Le parcours mondial ISO 20022 - Nuances, complexités et considérations (Akhil Rao)

Les normes sont la pierre angulaire de l'industrie financière. Depuis plus de 40 ans, la norme SWIFT MT a permis l'automatisation du secteur, réduisant les coûts et les risques des activités transfrontalières et permettant le développement du système bancaire correspondant sur lequel
le commerce mondial en dépend. Aujourd'hui, environ 28 millions de messages MT sont échangés chaque jour sur le réseau SWIFT. Mais après quarante ans, MT commence à montrer son âge. La MT a été conçue à une époque où le stockage et la bande passante coûtaient plus cher qu'aujourd'hui, souligne donc
la brièveté plutôt que l'exhaustivité ou la lisibilité des données.

Elle est antérieure à l'émergence de la réglementation anti-financement du terrorisme, qui exige que les paiements soient filtrés par rapport aux listes de sanctions, et au développement de la technologie des « mégadonnées », qui peut extraire d'importantes informations commerciales à partir des données de transaction. Il limite
texte à un jeu de caractères latins uniquement, ce qui n'est plus idéal maintenant que bon nombre des économies à la croissance la plus rapide du monde se trouvent en Asie. Alors que MT continue. SWIFT, en collaboration avec le secteur, a travaillé au développement et à la promotion de la norme ISO 20022, qui traite de nombreux
des défauts de MT.

Qu’est-ce que la norme ISO 20022 ?

L'ISO 20022 a été introduite par l'Organisation internationale de normalisation en 2004. Il s'agit d'une norme mondiale de communications électroniques financières ouverte et à usage général. La norme de message ISO 20022 est une bibliothèque de données de composants métier à partir desquels
des messages peuvent être définis. Il est utilisé pour le développement de la messagerie de l'industrie financière couvrant les paiements, les valeurs mobilières, les services commerciaux, les cartes et les industries de change. La norme de message ISO 20022 couvre une variété de communications entre les
institutions, IMF et entreprises, y compris :

• traitement des paiements de bout en bout entre l'expéditeur et le destinataire

• autorisations de paiement permanentes, telles que les autorisations de prélèvement automatique pour les paiements de factures

• la gestion des comptes, tels que les relevés et les rapports sur le solde du compte

• des champs de 'versement' étendus dans les messages de paiement, qui permettent plus de données telles que les détails de la facture.

La norme de message ISO 20022 offre une flexibilité car les messages de paiement peuvent être adaptés au fil du temps à l'évolution des exigences. Il prend en charge une messagerie de paiement structurée, bien définie et riche en données. Cela améliore la qualité des informations de paiement contenues dans
le message.

Les caractéristiques générales de la norme ISO 20022 sont :

• Norme ouverte – les définitions de message sont accessibles au public sur le site Web ISO 20022.

• Flexible – les définitions peuvent être adaptées aux nouvelles exigences et technologies à mesure qu'elles émergent.

• Contenu de données amélioré – Les messages ISO 20022 ont une structure de données améliorée (par exemple, des champs définis) et une capacité étendue (par exemple, une taille de champ accrue et la prise en charge d'informations de remise étendues).

• Indépendant du réseau – l'adoption de la norme n'est pas liée à un fournisseur de réseau particulier.

Principaux avantages de l'ISO 20022

La norme de message ISO 20022 offre des avantages à tous les utilisateurs tout au long de la chaîne de paiement. Dans les systèmes de paiement de grande valeur (HVPS), les avantages sont réalisés par les institutions financières et leurs entreprises clientes qui envoient et reçoivent ces messages.
Au fil du temps, les clients devraient bénéficier de paiements riches en données, d'un traitement des paiements plus efficace et à moindre coût et de services client améliorés tels que des services de transfert de fonds améliorés. Parmi les avantages que les institutions financières peuvent tirer de la migration
à la norme de message ISO 20022 sont :

Adaptabilité et flexibilité

La bibliothèque de composants métier ISO 20022 prend en charge une gamme flexible d'informations indépendantes du langage de données sous-jacent des messages de paiement. Il peut donc être adapté aux nouvelles technologies et aux exigences évolutives dans le temps. Cette capacité
s'adapter aux nouvelles technologies signifie qu'ISO 20022 pourrait constituer la base de la messagerie du système financier mondial à long terme. La flexibilité de la norme de message ISO 20022 permet aux administrateurs de systèmes de paiement de concevoir des messages adaptés à la
but de leur système de paiement.

L'un des inconvénients d'une norme de message flexible est que les différentes conceptions d'ensembles de messages dans les systèmes de paiement nationaux et internationaux peuvent compliquer l'interaction transparente entre ces systèmes. SWIFT et autres services de coordination
institutions, telles que les banques centrales, ont encouragé l'élaboration de lignes directrices sur les messages ISO 20022 plus normalisées par des comités internationaux. Il s'agit notamment des paiements de grande valeur et des rapports Plus (HVPS) +) et des paiements transfrontaliers et des rapports Plus
(CBPR+) directives relatives aux messages qui seront utilisées pour les paiements transfrontaliers SWIFT. L'alignement international vise à faciliter le traitement de bout en bout des paiements transfrontaliers, de l'expéditeur du paiement dans une juridiction au destinataire dans une autre juridiction.

et la résilience

Les messages de paiement utilisés dans certains systèmes de paiement nationaux peuvent être alignés à l'aide de la norme de message ISO 20022 et dans les champs de données de paiement communs. Il s'agit d'une étape vers la possibilité d'échanger plus facilement des paiements entre d'autres systèmes de paiement et
réseaux. Grâce aux technologies compatibles ISO 20022, les paiements peuvent être plus facilement redirigés vers un système de paiement alternatif en cas de panne. Cela améliore la résilience du système de paiement national dans son ensemble.

L'alignement international favorisera la résilience car il sera plus facile pour chacun de ces systèmes de paiement d'accepter et de traiter les messages comme alternative si l'autre système devenait indisponible.

Structure et capacité des données

La norme de message ISO 20022 résout certains inconvénients de la norme de message MT existante de SWIFT utilisée depuis plus de 20 ans, notamment :

• transport de données limité, qui limite la quantité d'informations de paiement pouvant être incluses dans un message

• format de chaîne de données, qui limite la capacité des technologies automatisées à lire les informations contenues dans le message de paiement.

La structure et la capacité de données améliorées d'ISO 20022 peuvent être utilisées de plusieurs manières pour accroître l'efficacité et fournir une meilleure qualité de service dans le système de paiement.

Efficacité

Les gains d'efficacité de la norme de message ISO 20022 découlent de la capacité des technologies automatisées à collecter, lire et intégrer les messages de paiement ISO 20022 structurés et riches en données dans d'autres services. Cela peut inclure de nouveaux services client fournis
par les institutions financières à leurs entreprises clientes. Par exemple, des services intégrés avec des interfaces de programmation d'applications (API) pourraient fournir aux entreprises la possibilité d'initier des paiements, ainsi que d'obtenir de meilleurs rapports sur les transactions et les comptes.
prestations de service. De plus, des processus de reporting, d'analyse et de rapprochement améliorés sont rendus possibles pour les institutions financières avec des données basées sur la messagerie ISO 20022. Les processus de rapprochement bénéficient de l'utilisation de données structurées, tandis que les rapports et les analyses
sont améliorées car les données de paiement spécifiques peuvent être récupérées plus facilement.

Plus généralement, la structure de données améliorée et la capacité de transport de données des messages ISO 20022 améliorent l'efficacité du traitement des paiements de bout en bout et des transferts de paiement. Les messages de paiement ISO 20022 permettent aux technologies automatisées de lire et de cibler des
informations. Cette automatisation peut être utilisée pour accélérer le traitement des paiements de bout en bout (de l'expéditeur au destinataire) et réduire le nombre d'interventions manuelles requises pour le traitement des paiements. Il est également possible de faciliter le transfert entre les systèmes
alors que de plus en plus de systèmes de paiement migrent vers ISO 20022 et se standardisent dans les champs d'informations de paiement communs. Comme indiqué ci-dessus, cela peut soutenir la résilience du système de paiement national.

Pour les paiements internationaux, l'alignement des messages de paiement contribue à faciliter le traitement des paiements transfrontaliers entre les systèmes de paiement internationaux et nationaux.

Les formats de messagerie non structurés présentent des informations (dans ce cas, une adresse) dans une seule chaîne de caractères ininterrompue. Le contenu structuré dans ISO 20022 sépare l'adresse en ses composants distincts à l'aide de balises (par exemple, pour identifier le pays).
Ce niveau de précision permet aux systèmes automatisés de traitement des paiements d'identifier et de sélectionner plus facilement des données spécifiques dans le message de paiement pour traiter le paiement.

La norme de messagerie ISO 20022 permet également l'investigation et le rapprochement des messages entre institutions financières. Cela peut contribuer à l'efficacité en automatisant des processus tels que l'enquête sur les paiements incorrects (par exemple, en utilisant l'investigation
et messages d'annulation de paiement), réduisant les coûts de traitement et améliorant les délais de résolution pour les clients.

Innovation

En utilisant les informations supplémentaires contenues dans les messages ISO 20022, les institutions financières peuvent proposer de nouveaux services aux clients et améliorer la qualité des services existants. Un domaine potentiel d'innovation consiste à envoyer des informations de paiement améliorées avec le paiement,
comme inclure les détails de la facture. Actuellement, les avis de versement, ou les factures, sont échangés séparément du paiement sous-jacent dans un format différent (par exemple, e-mail) en raison de la capacité de données limitée de la norme de message MT actuelle. Ce manque d'intégration
peut rendre manuel le rapprochement des factures et des paiements, chronophage et source d'erreurs pour les entreprises. Les données supplémentaires contenues dans les messages de paiement peuvent être utilisées par les institutions financières pour offrir de nouveaux services à valeur ajoutée à leurs clients. Ces données pourraient inclure
des informations fiscales, des liens URL vers des documents, des codes d'objet de paiement définis et des avis de paiement et de versement.

Gestion de la fraude et de la criminalité financière

La mise en œuvre d'ISO 20022 peut accroître l'automatisation et améliorer une gamme d'activités de conformité liées à la gestion de la fraude et d'autres crimes financiers. En utilisant la structure de données améliorée et la capacité des messages ISO 20022, la fraude et la criminalité financière
les systèmes de gestion sont mieux à même de cibler des informations spécifiques (telles que l'expéditeur et le destinataire du paiement) pour effectuer le filtrage requis. Non seulement cette capacité se traduit par une efficacité accrue et des coûts inférieurs par rapport aux vérifications manuelles des exceptions,
mais cela améliore également la qualité du suivi et du dépistage.

Développements internationaux

Au cours de la dernière décennie, il y a eu une poussée internationale pour migrer vers la messagerie ISO 20022 de plusieurs IMF clés. SWIFT estime que d'ici 2025, 87 % de la valeur et 79 % du volume des messages de paiement nationaux de grande valeur dans le monde
utiliser ISO 20022. Un certain nombre de projets de migration sont en cours d'achèvement dans le cadre d'une actualisation plus large de l'infrastructure.

Royaume-Uni - La Banque d'Angleterre prévoit de migrer les systèmes de paiement nationaux de grande et de faible valeur d'ici 2023. Les principaux moteurs sont d'améliorer la résilience, de renforcer la gestion des risques, de réduire la fraude et de promouvoir la concurrence et l'innovation. Pour répondre à ces objectifs,
la Banque d'Angleterre introduira un message de crédit commun dans ses systèmes de paiement nationaux.

États-Unis - Les banques de la Réserve fédérale américaine ont proposé un plan de migration du système de fonds Fedwire le 10 mars 2025, tandis que CHIPS, le plus grand système de compensation et de règlement en USD du secteur privé au monde, reste dans les délais pour mettre en œuvre l'ISO 20022
format de message en novembre 2023 comme prévu. Les principaux moteurs de ce projet incluent le maintien de la cohérence avec les normes de messagerie transfrontalière (en raison de la migration dans le cadre du projet transfrontalier SWIFT) ; améliorer l'efficacité des paiements de bout en bout ; et
permettant des données plus riches et plus structurées.

UE – La Banque centrale européenne (BCE) propose une mise en œuvre « big bang » de ses systèmes consolidés TARGET2 et TARGET2 Securities en novembre 2022. Les deux systèmes utiliseront la messagerie ISO 20022. Le principal moteur du projet est la consolidation
des deux systèmes, bien que la BCE ait également noté les avantages de la norme ISO 20022 prenant en charge les informations étendues sur les versements.

Migration SWIFT ISO 20022 pour les paiements transfrontaliers

SWIFT, en tant qu'autorité d'enregistrement, a travaillé avec les participants SWIFT dans le monde entier dans le cadre de sa décision de faciliter une migration du secteur des paiements transfrontaliers. Les principaux moteurs de ce travail comprennent l'adoption accrue d'ISO 20022 dans les
systèmes de paiement ; permettant une expérience client cohérente sur les systèmes de paiement nationaux et internationaux ; soutenir le développement de nouveaux services grâce à des capacités de messagerie améliorées ; et aider aux activités de conformité (par exemple, accroître l'efficacité
de la surveillance de la LMA).

La migration transfrontalière de SWIFT devrait commencer en novembre 2022 et inclura tous les utilisateurs de paiements et de messages de gestion de trésorerie (MT Catégories 1, 2 et 9). La migration impliquera une phase de coexistence, d'une durée d'environ quatre ans. La coexistence
permettra un mélange d'anciens et de nouveaux messages pendant que les membres achèvent leur migration vers ISO 20022.

La coexistence des anciens et des nouveaux messages est facilitée par les services de traduction, fournis par SWIFT dans le cadre du service de traduction In-Flow ou par des fournisseurs certifiés SWIFT, permettant aux utilisateurs de traduire des messages entre ISO 20022 et leurs équivalents MT. À
Pour faciliter le parcours, SWIFT prévoit également de lancer la plate-forme de gestion des transactions SWIFT en mars 2023. Grâce à cela, SWIFT place les transactions commerciales au centre, garantissant aux participants des données complètes et améliorées à tout moment.

À la fin de la phase de coexistence, tous les utilisateurs devraient avoir migré vers ISO 20022 et les services de traduction seront supprimés. Cependant, SWIFT note que la traduction interne peut continuer à se produire pendant la mise à niveau des systèmes de back-office. En ce moment,
SWIFT prévoit également de retirer la prise en charge des catégories de message MT 1, 2 et 9 utilisées dans les paiements transfrontaliers et de correspondant bancaire.

La norme de message ISO 20022 a permis à plusieurs systèmes de paiement rapide dans diverses juridictions de fournir un traitement des paiements riche en données, flexible et efficace. Cela comprend le NPP en Australie, FAST à Singapour et Swish en Suède. Ces paiements rapides
Les systèmes sont généralement conçus pour traiter des volumes de paiement élevés en temps quasi réel et maximiser l'efficacité du traitement des paiements.

Pilotes de migration

Le succès d'ISO 20022 parmi les infrastructures de marché a conduit à une demande communautaire croissante d'ISO 20022 pour les activités transfrontalières. Il y a plusieurs raisons à cela, notamment pour les paiements internationaux :

• Expérience cohérente pour les clients : des données complètes doivent être transportées de bout en bout via un processus métier qui implique une MI ISO 20022 ou une transaction initiée par un client compatible ISO 20022.

• Nouveaux services client : ISO 20022 permet de nouvelles capacités qui peuvent être utilisées pour fournir de nouveaux services.

• Problèmes de conformité : ISO 20022 est mieux adaptée pour contenir toutes les informations sur les parties (payeur et bénéficiaire) exigées par la réglementation, et les définitions de données améliorées d'ISO 20022 promettent un filtrage AML et des sanctions plus efficace.

• Modernisation – Modernisez les messages de paiement utilisés dans le système de paiement de grande valeur (HVPS) vers une norme de messagerie plus flexible qui positionne le système de paiement pour l'avenir.

• Simplification : simplifiez le traitement des paiements et améliorez l'efficacité en facilitant l'automatisation grâce à des informations structurées et, si possible, à une prestation de services cohérente dans l'ensemble des systèmes de paiement nationaux.

• Utilisation d'un contenu amélioré – Tirez parti de la structure et de la capacité de données améliorées des messages ISO 20022 pour améliorer le dépistage et la surveillance de la fraude et de la criminalité financière et accroître la concurrence dans la fourniture de produits et services de paiement en permettant
une plus grande innovation.

• Rationalisation des modèles de données et des rapports : le modèle de données ISO 20022 prend en charge tous les flux liés au traitement des titres, ce qui peut aider les organisations à se conformer aux obligations de déclaration.

Considérations et défis clés

1.     Perte d'intégrité des données

La perte d'intégrité des données est attendue sous deux formes :

• Les données sont tronquées, où les données qui sont présentes dans le message ISO 20022 ne peuvent pas tenir complètement dans le MT

• Les données sont manquantes lorsqu'il n'y a pas assez d'espace dans le champ MT cible.

Le système national de paiement de grande valeur (HVPS) et les migrations transfrontalières ISO 20022 de SWIFT prendront en charge des périodes de coexistence pendant plusieurs années, au cours desquelles les messages MT et ISO 20022 pourront être échangés en parallèle. Pour faciliter cela, certaines institutions financières
peuvent avoir besoin de traduire les messages de paiement entrants d'une norme de message à une autre jusqu'à ce qu'ils aient mis à niveau leurs systèmes de back-office pour prendre pleinement en charge la norme ISO 20022.

Lorsqu'une traduction est requise de la norme ISO 20022 vers des messages SWIFT MT plus restrictifs, certaines informations de paiement ISO 20022 peuvent être supprimées ou raccourcies, ce que l'on appelle la « troncature ». 

Conformément aux directives des pratiques du marché des paiements,

– Les données tronquées font référence au transport partiel des données commerciales dans le message MT, où un caractère + (plus) indique que la chaîne de données est incomplète.

– Les données manquantes font référence aux données commerciales qui n'ont pas pu être transportées dans le message MT, en raison de contraintes de taille de champ.

Les données de message tronquées ou les données manquantes peuvent potentiellement entraîner des problèmes pour les obligations de conformité des institutions financières si les données utilisées pour le filtrage et la surveillance sont incomplètes. Les institutions financières doivent effectuer toutes les vérifications et tous les contrôles à l'aide du
remplir les messages de paiement, quelle que soit la manière dont le paiement est traité dans leur système de back-office. Les institutions financières sont tenues de maintenir cette pratique pendant la période de coexistence et de continuer à se conformer aux obligations réglementaires.

L'industrie a convenu qu'à partir de novembre 2022, les participants au système de paiement de grande valeur (HVPS) qui agissent en tant qu'intermédiaires et reçoivent des messages ISO 20022 entrants pour les paiements transfrontaliers doivent transmettre le message ISO 20022 complet pour le système de paiement de grande valeur.
(HVPS). Étant donné que les messages ISO 20022 seront plus riches en contenu de données et plus structurés, les données seraient tronquées si ces messages devaient être traduits en un message MT pour traitement via le système de paiement de grande valeur (HVPS). Aligner le
le lancement du système de paiement de grande valeur (HVPS) avec le lancement par SWIFT de la norme ISO 20022 pour les paiements transfrontaliers en novembre 2022 évite le besoin de traduire les messages.

2.     Échelle, calendrier et priorités concurrentes

La migration implique un travail important pour les institutions financières et potentiellement leurs entreprises clientes sur une longue période. La nouvelle structure de données et les informations de paiement riches auront un impact sur une gamme de processus, y compris la surveillance, le filtrage et
analyse des paiements, avec des effets d'entraînement pour une série de systèmes de soutien. Ces systèmes devront peut-être être modifiés pour traiter les transactions ISO 20022 et améliorés pour pouvoir profiter pleinement des avantages offerts par la nouvelle norme de message.

La migration intérieure coïncide également avec une série d'autres projets industriels et d'initiatives internationales actuellement en cours.

Compte tenu de l'ampleur de ce travail simultané en cours dans l'industrie des paiements, il est important que la migration intérieure soit gérée de manière appropriée afin de s'assurer qu'elle n'exerce pas de pression indue sur les participants, ce qui pourrait entraîner des risques supplémentaires.

3.     Alignement

Le traitement direct des paiements transfrontaliers SWIFT repose sur l'alignement des messages du système de paiement de grande valeur (HVPS) avec ceux qui seront utilisés pour les paiements transfrontaliers SWIFT. L'alignement national entre les systèmes de paiement devrait être envisagé,
en particulier avec l'objectif à plus long terme de créer une résilience entre les systèmes.

 4.     Sensibilisation et compréhension

La formation en compétences internes est fondamentale pour le programme de mise en œuvre d'ISO 20022. Le programme d'éducation et de formation doit être en place dès le début et concerner différentes parties prenantes avec des capacités variables à chaque étape
du projet de réalisation :

Phase d'adoption - la courbe d'apprentissage peut être abrupte en tant que décision sur la manière dont la banque mettra en œuvre le développement de la feuille de route technique. Adopter ISO 20022 implique de comprendre ses formats, ses processus et son impact sur la technologie et les activités sous-jacentes
les flux. Il est radicalement différent d'entendre des histoires de réussite lors de conférences et dans la presse spécialisée par rapport à la mise en œuvre de la même chose dans la pratique. 

Phase de mise en œuvre - lorsque des modifications physiques sont apportées aux systèmes et que les normes sont déployées, des ressources informatiques et autres ressources techniques sont nécessaires pour mettre à jour les applications et les systèmes traitant des nouvelles normes, qui nécessitent un enseignement différent.
.

Phase de mise en service - un effort de formation distinct et coordonné est nécessaire dans toute l'entreprise lorsque la migration doit être mise en service. Un programme éducatif doit inclure des domaines tels que les produits, les équipes de mise en œuvre client et les ventes pour développer et fournir des informations cohérentes.
la formation des clients (ou des partenaires), les processus d'intégration et l'échange de données entre la banque et les entreprises clientes. 

5.     Structure organisationnelle

Les projets réussis de gestion des connaissances ISO 20022 partagent une caractéristique commune : une approche organisationnelle centralisée.

Aujourd'hui, de nombreux départements agissent encore en silos. La mise en place d'une équipe de gestion centralisée permet de s'assurer que les tâches sont rationalisées et que les meilleures pratiques sont documentées et partagées dans différents domaines d'activité. Un point de contact unique facilite l'engagement
des partenaires commerciaux internes et crée un environnement favorable pour incuber des idées pour une application ultérieure. Généralement, ce domaine sert également de ressource essentielle et de partenaire consultant interne pour les groupes moins familiers avec la norme dans la transition
à ISO 20022.

6.     Essais

ISO 20022 n'est pas une norme de messagerie ; il s'agit d'une méthodologie pour établir et maintenir des normes financières dans plusieurs domaines. Les infrastructures du marché des paiements à travers le monde sont confrontées à un cycle de changements quasi constant à mesure que les messages ISO 20022 commencent
à se répandre sur le réseau mondial Swift (plus de 90 % auront changé d'ici 2025) au cours des prochaines années. 

En plus d'apprendre un nouveau langage de données à la base, les banques participant à ces infrastructures de marché ont une charge de travail importante à gérer pendant le programme d'harmonisation prévu et les phases de coexistence. 

Tester les changements ISO 20022 peut être extrêmement difficile et critique. Quant aux banques, bon nombre de leurs processus internes et de leurs opérations quotidiennes seront impactés et ces changements devront être introduits sans impact négatif sur leurs clients.

Pour éviter tout problème critique, il est suggéré que les banques effectuent les 4 phases des tests de l'industrie, c'est-à-dire 1. les tests unilatéraux 2. les tests bilatéraux 3. les tests multilatéraux et 4. les tests non fonctionnels.

Avec tout projet de norme ou de spécification, la discussion finit par se tourner vers « comment saurons-nous si une application est conforme à notre norme ou spécification ? Ainsi, les tests de conformité sont fortement recommandés. Les tests de conformité sont des tests pour voir si une implémentation
répond aux exigences d'une norme ou d'une spécification.

 7.     Demandes d'infrastructures

Sous l'égide générale de la compétitivité et de l'efficacité, les institutions financières ont souvent plusieurs objectifs à l'esprit lorsqu'elles mettent en branle une grande initiative de transformation telle qu'ISO 20022.

L'objectif le plus courant des initiatives de transformation des paiements est de stimuler l'efficacité opérationnelle, de développer de nouveaux produits innovants, de développer de nouveaux produits centrés sur les données et de développer un tout nouveau modèle commercial.

Pour atteindre ces objectifs, les banques ont besoin d'infrastructures de stockage simples et flexibles. Ils veulent des outils qui les aident à optimiser et à simplifier les opérations aujourd'hui et facilitent l'intégration de nouvelles technologies sur site et de services cloud à l'avenir.

Compte tenu de la croissance des paiements en temps réel et transfrontaliers, et du fait que la plupart des systèmes sont construits à l'aide de la norme IS020022, de plus en plus de données provenant des magasins seront utilisées pour générer des rapports pour des raisons réglementaires. 

Cela créera plusieurs problèmes, tels que

• Les données peuvent-elles être stockées assez rapidement ? Ce sera un facteur déterminant pour les banques de toute taille, mais particulièrement les plus grandes, car elles voient une croissance des paiements en temps réel qui sont généralement à message unique. 
• Les données peuvent-elles être auditées ? Les banques devront de plus en plus pouvoir s'assurer que l'intégrité des données est à la fois intacte et vérifiable.
• Troisièmement, étant donné que toutes les données contiennent des détails au niveau du compte pour le bénéficiaire et le payeur, le magasin est-il sécurisé ?

La bande passante et le traitement des données ISO 20022 ne sont pas beaucoup discutés à ce stade. Comme le fichier ISO 20022 est considérablement plus volumineux que tout autre format, les organisations doivent augmenter la bande passante et la puissance de traitement pour y faire face.

Le stockage des messages est également largement négligé, car la plupart des organisations prévoient d'utiliser leurs entrepôts existants. La question la plus évidente avec cette approche est l'évolutivité et deuxièmement, ces entrepôts de la vieille école ne sont pas natifs ISO 20022 pour stocker des données canoniques.

ISO 20022 est une opportunité unique de transformation et d'optimisation pour les banques. Cependant, l'optimisation doit non seulement définir les exigences les plus évidentes en matière de technologie et de processus, mais également rechercher des opportunités de transformer les processus afin de réduire les déchets,
améliorez le libre-service, améliorez l'expérience client et accélérez les résultats, et ne vous contentez pas d'automatiser les processus ou de les déplacer d'une plate-forme à une autre. Il est également essentiel de prendre en compte les principaux problèmes liés aux personnes, notamment la fongibilité des ressources d'assistance client, le niveau
des connaissances et de l'infrastructure de back-office nécessaires pour traiter les exceptions. 

Un examen complet des processus de paiement permettrait d'identifier un ensemble de services et de processus communs à toutes les parties de la chaîne de valeur qui peuvent facilement être regroupés en un service ou un processus commun.

En fin de compte, l'objectif est que chaque banque comprenne les exigences des clients de bout en bout pour chaque chemin de paiement, en vue de créer une infrastructure et des processus partagés dans la mesure du possible tout en préservant les distinctions appropriées axées sur le client pour
canaux, segments et offres spécifiques. Cela permettra le développement de services commerciaux qui peuvent être initialement créés et partagés sur chaque voie de paiement. Lorsque les fonctions de traitement des paiements sont similaires, elles peuvent être traitées comme des utilitaires, avec des règles
pour accommoder les différences. 

Notes

• Programme de migration transfrontalière SWIFT .

• Le langage des données fait référence aux règles, à la forme et à la structure concernant l'agencement des données dans un message. Le langage de balisage extensible (XML) est un langage de données couramment utilisé.

• High-Value Payment System (HVPS+) est un groupe de travail formé par SWIFT, les principales banques mondiales et les infrastructures de marché chargé de l'évolution continue des meilleures pratiques mondiales en matière d'utilisation des messages pour les paiements de grande valeur. CBPR+ est un groupe de travail SWIFT
responsable de l'élaboration de lignes directrices mondiales sur l'utilisation des messages pour les paiements transfrontaliers. 

Bibliographie

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), « Programme ISO 20022 », disponible sur .
• Publications de la RBAhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html