Visa ja Mastercard helpottavat tällä hetkellä yli kolme neljäsosaa kaikista luottokorttitapahtumista Yhdysvalloissa aikana, jolloin pandemian jälkeiset amerikkalaiset käyttävät nyt luotto- tai pankkikortteja noin 57 % kaikista liiketoimista (vuonna 2016 se oli vain 45 %). Kun otetaan huomioon kahden yrityksen pitkäaikainen määräävä asema maksujen käsittelyalueella, mitä tämän duopolin katkaiseminen ja uuden maksujen Goliatin perustaminen vaatisi?
Haluan kiinnittää huomionne siihen Kohdista RedCard. RedCard on Targetin sateenvarjonimi sen merkkikorttituotteille, jotka tarjoavat käyttäjille 5 %:n alennuksen kaikista Target-myymälöissä ja Target.comissa tehdyistä ostoksista. RedCard on Targetille niin tärkeä KPI, että se erotetaan jokaisesta tulosyhteenvedosta. Target teki yli 100 miljardia dollaria tuloja vuonna 2022, josta 20 % tapahtui sen omilla korteilla:
Mutta mikä on erittäin mielenkiintoista ja pakottanut minut skannaamaan jokaista Target 10Q:ta vuosia, on nimenomaan Target RedCard -pankkikortti, jolla yli 11 % Targetin tuloista virtaa. Kun kortti on yhdistetty, se yksinkertaisesti nostaa rahaa suoraan pankkitililtäsi, mikä antaa Targetille mahdollisuuden välttää vaihto- tai pyyhkäisymaksujen maksamista, jotka ovat kaikkien korttia hyväksyvien kauppiaiden haitta.
Pitäisi olla itsestään selvää, miksi tämä on tärkeää. Katso Targetin koko vuoden 2022 liikevaihtoa: niiden liikevaihto oli 107.6 miljardia dollaria ja tulo ennen veroja 3.4 miljardia dollaria. Kuvittele nyt, jos jokainen tapahtuma Target-kaupassa tai target.com-sivustossa tehtiin luottokortilla – mitä tällä hetkellä ei ole – keskimääräisellä 2 %:n maksulla. Tämä johtaisi 2.2 miljardin dollarin lisätuloihin, jos kaikki maksut siirrettäisiin ACH:lle, mikä olisi 65 % enemmän voittoa!
Tavoite on muuttunut vaikuttavasti 20 % koko myynti omille korteilleen. Ainoa "epälooginen" osa tässä on, että säästääkseen ~2 % yritys… luopuu 5 %:sta, vaikkakin käyttäjälle suorina säästöinä Targetissa, mikä on ensisijainen hyöty RedCardista.
Tavoite ei ole poikkeava tässä. Useimmat "usein vuorovaikutus" tai korkean taajuuden laskutusyritykset tekevät samoin. Verizon ja AT&T tarjoavat lisäesimerkkeinä huomattavia kuukausittaisia säästöjä, kun siirrät luottokorttimaksusi ACH:lle (tai joskus pankkikorteille, koska keskimääräinen maksu on alhaisempi).
Kun rekisteröidyt RedCard-debit-korttiin, yhdistät olemassa olevan pankkitilisi korttiin ja annat Targetin nostaa varoja siitä. Se on vain "reititin" olemassa olevalle pankkitilillesi. Debit RedCard on siis abstraktiokerros maksujen ympärillä, ja se yhdistää POS-tapahtuman Target-kaupassa myöhempään edulliseen ACH-veloitukseen olemassa olevalta sekkitililtä.
Tämä on vaikeampaa kuin miltä näyttää. Kuka tahansa luotto-/veloitusmaksuja käyttävä voi tunnistaa maksujen "verbit" – valtuuta, kaapata, maksaa, mitätöidä ja hyvittää – puhumattakaan takaisinperinnöistä. ACH:lla on pohjimmiltaan erilaisia "verbejä", ja RedCard on eräänlainen Rosetta Stone.
Joten miksi tämä malli on mahdollisesti maksujen tulevaisuus? Esimerkiksi Plaidin kaltaiset työkalut ovat tehneet liittämisestä poikkeuksellisen helpon. Sinun ei tarvitse muistaa pankkitilinumeroasi tai reitityskoodia lähettääksesi maksun. Sinun tarvitsee vain kirjautua sisään pankkitilillesi kerran ja olet valmis. se on käyttäytyminen, johon kuluttajat ovat yhä enemmän tottuneet.
Itse asiassa jokaisen korkean taajuuden laskuttajan – Albertsonin, Netflixin, Walmartin, Costcon, Safewayn, Microsoftin, Disneyn jne. – pitäisi tehdä tämä hinnoittelun ja etujen kokeilun lisäksi. On todennäköistä, että biljoonien dollareiden arvoiset "usein kauppiaan ja kuluttajan vuorovaikutusmaksut" voisi muutos prosessissa. Lisäksi, jos yrityksillä on linkki asiakkaan sekkitiliin ja hallitseva tai toistuva suhde heihin, niiden käytettävissä olevat ylimääräiset "fintech"-ristimyyntimahdollisuudet ovat loputtomat.
Vaikka Target onkin mielestäni ollut älykäs tämän käyttöönotossa, 5 %:n maksaminen 2 %:n säästämiseksi (ja sen perusteleminen lisääntyneellä sitoutumisella, joka todennäköisesti kääntää syyn ja seurauksen päinvastaiseksi ja osoittaa näytteenottoharhaa!) ei ole järkevää. Parempi vaihtoehto olisi mielestäni tarjota asiakkaille kertaluonteinen etu vaihdosta. Kuvittele esimerkiksi, jos Netflix alkaisi tarjota tällaista etua ja tarjoaisi asiakkaille sisäänkirjautumisen yhteydessä 2 dollarin kerta-alennuksen, jos he napsauttavat ja vaihtavat maksutapansa suoraveloitukseen. Tämä toisi Netflixille pitkän aikavälin säästöjä yli 100 miljoonaa dollaria vuodessa pelkästään Pohjois-Amerikassa, perustuen niiden karkeisiin vaihtokustannuksiin.
Tämän "kova" osa, ei ole yllättävää, on ohjelmisto. Tarvitsemme "Punaisen kortin palveluna" vähittäiskauppiaille – erityisesti "usein vuorovaikutteisille" jälleenmyyjille. Tämä sijoittuisi todennäköisesti nykyisen maksupinon rinnalle tai ehkä sen yläpuolelle, koska ihannetapauksessa yksi tiimi (kauppiaalla), joka käsittelee riitojen ratkaisuja ja takaisinperintöjä tai hyvityksiä tai kauppahyvityksiä… ei välitä tarjoustyypistä. Kaikki tämä on vain abstraktoituna niihin työkaluihin, joita he jo käyttävät.
Toinen asia, jota tarvitaan, on paljon parempi perehdytyskokemus. Suoraan sanottuna on järkyttävää, että Target maksaa 20 prosenttia tuloistaan omilla RedCard-korteillaan, kun otetaan huomioon, kuinka monimutkaisia ne tekevät käyttöönottoprosessista ja kuinka paljon tietoa he keräävät kuluttajalta (katso alla). Parempi ohjelmisto/CX/UX tekisi tarjonnasta paljon houkuttelevamman.
Onneksi inertia, yksi pankkitoimintaa suojaavista kaksoisvallihaista, on nyt vähentynyt kehittyneen tekniikan ansiosta, ja kuluttajat ovat halukkaampia vaihtamaan maksutapojaan. (Palkinnot, prosessi, jolla kauppiaspalkkiot rahoittavat asiakasetuja, pankkien ollessa keskellä, on edelleen itsepäinen syy, miksi "RedCard as a Service" ei ole aiemmin lähtenyt liikkeelle.)
Todella maaginen kokemus olisi se, mitä kutsuisin "asiakkaiden älykkyystestiksi", jossa online-asiakkailta kysytään: "Haluatko säästää 5 dollaria juuri nyt vaihtamalla Visa-korttisi, joka päättyy numeroihin 2655, Bank of America -tilillesi, joka päättyy numeroon 7688? Napsauta Kyllä vahvistaaksesi ja olet valmis”, kun luotto-/maksukortti yhdistetään automaattisesti heidän luotto-/maksukorttiinsa olemassa sekkitili tehdään taustalla. Eri luottotoimistot ja muut pelaajat, joilla on pääsy suuret pankkitunnuksien ja PAN-tunnusten (ensisijaiset tilinumerot, eli luotto- ja pankkikortit) säilytyspaikat on jo tämä kyky. Tämän testin toinen versio saattaa tarjota asiakkaille mahdollisuuden maksaa etukäteen 1,000 950 dollaria tietyn yrityksen, esimerkiksi Safewayn, kuluista vain XNUMX dollarilla. Tällä kaupalla varmistettaisiin, että asiakas ostaa kaikki elintarvikkeensa Safewaysta – näin uskollisuus ja maksujen minimoiminen yhdessä paketissa. Melkoinen tilaajavaihtoehto – jossa esimerkiksi Safeway laskuttaa sinulta automaattisesti 100 dollaria kuukaudessa saadaksesi 105 dollaria kauppasaldoa – voisi olla toinen vaihtoehto.
Taaksepäin voidaan todeta, että on edelleen hyviä kysymyksiä siitä, kuinka monta usein laskuttajaa keskivertoasiakkaalla voi olla, millaisille kauppiaille tämä voisi olla järkevää ja paljon muuta. Mutta yleensä työkalut RedCardin luomiseen palveluna ovat joko tulossa tai jo olemassa, jotta tämä tarjoaminen olisi helppoa, nopeaa ja vähäkitkaista… ja kauppiaiden taloudellinen kannustin on VALTAISTA.
* * *
Tässä esitetyt näkemykset ovat yksittäisen AH Capital Management, LLC:n ("a16z") lainaaman henkilöstön näkemyksiä, eivätkä ne ole a16z:n tai sen tytäryhtiöiden näkemyksiä. Tietyt tähän sisältyvät tiedot on saatu kolmansien osapuolien lähteistä, mukaan lukien a16z:n hallinnoimien rahastojen kohdeyrityksiltä. Vaikka a16z on otettu luotettaviksi uskotuista lähteistä, se ei ole itsenäisesti tarkistanut tällaisia tietoja eikä esitä tietojen pysyvää tarkkuutta tai sen soveltuvuutta tiettyyn tilanteeseen. Lisäksi tämä sisältö voi sisältää kolmannen osapuolen mainoksia; a16z ei ole tarkistanut tällaisia mainoksia eikä tue mitään niiden sisältämää mainossisältöä.
Tämä sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi, eikä siihen tule luottaa lainopillisena, liike-, sijoitus- tai veroneuvona. Näissä asioissa kannattaa kysyä neuvojanne. Viittaukset arvopapereihin tai digitaaliseen omaisuuteen ovat vain havainnollistavia, eivätkä ne ole sijoitussuositus tai tarjous tarjota sijoitusneuvontapalveluita. Lisäksi tämä sisältö ei ole suunnattu eikä tarkoitettu sijoittajien tai mahdollisten sijoittajien käytettäväksi, eikä siihen voida missään olosuhteissa luottaa tehdessään sijoituspäätöstä mihinkään a16z:n hallinnoimaan rahastoon. (A16z-rahastoon sijoitustarjous tehdään vain minkä tahansa tällaisen rahaston suunnatun osakeannin muistion, merkintäsopimuksen ja muiden asiaankuuluvien asiakirjojen perusteella, ja ne tulee lukea kokonaisuudessaan.) Kaikki mainitut sijoitukset tai kohdeyritykset, joihin viitataan, tai kuvatut eivät edusta kaikkia investointeja a16z:n hallinnoimiin ajoneuvoihin, eikä voi olla varmuutta siitä, että investoinnit ovat kannattavia tai että muilla tulevaisuudessa tehtävillä investoinneilla on samanlaisia ominaisuuksia tai tuloksia. Luettelo Andreessen Horowitzin hallinnoimien rahastojen tekemistä sijoituksista (lukuun ottamatta sijoituksia, joiden osalta liikkeeseenlaskija ei ole antanut a16z:lle lupaa julkistaa, sekä ennalta ilmoittamattomat sijoitukset julkisesti noteerattuihin digitaalisiin omaisuuseriin) on saatavilla osoitteessa https://a16z.com/investments /.
Kaaviot ja kaaviot ovat vain tiedoksi, eikä niihin tule luottaa sijoituspäätöstä tehtäessä. Aiempi kehitys ei kerro tulevista tuloksista. Sisältö puhuu vain ilmoitetun päivämäärän mukaan. Kaikki näissä materiaaleissa esitetyt ennusteet, arviot, ennusteet, tavoitteet, näkymät ja/tai mielipiteet voivat muuttua ilman erillistä ilmoitusta ja voivat poiketa tai olla ristiriidassa muiden ilmaisemien mielipiteiden kanssa. Tärkeitä lisätietoja on osoitteessa https://a16z.com/disclosures.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- Lähde: https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/
- :On
- $ 100 euroa
- $3
- $ YLÖS
- 000
- 1
- 10Q
- 2%
- 2016
- 2022
- a
- a16z
- kyky
- Meistä
- edellä
- pääsy
- Tili
- tarkkuus
- ACH
- Lisäksi
- lisä-
- Lisäksi
- mainonta
- neuvot
- neuvontapalvelut
- neuvontapalvelut
- Kumppanit
- Jälkeen
- sopimus
- Kaikki
- mahdollistaa
- yksin
- rinnalla
- jo
- vaihtoehto
- Amerikka
- Amerikkalaiset
- ja
- Andreessen
- Andreessen Horowitz
- Toinen
- joku
- OVAT
- noin
- AS
- Varat
- varmuus
- At
- AT & T:
- huomio
- automaattisesti
- automaattisesti
- saatavissa
- keskimäärin
- takaisin
- tausta
- Pankki
- pankkitili
- Bank of America
- Pankkitoiminta
- Pankit
- perustua
- BE
- koska
- ovat
- uskoi
- alle
- hyödyttää
- Hyödyt
- Paremmin
- laskutus
- Miljardi
- merkkituotteiden
- Tauko
- liiketoiminta
- Ostaa
- by
- soittaa
- CAN
- pääoma
- kaapata
- kortti
- Kortit
- joka
- Aiheuttaa
- tietty
- muuttaa
- ominaisuudet
- tarkkailun
- Tarkastustili
- olosuhteet
- napsauttaa
- koodi
- KOM
- tuleva
- Yritykset
- yritys
- pakko
- pakottava
- monimutkainen
- Vahvistaa
- kytketty
- liitäntä
- muodostaa
- kuluttaja
- Kuluttajat
- pitoisuus
- päinvastainen
- kustannukset
- luoda
- Valtakirja
- pisteitä
- luottokortti
- Luottokortit
- Tällä hetkellä
- asiakas
- Asiakkaat
- Päivämäärä
- sopimus
- Veloittaa
- Luottokortti
- Pankkikortit
- päätös
- on kuvattu
- DID
- erota
- eri
- digitaalinen
- Digitaaliset varat
- ohjata
- suoraan
- Paljastaa
- Alennus
- Disney
- riita
- Häiritä
- dokumentointi
- ei
- tekee
- dollaria
- Valta-asema
- hallitseva
- Dont
- e
- Tulot
- Taloudellinen
- Taloustieteilijä
- vaikutus
- tehokkaasti
- myöskään
- Loputon
- hyväksyä
- kestävä
- sitoumus
- varmistaa
- kokonaisuus
- arviot
- jne.
- Joka
- esimerkki
- Esimerkit
- lukuun ottamatta
- olemassa
- experience
- ilmaistuna
- erittäin
- erittäin
- helpottamaan
- FAST
- maksu
- Maksut
- virrat
- varten
- muoto
- tiheä
- alkaen
- rahasto
- pohjimmiltaan
- varat
- Lisäksi
- tulevaisuutta
- Maksujen tulevaisuus
- general
- saada
- Antaa
- tietty
- Antaminen
- hyvä
- kaaviot
- Vetimet
- tapahtui
- Olla
- tätä
- Korkeataajuus
- Horowitz
- Miten
- HTTPS
- i
- tärkeä
- parani
- in
- kannustin
- sisältää
- Mukaan lukien
- Tulo
- kasvoi
- yhä useammin
- itsenäisesti
- ilmoitettu
- henkilökohtainen
- inertia
- tiedot
- Tiedotteet
- vuorovaikutus
- mielenkiintoinen
- Investoida
- investointi
- sijoitusneuvonta
- Investoinnit
- Sijoittajat
- liikkeeseenlaskijan
- IT
- SEN
- suuri
- kerros
- juridinen
- pitää
- Todennäköisesti
- LINK
- Lista
- pitkäaikainen
- pitkän aikavälin
- katso
- edullisia
- Uskollisuus
- tehty
- tehdä
- TEE
- Tekeminen
- onnistui
- johto
- monet
- kartoitus
- massiivinen
- mastercard
- tarvikkeet
- Matters
- max-width
- Muistio
- mainitsi
- Kauppias
- Kauppiaat
- menetelmä
- menetelmät
- Microsoft
- Keskimmäinen
- ehkä
- miljoona
- minimointi
- malli
- raha
- Kuukausi
- kuukausittain
- lisää
- eniten
- liikkuvat
- nimi
- Tarve
- Netflix
- Uusi
- Pohjoiseen
- Pohjois-Amerikka
- numero
- numerot
- saatu
- of
- kampanja
- tarjoamalla
- on
- perehdytyksessä
- ONE
- verkossa
- Lausunto
- Lausunnot
- Tilaisuus
- Vaihtoehto
- Muut
- Muuta
- oma
- paketti
- osa
- erityinen
- Ohi
- maksaa
- maksu
- maksutapa
- maksut
- suorituskyky
- lupa
- henkilöstö
- PHP
- pleedi
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- pelaajat
- Ole hyvä
- salkku
- POS
- Pandemian
- mahdollisesti
- aiemmin
- hinnoittelu
- ensisijainen
- yksityinen
- prosessi
- Tuotteemme
- kannattava
- ennusteet
- tulevaisuudennäkymät
- toimittaa
- mikäli
- julkisesti
- Vetää
- ostot
- tarkoituksiin
- kysymykset
- Lue
- reason
- tunnistaa
- Suositus
- punainen
- viittaukset
- tarkoitettuja
- yhteys
- merkityksellinen
- luotettava
- jäännökset
- muistaa
- edustaja
- johtua
- tulokset
- jälleenmyyjät
- tulot
- tarkistetaan
- Palkkiot
- rulla
- Safeway
- Said
- myynti
- sama
- Säästä
- Säästöt
- skannata
- Arvopaperit
- näyttää
- tunne
- palvelu
- Palvelut
- laskeutua
- siirtää
- shouldnt
- Näytä
- merkki
- samankaltainen
- yksinkertaisesti
- single
- tilanne
- fiksu
- So
- Tuotteemme
- Lähteet
- Tila
- puhuu
- erityisesti
- viettää
- pino
- Alkaa
- alkoi
- Valtiot
- Yhä
- STONE
- verkkokaupasta
- varastot
- aihe
- tilaus
- myöhempi
- merkittävä
- niin
- YHTEENVETO
- Vaihtaa
- kytketty
- ottaa
- Kohde
- tavoitteet
- vero
- joukkue-
- Elektroniikka
- Tarjous
- testi
- Kiitos
- että
- -
- Tulevaisuus
- tiedot
- heidän
- Niitä
- siinä
- Nämä
- asia
- asiat
- kolmannen osapuolen
- aika
- että
- työkalut
- vaihdettiin
- kauppa
- Liiketoimet
- biljoonia
- sateenvarjo
- varten
- Yhtenäinen
- Yhdysvallat
- käyttää
- käyttäjä
- Käyttäjät
- eri
- Ajoneuvot
- todennettu
- Verizon
- versio
- näkymät
- Visa
- Visa-kortti
- Walmart
- HYVIN
- Mitä
- Mikä on
- joka
- vaikka
- tulee
- halukas
- with
- sisällä
- ilman
- olisi
- vuosi
- vuotta
- Voit
- Sinun
- zephyrnet