Fintechs et banques : comment le partenariat évolue

Même si les fintechs et les banques ont pu autrefois être considérées comme des concurrents, leurs relations se sont développées au fil des années. Avec l'évolution du marché et l'évolution des besoins des clients, de nouveaux modèles de collaboration sont apparus, élargissant les options des clients et ouvrant la porte à de nouvelles façons pour les fintechs et les banques de travailler ensemble de manière mutuellement avantageuse.

Un récent podcast PaymentsJournal a examiné l'état de ces partenariats et la manière dont ils stimulent la croissance des paiements intégrés. L'épisode présente Bryan Schneider, chef de produit pour une stratégie et des partenariats Fintech pour une banque américaine qui a récemment contribué au lancement de la stratégie de la banque Réseau de partenariat connectéet une Albert Bodine, directeur des paiements commerciaux et d'entreprise chez Javelin Strategy & Research. Ils ont discuté de la manière dont des innovations telles que l’open banking ont alimenté la coopération entre les banques et les fintechs.

Ouvrir les portes grâce à l’open banking

Historiquement, les banques avaient pour objectif de servir de guichet unique pour répondre aux besoins de leurs clients en créant des solutions internes ou en s'associant à des tiers pour commercialiser leurs solutions en marque blanche. Bien que cette approche permette aux banques de répondre à de nombreux besoins généraux en matière d'applications clients, elle peut souvent laisser de côté les fonctionnalités spécifiques de front-office ou de back-office nécessaires pour répondre aux flux de travail ou aux cas d'utilisation uniques du secteur. Les Fintechs ont réussi à combler ces vides en créant des expériences utilisateur, des flux de travail et une connectivité spécifiques pour répondre aux besoins du marché. Dans certains cas, cela impliquait même de concurrencer les banques en proposant leur solution avec des capacités de paiement entièrement intégrées traditionnellement fournies par leur banque. Mais le comportement d'achat a changé et les clients exigent plus de contrôle sur le choix des partenaires bancaires et technologiques de leur choix. L'époque du « soit-ou-soit » est révolue, dit Schneider. L’open banking a ouvert de nouvelles portes.

Alimentée par l'interopérabilité et la collaboration entre les banques et les fintechs, la banque intégrée s'articule autour de la création d'un processus rationalisé permettant aux entreprises de tout créer en un seul endroit, au lieu de devoir se connecter à plusieurs systèmes. Cela remet le contrôle entre les mains du client et l'expertise entre les mains des partenaires bancaires et technologiques les plus compétents.

 "Cela peut sembler idéal pour tous les clients, mais la réalité est que c'est presque impossible, comme en témoigne l'énorme écosystème de solutions fintech et logicielles générales sur le marché", a déclaré Schneider. « Ils prennent en charge ces différents modèles de partenariat avec une expérience davantage plug-and-play, où un client peut choisir le logiciel et choisir son partenaire bancaire en fonction du risque de contrepartie et des capacités de paiement.

Les banques et les fintechs veulent prendre des décisions en fonction de ce que leurs clients attendent d'elles. Et comme ces attentes et besoins varient selon chaque client, il doit exister différents modèles pour répondre à ces besoins.

"Dans les conversations que j'ai avec les banques, nous parlons toujours de l'importance d'avoir un profil d'activité qui correspond à ce que vous essayez de faire", a déclaré Bodine. « On ne peut pas tout faire pour tout le monde, surtout en ce qui concerne la pile technologique. Vous pouvez vous enliser dans des choses inutiles et contre-productives.

Des solutions qui ajoutent une valeur réelle et tangible

En se concentrant sur les principaux atouts et priorités de chaque banque et fintech, les clients ont désormais la possibilité de créer, de manière collaborative, les solutions et les flux de travail les plus puissants pour eux. « C'est là que ces modèles de partenariat nous aident à accompagner nos clients là où ils en sont dans leur parcours numérique », a déclaré Schneider.

Par exemple, les entreprises souhaitent réduire leurs dépenses grâce à l’automatisation et à l’optimisation de leurs processus. Les chèques papier étant coûteux à gérer, l’accent est désormais mis sur les paiements numériques afin d’atténuer les coûts. Et lorsqu'ils découvrent les économies de coûts ou même le potentiel de revenus grâce à l'automatisation et à d'autres solutions, ils se rendent compte qu'il y a une valeur tangible à les poursuivre.

C’est à ce moment-là que les entreprises commencent à considérer leurs groupes de comptes créditeurs et non plus simplement comme des centres de coûts. Elles disposent d’opportunités sans précédent de transformer leurs dettes en un centre de profit qui peut même parfois commencer à couvrir les dépenses liées à la gestion de leur entreprise.

Cependant, nous savons que de nombreuses entreprises sont confrontées à des obstacles lorsqu’elles s’orientent vers ces modèles, car elles s’appuient sur des piles technologiques obsolètes. Il est important d'approfondir les détails et de faire appel à des partenaires-conseils et à des stratèges de recherche qui possèdent l'expertise nécessaire pour poser les bonnes questions. C'est dans cette exploration plus approfondie que les vulnérabilités, les risques et les véritables opportunités de réussite deviennent évidents.

L’une des plus grandes difficultés consiste à maintenir la connectivité entre ces systèmes et à standardiser les données. Cela peut éliminer une partie du risque de l’équation. L’expérience de bout en bout devient bien plus puissante qu’elle ne le serait autrement, lorsque les entreprises tentent de relier des éléments qui n’auraient jamais été destinés à être fusionnés.

« Nous commençons à voir des expériences utilisateur puissantes qui résolvent des problèmes au-delà du simple paiement », a déclaré Schneider. « Les gens mordent des pièces qui sont tout à fait réalisables, puis assemblent ces systèmes pour créer de puissantes solutions intégrées. Je suis curieux de voir ce qui va se passer ici, en particulier avec l'open banking.

Travailler avec des partenaires de confiance

Le système bancaire ouvert étend les capacités auxquelles les entreprises ont accès d’une manière qui ne serait peut-être pas possible sans une telle collaboration entre les banques et les technologies financières. Mais la valeur va bien au-delà de la fonctionnalité. Les clients reprennent non seulement le contrôle des personnes avec lesquelles ils travaillent, mais ils reprennent également le contrôle de la confiance et de la sécurité de ces choix.

Le risque de contrepartie est d’une importance cruciale, en particulier à la lumière des récentes faillites bancaires. Les entreprises sont aux prises avec des questions essentielles : qui sont nos partenaires ? Quels risques peuvent être associés à ce partenaire ? Pouvons-nous être à l’épreuve du temps et conserver la flexibilité nécessaire pour évoluer ?

En s'associant à une fintech, il est important pour une entreprise de se renseigner sur l'entité responsable du traitement des paiements derrière elle. Les entreprises doivent avoir l’assurance que, si un problème survient lors de l’initiation du paiement via la fintech, elles conservent le contrôle de l’accès à leurs fonds.

Selon Schneider, les récentes faillites bancaires ont mis en évidence l'importance de pouvoir choisir son logiciel fintech et son partenaire bancaire, où les entreprises ont beaucoup plus de contrôle, de visibilité directe et d'accès à leur trésorerie.

Alors que les entreprises font preuve de diligence raisonnable à l'égard de tout tiers avec lequel elles travaillent, il est essentiel qu'elles comprennent la stabilité financière d'une fintech, les mesures qu'elles ont mises en place pour atténuer les risques potentiels et leur capacité à soutenir le partenaire bancaire intégré souhaité. Si la fintech traite tous les paiements via une seule banque, il est également important de connaître le pourcentage de paiements que représente cette entreprise.

"Nous avons vu certaines fintechs s'associer avec des banques plus petites qui sont probablement les mieux placées pour gérer les flux de transactions, mais peut-être que le client qui avait passé un contrat avec la fintech s'attendait à cela de la part de la fintech", a déclaré Schneider. « Nous avons vu une fintech s'associer à un autre processeur de paiement tiers. Un ACH (paiement) qui peut prendre deux ou trois jours peut en prendre cinq, six ou sept. Ce manque de visibilité pour un paiement ACH est un sujet sur lequel nos clients commencent à se poser des questions.

« Je suis surpris de voir combien peu d'organisations font réellement preuve du niveau de diligence qu'elles devraient faire », a déclaré Bodine. « La solution naturelle est d'examiner les données financières, mais je poserai des questions de base telles que : « Quel est le taux d'épuisement ? (et) « Combien d'argent cette entreprise a-t-elle en banque ? » J'entendrai « Pas vraiment sûr » ou « Nous n'avons pas vraiment demandé cela ». Lorsque je pose des questions sur l'approche API-first d'une banque, j'entends souvent : « Qu'entendez-vous par API-first » ?

Pour l'avenir

La relation entre les banques et les fintechs a encore un long chemin à parcourir, ne serait-ce que pour la simple raison que les modèles bancaires aux États-Unis continueront de se développer à mesure que les paiements intégrés continuent de mûrir.

Comme le souligne Schneider, les banques et les fintechs donnent la priorité et investissent dans l'intégration de systèmes et fournissent des cadres à grande échelle qui répondent aux besoins des clients. Selon lui, les paiements intégrés sont là pour rester et entraîneront des changements passionnants dans les mois et les années à venir.

« Cela va être fascinant de voir comment les choses deviennent plus efficaces et réduisent considérablement les coûts du système. » dit Schneider. "C'est ce que nous avons toujours recherché : offrir de la valeur à nos clients d'une manière qui respecte l'intégrité et la confiance dans le système."

Lien : https://www.paymentsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/

Source : https://www.paymentsjournal.com

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• La source: https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/