Teknologian ja käyttäjien sitoutumisen välisen kuilun kurominen umpeen

Teknologian ja käyttäjien sitoutumisen välisen kuilun kurominen umpeen

Aikaleima: 31. lokakuuta 2023, klo 7

Maksualan asiantuntijoista koostuva paneeli kokoontui äskettäin keskustelemaan merkittävistä muutoksista, joita tapahtuu kaikenkokoisten yritysten ottaessa käyttöön nopeampia maksutapoja, kuten automaattisia selvitysyhtiöitä (ACH) ja reaaliaikaisia ​​(tai välittömiä) maksuja. Näillä edistysaskelilla pyritään muuttamaan transaktioiden nopeuksia ja vastaamaan finanssialan toimijoiden erilaisiin strategisiin vaatimuksiin.

Walgreensin maksu- ja rahoituspalveluista vastaava varajohtaja Maria Smith ohjasi keskustelua, johon osallistuivat Plaidin verkkojohtaja Ginger Baker ja Voltin perustaja ja toimitusjohtaja Tom Greenwood. DailyPayn operatiivinen johtaja Stacy Greiner ja Aliaswiren tuotejohtaja Nirmal Kumar tarjosivat myös alakohtaisia ​​näkemyksiään.*

Siirtyminen reaaliaikaisiin maksuihin on erityisen haastava pienille kauppiaille sen aiheuttamien toiminnallisten ongelmien vuoksi, erityisesti petosten havaitsemisessa. Vaikka jotkut palveluntarjoajat ovat ilmaantuneet täyttämään tämän tyhjiön, tarve standardoidulle alan laajuiselle strategialle integraatioprosessin yksinkertaistamiseksi on edelleen kuuma aihe.

Pankkilaitokset investoivat strategisesti ja asettavat etusijalle välittömiä parannuksia lainojen takaisinmaksussa sen sijaan, että lupasivat ostaa nyt-maksa myöhemmin -palveluita myyntipisteessä. Tämä heijastaa laajempaa pankkialan haastetta: erilaisten rahoitusjärjestelmien integrointia lainoista talletustileihin sijoituspalveluihin yhdeksi, virtaviivaisuudeksi.

Keskustelussa käsiteltiin myös uskollisuus- ja palkitsemisohjelmien tulevaisuutta ja tunnustettiin niiden kyky muuttaa kuluttajien sitoutumisen maisemaa. Yksimielisyys oli selvä: tällä hetkellä ensisijaisena tavoitteena on rakentaa vankka infrastruktuuripohja olemassa olevien esteiden voittamiseksi, mikä luo pohjan tulevalle kehitykselle.

Kehittyvän rahoitusteknologian taustaa vasten Baker viittasi ei niin kaukaiseen menneisyyteen, jossa pelkkä maksujen käsittelyn viivästyminen saattoi tukahduttaa pienyrityksen toiminnan. Hän korosti antiikkilenkkarikauppiaan ahdinkoa, joka kamppaili luottokorttimaksujen luontaisen viiveen kanssa. Viive rajoitti suoraan kauppiaan kykyä täydentää varastoja ja menestyä.

Tämä pullonkaula sai kauppiaan FinTech-yhteistyökumppanin ottamaan uskon harppauksen ja ottamaan varoja ennen maksun suorittamista – ratkaisu, joka oli tehokas, mutta ei ilman riskejä.

Baker pohtii, kuinka erilainen tilanne olisi voinut olla nykypäivän tekniikan kanssa, "Jos meillä olisi ollut RTP (reaaliaikaiset maksut) -kiskot tuolloin, tätä ongelmaa ei olisi ollut. Ilman tarvetta ottaa (maksun selvitys)riskiä FinTech olisi voinut helpottaa kauppiaan välitöntä liikevaihtoa, jolloin hän olisi voinut sijoittaa uudelleen liiketoimintaansa paikan päällä.

Maksujärjestelmäinnovoinnin tekniset ja lainsäädännölliset haasteet

Maksualan kallistuessa tulevaisuuteen teknologisen kehityksen vauhdittamana, maasto paljastaa monimutkaisen haasteiden ja mahdollisuuksien kudoksen. Uusien maksujärjestelmien integrointi on valtava hanke, joka edellyttää teknisten monimutkaisten ongelmien ja tiukan sääntelyn voittamista.

Tekniset integraatiot

Monille laitoksille, erityisesti pienille pankeille ja kauppiaille, marssi kohti huipputeknisiä maksuratkaisuja, kuten ACH ja pikamaksuja, on täynnä integraatiohaasteita. Järjestelmät ovat usein siiloissa, ja niiden läpi virtaava data voi olla erilaista ja jäsentämätöntä. Näiden virtojen yhdistäminen yhtenäiseksi kokonaisuudeksi vaatii pitkälle kehitettyjä teknisiä ratkaisuja ja merkittäviä pääomasijoituksia.

Nousevat palveluntarjoajat yrittävät kuroa umpeen näitä teknisiä aukkoja tarjoamalla plug-and-play -ratkaisuja, mutta tämä johtaa usein uuteen ongelmaan: "toimittajan hajaantumiseen", jossa kauppiaan on käsiteltävä lukuisia kolmannen osapuolen ratkaisuja kattaakseen kaiken toimintansa. tarpeisiin. Sitten herää kysymys: kuinka toimiala voi luoda yhtenäisemmän maksutavan, joka on tehokas ja yleisesti saatavilla?

Sääntelyn esteet

Lisäksi maksuja koskeva sääntely-ympäristö on monimutkainen ja vaihtelee huomattavasti lainkäyttöalueittain. Säännösten tarkoituksena ei ole vain suojella kuluttajia, vaan myös estää petoksia, rahanpesua ja muuta laitonta toimintaa. Kun uusia maksutapoja ilmaantuu, sääntelyviranomaiset ovat usein kuromassa kiinni, mikä luo viivettä innovaatioiden ja oikeudellisten puitteiden välillä.

Vaatimusten noudattamisen tarve lisää uusien maksutekniikoiden käyttöönoton monimutkaisuutta. Pankkien ja kauppiaiden on navigoitava säännösten sokkelossa, jotka voivat vaihdella jyrkästi eri alueilla, mikä voi estää innovatiivisten maksuratkaisujen skaalautuvuuden.

Panelistit keskustelivat eurooppalaisesta maksusääntelystä nähdäkseen, kuinka se auttoi tai esti innovaatioita FinTechissä. Eurooppalaiset sääntelyviranomaiset asettivat rajoituksia tietoelementeille ja API:iden määrittelylle ennen markkinoiden nousua. Yhdysvalloissa sitä vastoin sääntely ei ole ollut yhtä tarkkaa, mikä toivottavasti mahdollistaa markkinoiden kehittymisen ja innovoinnin nopeammin ilman kuluttajille aiheutuvaa haittaa.

Standardien ja pöytäkirjojen rooli

Standardointi voisi olla avainasemassa monien näiden ongelmien ratkaisemisessa. Yhteisiä standardeja ja protokollia kehittämällä ja noudattamalla teollisuus voisi vähentää teknisen integraation monimutkaisuutta ja kustannuksia. Näiden standardien on katettava maksujen käsittelyn teknisten näkökohtien lisäksi myös tietosuoja, turvallisuus ja säädöstenmukaisuus.

Yksi tällainen aloite, joka voisi toimia mallina, on mm ISO 20022 viestintästandardit rahoituslaitosten välistä sähköistä tiedonsiirtoa varten. Sen käyttöönotto eri maksuverkostoissa voisi tasoittaa tietä saumattomille, rajat ylittäville maksuille ja vähentää teknisiä esteitä, vaikka standardin useat "maut" voivat silti vaikeuttaa käyttöönottoa.

Yksi keskustelun kriittisimmistä kohdista oli pienempien ja yhteisöllisten pankkien tukemisen korostaminen. Näillä laitoksilla ei useinkaan ole resursseja teknologiseen rakentamiseen, jota tarvitaan integroituakseen uusiin maksujärjestelmiin. Panelistit ilmaisivat yhteisen kiinnostuksensa tukea näitä pienempiä tahoja varmistaakseen, että maksujärjestelmän kehitys on osallistava.

Yhteentoimivuuden tarve

Finanssialan yhteentoimivuus on kriittinen huolenaihe, joka toistui äskettäisessä alan asiantuntijoiden keskustelussa. Konsensus korostaa erilaisten maksujärjestelmien ja -alustojen tarvetta kommunikoida ja toimia rinnakkain vastatakseen kuluttajien ja yritysten erilaisiin tarpeisiin. Kun rahoitustapahtumat muuttuvat yhä digitaalisemmiksi, vaatimus saumattomasta yhteenliitettävyydestä tulee entistä tärkeämmäksi, ja tavoitteena on luoda kitkaton kokemus käyttäjille eri maksuverkostoissa.

Paneeli korosti, että vaikka on yrityksiä, jotka pyrkivät kuromaan umpeen toiminnallisia puutteita, mukaan lukien petostentorjuntaan liittyvät puutteet, koko teollisuuden kannalta olisi huomattavasti hyödyllisempää, jos alustat ja verkot itse keskittyisivät yleisesti yhteentoimivuuteen. Tämä yleismaailmallinen lähestymistapa voisi estää nykyisen skenaarion, jossa yhden yrityksen edistyminen ylittää toisen, mikä voi johtaa markkinoiden pirstoutumiseen, jossa kauppiaiden on oltava yhteydessä useisiin palveluntarjoajiin. Tämä integraatiohaaste on erityisen pelottava pienille kauppiaille, joilla ei välttämättä ole taloudellisia resursseja investoida monimutkaisiin maksujärjestelmien integrointiin, toisin kuin suuret toimijat, kuten Walmart.

Lisäksi keskustelussa valotettiin pankkien tämänhetkisiä sijoitustrendejä ja todettiin, että sijoitukset suuntautuvat usein välittömimpiin, "alempiin hedelmiin" tuleviin mahdollisuuksiin. Sellaisenaan innovaatiot, kuten lainojen välittömät maksut, ovat etusijalla muihin mahdollisiin alueisiin, kuten uskollisuus- ja palkkio-ohjelmien integrointiin myyntipisteessä. Pankkiinfrastruktuurin monimutkaisuus, jossa eri järjestelmissä voi olla erilaisia ​​tilejä ja palveluita, muodostaa merkittävän haasteen halutun yhteentoimivuustason saavuttamisessa.

Osallistujat ymmärsivät, että ratkaisun on tuettava pienempiä tai yhteisöpankkeja, joilla ei ehkä ole teknistä kapasiteettia integroitua vaadittuihin järjestelmiin. Toimintakutsussa esitettiin ideoita tai yhteyksiä, jotka voisivat auttaa ratkaisemaan näitä integraatioongelmia, mikä osoitti alan yhteistyöhenkeä auttamaan pienempiä kokonaisuuksia voittamaan teknologiset esteet.

Kaiken kaikkiaan paneelin yhteentoimivuutta koskevassa kommentissa korostettiin tarvetta yhteisiin toimiin koko rahoitusekosysteemissä sellaisen maksuinfrastruktuurin tukemiseksi, joka pystyy vastaamaan kaupan kehittyviin vaatimuksiin ja mahdollistaa sujuvan ja turvallisen maksutapahtuman kaikille osapuolille. Asiantuntijoiden näkemyksen mukaan maksujen tulevaisuus on sellainen, jossa vahvat, yhteentoimivat järjestelmät antavat sekä kuluttajille että yrityksille mahdollisuuksia, mikä tasoittaa tietä innovatiivisille ratkaisuille ja dynaamisemmalle taloudelliselle vuorovaikutukselle.

Menneisyydestä tulevaisuuteen

Keskustelussa käsiteltiin myös menneisyyden innovaatioita ja korostettiin sähköpostin ja puhelinnumeron varhaista käyttöönottoa maksualiaksina, mikä edelsi monia tämän päivän maksun mukavuuksia. Tämä retrospektiivinen vilkaisu korostaa, että kuluttajalähtöiset innovaatiot ovat pitkään olleet maksualan kehityksen ytimessä.

Alan johtajien välinen vuoropuhelu maalasi optimistisen kuvan maksujärjestelmien kehityksestä ja havaitsi merkittäviä edistysaskeleita reaaliaikaisten rahastojen saatavuudessa ja kuluttajien sitoutumisessa. Kyse ei ole vain teknologisista harppauksista, vaan myös FinTechin ja perinteisten pankkisektorien välisten kumppanuuksien vahvistamisesta. Nämä keskustelut ovat horjumaton sitoutuminen innovaatioihin, ja ne ehdottavat tulevaisuutta, jossa rahoitustransaktiot muuttuvat saumattomammiksi ja yleisesti saataville, mikä luo pohjan dynaamiselle maksuekosysteemille, joka hyödyttää kaikkia markkinoiden toimijoita.

* Paneeli pidettiin Federal Reserve Bank of Chicago Payments Symposiumissa 4.–5.

Aikaleima:

Lisää aiheesta Fintechin nousu