه می‌کنند که به شما امکان می‌دهد بهترین تجربه کاربری ممکن را ارائه دهند. شناخته شده ترین نمونه ها خرده فروشان بزرگ (سوپرمارکت ها) هستند که انواع تامین مالی و بیمه را ارائه می دهند
  و حتی راه‌حل‌های پس‌انداز و همچنین مخابرات و فناوری‌های بزرگ (مانند اپل و گوگل) بیشتر و بیشتر شبیه بانک‌ها می‌شوند (به اپل با Apple Pay، Apple Card و حساب Apple Saving با پشتوانه Goldman-Sachs و Apple Buy Now Pay Later فکر کنید). بلکه سایر بازیکنان
  مانند دبیرخانه های اجتماعی (مدیران حقوق و دستمزد) شروع به ارائه خدمات مالی بیشتر و بیشتری می کنند (مانند پیش پرداخت روز پرداخت و راه حل های مدیریت هزینه).

نتیجه این است که بخش خدمات مالی بیشتر و بیشتر مبهم می شود با شرکت هایی که در 2 جهت استراتژیک ممکن حرکت می کنند:

• برخی از شرکت های خدمات مالی سعی می کنند به نوعی تبدیل شوند دستیار شخصی و/یا برنامه فوق العاده، که به مشتریان خود در تمام نیازهای شخصی و تجاری آنها کمک می کند

• سایر شرکت های خدمات مالی خود را بیشتر به عنوان شرکت های خدماتی (back-end). (برای کاربران نهایی نامرئی) ارائه بهترین محصولات و خدمات مالی در کلاس (شامل همه ریسک ها و ویژگی های نظارتی) که سپس
  توسط شرکت های دیگر یکپارچه شده است (مدیریت لایه جلویی مشتری).

نتیجه یک است وب پیچیده خدمات و مشارکت های یکپارچه، سعی می کند به راحت ترین روش به مشتری خدمات ارائه دهد ("من آن را اینجا می خواهم و اکنون آن را می خواهم و می خواهم آن را برای نیازهای خاص خود شخصی سازی کند"). امروز این خدمات مجاور
در حال حاضر طیف گسترده ای از دامنه ها را در بر می گیرد:

• MadTech (تکنولوژی بازاریابی و تبلیغات) یا به طور کلی دامنه دستیار خرید شخصی: این یک دامنه بزرگ با ویژگی های یکپارچه مانند:

  • طبقه بندی از هزینه ها و مدیریت شما برنامه های بودجه(یعنی دامنه PFM = مدیریت مالی شخصی - به وبلاگ من "https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html" مراجعه کنید)

  • تسهیل در دستیابی به محصولات و خدمات خاص از طریق راه حل های تامین مالی (مانند BNPL یا اعتبارات مصرف کننده سنتی تر) یا برنامه های صرفه جویی (مانند SNBL - به وبلاگ من مراجعه کنید "آیا SNBL پایدارتر از BNPL است؟" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • مدیریت کارت های وفاداری (نگاه کنید به خرید StoCard توسط Klarna، ارائه راه حل مدیریت کارت وفاداری در برنامه بانکداری Payconiq یا KBC در بلژیک یا کارت وفاداری خرید محلی Joyn)

  • ارائه انواع معاملات (به وبلاگ من "نسل بعدی معاملات" مراجعه کنید - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html) یعنی از صندوق های نقدی
    به کوپن‌های دیجیتال و کارت‌های هدیه خاص تاجر یا بلیط‌های (ورودی) با تخفیف تا مدیریت خریدهای گروهی (به پلتفرم‌هایی مانند Monizze Dealzz، Argenta Cake، KBC Deals، ING Deals…)

  • نگهداری تمام خریدهای خود را پیگیری کنیدیعنی از کجا خریدی و با چه قیمتی و نگهداری رسید و گارانتی و حتی دفترچه راهنما

  • تسهیل ردیابی تحویل از همه کالاهای خود (به جای اینکه مجبور باشید هر کالا را به طور جداگانه در وب سایت های مختلف شرکت های پیک ردیابی کنید) و به راحتی روند ارسال مجدد و بازپرداخت (ر.ک.
    Klarna به شدت در این نوع خدمات سرمایه گذاری می کند)

  • مدیریت اشتراک (نگاه کنید به ING با Minna Technologies یا سرویس ژوئن ادغام شده در برنامه KBC برای تعویض خودکار منبع انرژی) و انواع دیگر پرداخت های تکراری، یعنی لغو آسان اشتراک، مقایسه قیمت
    با جایگزین‌ها و تسهیل تغییر به تامین‌کنندگان دیگر (به وبلاگ من «مدیریت جنگل جدید اشتراک‌هایتان» رجوع کنید. https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • برخی از بانک ها حتی واقعی را ارائه می دهند بازارهای محصول، جایی که اقلام (معمولاً از خرده فروشان شخص ثالث) قابل خریداری است

• فناوری تحرک: شرکت‌های خدمات مالی بیشتر و بیشتری روی استارت‌آپ‌های تحرک سرمایه‌گذاری می‌کنند و آن خدمات را در برنامه‌های خود ادغام می‌کنند.

  • لیزینگ خودرو قبلاً یک حوزه سنتی بانک ها بود، اما جایی که در گذشته عمدتاً یک راه حل تأمین مالی بود، این راه حل بیشتر و بیشتر به یک راه حل مدیریت «ناوگان/تحرک» تمام عیار تبدیل می شود که تمام جنبه های مربوط به شما را پوشش می دهد.
    ماشین یا حتی نیازهای حرکتی شما به طور کلی. علاوه بر این، جایی که راه‌حل‌های اجاره خودرو حرفه‌ای امتیاز شرکت‌های بزرگ‌تر بود، امروزه این امر برای شرکت‌های کوچک و متوسط ​​کوچک‌تر (مثلا لیزی در بلژیک) و حتی برای افراد بیشتر و بیشتر در دسترس است.
    از طریق لیزینگ خصوصی (به عنوان مثال JustLease در بلژیک).

  • اجاره دوچرخه: درست مانند لیزینگ خودرو، لیزینگ دوچرخه یک راه حل تمام عیار برای خرید و مدیریت دوچرخه شما ارائه می دهد، یعنی از خرید دوچرخه (و لوازم جانبی مربوطه) به روشی جالب مالی و نگهداری صحیح و مناسب.
    دوچرخه خود را تا حدی که امنیت دوچرخه خود را از طریق بیمه های داخلی تعمیر کنید. بسیاری از احزاب در این حوزه فعال هستند، به عنوان مثال Cyclis، Ubike، B2Bike، O2O، Lease a دوچرخه، CycleValley، KBC Fietsleasing، Velobility…
    مؤسسات

  • اعتبارات مصرف کننده در همه وسایل نقلیه (مانند اتومبیل، موتور، دوچرخه ...) که به شدت در سفر خرید جاسازی می شود

  • برنامه ریزان مسیر و راه حل های MaaS تا به راحتی حرکت خود را برنامه ریزی کنید و رزرو کنید و خدمات حمل و نقل عمومی و حمل و نقل مشترک خریداری کنید. همچنین این شرکت ها به شدت با شرکت های خدمات مالی مانند SkipR با Belfius، Olympus ادغام شده اند.
    با KBC یا Moveasy با Baloise.

  • خدمات پارکینگ که مستقیماً با برنامه های بانکی ادغام می شوند و امکان پرداخت را به روشی بدون اصطکاک فراهم می کنند (مانند ادغام KBC و Belfius با 4411 یا QPark)

  • اتوماتیک پر کردن در پمپ بنزین هابه عنوان مثال سوخت‌گیری بدون کارت در Q8 از طریق برنامه KBC یا در Lukoil از طریق برنامه Belfius

  • ظهور بیمه های مبتنی بر استفاده، بر اساس مسافت پیموده شده سالانه ماشین شما یا حتی بر اساس مشخصات رانندگی شما که توسط حسگرهای موجود در ماشین شما یا از طریق یک برنامه خاص ردیابی می شود، همچنین بیمه های خرد برای بیمه ماشین شما برای مدت بسیار کوتاه یا حتی
    یک سفر خاص

  • در نهایت یکپارچگی با انواع وجود دارد ارائه دهندگان اطلاعات مربوط به خودرو برای خودکارسازی کامل مبدأ بیمه و فرآیند رسیدگی به خسارت، یعنی از طرف ارائه دهندگانی که کاتالوگ های همه برندهای خودرو را ارائه می دهند (برای شناسایی صحیح بیمه شده
    وسیله نقلیه)، به ارائه دهندگانی که تخمین ارزش یک خودرو را بر اساس مدل، آپشن ها، سن، مسافت پیموده شده ... تا به اشتراک گذاشتن اطلاعات افراد در لیست سیاه بیمه خودرو (مثلاً به دلیل تقلب در گذشته) ارائه می دهند. و به اشتراک گذاری سابقه ادعای یک فرد مایل
    بیمه شدن

• فنی املاک و مستغلات: برای املاک، ارتباط با رهن و بیمه خانه البته بسیار واضح است. به لطف مشارکت با شرکت‌های فعال در بخش املاک، شرکت‌های خدمات مالی می‌توانند تجربه بسیار روان‌تری را ارائه دهند
  روی آن محصولات، به عنوان مثال

  • ساده سازی و دیجیتالی کردن ارزیابی املاک و مستغلات (به عنوان مثال استارت آپ Rock.Estate خدمات جالبی را در این حوزه ارائه می دهد)

  • مشارکت با immo-websites که در آن کاربران می توانند بر اساس پیشنهادات خاصی که در وب سایت immo نشان داده شده است، بلافاصله شبیه سازی و حتی درخواست وام رهنی کنند. نمونه‌های خوب این امر مشارکت Immovlan با Belfius، مشارکت Immoscoop است
    با KBC یا مشارکت Immoweb با Keytrade.

  • مدیریت و هماهنگی کارهای نوسازی و سرمایه گذاری های صرفه جویی در انرژیبه عنوان مثال پیوند بلفیوس با پلتفرم جیمی (یعنی بازاری برای یافتن صنعتگران).

  • هماهنگی تلاش ها برای به دست آوردن مدارک لازم برای فروش ملک مورد نیاز مانند گواهینامه انرژی، گزارش بازرسی برق، گزارش زیست محیطی، گزارش رهن موجود در ملک، پرونده ساختمان…

• HealthTech: برای این بخش ارتباط با بیمه عمر و سلامت کاملا مشهود است. در اینجا می توان چندین مشارکت را نیز در نظر گرفت، یعنی

  • ادغام با ساعت هوشمند مانند Fitbit، Apple Watch، Garmin... برای جمع آوری داده های فعالیت. بر اساس این داده‌ها، بانک یا بیمه‌گر می‌تواند مشتریان خود را (از طریق گیمیفیکیشن) به سمت سالم‌تر زندگی سوق دهد که این یک برد-برد برای مشتری و برای مشتری است.
    بیمه گر

  • مدیریت فعالیت های ورزشی مشترکبه عنوان مثال، شخصی می تواند پست کند که او در یک مکان خاص در یک زمان خاص می دود و افراد می توانند برای پیوستن ثبت نام کنند (اگر رکورد سرعت / مسافت آنها مطابقت داشته باشد)

  • نظارت بر سالمندان از طریق سنسورها و دوربین هایی که حرکت و رفتار افراد مسن را ردیابی می کنند. به محض شناسایی ناهنجاری‌ها، تماس خودکار با اعضای خانواده (به عنوان مثال کودکان) یا با متخصص بهداشت برقرار می‌شود.
    (نگاه کنید به پیشنهاد جین، عرضه شده در بازار توسط بلفیوس).

• تکنولوژی مواد غذایی: تعدادی از بانک ها نیز شروع به ادغام خدمات در صنعت FoodTech کرده اند، مانند:

  • رزرو و بررسی رستوران (به عنوان مثال TableBooker)

  • سفارش غذا از طریق سرویس تحویل غذا

  • سفارش جعبه غذا (مانند ادغام Foodbag با KBC)

• منابع انسانی: در نبرد برای استعداد، پاداش کارکنان بیشتر و بیشتر شخصی می شود و به کارمندان اجازه می دهد از فهرست مزایای کارمندان انتخاب کنند. همانطور که بسیاری از این مزایای کارکنان نیاز به خدمات مالی دارند و بسیاری از SMEها نیز به خدمات مالی نیاز دارند
  برخی از بانک ها در جستجوی طرف هایی که می توانند در تنظیم این طرح های سود به آنها کمک کنند، از این فرصت بازار استفاده می کنند. بانک‌ها نه تنها می‌توانند خدمات مالی مرتبط با مزایای کارکنان خود را ارائه دهند، مانند بیمه‌های گروهی، پیش‌پرداخت، اجاره دوچرخه/خودرو،
  مدیریت هزینه (هزینه‌هایی که توسط کارمندان برای بازپرداخت توسط کارفرما انجام می‌شود) یا طرح‌های پاداش (پرداخت شده در ساختارهای جالب مالی مانند گزینه‌های بلندمدت / ضمانت‌نامه‌ها...)، اما آنها همچنین می‌توانند شرکای خود را برای انواع دیگر مزایا، مانند مزایای اجتماعی ادغام کنند.
  کوپن ها (مانند کوپن های غذا، اکو یا هدیه) یا ارائه دهندگان مخابراتی (برای تلفن های هوشمند و/یا اشتراک های تلفنی و اینترنتی).
  این دامنه همچنین با حوزه فناوری Mobility همپوشانی دارد، زیرا تحرک بدیهی است یک حوزه مهم در مدیریت Comp&Ben است. بنابراین ما شاهد 3 بخش هستیم (یعنی خدمات مالی با بانک ها و بیمه ها، فناوری غرامت منابع انسانی با دبیرخانه های اجتماعی،
  اما همچنین با استارت‌آپ‌هایی مانند Payflip و Officient و Mobility Tech با استارت‌آپ‌هایی مانند Mbrella یا SkipR که در یکدیگر محو می‌شوند.

• AccountingTech و بیشتر به طور کلی کلیه خدمات یک بخش دارایی و خزانه داری: بانک‌ها تلاش می‌کنند تا هر چه بیشتر به یک شریک نهایی برای بخش‌های «مالی» شرکت‌ها تبدیل شوند. این شامل ویژگی هایی مانند:

  • مدیریت فاکتورمانند ارائه گزینه هایی برای تولید فاکتورها، ارسال فاکتورها (هم بر روی کاغذ و هم دیجیتال، از طریق پست، بلکه از طریق پلتفرم هایی مانند Doccle، UnifiedPost یا PEPPOL) و ارائه راه های آسان به مشتری برای پرداخت آن فاکتورها.
    (مانند دکمه های پرداخت یا گزینه های بدهی مستقیم، مانند ارائه شده توسط ایزابل، POM، دیجیتال یا Twikey)

  • وصول بدهی (فاکتور).. این می‌تواند از ارائه ویژگی‌هایی برای کمک به جمع‌آوری صورت‌حساب‌های معوق (مانند ارسال یادآوری و مشارکت با وصول‌کنندگان تخصصی بدهی)، تا تامین مالی حساب‌های دریافتنی و فاکتور
    فاکتورینگ

  • ارائه خدمات برای ارزیابی قابل اعتماد بودن، قابل حل بودن و نقدینگی از یکی از مشتریان شرکت بدیهی است که بانک ها برای ارزیابی ریسک مشتری به حجم عظیمی از داده ها و تخصص دسترسی دارند. این تخصص در داخل استفاده می شود
    برای ارزیابی برنامه های اعتباری نیز می توان به مشتریان تجاری برای ارزیابی ریسک های مالی آنها ارائه داد.

  • مدیریت هزینه: مدیریت تمام هزینه های انجام شده توسط کارکنان، یعنی از ثبت هزینه ها به صورت بدون اصطکاک، تا اعتبار آن هزینه ها تا بازپرداخت هزینه ها. اما جدای از مدیریت هزینه های انجام شده
    توسط کارکنان، هزینه هایی نیز مستقیماً توسط شرکت انجام می شود، مانند مدیریت کارآمد تمام اشتراک ها (با پرداخت های مکرر و فاکتورها) یک شرکت.

  • ارتباط با حسابداریعنی بسیاری از شرکت های کوچک و متوسط ​​با یک حسابدار خارجی کار می کنند که باید بسیاری از اطلاعات مالی را با آنها به اشتراک بگذارند، یعنی از تمام هزینه ها و اطلاعات حساب، تا تغییرات در ساختار و مدیریت شرکت.
    به ساختارهای مالی خاص در عین حال، حسابدار باید بر اساس آخرین اطلاعات مالی پردازش شده، به گزارش های مالی و بینش دسترسی داشته باشد. بانک‌هایی که می‌توانند در این جریان کمک کنند، می‌توانند به اطلاعات گزارش‌دهی مالی «زمان واقعی» نزدیک شوند.
    که به وضوح می تواند کیفیت و سرعت ارزیابی اعتبار و فرآیند تصمیم گیری آنها را بهبود بخشد.

• مدیریت اسناد: شرکت های خدمات مالی همچنین می توانند به مشتریان خرده فروشی و تجاری خود در خدمات مدیریت اسناد کمک کنند، مانند:

  • متمرکز کردن مجموعه از تمام اسناد دیجیتال مهم (مانند فاکتورها، اما همچنین گزارش ها، ضمانت ها، قراردادها ...) ایجاد نوعی خزانه دیجیتال

  • ادغام آن اسناد با جریان های پرداخت

  • به صورت دیجیتالی توزیع کنید اسناد به روشی ایمن (مانند دسترسی به اسناد موجود در صندوق شما از طریق یک پیوند امن، بلکه از طریق EDI، WEB-EDI، SFTP…​، و همچنین ایمیل های ثبت شده)

  • ویژگی های OCR روی اسناد

  • امضای دیجیتال از اسناد

  • ...

• فناوری دولتی: خدمات مالی همچنین می تواند دروازه ای قابل اعتماد و راحت برای خدماتی که توسط دولت ارائه می شود ارائه دهد. این می تواند خدماتی مانند تاسیس یک شرکت جدید، تغییر آدرس شخصی یا تجاری شما، درخواست خاص باشد
  گواهی، تشکیل پرونده مالیاتی (مانند مالیات شخصی، مالیات شرکت، ثبت مالیات بر ارزش افزوده…)، رسیدگی به مطالبات مالیاتی…
  در عین حال، یکپارچگی نزدیک بین بخش خدمات مالی و دولت می‌تواند ارزش‌های افزوده زیادی به همراه داشته باشد، مانند:

  • همکاری در AML، KYC، شناسایی و پیشگیری از تقلب

  • پیشنهاد a هویت دیجیتال (ر.ک. همکاری بین بانک ها و Itsme در بلژیک)، امکان احراز هویت و شناسایی خود را به صورت دیجیتالی، اما همچنین مدیریت متمرکز اطلاعات شخصی خود (مانند آدرس، شماره تلفن، ایمیل…) و مدیریت
    کدام طرف مجاز به مشورت (و از به روز رسانی ها مطلع می شود) کدام اطلاعات شخصی است.

  • ارائه جزئیات راننده برای وسایل نقلیه متعلق به یک شرکت یا وسایل نقلیه ای که در مدل خدمات مشترک و اجاره کار می کنند.

  • ادغام مستقیم بین دوربین های پلیس و ترافیک (ANPR) و بیمه گذاران برای ارزیابی اینکه آیا یک خودرو به درستی بیمه شده است و یک کارت بیمه دیجیتال ارائه دهد.

موارد فوق نشان می دهد که در سال های آینده صحبت در مورد بخش خدمات مالی سخت تر و دشوارتر خواهد شد. در عوض خواهیم داشت اکوسیستم های پیچیده، که در آن بسیاری از شرکت ها از بخش های مختلف با هم همکاری خواهند کرد تا به آن خدمات ارائه دهند
سفر پایان به انتها مشتری برخی از شرکت های خدمات مالی نقش رهبری کننده و هماهنگ کننده را در این سفر ایفا می کنند، در حالی که برخی دیگر نقش نامرئی به همان اندازه مهم را در پشت صحنه بازی می کنند.

تمام وبلاگ های من را در آن بررسی کنید https://bankloch.blogspot.com/