به لطف محبوبیت آن در میان خرده‌فروشان Gen Z، سر و صدایی که در مورد «اکنون بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) ممکن است جدید به نظر برسد، اما این مفهوم به اندازه اعتبار خود قدیمی است. چیزی که BNPL را متمایز می کند، تحویل دیجیتال یکپارچه ای است که برای افزایش خرید آنلاین ارائه می دهد
سفر. آن ژاکت جدید را می خواهید اما بودجه ندارید؟ وام گرفتن از دوستان و خانواده یا درخواست وام را فراموش کنید—به سادگی روی «پرداخت با …» ضربه بزنید. برای سفارش فوری کالا و تقسیم هزینه به قطعات کوچکتر و مقرون به صرفه تر در طی چند ماه.
بانک های فعلی و ارائه دهندگان پرداخت ممکن است این رونق اولیه BNPL را از دست داده باشند. اما اعتبار اقساط نیز خطرناک است، به ویژه زمانی که مشتریان بیش از حد خود را تمدید می کنند. وام دهندگانی مانند Klarna و Laybuy در مدلی متفاوت از کارت های اعتباری عمل می کنند. و با بیشتر
مصرف کنندگانی که در بحران هزینه زندگی دست و پنجه نرم می کنند، ناتوانی در رعایت مهلت های پرداخت، اکنون عمر طولانی صنعت را تهدید می کند. در ماه جولای، ارزیابی سالانه Klarna
کاهش 85 درصدی. بنابراین، چگونه می‌توان «اکنون بخر، بعداً پرداخت کن» از رکود اقتصادی آینده جان سالم به در برد؟
1. وام دهندگان شروع به رد کردن مردم خواهند کرد
BNPL با کارت های اعتباری که خطوط اعتباری باز هستند، متفاوت است. کارت های اعتباری به مشتریان این امکان را می دهند که به طور منظم تا سقف توافق شده خرید کنند و فقط بابت چیزی که قرض می گیرند، بهره بپردازند. در طول بحران مالی 2008، بانک ها
کارت های اعتباری غیرفعال مشتریان خود را بسته اند خود را در برابر زیان وام های بی سابقه حفظ کنند.
با این حال، مشاغل BNPL مجموعه ای از خریدهای یکباره را پوشش می دهند و نمی توانند خطوط اعتباری را کاهش دهند. بنابراین، در عوض، وام دهندگان احتمالاً واجد شرایط بودن مصرف کننده را تشدید می کنند و حتی اندازه وام ها را برای کاهش زیان محدود می کنند. ما قبلاً این را با Klarna می بینیم-
در ماه اوتاز
مدیرعامل اعلام کرد "گاهی اوقات کمی کمتر به ویژه به مصرف کنندگان جدید وام می دهد."
2. کمبود دید مستلزم گزارش بهتر است
یک دفتر اعتباری یکسان گزارشی از خرید در حال حاضر وجود ندارد، بعداً وام بگیرید. وقتی مشتری از خدمات BNPL استفاده می کند، وام دهنده نمی داند که مشتری در حال حاضر چند بدهی مختلف دارد و آیا وام گیرنده نمونه ای است که به موقع پرداخت می کند یا خیر.
شخصی با چندین بازپرداخت معوق
پدیده مشابهی با باشگاه وام دهی و وام دهندگان بدون وثیقه آنلاین در رونق همتا به همتا در 8-10 سال پیش رخ داد. گزارش ضعیف به معنای وام دهندگان بود
شناسایی "انباشته شدن" ناموفق بود وام های متعدد از شرکت های مختلف توسط مصرف کنندگان، که منجر به افزایش تعهدات، ناتوانی در بازپرداخت، و افزایش خطرات نکول می شود. برخلاف کارت های اعتباری که در گزارش های اعتباری مشتریان و وام دهندگان برجسته شده است
می تواند تصمیمات آگاهانه بگیرد.
ادغام بانکداری باز ممکن است به بهبود گزارش BNPL کمک کند. با این حال، مصرف کنندگان باید با اشتراک گذاری داده های خود موافقت کنند. و در حالی که وام گیرندگان مسئول احتمالا این کار را انجام می دهند، کسانی که برای بازپرداخت تلاش می کنند
ممکن است رضایت خود را برای محافظت از چشم انداز استقراض آینده خود رد کند.
3. کسب و کارهای BNPL سازگار خواهند بود تا مرتبط باقی بمانند
همانطور که جک دورسی، بنیانگذار توییتر می گوید"هیچ زمانی برای راه اندازی یک شرکت جدید یا یک ایده جدید بهتر از یک رکود یا رکود نیست." بنابراین، وام دهندگان باید به سرمایه گذاری و نوآوری ادامه دهند
برای اطمینان از رشد مداوم و یافتن راه های سودآور جدید. به عنوان مثال، در ماه اوت، Klarna شروع شد
خود را به عنوان یک مرحله ای دوباره اختراع می کند تجارت الکترونیک
فروشگاه که مشتریان را قادر می سازد بدون توجه به خرده فروش یا روش پرداخت، خریدهای آنلاین خود را در یک پلتفرم پیگیری کنند.
شرایط رکود فرصت هایی را برای بانک ها و ارائه دهندگان خدمات مالی فراهم می کند. پیشنهادات جدید همه داده‌های حساب و تراکنش را برای کمک به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک در بودجه‌بندی، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جذب می‌کنند. کلید بقا، مدیریت جریان نقدی است. کسب و کار
مدل ها باید برای کمک به مصرف کنندگان برای عبور از بحران های احتمالی تطبیق داده شوند. وام دهندگان BNPL می توانند خود را به عنوان بازیگران کلیدی در خدمات مالی تعریف کنند.
