Services bancaires intégrés avec Metro AG et Vodeno

Republié par Platon

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J'ai passé les 25 dernières années à essayer de comprendre la complexité des services financiers et à travailler principalement avec la technologie pour créer les expériences les meilleures et les plus conviviales possibles.

Les marques peuvent utiliser les fournisseurs de plate-forme BaaS pour créer des relations plus profondes avec les clients

Comme je l'ai indiqué dans des articles précédents, il s'agissait principalement d'un exercice d'optimisation des processus. Tout en réalisant des choses incroyables, à aucun moment nous n'avons vraiment été en mesure de pointer du doigt un projet et de prétendre qu'il était vraiment transformationnel.

L'une des promesses des modèles émergents de banque intégrée et de banque en tant que service (BaaS) est la capacité à créer de nouveaux produits et services rapidement et à grande échelle. Mais comme tant de choses qui se passent dans le monde de la technologie, le battage médiatique et les promesses ont largement dépassé la réalité, et honnêtement, les études de cas réelles sur le marché ont été relativement minces sur le terrain.

Cependant, les choses changent et des exemples fantastiques de véritable transformation émergent alors que les entreprises commencent à saisir l'opportunité. En tant que fervent partisan du pouvoir du numérique pour transformer les services financiers, j'ai l'impression d'être au moment où toutes les étoiles s'alignent.

La réglementation, la technologie, les appareils et les attentes des consommateurs se chevauchent, offrant un espace idéal pour de nouvelles idées, produits et services. Quand j'entends quelque chose d'intéressant, je veux le mettre en lumière. Cela m'amène à Metro AG, Vodeno et Aion.

Metro AG est une multinationale allemande de vente en gros basée à Düsseldorf qui exploite des magasins de vente au détail réservés aux membres, principalement sous les marques Metro et Makro. Elle a été fondée dans les années 1960, et ses clients sont principalement des hôtels, des restaurants, des métiers de bouche et des commerçants indépendants. Elle sert 17 millions de clients dans plus de 30 pays via un réseau de magasins, des services de livraison et une place de marché en ligne.

Il y a quelques années, il a reconnu que les points faibles de ses clients évoluaient à mesure que le monde se numérisait et « Uberisé » autour d'eux, par exemple, l'essor des services de livraison de nourriture et des réservations en ligne. Elle a vu une opportunité d'utiliser la finance pour développer un engagement plus profond avec ses clients, passant d'une relation purement transactionnelle à une relation qui les a soutenus tout au long de leur cycle de vie et de leur modèle commercial.

Selon Michael Zyber, PDG de Metro Financial Services, l'inspiration est venue des constructeurs automobiles, d'Amazon et d'Apple, qui ont tous identifié les services financiers comme un moyen d'approfondir les relations avec les clients. Metro a commencé à rechercher les points faibles de ses clients. Il a pu voir que ses clients avaient des relations bancaires en cours (les entreprises hôtelières s'appuient sur les réseaux d'agences bancaires pour déposer de l'argent) et des portefeuilles remplis de cartes "néobancaires" faisant très peu. Mais ces relations existantes étaient entièrement transactionnelles et n'offraient presque aucune valeur ajoutée. Le secteur de l'hôtellerie est géré avec des marges très minces, il a donc identifié le cashback comme un avantage potentiel.

Ainsi, contrairement à certains autres détaillants, il n'a pas cherché à créer une banque. Au lieu de cela, il a conçu un nouveau produit, une carte de débit découplée qui pourrait fonctionner parallèlement aux relations bancaires existantes des clients, mais ajouter une valeur tangible. La carte est gratuite pour les clients, peut être utilisée pour toutes les dépenses liées à la carte et offre jusqu'à 1 % de cashback. Il utilise l'open banking pour se connecter avec les banques existantes des clients.

Un autre problème identifié par Metro est le fonds de roulement et les flux de trésorerie. Le secteur de l'hôtellerie s'appuie sur le paiement initial des biens et services, avec remboursement par le consommateur final un peu plus tard. Selon les circonstances, les clients se voient offrir une ligne de crédit lorsqu'ils sont intégrés à Metro Financial Services. Cela lui a également permis de lancer un produit acheter maintenant, payer plus tard (BNPL). Plutôt que d'être proposé lors du processus de paiement, les clients post-achat peuvent choisir de reporter le paiement jusqu'à 60 jours ou de payer jusqu'à 48 mensualités. Après avoir identifié d'autres problèmes, Metro FS déploie également des cartes d'employés, qui seront mises en ligne à l'automne.

La plate-forme Vodeno BaaS a permis cet excellent exemple de services bancaires intégrés. Metro Financial Services n'a pas eu à développer la technologie ni à endurer la peine d'obtenir une licence bancaire. Grâce à Aion Bank, Vodeno a accès à la licence requise et à tous les angles réglementaires couverts. Sous le capot, Vodeno fait des choses passionnantes. Sa plate-forme cloud native entièrement basée sur API utilise les normes bancaires ouvertes PSD2 pour permettre à l'application Metro Financial Services de vérifier le solde bancaire d'un client dans sa banque existante quatre fois par jour afin de s'assurer que les fonds sont disponibles pour les achats.

Ensuite, via SEPA, les prélèvements automatiques sont prélevés auprès de la banque, les clients n'ont donc pas à se soucier des remboursements. Cela se produit une fois à la fin de chaque jour ouvrable, et tous les soldes sur l'application Metro sont mis à jour dynamiquement, par exemple, la ligne de crédit BNPL disponible. Les subtilités de ce qui se passe sont cachées au client final. Ils voient juste une interface élégamment simple. Metro Financial Services a accès à toutes les données transactionnelles, les anciennes banques perdant l'accès à la richesse de ces données. Au lieu de cela, elles ne voient qu'une seule transaction avec Metro par jour.

Metro a su penser à ses clients et développer des produits et services qui leur apportent une réelle valeur ajoutée. Il a pris le concept de services financiers et en a fait beaucoup plus une réponse commerciale et marketing aux clients. Il n'a pas eu à se soucier de la plate-forme et des licences. Vodeno, pour sa part, a construit une plate-forme flexible qui tire parti de la technologie via des API en tant que catalyseur. Wojciech Sass, co-fondateur de Vodeno, explique : « C'est comme si nous avions le stylo magique (de ces dessins animés que nous regardions tous), qui dessine quelque chose, et le ping devient réel. Nous fournissons le stylo et nos clients les idées, et ensemble nous pouvons les concrétiser.

Les marques ayant une large base de clients peuvent utiliser les fournisseurs de plateformes BaaS pour créer des relations plus étroites avec les clients, en proposant des produits financiers intégrés.

Cela ressemble à un FS moderne en action.

A propos de l'auteure

Dave Wallace est un professionnel de l'expérience utilisateur et du marketing qui a passé les 25 dernières années à aider les sociétés de services financiers à concevoir, lancer et faire évoluer les expériences client numériques.