Que sont les paiements ACH ?
Les paiements ACH (Automated Clearing House) sont transferts électroniques de fonds qui utilisent le réseau ACH pour transférer des fonds entre comptes bancaires aux États-Unis. Ce mode de paiement est largement utilisé pour le dépôt direct de la paie, le paiement de factures et les paiements interentreprises.
Le réseau ACH est géré par la NACHA, anciennement connue sous le nom de National Automated Clearing House Association. La NACHA est une organisation à but non lucratif qui s'autorégule et est responsable des fonctions de supervision et d'élaboration des règles pour les transactions ACH. Il est financé par des institutions financières aux États-Unis. Tous les transferts ACH sont traités via le réseau ACH centralisé exploité par NACHA, garantissant un transfert sécurisé et précis des fonds vers le compte bancaire prévu.
ACH paiements sont plus rapides et plus fiables que les chèques papier traditionnels, simplifiant ainsi les processus de comptes fournisseurs. Il est important de noter qu'ACH est un réseau distinct des principaux systèmes de cartes de crédit tels que Visa, Mastercard et American Express.
Exigences de paiement ACH
Pour initier un paiement ACH, vous devez fournir
- Le nom du destinataire
- Le type de compte bancaire dont dispose le bénéficiaire
- Le numéro de compte bancaire et le numéro d'acheminement ABA du destinataire
- Le montant du paiement
Vous devez également autoriser le paiement, qui peut être effectué par voie électronique via les services bancaires en ligne ou en signant un formulaire d'autorisation papier. Pour garantir un paiement ACH réussi, vous devez disposer d'un compte bancaire valide, de fonds suffisants et d'informations précises sur le compte bancaire du destinataire.
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Exemples de paiement ACH
Quelques exemples de paiements ACH typiques sont:
– Dépôt direct des employeurs (pour les chèques de paie)
– Payer des factures avec un compte bancaire
- Transfert de fonds d'un compte bancaire à un autre
- Envoi d'argent à l'IRS
- Entreprises payer les vendeurs et fournisseurs
De plus, il existe deux types de base de transferts ACH : les crédits ACH et les débits ACH. Fondamentalement, la signification de ces deux termes peut faire référence à la même transaction réelle.
La principale différence entre les deux est qu'un crédit ACH est l'argent qui est versé sur un compte, tandis qu'un débit ACH est l'argent qui est retiré d'un compte.
Dans cet article, nous couvrons bon nombre de ces exemples et expliquons plus en détail le fonctionnement réel des paiements ACH, leurs avantages et la manière dont vous pouvez commencer.
Combien de temps faut-il pour traiter un paiement ACH ?
Bien que les transferts ACH soient raisonnablement rapides, ils ne sont pas instantanés et il faut généralement 3 à 5 jours ouvrables pour que les fonds soient transférés. L'heure de la journée et le jour de la semaine affectent également le temps de transfert, ainsi que le type de paiement ACH. Il existe également des transferts ACH le jour suivant et des transferts ACH le jour même disponibles.
Les transferts ACH le jour suivant sont généralement réglés dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables, tandis que les transferts ACH le jour même peuvent être effectués le même jour ouvrable ou le jour ouvrable suivant, selon le moment où le paiement a été initié. Cependant, les transferts ACH le jour même s'accompagnent généralement de frais de traitement supplémentaires pour le service le jour même.
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Combien coûtent les paiements ACH ?
La National Automated Clearing House Association (NACHA), l'organe directeur des paiements et des transferts ACH, indique que les frais de traitement moyens pour un paiement ACH sont d'environ 11 cents. Cependant, plusieurs facteurs peuvent affecter le coût par transaction.
Le volume de transactions traitées est l'un de ces facteurs, des volumes de transactions plus importants entraînant des frais par transaction moins élevés. Cela est dû à la disponibilité de différentes structures de frais qui peuvent être utilisées.
Avantages des paiements ACH
Cette discussion porte sur les avantages des paiements ACH pour les entreprises, mais vous (en tant que consommateur personnel) pouvez également profiter des avantages de l'utilisation d'ACH. Cependant, pour les organisations qui doivent émettre des paiements ou des virements (avouons-le, c'est toutes les entreprises, y compris la vôtre), ACH offre de nombreux avantages. Regardons de plus près:
- Pratique
Lorsque l'on compare la commodité d'ACH à la rédaction de chèques, ACH est sans aucun doute plus pratique. Avec ACH, il n'y a pas de chèques papier à manipuler, pas de classeurs pour les stocker et pas besoin de stylos pour les signer. Il faut moins de temps pour traiter les paiements ACH et pour que les fournisseurs aient accès aux fonds. Bien que les chèques continuent d'être utilisés dans de nombreuses industries, les fournisseurs choisissent de plus en plus ACH comme moyen de paiement préféré.
2. Coût inférieur au crédit
Bien que les systèmes de crédit offrent la même commodité que l'ACH, ils sont souvent associés à des coûts plus élevés, en particulier pour les entreprises qui traitent des paiements récurrents. Les frais de carte de crédit peuvent atteindre 2.5 % de la valeur de la transaction, en plus des frais de traitement forfaitaires. En comparaison, les transactions ACH coûtent généralement entre 20 cents et 1.50 $ par transaction. Pour les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions, ACH peut fournir des économies importantes.
3. Fonctionne bien à longue distance
ACH paiements peut être utilisé pour les transferts d'argent internationaux, ce qui peut faire gagner plusieurs jours voire plusieurs semaines par rapport à l'utilisation de chèques physiques. Bien qu'il n'y ait pas de système ACH mondial, de nombreux pays ont leurs propres systèmes qui s'interfacent avec ACH. Par exemple, SEPA (Single Euro Payments Area) est le système équivalent en Europe, tandis que l'Australie utilise "Direct Entry".
4. Tracking
L'intégration de la banque au Transfert électronique de fonds simplifie la comptabilité en éliminant le besoin de mettre à jour manuellement deux enregistrements distincts, comme vous le feriez dans le cas de l'équilibrage d'un chéquier. Cela permet également une intégration transparente avec de nombreux outils de comptabilité et services logiciels qui fournissent des historiques de transactions complets via le système ACH.
Comment configurer les paiements ACH pour votre entreprise
Lorsque vous démarrez le processus de paiement ACH pour votre organisation, il est important de vous familiariser avec quelques réglementations (nécessaires). Ceux-ci sont:
- Vérification des informations de compte – Vous devez vérifier que les informations de votre compte sont à jour avec ACH. Ceci peut être réalisé en envoyant des micro-dépôts (allant généralement de 0.01 ¢ à 0.50 ¢) à un autre compte bancaire, qui, après réception de l'accusé de réception, vérifie que votre compte est correctement lié et financé. Ces dépôts vous seront remboursés. Vous pouvez utiliser un outil de validation proposé par NACHA ou un outil tiers.
- Certification NACHA – Cette certification sert de signal de confiance à vos clients, indiquant que votre entreprise adhère aux règles du réseau ACH. Notez que cette certification est destinée aux opérateurs tiers qui gèrent les transactions, et non à votre entreprise. Il est toutefois préférable de sélectionner un opérateur possédant cette certification. Pour plus d'informations, consultez le site Web de la NACHA.
- Lignes directrices pour l'ACH le jour même – L'utilisation croissante d'ACH a abouti à une alternative de paiement le jour même (ce qui est assez rapide en ce qui concerne les paiements professionnels !). Cette option permet aux destinataires d'accéder à leurs fonds à 1 heures, heure locale, à condition que le paiement ait été traité ce matin-là.
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