Qu'est-ce qu'il y a dans un nom? RTP vs RTRP vs IPS vs paiements plus rapides
L’un des aspects amusants du travail sur une tendance mondiale est de voir la soupe alphabétique des acronymes et des mots à la mode diverger et converger.
Les États-Unis et le Royaume-Uni utilisent encore largement le terme « paiements plus rapides », et c’est ce que l’on entend de la part d’institutions financières internationales comme la Banque mondiale. Le reste du monde semble débattre entre les « paiements en temps réel (RTP) » et les « systèmes de paiement instantanés (IPS) ».
Maintenant, parfois, cela ne couvre pas tout à fait. J’entends également « paiements de détail en temps réel (RTRP) » pour les personnes qui souhaitent souligner qu’il s’agit de petites transactions. Cependant, sur certains marchés, cela prête à confusion car cela implique des paiements de détail par les commerçants (ce qui n’est qu’un cas d’utilisation, bien qu’important). D’autres fois, on entend « systèmes de paiement instantanés et interopérables » pour souligner la nature en boucle ouverte. L'interopérabilité est importante, mais en général, nous n'avons rencontré personne utilisant le système de paiement instantané plus simple qui n'implique pas une certaine forme d'interopérabilité.
Ainsi, que l'on parle de « paiements en temps réel » (RTP) ou de « systèmes de paiement instantanés » (IPS), je pense que nous pouvons tous convenir que nous parlons de la même chose. Plus précisément, nous parlons de systèmes de paiement interopérables ouverts uniquement, irrévocables et ouverts, qui offrent une compensation en une seconde ou deux.
Pour nos besoins, nous utiliserons IPS.
Être ou ne pas être… inclusif
La définition en question aujourd’hui repose sur une nuance importante de l’interopérabilité : qu’est-ce que « l’interopérabilité inclusive » ?
Il ne suffit pas de simplement dire : « Je le sais quand je le vois », car de nombreuses décisions délibérées en matière de politique, d'affaires et de technologie doivent être prises pour contrer l'inertie de l'industrie et garantir que l'inclusivité se réalise.
Il existe malheureusement plus d’exemples d’IPS non inclusifs que d’exemples inclusifs.
Toutes les catégories d’institutions financières doivent être incluses
En construisant un système de paiement inclusif, nous devons aller à la rencontre des gens là où ils se trouvent, c'est-à-dire l'institution financière où ils sont actuellement servis. Il ne suffit pas de dire : « Toute institution financière réglementée (IF)
vous rejoignez le système de paiement. C'est comme dire : « N'importe qui vous achetez un nouvel iPhone. Oui, avec suffisamment de ressources, ils le peuvent – mais cela ne va-t-il pas à l’encontre de l’objectif de dire que nous incluons ceux qui n’ont pas de ressources ? Les institutions financières qui desservent le dernier kilomètre opèrent actuellement avec des marges très minces (si elles engrangeaient de l'argent, nous les qualifierions de prédatrices, n'est-ce pas ?)
Très souvent, l’expression « toute institution financière peut adhérer » omet la seconde moitié de la phrase : « à condition qu’elle satisfasse aux exigences juridiques, de sécurité, de conformité et de liquidité ». Eh bien, si le système a été conçu pour les banques, cela signifie « devenir une banque ». L’ensemble du système doit être conçu pour que ces institutions financières soient aussi proches que possible de leur état actuel.
La sécurité et la liquidité doivent être conçues pour faciliter la participation sans augmenter le risque pour les grandes institutions. Les modèles économiques de l’argent mobile et de la microfinance sont fondamentalement différents de ceux des banques. Les règles commerciales du système doivent donc en tenir compte. Les normes de diligence raisonnable envers la clientèle et de connaissance du client (KYC) sont différentes selon les classes d’IF. Même les protocoles et identifiants de transaction sont gérés de manière très différente.
De nombreux systèmes que nous voyons être construits aujourd'hui peuvent coûter plus de 250,000 XNUMX $ rien que pour l'intégration technologique.
if vous disposez d’un système bancaire de base haut de gamme. Et cela ne tient pas compte du coût des modifications des processus métier et du recrutement d’une armée d’avocats et d’experts en sécurité pour garantir la conformité.
Ma recommandation est de changer notre langage et de passer de « toutes les catégories de prestataires de services financiers (PSF) réglementés sont
permis participer » à « tous les PSF sont activé participer."
Conception de cas d'utilisation inclusive
Il est difficile d’imaginer à quel point un système peut être inclusif. Il est peut-être préférable de décrire ce que l'utilisateur final devrait expérimenter. Qu'est-ce qu'un paiement peer-to-peer (P2P) inclusif ? Qu'est-ce qu'un paiement marchand inclusif ?
Nous envisageons l’élaboration de certaines normes qui aideront à répondre à ces questions :
- Le P2P doit être basé sur un alias. Tout système IPS utilisant encore des numéros de routage et des numéros de compte est non inclusif. Période.
- L'expéditeur doit obtenir une confirmation concernant le destinataire et tous les frais avant d'appuyer sur Envoyer.
- Avec les paiements par les commerçants, les codes QR statiques présentés par le commerçant permettent aux commerçants qui ne disposent pas d'un point de vente (POS) ou d'un smartphone dédié d'accepter les paiements.
Dans une boutique individuelle comme un stand de fruits, le dernier point signifie que le commerçant peut aider le client suivant pendant que le premier client est encore en train de payer. Au-delà de cela, les codes QR générés de manière centralisée garantissent que les petites institutions financières peuvent également acquérir des commerçants.
En combinaison avec la section précédente, une interopérabilité efficace entre banques et non-banques signifie que la connaissance du client (KYC) à plusieurs niveaux n'est pas un cas limite - c'est
le cas important. L'auto-inscription du commerçant pour un volume limité de transactions quotidiennes réduit considérablement les obstacles à l'adoption. L'initiation du paiement par des tiers devrait être autorisée pour garantir que les petites institutions puissent s'associer aux fintechs pour offrir à leurs clients une expérience client exceptionnelle sans blocage.
Aborder le dernier kilomètre vers l'économie numérique
Sur près de 1.4 milliard de personnes dans le monde qui n’ont pas accès aux services financiers traditionnels, 90 % possèdent un téléphone mobile.
Les systèmes de paiement inclusifs et interopérables aident les banques centrales, les opérateurs de hubs et d’autres institutions financières à collaborer pour offrir des services financiers à l’ensemble de la population, y compris aux personnes sous-bancarisées. Une fois que les personnes sous-bancarisées ont établi un historique, d’autres services financiers comme les prêts deviennent possibles. Cela ouvre la possibilité aux personnes financièrement défavorisées d’apporter de grandes améliorations à leur vie. Les IIPS élargissent également la clientèle des institutions financières et des entreprises qui les servent.
Il est difficile de contester un triple gain comme celui-là.
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