Vous envisagez la retraite ? Découvrez ce que 7 grands changements signifient pour votre 401(k)

De nouvelles règles de retraite seront bientôt en place qui permettront aux Américains d'accumuler plus facilement une épargne-retraite - et de rendre leur retrait moins coûteux - maintenant que les législateurs ont adopté une loi omnibus. paquet de dépenses, Qui Président Joe Biden devrait signer la semaine prochaine.

Collectivement, les dispositions d’épargne-retraite de ce programme sont connues sous le nom de Secure 2.0.

« [Secure 2.0] contribuera à accroître l'épargne, à garantir un meilleur accès aux régimes de retraite en milieu de travail et à offrir à davantage de travailleurs la possibilité de recevoir un flux de revenu sûr à la retraite », a déclaré Thasunda Brown Duckett, président et chef de la direction de TIAA, l'un des les plus grands prestataires de services de retraite aux États-Unis.

Voici un aperçu de sept des dispositions Secure 2.0, basées sur une analyse de la commission sénatoriale des finances.

1. Exiger l'inscription automatique aux plans 401(k)

La plupart des employeurs qui lancent de nouveaux régimes d’épargne-retraite au travail seront tenus d’inscrire automatiquement leurs employés au régime. (C'est actuellement facultatif pour les employeurs.) Il appartiendra alors aux employés de se retirer activement s'ils ne souhaitent pas participer.

Cette disposition Secure 2.0 obligera les employeurs à fixer un taux de cotisation par défaut d'au moins 3 % mais pas plus de 10 % pour l'employé, plus une augmentation automatique des cotisations de 1 % par an jusqu'à un taux de cotisation maximum d'au moins 10 % mais pas plus de 15 %.

La disposition entrera en vigueur après le 31 décembre 2024.

2. Autoriser les cotisations de l'employeur pour le remboursement des prêts étudiants

Lorsque vous devez rembourser une dette étudiante, il devient plus difficile d’épargner pour la retraite. Secure 2.0 permet désormais aux employeurs de verser une contribution de contrepartie au régime de retraite d'un employé en fonction des remboursements de son prêt étudiant admissible. Cela garantirait que l’employé constitue une épargne-retraite quoi qu’il arrive.

La disposition devrait prendre effet après le 31 décembre 2023.

3. Augmenter l’âge des distributions minimales requises

Autrefois, lorsque vous atteigniez 70 1/2 ans, vous deviez commencer à retirer chaque année un montant minimum requis de votre 401(k) ou de votre IRA. Ensuite, l’âge est passé à 72 ans. Dans le cadre du package Secure 2.0, il passera à 73 ans à partir de 2023, puis à 75 ans une décennie plus tard.

4. Aidez les employés à constituer une épargne d’urgence et à y accéder

Normalement, si vous exploitez votre 401(k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous devez non seulement payer des impôts sur cet argent, mais également payer une pénalité de retrait anticipé de 1 %.

Pour les employés dissuadés d'économiser de l'argent dans un régime de retraite à impôt différé parce qu'il serait trop compliqué et coûteux d'y accéder en cas d'urgence, Secure 2.0 pourrait apaiser cette crainte : il permettra aux employés d'effectuer un retrait sans pénalité pouvant aller jusqu'à 1,000 XNUMX $ par an pour urgences. Même si les employés devraient toujours de l'impôt sur le revenu sur ce retrait l'année où il est effectué, ils pourraient obtenir un remboursement d'impôt s'ils remboursent le retrait dans un délai de trois ans.

S'ils ne remboursent pas le retrait, ils devront attendre la fin de la période de remboursement de trois ans avant d'être autorisés à effectuer un autre retrait d'urgence.

La disposition entrera en vigueur après le 31 décembre 2023.

5. Augmenter les plafonds de cotisation de rattrapage pour les travailleurs âgés

Actuellement, si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6,500 401 $ supplémentaires à votre 20,500(k) en plus de la limite fédérale annuelle de XNUMX XNUMX $ en vigueur cette année.

Dans le cadre du programme de retraite, au lieu de 6,500 60 $, les personnes âgées de 61, 62, 63 et 10,000 ans seront autorisées à cotiser 50 2025 $, soit XNUMX % de plus que le montant de rattrapage régulier en XNUMX, selon le montant le plus élevé.

La disposition prend effet après le 31 décembre 2024.

Cependant, pour aider à payer le coût du programme de retraite, une autre disposition, qui entrera en vigueur un an plus tôt, obligera toute personne bénéficiant d'une rémunération supérieure à 145,000 XNUMX $ à « Rothifier » ses cotisations de rattrapage. Ainsi, au lieu de cotiser avant impôt jusqu’au plafond de rattrapage, vous pouvez toujours cotiser le même montant mais vous serez imposé sur ce montant la même année. Votre cotisation augmentera alors à l’abri de l’impôt et pourra être retirée en franchise d’impôt à la retraite. Mais le gouvernement fédéral percevra d’emblée les recettes fiscales provenant de la contribution de rattrapage initiale.

6. Améliorer et simplifier le Crédit Épargnant

Il existe une contrepartie fédérale sous-utilisée pour les cotisations de retraite des salariés à faible revenu, pouvant atteindre 2,000 71,000 dollars par an. Le nouveau package améliore et simplifie ce que l'on appelle le crédit d'épargne afin qu'un plus grand nombre de personnes puissent l'utiliser. Les déclarants éligibles (par exemple, les couples mariés gagnant 50 1,000 $ ou moins) recevront une contribution de contrepartie du gouvernement fédéral pouvant atteindre XNUMX % de leurs économies, mais la contrepartie ne peut pas dépasser XNUMX XNUMX $.

La disposition entre en vigueur après le 31 décembre 2026.

7. Faciliter l’épargne des travailleurs à temps partiel

Les travailleurs à temps partiel doivent actuellement être autorisés à participer à un régime de retraite en milieu de travail s'ils comptent trois années de service et travaillent au moins 500 heures par an. Le nouveau package réduit cette durée de service à deux ans.

La disposition prend effet après le 31 décembre 2024.

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