Visa et Mastercard facilitent actuellement plus des trois quarts de toutes les transactions par carte de crédit aux États-Unis, à un moment où les Américains post-pandémiques utilisent désormais des cartes de crédit ou de débit pour environ 57 % de toutes les transactions (en 2016, il n'était que de 45%). Compte tenu de la domination de longue date des deux sociétés dans le domaine du traitement des paiements, que faudrait-il pour perturber ce duopole et lancer un nouveau Goliath des paiements ?
J'aimerais attirer votre attention sur le Carton rouge cible. La RedCard est le nom générique de Target pour ses produits de cartes de marque, qui offrent aux utilisateurs une réduction de 5 % sur tous les achats dans les magasins Target et sur Target.com. Le RedCard est un KPI si important pour Target qu'il le détaille dans chaque résumé des revenus. À savoir : Target a réalisé plus de 100 milliards de dollars de revenus en 2022, dont 20 % sur ses propres cartes :
Mais ce qui est extrêmement intéressant et m'a obligé à scanner chaque Target 10Q pendant des années, c'est spécifiquement la carte de débit Target RedCard, sur laquelle plus de 11% des revenus de Target sont générés. Après avoir été connectée, la carte tire simplement de l'argent directement de votre compte bancaire, ce qui permet à Target d'éviter de payer les frais d'interchange ou de balayage, qui sont le fléau de tous les commerçants acceptant les cartes.
Il devrait être évident pourquoi c'est important. Regardez les revenus annuels de Target pour 2022 : ils ont réalisé 107.6 milliards de dollars de ventes et 3.4 milliards de dollars de revenus avant impôts. Imaginez maintenant si chaque transaction dans un magasin Target ou sur target.com était effectuée avec une carte de crédit - ce qui n'est actuellement pas le cas - moyennant des frais moyens de 2 %. Cela se traduirait par un revenu supplémentaire de 2.2 milliards de dollars si tous les paiements étaient transférés vers ACH, ce qui représenterait 65 % de bénéfices en plus !
Target a déplacé de manière impressionnante 20 % de ses tout ventes à leurs propres cartes. La seule partie «illogique» de cela est que pour économiser ~ 2%, l'entreprise cède 5%, bien qu'à l'utilisateur sous la forme d'économies directes chez Target, qui est le Avantage principal de la carte rouge.
La cible n'est pas une valeur aberrante ici. La plupart des entreprises à « interaction fréquente » ou à facturation à haute fréquence font de même. Verizon et AT&T, à titre d'exemples supplémentaires, vous offrent des économies mensuelles substantielles pour le transfert de vos factures de cartes de crédit et vers ACH (ou parfois des cartes de débit, étant donné les frais moyens inférieurs).
Lorsque vous vous inscrivez pour une carte de débit RedCard, vous liez votre compte bancaire existant à la carte et laissez Target en retirer des fonds. C'est juste un "routeur" vers votre compte bancaire existant. Ainsi, le débit RedCard est une couche d'abstraction autour des paiements, mappant une transaction au point de vente (POS) dans un magasin Target à un débit ACH ultérieur à faible coût à partir d'un compte courant existant.
C'est plus difficile qu'il n'y paraît. Pour toute personne effectuant des paiements par crédit/débit, vous reconnaîtrez peut-être les «verbes» des paiements - autoriser, capturer, régler, annuler et créditer - sans parler de choses comme les rétrofacturations. ACH a des «verbes» fondamentalement différents et la RedCard est une sorte de pierre de Rosette.
Alors pourquoi ce modèle est-il potentiellement l'avenir des paiements ? D'une part, des outils comme Plaid ont rendu la connexion extraordinairement facile. Vous n'avez pas besoin de vous souvenir de votre numéro de compte bancaire ou de votre code d'acheminement pour envoyer un paiement. Tout ce que vous avez à faire est de vous connecter une fois à votre compte bancaire et vous avez terminé ; c'est un comportement auquel les consommateurs sont de plus en plus habitués.
En fait, chaque émetteur de factures à haute fréquence - Albertson, Netflix, Walmart, Costco, Safeway, Microsoft, Disney, etc. - devrait le faire, en plus d'expérimenter les prix et les avantages. Il est probable que des billions de dollars de "paiements fréquents d'interaction marchand-consommateur" pourriez changement dans le processus. De plus, si les entreprises ont un lien avec le compte courant d'un client et une relation dominante ou fréquente avec lui, les ventes croisées supplémentaires « fintech » qui s'offrent à elles sont infinies.
Cela dit, même si je pense que Target a été intelligent pour déployer cela, payer 5 % pour économiser 2 % (et le justifier en montrant un engagement accru, ce qui inverse probablement la cause et l'effet et montre un biais d'échantillonnage !) n'est pas intelligent. Une meilleure alternative, à mon avis, serait de fournir aux clients un avantage unique pour effectuer le changement. À titre d'exemple, imaginez si Netflix commençait à offrir un tel avantage et commençait à offrir aux clients, lors de la connexion, une remise unique de 2 $ s'ils cliquaient et changeaient leur mode de paiement en prélèvement automatique. Cela permettrait à Netflix d'économiser à long terme plus de 100 millions de dollars par an rien qu'en Amérique du Nord, sur la base de leurs coûts d'interchange approximatifs.
La partie "difficile" de cela, sans surprise, est le logiciel. Ce dont nous avons besoin, c'est d'une « carte rouge en tant que service » pour les détaillants, en particulier les détaillants à « interaction fréquente ». Cela se situerait probablement à côté de la pile de paiements existante, ou peut-être au-dessus, car idéalement, la seule équipe (chez le commerçant) qui gère les résolutions de litiges et les rétrofacturations, ou les remboursements, ou les crédits en magasin… ne se soucie pas du type d'appel d'offres. Tout cela est simplement résumé dans les outils qu'ils utilisent déjà.
L'autre chose qui est nécessaire est une bien meilleure expérience d'intégration. Franchement, il est choquant que Target réalise 20% de ses revenus sur ses propres RedCards compte tenu de la complexité du processus d'intégration et de la quantité d'informations qu'ils recueillent auprès du consommateur (voir ci-dessous). De meilleurs logiciels/CX/UX rendraient l'offre beaucoup plus attrayante.
Heureusement, l'inertie, l'un des doubles fossés qui protège une grande partie des opérations bancaires, diminue désormais grâce à l'amélioration de la technologie, et les consommateurs sont plus disposés à changer de mode de paiement. (Les récompenses, le processus par lequel les frais des commerçants financent les avantages des clients, avec les banques au milieu, reste une raison tenace pour laquelle "RedCard en tant que service" n'a pas décollé auparavant.)
Une expérience vraiment magique serait ce que j'appellerais le « Test de QI client », dans lequel les clients en ligne sont invités : « Voulez-vous économiser 5 $ dès maintenant en transférant votre carte Visa se terminant par 2655 vers votre compte Bank of America se terminant par 7688 ? » Cliquez sur Oui pour confirmer et vous avez terminé » tandis qu'un mappage automatique de leur carte de crédit/débit à leur existant le compte courant se fait en arrière-plan. Les différents bureaux de crédit et autres acteurs ayant accès à grands dépositaires d'informations d'identification bancaires et de PAN (numéros de compte principaux, c'est-à-dire cartes de crédit et de débit) ont déjà cette capacité. Une autre version de ce test pourrait offrir aux clients la possibilité de prépayer 1,000 950 $ de dépenses dans une entreprise particulière, par exemple Safeway, pour seulement XNUMX $. Cet accord garantirait que le client achète toutes ses courses chez Safeway, donc fidélité et minimisation des frais dans un seul paquet. Un quasi-abonnementUne option - où, par exemple, vous êtes automatiquement facturé 100 $ par mois par Safeway pour obtenir 105 $ de crédit en magasin - pourrait être une autre option.
Avec du recul, il y a encore de bonnes questions sur le nombre de factures fréquentes que le client moyen peut avoir, pour quels commerçants cela pourrait avoir un sens, et plus encore. Mais en général, les outils pour créer une RedCard en tant que service arrivent ou existent déjà pour rendre cette offre facile, rapide et sans friction… et l'incitation économique pour les commerçants est MASSIVE.
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