Bien qu'ils puissent théoriquement être des concurrents dans l'espace, Cross River Bank's Gilles Gade ainsi que le Caitlin Long De Banque dépositaire partagent bon nombre des mêmes réflexions sur ce qui doit se produire pour que l'avenir de la finance et des actifs numériques se déroule correctement, comme une action appropriée des régulateurs.
Gade et Long sont apparus à Nexus Fintech 2022 a New York. Des pierres d'achoppement aux tremplins : Construire l'avenir de la finance, de la vision à la réalité, a été animée par Lucinda Shen d'Axios.
L'industrie a besoin de protections adéquates pour l'innovation et la croissance afin de réaliser son potentiel. L'infrastructure bancaire est l'infrastructure réglementaire appropriée pour les fonctions d'émission et de conservation des pièces stables.
"Nous nous sommes mis d'accord avec véhémence sur le concept de banque ouverte et de banque basée sur des API et d'exposer les API à vos clients afin qu'ils puissent écrire des logiciels et leur faciliter la vie", a déclaré Long. "Et c'est incroyable de voir combien peu de banques font cela."
Le contrôle de l'avenir de la fintech est indécis
Gade pense que l'avenir est encore à gagner et qu'aucune entreprise existante ne dominera l'espace. C'est bien parce que les petites entreprises prennent des risques et engagent des régulateurs pour régler un environnement réglementaire opaque.
"Je ne pense pas qu'une grande banque puisse prendre ce risque aujourd'hui", a déclaré Gade.
La Banque Custodia ne veut pas prêter. Long a déclaré que le modèle de Custodia se concentre sur la construction de réseaux de réseaux. Cela va à l'encontre du modèle de dépenses traditionnel sur l'acquisition de clients et l'augmentation de la rentabilité grâce à la vente croisée. Custodia générera des revenus grâce à la génération de frais.
Ce qui n'est pas bien connu Cross River est que sa technologie sous-jacente permet aux partenaires fintech de se concentrer sur la croissance, a déclaré Gade. Cette fintech peut également accéder au processeur principal de Cross River, qui effectue des transactions en temps réel. L'infrastructure de paiement permet aux entreprises de paiement d'initier des prêts et aux prêteurs de faire l'inverse.
"Il est vrai (que) aujourd'hui, il y a une prééminence des revenus du côté des prêts", a déclaré Gade. "Cependant, le côté paiement et le côté BaaS et le jeu de l'infrastructure rattrapent rapidement leur retard.
« En fin de compte, c'est cette infrastructure de base qui permet à tous ces acteurs d'évoluer. Et quelle que soit la baisse des revenus cette année ou l'année prochaine en pourcentage entre le prêt et le paiement, cela n'a pas d'importance pour nous. Tout est fintech.
Les casse-tête réglementaires restent un obstacle
La réglementation est une pierre d'achoppement importante pour Garde, dit Long. Custodia est une institution de dépôt spécialisée agréée par le Wyoming qui a demandé un compte principal de la Fed pour devenir une banque fédérale. Ce qui devait initialement prendre un maximum de sept jours ouvrables pour être terminé a atteint 19 mois.
Une bonne nouvelle est que la Fed a récemment désigné Custodia comme institution de dépôt. Les sociétés de fiducie et les sociétés de transfert d'argent ne sont pas des institutions de dépôt légales, c'est donc important, a expliqué Long.
"Pour pouvoir avoir un compte à la Fed, vous devez être une institution de dépôt", a-t-elle déclaré. «La loi sur la Réserve fédérale stipule que vous êtes éligible à un compte principal de la Fed si vous êtes une institution de dépôt assurée ou une institution de dépôt éligible pour demander une assurance. Nous sommes dans cette dernière catégorie.
"Donc, une fois qu'ils ont déterminé que nous étions une institution de dépôt, il s'agit maintenant de savoir quand non si, parce que la loi sur la Réserve fédérale est en fait évidente, il est dit que la Fed mettra la liste suivante de services à la disposition de toutes les institutions de dépôt sur une base non discriminatoire. .”
Quelles devraient être les approbations et les documents nécessaires, et qu'est-ce qui cause le retard ? Long sait qu'un facteur est que les régulateurs ont du mal avec les crypto-monnaies. Une fois qu'ils ont acquis des compétences, le personnel est choisi par le secteur privé et attiré par des salaires plus élevés et des champs verts.
Les vainqueurs ultimes auront besoin de persévérance
Il y a une opportunité ici; cela dépend en grande partie de votre point de vue, a déclaré Gade. Custodia a dû faire face à des obstacles tels que des retards et l'incertitude quant au régulateur qui les supervisera.
"Custodia pousse à travers (et) transforme cela en une opportunité", a déclaré Gade. «Cela signifie ouvrir la voie parce que si cela est résolu, imaginez ce que cela va faire pour le reste du pays.
« C'est essentiel pour vraiment comprendre qu'il n'y a pas de pierre d'achoppement en termes de réglementation. En fin de compte, les choses suivront pour ceux qui osent défier le statu quo.
DeFi a ses problèmes
La nature sans chef de DeFi et des DAO complique les choses d'un point de vue réglementaire, a déclaré Long. Le manque de leadership clairement défini rend impossible le respect des exigences KYC. Les organisations Smart DeFi nomment des personnes de contrôle qui ont des responsabilités de gouvernance en réponse.
"Une fois que vous avez une personne de contrôle qui a réellement des responsabilités de gouvernance dans l'organisation, et qu'elle peut être élue par le biais de la structure DAO pour le faire, elle peut alors obtenir un compte bancaire", a déclaré Long. "Il y a des DAO avec des comptes bancaires, mais ce n'est certainement pas la norme. C'est une fonction de la structure et s'ils peuvent réussir KYC.
Un leadership défini permet-il à de telles structures de rester en tant que DeFi et DAO par définition ?
"Non," dit Long. "Ce sont des hybrides."
Il reste une opportunité de marché importante
Compte tenu du nombre de BaaS et de sociétés de services financiers intégrés, quelle est l'ampleur des opportunités de marché pour les nouveaux entrants ?
Plus qu'une industrie, la banque est aujourd'hui une marchandise et une fonctionnalité, a expliqué Gade. Après 2008, les grandes banques ont réduit leurs risques, ouvrant la porte aux Prospers and Lending Clubs pour combler un énorme vide.
Cela ne devrait pas être une surprise, a déclaré Gade. L'industrie d'origine existait depuis 200 ans et fonctionnait d'une seule manière. Ensuite, ils ont exclu un pourcentage important de la population et laissé entrer les innovateurs.
Il est peut-être trop tard pour la vieille garde de revenir en arrière, a suggéré Gade.
"Je crois vraiment qu'il est un peu trop tard pour que les banques se réveillent et pivotent pour répondre aux besoins d'une industrie qui a déjà évolué. Le consommateur adore faire des achats sur Affirm, Shopify, Amazon… contracter un prêt sur place et ouvrir un compte de récompenses cryptographiques. C'est une expérience totalement différente.
Les deux plus grands besoins
La priorité devient alors de s'assurer que ces nouvelles entreprises disposent de l'infrastructure appropriée pour répondre aux besoins et aux désirs du marché, a ajouté Gage. Confirmez cela et assurez-vous que des protections pour les consommateurs sont également en place. Résolvez-le, et tout se met en place.
Le marché en 2042
A quoi ressemblera le marché dans 20 ans ? Pour Gade, il s'agit d'être au bon endroit au bon moment. Lisez l'environnement et ajustez vos plans en conséquence. Cross River laisse le marché jouer tout en écoutant les clients, les consommateurs et les régulateurs.
Long pense que bon nombre des voies d'accès et de sortie en USD pour les actifs numériques seront les banques. La structure de transmission d'argent et de fiducie ne fonctionne pas. De meilleurs systèmes arrivent, mais c'est un processus long et douloureux. Si les autorités avaient agi plus rapidement sur la demande de Custodia, peut-être que beaucoup n'auraient pas été victimes d'un stratagème de Ponzi.
Long a prédit qu'il y aura également une infrastructure de paiement brut en temps réel dans les cinq prochaines années. Ce sera un problème pour les banques communautaires qui ne disposent pas de systèmes basés sur des API capables de gérer les transactions à cette vitesse.
"Il n'y a aucune raison pour que le débit et le crédit ne puissent pas être réglés simultanément", a déclaré Long. "Et pour le moment, ce n'est pas le cas, et les retards, les risques opérationnels, les risques de contrepartie, le coût, le fonds de roulement que cela implique, tous ces coûts vont être abstraits parce que la technologie va le résoudre."
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