Valmistautuminen EU:n laajuisiin pikamaksuihin (Paul Thomalla)

Euroopan komission EU-lakiehdotus pikamaksupalveluiden (IP) sääntelystä on saapunut. Se on kehitystä, jota olemme kaikki odottaneet, mutta suunniteltua aikaisemmin. Interventio ja varhainen julkaisu korostaa teollisuudelle, kuinka tärkeä komissio on
katsoo, että maksuissa on oltava kaikkialla EU:ssa. Huolimatta monista yrityksistä tönäistä ja ajaa IP läpi – kuten PSD:llä ja sen versiolla, PSD2:lla – kuluttajien ja yritysten käyttöönotto on ollut tuskallisen hidasta. Valtuuttamalla sen pankeilla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin helpottaa
IP-osoitteiden lähettäminen ja vastaanottaminen milloin tahansa tai päivällä.

Mutta mitä tarkalleen on ehdotettu ja miksi, ja milloin pankkien on noudatettava?

Ehdotetun asetuksen purkaminen

Vain
Yksi 1 euron tilisiirrosta Koska se on käsitelty IP:nä, komissio on kertonut teollisuudelle, että nyt riittää. Se pakottaa siirtymään "kiva-to-have" -tilasta "pakollinen"; direktiivistä asetukseksi. Ehdotus, joka on huomattavan lyhyt
ja täsmällinen, sillä pyritään muuttamaan kahta lakia: SEPA-asetusta vuodelta 2012 ja asetusta rajat ylittävistä maksuista vuodelta 2021.

Maksupalveluntarjoajien (PSP) kaikissa 27 EU-maassa on tarjottava ja vastaanotettava IP-osoitteita 24 tuntia vuorokaudessa ja 365 päivää vuodessa samaan tai alhaisempaan hintaan kuin ei-pikaviestien lähettämisestä tai vastaanottamisesta perittävät maksut. euron tilisiirrot. Puute
Keskuspankkirahojen käyttöoikeus tarkoittaa, että tämä ei vielä koske maksu- ja sähköisen rahan (sähköisen rahan) laitoksia. Tämän odotetaan kuitenkin muuttuvan, kun selvityksen lopullisuudesta annetun direktiivin tarkistus julkaistaan.

Tilisiirtomääräyksiä mahdollistavien asiakasrajapintojen on myös tuettava mahdollisuutta lähettää useita, välittömiä euromääräisiä maksumääräyksiä yhdellä joukkomaksulla. Lisäksi maksupalveluntarjoajat ovat velvollisia varmistamaan, että maksunsaajan nimi vastaa heidän tiliään
numero (IBAN) ennen kuin maksu valtuutetaan. Jos nämä eivät täsmää, heidän tulee ilmoittaa maksajalle mahdollisesta petoksesta, joka voi sitten päättää suorittaako maksumääräyksen.

Lopuksi maksupalveluntarjoajien on tarkistettava vähintään kerran päivässä, onko heidän asiakkaistaan ​​kohdistettu EU:n pakotteita. Jos he eivät noudata tätä sanktioiden seulontamenettelyä, he voivat olla velvollisia maksamaan taloudellisia vahingonkorvauksia toiselle asianomaiselle palveluntarjoajalle
IP:ssä.

Miksi tämä on tärkeää pankeille?

IP:illä on valtavia potentiaalisia etuja, jotka helpottavat varojen nopeaa vapauttamista ja tuovat yleisyyttä EU:n laajuiselle maksualueelle. Sen avulla kuluttajat ja yritykset voivat vastaanottaa ja suorittaa maksuja välittömästi ja milloin tahansa, mikä ratkaisee haasteita, kuten työntekijöiden maksamisen.
kun palkkapäivä osuu viikonlopulle, tai maksuviivästysten vaikutus yritysten kassavirran hallintaan.

Sen avulla pankit voivat tuoda markkinoille uusia ratkaisuja, joita ei voida toimittaa nykyisillä maksukiskoilla, kuten olemassa olevilla SEPA-kiskoilla, kun taas uudella pakotteiden seulontamenettelyllä pyritään ratkaisemaan hitaiden ja tehottomuuden aiheuttamia IP-verkkojen suuria epäonnistumisasteita.
tapahtumakohtaiset menetelmät. Rajoittamalla maksuja komissio vastaa myös nykyiseen haasteeseen, että IP on lisäarvoa ja kustannuksia tuottava palvelu, mikä uhkaa hinnoitella se pois markkinoilta ja tukahduttaa sen käyttöönoton.

Välittömät hyödyt kuluttajille ja yrityksille ovat selvät. Komissiolla on kuitenkin mielessä myös pidemmän aikavälin strategia: ottamalla IP käyttöön koko euroalueella se voi viedä avoimen rahoituksen eteenpäin. Kerran selvityksen lopullisuudesta annetun direktiivin tarkistamisen jälkeen
julkaistaan, mikä saattaa esiintyä PSD3:n tekstissä, maksu- ja sähköisen rahan laitokset saavat suoran pääsyn keskuspankkirahoihin ja ovat siten velvollisia noudattamaan IPR-asetusta.

Kun yhdistämme tämän avoimen rahoituskehyksen kanssa, komission näkemys on selvä. Sen tavoitteena on luoda ympäristö, joka vahvistaa alan kilpailua ja rohkaisee lisäämään IP:n ja Open Financen käyttötapauksia. Yksinkertaisesti sanottuna maksujen avaaminen
mahdollistaa Open Bankingin ja Open Financen kukoistavan, mikä johtaa viime kädessä parempiin, yksilöllistettyihin ja integroituihin palveluihin pankin asiakkaille.

Milloin pankkien on noudatettava?

Asetusluonnoksen käsittelyyn Euroopan parlamentissa arvioidaan kuluvan noin 18 kuukautta, vaikka se voi olla lyhyempi tai pidempi riippuen siitä, kuinka nopeasti sopimukseen päästään. Ehdotuksessa esitetään eri aikarajat kullekin vaatimukselle alkaen
kun asetus tulee voimaan, euroalueen sisällä ja sen ulkopuolella oleville pankeille:

• Siitä hetkestä lähtien, kun se on hyväksytty laiksi, euroalueen pankeilla on kuusi kuukautta aikaa saada IP-osoitteet ja 6 kuukautta lähettää ne. Euroalueen ulkopuolisille pankeille tämä aikajana on 12 kuukautta ja 30 kuukautta.
• Sen varmistamiseksi, että maksut ovat yhtä suuret tai alhaisemmat kuin välittömät euromääräiset tilisiirrot, euroalueen pankeilla on 6 kuukautta aikaa noudattaa vaatimuksia, kun taas ulkopuolisilla pankeilla on 30 kuukautta. Tämä koskee myös maksulaitoksia ja sähköisen rahan laitoksia, jos ne vapaaehtoisesti
  toimittaa IP-osoitteet ennen kuin heidän on lain mukaan pakko tehdä niin.
• Joukkomaksujen helpottamiseksi asiakasrajapintojen kautta euroalueen pankeilla on kuusi kuukautta aikaa vastaanottaa IP-osoitteet ja 6 kuukautta lähettää ne. Ulkopuolisilla on 12 kuukautta ja 30 kuukautta.
• Kaikkien pankkien on täytettävä pakotteiden seulonnan vaatimukset kuuden kuukauden kuluttua.

Vaikka pintatasolla se saattaa tuntua suhteellisen yksinkertaiselta, tämä on valtava liike maksualalle ja suuri yritys pankeille. Pankeille, jotka eivät vielä ole ottaneet käyttöön IP-osoitteita, uusien IBAN-nimien täsmäystarkistuksen ja sanktioiden edellyttämien prosessien lisäksi
seulonnat, aika ja kustannukset voivat olla huomattavia. Siksi yhteistyö on tärkeää.

Vaatimustenmukaisuuden ei tarvitse olla kallista tai häiritsevää. Kumppanuus fintechin kanssa voi auttaa pankkeja saumattomasti helpottamaan IP:tä ja toteuttamaan vaatimustenmukaisuuden edellyttämiä lisäarvopalveluita avoimen teknologian ja laajemman ekosysteemin kautta. Virtaviivaistaa seulontaa
ja petostentorjuntakäytännöt vähentävät myös kustannuksia pitkällä aikavälillä. Mutta nämä aikataulut ovat erittäin tiukat, joten pankkien on toimittava nyt.

Komission asetusluonnos laadittiin kasvot päällä. Olemassa olevien maksukanavien pohjalta se pyrkii tarjoamaan tarvittavan infrastruktuurin nopeille, kaikkialla oleville ja digitaalisille pikamaksuille, jotka ruokkivat Open Financea. Uskomme, että rahoitus
on jo auki. Jos navigoidaan oikein, tämä infrastruktuurimuutos tuo valtavia etuja pankeille, yrityksille ja kuluttajille.