هنگامی که مقررات اتحادیه اروپا PSD2 ریل بانکداری باز را اعمال کرد، دنیای بانکداری مصرف کننده نوآوری بیشتری دریافت کرد. این نیروی مخرب راه‌های جدیدی برای ساده‌سازی پرداخت‌ها ارائه می‌دهد و توسط آن پیش‌بینی می‌شود سرو کوهی
پژوهش رسیدگی به بیش از 116 میلیارد دلار در معاملات پرداخت جهانی تا سال 2026.
نوآوری هایی مانند بانکداری باز اغلب یک اثر دومینویی دارند و فرصت های زیادی را باز می کنند: بانکداری باز به عنوان یک سیستم، قابلیت زیربنایی ایجاد نوآوری را فراهم می کند. یکی از نیروهای مخرب که توسط بانکداری باز هدایت می شود، پرداخت های تکرارشونده متغیر (VRP) است.
به نظر می رسد این مدل پرداخت جدید صحنه پرداخت های تکراری سنتی را متحول کند. اما VRP چیست و آیا می‌تواند در سیستم‌های پرداخت فعلی موج ایجاد کند؟
پرداخت تکراری متغیر چیست؟
بانکداری باز در اصل بخشی از مقررات PSD2 اتحادیه اروپا بود که چارچوب های مورد نیاز برای دسترسی به داده های مشتری از طریق API ها را تعیین می کرد. مشخصات اصلی برای باز کن
استاندارد API بانکی در سال 2017 منتشر شد. از آن زمان، Open Banking و طرح های مشابه در سراسر جهان محبوب شده اند.
باز کردن دسترسی به داده‌های بانکی برای اشخاص ثالث، بازیگران جدیدی را به فضای مالی، یعنی فین‌تک، تشویق کرده است. شرکت‌هایی مانند Plaid و Truelayer به عنوان یک TPP لایه میانی (ارائه‌دهنده شخص ثالث) عمل می‌کنند و ریل‌های بانکداری باز را به هم متصل می‌کنند. این تجارت الکترونیک را ارائه می دهد
فروشندگان یک پیوند به هزاران بانک؛ این به مشتریان راهی می‌دهد تا با استفاده از حساب بانکی تأیید شده KYC، کالاها را پرداخت کنند و حتی تضمین هویت ارائه دهند.
بانکداری باز در پس ظهور پرداخت های تکرارشونده متغیر یا VRP است. تحت بانکداری باز، یک ارائه دهنده خدمات شروع پرداخت (PISP) خدماتی را برای تسهیل دسترسی به حساب بانکی مشتری ارائه می دهد که سپس برای انتقال وجه در حساب بانکی مشتری استفاده می شود.
از طرف مشتری یک VRP از یک PISP برای تنظیم پرداخت های مکرر تحت قوانین و محدودیت ها استفاده می کند. این سیستم با سیستم بدهی بانکی سنتی که پرداخت های مکرر را مدیریت می کند متفاوت است:
تحت سیستم بدهی مستقیم، بانک از «روش کششی» استفاده می‌کند که در آن یک کسب‌وکار می‌تواند بر اساس یک دستور از پیش تکمیل‌شده توسط مشتری بانک درخواست پرداخت‌های منظم کند.
یک VRP از یک مدل مبتنی بر فشار استفاده می کند و در مکانیسم مورد استفاده، یعنی بانکداری باز، با مکانیزم رضایت متمرکز برای پرداخت متفاوت است. نکته مهم این است که این مکانیسم مشتری را در هسته اصلی معامله قرار می دهد.
"Sweeping" اولین مورد استفاده برای VRP ها است.
"جاروب کردن" چیست؟
NatWest است اولین بانک بریتانیایی که پشتیبانی VRP را ارائه کرد برای "جاروب کردن". بانک های زیادی انتظار می رود
برای پیروی از آنها جارو کردن انتقال خودکار حساب را تسهیل می کند، به ویژه بین دو حساب همنام، به عنوان مثال، از یک حساب پس انداز به یک حساب جاری. این مورد خاص به عنوان یک کاربرد عالی از VRP شناخته شده است زیرا
نقل و انتقالات سریع، ارزان و ایمن هستند، در مقایسه با هزینه کارت های اعتباری یا بدهی مستقیم.
با این حال، در حال حاضر، هیچ حمایتی از مصرف کننده برای Sweeping وجود ندارد و هنوز هزینه هایی تعیین نشده است. گزارشی از سازمان رقابت و بازار (CMA) که به بررسی VRP ها می پردازد به این نتیجه رسید:
پاسخ دهندگان همچنین نکاتی را در مورد نیاز به حداقل کردن و مدیریت اختلافات در مورد دسترسی گسترده و همچنین نکاتی در مورد حمایت از مصرف کننده مطرح کردند."
VRP ها یک مدل پرداخت عالی را ارائه می دهند زیرا سطح شفافیت و کنترل مشتری مورد انتظار مشتریان امروزی را فراهم می کنند.
آیا VRP ها ناقوس مرگ برای پرداخت های تکراری ثابت هستند؟
به نظر می رسد VRP ها نحوه انتقال وجوه را تغییر دهند، البته در مدل های مصرف کننده. مشتریان سیستم‌های پرداخت یکپارچه، مقرون‌به‌صرفه و سریع می‌خواهند: همانطور که در اخیراً نشان داده شده است، این امر باعث رقابت در بخش مالی خواهد شد. تالس
نظرسنجی این نشان داد که 38 درصد از مصرف کنندگان برای دریافت خدمات یا نرخ های بهتر به بانک دیگری نقل مکان می کنند.
تحلیلگر مالی و استاد مشهور
دیوید توس، به نقل از مایک کلی در مورد پتانسیل VRP ها، می گوید:مایک کلی، که رهبری محصول VRP بود، می گوید که آنها «پتانسیل عظیمی برای متحول کردن امور مالی"
و او کاملاً درست می گوید"
VRP از سرویس پرداخت سریعتر استفاده می کند، بنابراین انتقال وجه تقریباً در زمان واقعی است. این برای خرده فروشان عالی است. علاوه بر این، VRP ها کاملا دیجیتالی هستند، بنابراین برخلاف دستور بدهی مستقیم، نیازی به کاغذبازی نیست. این امر باعث صرفه جویی در وقت مشتری و به طور بالقوه کاهش تقلب می شود
و خطرات خطای دستی در این مقطع در سفر کاربر.
VRP ها مشتری محور هستند و کنترل امور مالی را در دست مصرف کننده قرار می دهند. سیستم VRP امکان کنترل دقیق را با مشتریانی که حداکثر مبالغ پرداخت را تعیین می‌کنند، با پرداخت‌های معمولی موافقت می‌کنند و قادر به لغو فوری پرداخت‌ها هستند، می‌دهد.
در مقایسه، کارت های اعتباری و سیستم های بدهی کند و پرهزینه هستند. اما آنها متعهد هستند، با 175 میلیون آمریکایی
مصرف کنندگان داشتن کارت اعتباری با بدهی انباشته 825 میلیارد دلار. داشتن یک کارت اعتباری برای همه افراد گران است، زیرا شرکت های کارت اعتباری مبالغ هنگفتی را جذب می کنند. مشتریان و خرده فروشان فعالانه خواهان کاهش هزینه ها و انتقال سریعتر هستند
سرعت ها VRP ها جایگزین مناسبی برای کارت های اعتباری و پرداخت های بدهی هستند که هر دو نیاز را برآورده می کنند.
آیا سیستم VRP امن است؟
بانکداری باز از یک ابر مجموعه OIDC استفاده می کند که پیاده سازی می کند FAPI (API درجه مالی)، که بسیاری از ویژگی های امنیتی اضافی را در مقایسه با جریان های استاندارد OIDC فراهم می کند. علاوه بر این،
پروتکل Open Banking شامل چندین ویژگی امنیتی است که به امن تراکنش ها کمک می کند:
- کنترل دسترسی با استفاده از امضای دیجیتال بر روی هر درخواستی که انجام شود و روی تمام نشانه های استفاده شده در سیستم.
- mTLS (امنیت لایه حمل و نقل متقابل) برای اثبات به سرور که درخواست از کجا آمده است استفاده می شود.
- برای اطمینان از اعتماد، دایرکتوری بانکداری باز برای هر سازمانی که مایل به شرکت در خدمات مبتنی بر بانکداری باز است گواهی صادر می کند.
آیا پرداخت های VRP برای تقلب باز است؟
نظرسنجی CMA تقلب را به عنوان یک مسئله احتمالی در مدل VRP انتقال وجه نشان داد:یکی از پاسخ‌دهندگان گفت که جارو کردن به حساب‌هایی که قابلیت بازگردانی در صورت تقلب یا خطا را ندارند مشکل‌ساز است زیرا فقدان حساب‌های مناسب وجود دارد.
فرآیند حل اختلاف در صورت وقوع."
نکته دیگر در این مقاله این بود که «دیگران از مزایای محافظت FSCS بر این اساس پرسیدند که پرداخت های اشتباه یا متقلبانه را پوشش نمی دهد."
مجرمان سایبری در حال حاضر سیستم پرداخت سریع تری را که VRP ها استفاده می کنند، هدف قرار داده اند. گزارش FATFفرصت‌ها و چالش‌های فناوری‌های نوین برای مبارزه با پولشویی و مقابله با پولشویی” اشاره می کند که پرداخت های سریعتر فرصت هایی را برای سریعتر فراهم می کند
جرایم سایبری، با پنجره های کوتاه نقل و انتقال به مجرمان اجازه می دهد تا زیر رادار پرواز کنند. این گزارش استفاده از فناوری‌های هوشمند را برای کشف رویدادهای تقلب در زمان واقعی توصیه می‌کند.
مشاوره 2021 از
نهاد اجرایی بانکداری باز (OBIE) با کاوش در VRP و Sweeping به چندین نکته در مورد تقلب در اکوسیستم VRP اشاره می کند:
- یک TPP (ارائه دهنده شخص ثالث) باید از مکانیزمی استفاده کند، مانند اطمینان از هویت صاحب حساب مقصد. این به کاهش خطر کلاهبرداری APP (پرداخت فشار مجاز) و کلاهبرداری در جهت اشتباه کمک می کند.
- TPPها ممکن است مکانیسمی برای بررسی ارتباط بین یک کارت و یک حساب خاص در طول تراکنش Sweeping مبتنی بر کارت نداشته باشند.
- در سیستم‌های Sweeping فعلی که VRP را مستعد تقلب می‌کند، چک‌های تأیید گیرنده پرداخت (CoP) وجود ندارد.
پرداخت های تکرارشونده متغیر در بانکداری و خرده فروشی به عنوان یک تغییر دهنده بازی نامیده می شود. نیاز به پرداخت‌های بدون درز، مقرون‌به‌صرفه، توافق‌شده و قابل کنترل، بی‌معنی است. اما این نمی تواند به قیمت افزایش فرصت ها برای کلاهبرداران باشد. این
اکوسیستم VRP چندین بخش متحرک دارد که هر کدام می‌توانند آسیب‌پذیری را به اکوسیستم اضافه کنند.
استفاده از پرداخت‌های سریعتر نیز بر بار چک‌های ضد کلاهبرداری می‌افزاید، زیرا باید یک تراکنش مبتنی بر VRP به سرعت و در زمان واقعی بررسی شود. پرداخت‌های تکرارشونده متغیر نوآوری در بانکداری ارائه می‌کند که می‌تواند به بانک‌ها و فین‌تک‌ها در ایجاد کسب‌وکار جدید کمک کند.
مدل ها و تجربیات بهتر مشتری اما باید همان سطوح کنترل و توازن ضد تقلب را داشته باشد تا اطمینان حاصل شود که این نیروی برهم زننده برای بازیگران خوب است و نه بد.
