Pour beaucoup de gens, la technologie financière est quelque peu accessoire. C'est une partie passagère de la vie quotidienne : nous interagissons avec la fintech lorsque nous envoyons de l'argent en ligne, vérifions nos soldes bancaires avec nos téléphones portables ou utilisons une application pour acheter de la crypto-monnaie.
Cependant, pour une grande partie du monde la fintech, c'est tellement plus. La technologie financière peut jouer et jouera un rôle important dans le développement des sociétés. Avec l'avènement de l'accessibilité à Internet, la fintech touche un plus grand nombre de personnes que jamais auparavant.
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Voici quelques-unes des manières les plus importantes dont la fintech elle-même évolue et cette fintech change le monde.
#1 : L'architecture des microservices crée des services financiers plus flexibles et sécurisés
Aux premiers jours de la technologie financière, l'architecture des systèmes était souvent créée de manière monolithique : les systèmes étaient construits comme une seule unité, modifiable uniquement en apportant des modifications au code source. Dans certains cas, ce type de conception signifiait que si une partie d'un système de services financiers tombait en panne, l'ensemble pouvait être compromis.
L'architecture des microservices a été conçue pour rendre les services financiers numériques plus flexibles et sécurisés. Ce type de conception de système décompose les structures monolithiques en services indépendants plus petits qui peuvent être déployés à des fins spécifiques.
Par exemple, une conception de système plus ancienne pourrait consister en un service de paiement, un service d'audit de crédit et un mécanisme de transfert d'argent international qui étaient tous combinés en un seul logiciel. Si l'entreprise qui exploitait le logiciel voulait changer le service d'audit de crédit, elle devrait mettre à jour l'ensemble du système en une seule fois.
Cependant, avec une architecture de microservices, le service de paiement, un service d'audit de crédit et un mécanisme de transfert d'argent international pourraient toujours fonctionner au sein du même écosystème en tant qu'entités distinctes et indépendantes. Par conséquent, si l'opérateur du système souhaitait apporter des modifications au service d'audit de crédit, il pouvait le faire sans perturber aucun des autres éléments du système.
Si ce concept architectural peut s'appliquer au monde des services financiers centralisés, il semble emprunter au concept de 'legos d'argent' qui venait de la sphère de la finance décentralisée (DeFi).
#2 : La finance décentralisée (DeFi) est plus vaste et plus diversifiée que jamais
Sept mois après le début de 2021, la finance décentralisée est plus importante qu'elle ne l'a jamais été. Au début de l'année, la valeur totale verrouillée (TVL) dans l'écosystème DeFi équivalait à environ 20 milliards de dollars; aujourd'hui, la TVL de DeFi est d'environ 56 milliards de dollars. À son apogée en mai, la TVL était d'environ 90 milliards de dollars.
Alors que la taille de l'écosystème DeFi continue de croître, le nombre de cas d'utilisation DeFi augmente également. Les plates-formes DeFi ont été conçues pour la gestion d'actifs, l'identité numérique, l'assurance, les produits dérivés, les actifs synthétiques, les échanges d'actifs numériques, l'analyse, les outils de gestion des risques, etc.
En raison des risques associés à de nombreuses plateformes financières décentralisées, les acteurs institutionnels sont largement restés en dehors du monde DeFi. Par conséquent, la grande majorité de la croissance de DeFi a proviennent d'utilisateurs de détail et d'investisseurs.
Cependant, certaines plateformes prennent des mesures pour créer l'infrastructure nécessaire à l'entrée d'acteurs institutionnels dans DeFi. Par exemple, la plateforme de prêt DeFi Aave annoncé plus tôt cette semaine qu'il lancera Aave Pro, une plate-forme autorisée qui prendra en charge l'utilisation institutionnelle. Aave a déclaré que le lancement venait en réponse à "une demande importante de diverses institutions".
#3 : L'avènement de l'intelligence artificielle (IA), de l'apprentissage automatique et de l'analyse prédictive
L'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique ont une variété de cas d'utilisation dans la technologie financière. Cependant, l'un des cas d'utilisation les plus importants est la surveillance, l'analyse et la prédiction du comportement des clients. Par exemple, l'IA peut être utilisée pour déterminer comment et quand les utilisateurs d'un service bancaire en ligne pourraient rencontrer des problèmes techniques, puis offrir une assistance via un chatbot.
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L'utilisation de l'IA et de l'apprentissage automatique devrait continuer à se développer en ce qui concerne la réglementation financière et la conformité aux politiques, le trading algorithmique et la détection des fraudes. Les systèmes d'IA peuvent également jouer un rôle important dans les opérations de lutte contre le blanchiment d'argent et le terrorisme des institutions financières.
Selon Planète Conformité, "les secteurs qui devraient être les plus touchés sont l'assurance, les données financières, la gestion d'actifs, les échanges décentralisés et les prêts."
#4 : La durabilité est plus importante que jamais pour les utilisateurs de Fintech
La crise climatique a fait des ravages dans une grande partie du monde, et de nombreuses nouvelles régions qui n'étaient auparavant pas affectées par le changement climatique ont récemment subi de graves incidents. Par exemple, le nord-ouest du Pacifique est actuellement au milieu des pires vagues de chaleur de l'histoire enregistrée.
En conséquence, chacun doit faire sa part dans la lutte contre la catastrophe climatique. Cela a touché le monde financier de manière assez importante : par exemple, certaines crypto-monnaies ont été critiquées cette année pour leur forte consommation énergétique.
Par conséquent, il est probable que les entreprises de technologie financière à tous les niveaux seront de plus en plus appelées à démontrer leurs initiatives en matière de développement durable.
Les entreprises Fintech et les institutions financières peuvent être tenues de respecter des normes plus élevées en termes de relations d'affaires. Dr Thomas Puschmann, directeur Swiss FinTech Innovation Lab, a déclaré dans une récente interview avec Finance.Suisse que, par exemple, dans le secteur des prêts, « [les banques] ont besoin de savoir quelles entreprises investissent dans des solutions durables pour l'avenir ».
Cependant, il existe des défis importants en termes de collecte de données sur la durabilité qui pourraient guider le processus de prise de décision de nombreuses entreprises et banques de fintech.
« Prenons, par exemple, la chaîne de valeur d'une entreprise. Aujourd'hui, on connaît les émissions de gaz à effet de serre qu'une entreprise émet, ces émissions dites Scope 1 et Scope 2. Scope 1 sont ceux qui sortent de votre maison ; Le Scope 2 est celui que vous achetez sous forme d'énergie auprès de votre fournisseur d'énergie ; mais les émissions de Scope 3, qui représentent très souvent jusqu'à 75 % de toutes les émissions de gaz à effet de serre, proviennent de n'importe où dans la chaîne d'approvisionnement que vous ne pouvez pas contrôler et que vous ne savez même pas.
"Vous avez donc besoin de données pour décider si vous voulez prêter de l'argent à une telle entreprise", a-t-il déclaré.
#5 : Les entreprises Fintech ont plus de pouvoir pour l'inclusion financière
La crypto-monnaie et la finance décentralisée sont depuis longtemps considérées comme des technologies pouvant fournir des services financiers et des opportunités aux utilisateurs des marchés en développement. Cependant, la possibilité de s'implanter dans les économies émergentes est ouverte aux entreprises fintech.
En 2021, il y a eu une demande massive non satisfaite de services financiers dans le monde en développement. Dans le même temps, le nombre de détenteurs de smartphones sur les marchés émergents continue d'augmenter. Cela représente une opportunité importante pour les entreprises fintech qui peuvent fournir des services mobiles aux utilisateurs sur des marchés inexploités.
Dans un article intitulé «Fintech et développement durable : évaluer les implications,Les auteurs Juan Carlos, Castilla-Rubio, Nick Robins et Simon Zadek ont déclaré que la technologie financière peut soutenir la croissance des marchés en développement en "[débloquant] une plus grande inclusion financière en réduisant les coûts de paiement et en offrant un meilleur accès aux capitaux au niveau national et international".
En outre, le document indique que la fintech peut «fournir aux marchés financiers les conditions de concurrence équitables et l'intégrité du marché nécessaires pour des investissements à long terme dans l'économie réelle alignés sur le programme de développement durable», entre autres.
C'est un grand, grand monde là-bas
Ce ne sont là que quelques-unes des façons dont les développements de la technologie financière modifient les services financiers tels que nous les connaissons.
Que pensez-vous de l'impact de la fintech sur le monde qui vous entoure ? Faites-nous savoir dans les commentaires ci-dessous.
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