केवाईसी की खोज: अपने ग्राहक को जानने की प्रक्रिया का अवलोकन

लोकप्रिय फिल्म "कैच मी इफ यू कैन" विशद रूप से प्रदर्शित करती है कि कैसे एक अकेला व्यक्ति चेक बनाने और अपनी पहचान को गलत साबित करने के कौशल के साथ अमेरिकी बैंकों से एक मिलियन डॉलर से अधिक का गबन कर सकता है। अपने मनोरंजन मूल्य और पंथ की स्थिति के बावजूद, फिल्म धोखाधड़ी गतिविधियों के लिए बैंकिंग प्रणाली की संभावित कमजोरियों को भी प्रकट करती है।

ऐसी नापाक गतिविधियों को रोकने के लिए, बैंकों ने "अपने ग्राहक को जानो" (केवाईसी) प्रक्रियाओं की स्थापना की है, जिसमें उनके ग्राहकों की प्रामाणिकता को सत्यापित करने, जोखिमों का आकलन करने और निरंतर निगरानी करने के लिए कई उपाय शामिल हैं। इस लेख में, मैं केवाईसी प्रक्रिया की उत्पत्ति, इसके उद्देश्यों और इसकी बढ़ती औपचारिकता के साथ उभरने वाली चुनौतियों में तल्लीन करना चाहता हूं।

अपने ग्राहक को जानें और धनशोधन रोधी नियम स्थापित करना

केवाईसी की उत्पत्ति 1970 के दशक में देखी जा सकती है, जब सात देशों के समूह ने मनी लॉन्ड्रिंग से निपटने के लिए फाइनेंशियल एक्शन टास्क फोर्स की स्थापना की थी। जैसा कि 1980 और 1990 के दशक में आपराधिक उद्देश्यों के लिए वित्तीय प्रणालियों का उपयोग बढ़ा, सरकारों और वित्तीय संस्थानों ने केवाईसी प्रक्रियाओं के कार्यान्वयन सहित मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने के उपाय विकसित करना शुरू कर दिया।

फाइनेंशियल एक्शन टास्क फोर्स (एफएटीएफ) इन मानकों के अनुपालन की देखरेख करता है, 200 से अधिक देश उनके कार्यान्वयन के लिए प्रतिबद्ध हैं। मानकों को पूरा करने में विफल रहने वाले देशों को ग्रे या ब्लैक लिस्ट में डाल दिया जाता है।

11 सितंबर, 2001 की घटनाओं ने 2002 में पैट्रियट अधिनियम की शुरुआत को प्रेरित किया, जिसने बीएसए को अद्यतन किया और संयुक्त राज्य अमेरिका में और आतंकवादी हमलों को रोकने का लक्ष्य रखा। यूनाइटेड किंगडम जैसे देशों में इसी तरह का कानून, जैसे कि प्रोसीड ऑफ क्राइम एंड टेररिज्म एक्ट, अधिनियमित किया गया था।

अंतर्राष्ट्रीय समन्वय के लिए धन्यवाद, इन मानकों को विश्व स्तर पर अपनाया गया है। नतीजतन, जहां भी एक संप्रभु देश मौजूद है, वैसे ही केवाईसी और एएमएल नियम हैं।

केवाईसी के माध्यम से किन समस्याओं से बचा जा सकता है?

आज के विनियामक परिदृश्य में, केवाईसी आवश्यकताओं का पालन करने में विफलता के परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण जुर्माना और जुर्माना हो सकता है। पहचान की चोरी, मनी लॉन्ड्रिंग और वित्तीय धोखाधड़ी सहित विभिन्न वित्तीय अपराधों को कम करने के लिए केवाईसी प्रक्रियाएं जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाती हैं।

• चोरी की पहचान

केवाईसी ग्राहकों की कानूनी पहचान को सत्यापित करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है और जाली या चोरी किए गए पहचान दस्तावेजों के उपयोग के माध्यम से नकली खातों और पहचान की चोरी को रोक सकता है।

• काले धन को वैध बनाना

आपराधिक संगठन, संगठित और असंगठित दोनों, अवैध गतिविधियों जैसे नशीली दवाओं की तस्करी, मानव तस्करी, तस्करी, जबरन वसूली और अन्य अवैध लेनदेन के लिए धन जमा करने के लिए बैंकों में डमी खातों का उपयोग करते हैं। केवाईसी नियम उन्हें कई खातों में धन फैलाकर संदेह पैदा करने से रोकने में मदद करते हैं।

• वित्तीय धोखाधड़ी

केवाईसी उपाय कपटपूर्ण वित्तीय गतिविधि को रोकने में मदद कर सकते हैं, जैसे क्रेडिट के लिए आवेदन करने के लिए नकली या चोरी की गई आईडी का उपयोग करना और फिर धोखाधड़ी वाले खातों के माध्यम से धन प्राप्त करना।

कुल मिलाकर, केवाईसी प्रक्रियाएं वित्तीय अपराधों की एक विस्तृत श्रृंखला को रोकने और संबंधित जोखिमों को कम करने के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण हैं।

केवाईसी को एएमएल से क्या अलग करता है?

एएमएल कानूनों और विनियमों के एक समूह को संदर्भित करता है जिसका वित्तीय संस्थानों को मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने के लिए पालन करना चाहिए। इसमें ऐसी प्रक्रियाएँ शामिल हैं जो बैंकों को संदिग्ध लेनदेन का पता लगाने और रिपोर्ट करने, ग्राहक गतिविधि की निगरानी करने और धन के स्रोत को सत्यापित करने के लिए करनी चाहिए।

इसके विपरीत, केवाईसी एएमएल ढांचे का एक महत्वपूर्ण घटक है और संगठनों को अपने ग्राहकों की पहचान करने और उनकी पहचान सत्यापित करने की आवश्यकता होती है। केवाईसी प्रक्रियाएं वित्तीय संस्थान की नीतियों के आधार पर भिन्न हो सकती हैं, लेकिन उनमें आम तौर पर ग्राहक पहचान दस्तावेजों को इकट्ठा करना, ग्राहक की पहचान की पुष्टि करना और ग्राहक लेनदेन की निगरानी करना शामिल है।

जबकि वित्तीय संस्थान अपनी स्वयं की केवाईसी प्रक्रियाओं को स्थापित करने के लिए जिम्मेदार हैं, एएमएल कानून और नियम क्षेत्राधिकार या देश के अनुसार भिन्न हो सकते हैं। इसका मतलब यह है कि वित्तीय संस्थानों को केवाईसी प्रक्रियाओं को स्थापित करना चाहिए जो प्रत्येक क्षेत्राधिकार के विशिष्ट एएमएल मानकों का पालन करते हैं जिसके वे अधीन हैं।

कुल मिलाकर, जबकि एएमएल और केवाईसी निकटता से संबंधित हैं, वे वित्तीय उद्योग में विभिन्न कार्य करते हैं। एएमएल का उद्देश्य मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण को रोकना है, जबकि केवाईसी प्रक्रियाओं का उद्देश्य धोखाधड़ी गतिविधियों को रोकने में मदद करने के लिए ग्राहकों की पहचान करना और उनकी पहचान सत्यापित करना है।

केवाईसी सत्यापन को लालफीताशाही में बदलना

वित्तीय सेवा उद्योग अभी भी वित्तीय अपराध का मुकाबला करने की चुनौती से जूझ रहा है। 2008 के बाद से, नियामकों ने लगाया है $ 403 बिलियन से अधिक का जुर्माना केवाईसी और एएमएल उल्लंघन के लिए। इसके अलावा, अग्रणी बैंक वित्तीय अपराध की रोकथाम के लिए लगभग $1 बिलियन का वार्षिक खर्च वहन करते हैं।

हालांकि, पिछले एक दशक में केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं के विकास के बावजूद, धोखाधड़ी के नए रूपों का मुकाबला करने में उनकी प्रभावशीलता समस्या बनी हुई है। जबकि उपयोगकर्ता और व्यवसाय डिजिटल और कनेक्टेड समाधानों में स्थानांतरित हो गए हैं, वित्तीय अपराध से निपटने के उपाय पुराने नियंत्रणों पर निर्भर हैं।

ग्राहक यात्रा के दौरान, विशिष्ट मुद्दे उत्पन्न होते हैं जो वित्तीय सेवाओं के प्रदर्शन को प्रभावित कर सकते हैं। मुख्य समस्याओं में से एक खंडित और असत्यापित जानकारी की उपस्थिति है, जिससे गलत जोखिम वर्गीकरण और गलत अलर्ट उत्पन्न हो सकते हैं।

इसके अलावा, ग्राहक प्रोफाइल महंगा और समीक्षा करने में समय लगता है, जिसके परिणामस्वरूप गलत जोखिम वर्गीकरण के कारण बैकलॉग और अनावश्यक समीक्षाएं होती हैं। अंत में, वित्तीय आसूचना इकाइयों द्वारा प्राप्त एसएआर के 10% से भी कम पर अधिकारियों द्वारा तुरंत कार्रवाई की जा सकती है।

ये समस्याएं बताती हैं कि कैसे केवाईसी सत्यापन एक नौकरशाही अभ्यास बन गया है जो अक्षमता पैदा करता है और संभावित रूप से वित्तीय अपराध की रोकथाम की प्रभावशीलता को कम करता है।

स्रोत: EY

भुगतान संगठनों को चुनौतियों का सामना करना पड़ता है क्योंकि वे बढ़ती नियामक आवश्यकताओं और पुरानी प्रौद्योगिकियों और प्रक्रियाओं को पूरा करने का प्रयास करते हैं, जिससे महत्वपूर्ण अनुपालन जोखिम और जुर्माना का खतरा होता है। इससे जोखिम प्रबंधन के बजाय प्रशासनिक कार्यों पर ध्यान केंद्रित होता है, और केवाईसी प्रक्रिया ग्राहक समीक्षा के बजाय एक नौकरशाही अभ्यास बन जाती है।

सीमाएं केवाईसी प्रक्रिया को कैसे प्रभावित करती हैं? 

केवाईसी प्रक्रिया कई सीमाओं के अधीन है जो वित्तीय अपराध को प्रभावी ढंग से पहचानने और रोकने की इसकी क्षमता को प्रभावित कर सकती है। इन सीमाओं में शामिल हैं:

कार्यक्षेत्र की सीमाएँ: केवाईसी प्रक्रियाओं का दायरा सीमित है और इसमें सभी संभावित वित्तीय अपराध जोखिमों को शामिल नहीं किया जा सकता है। परिष्कृत अपराधी अपनी पहचान या धन को छिपाने के लिए ऐसी तकनीकों का उपयोग कर सकते हैं जिनका हमेशा केवाईसी प्रक्रियाओं द्वारा पता नहीं लगाया जाता है।

मानव त्रुटि: केवाईसी प्रक्रिया मानवीय निर्णय और निर्णय लेने पर निर्भर करती है, जिसमें त्रुटि और असंगति हो सकती है। कर्मचारी महत्वपूर्ण सूचनाओं की अनदेखी कर सकते हैं या लाल झंडों का पालन करने में विफल हो सकते हैं, समीक्षा प्रक्रिया में अंतराल पैदा कर सकते हैं।

मानकीकरण का अभाव: केवाईसी प्रक्रियाएं वित्तीय संस्थान से वित्तीय संस्थान और देश से देश में व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, जिससे विसंगतियां और अंतराल हो सकते हैं जिनका अपराधी फायदा उठा सकते हैं। मानकीकरण की यह कमी वित्तीय संस्थानों के लिए अनुपालन लागत भी बढ़ा सकती है।

तकनीकी सीमाएँ: तकनीकी सीमाएं केवाईसी प्रक्रियाओं की प्रभावशीलता को भी प्रभावित कर सकती हैं। पुरानी प्रणालियाँ और प्रक्रियाएँ पूरी तरह से केवाईसी जाँच करने के लिए वित्तीय संस्थानों की क्षमता को प्रभावित कर सकती हैं।

नतीजतन, केवाईसी में नौकरशाही प्रक्रियाओं और प्रलेखन पर ध्यान देने से वित्तीय अपराध की पहचान करने और रोकने के लिए एक उपकरण के रूप में इसकी प्रभावशीलता कम हो गई है और यह धारणा बनाई गई है कि यह थोड़ा वास्तविक प्रभाव वाला एक अर्थहीन अभ्यास है। इसके अलावा, अनुपालन और जोखिम प्रबंधन पर जोर ने केवाईसी के लिए एक अधिक कठोर और प्रक्रिया उन्मुख दृष्टिकोण को जन्म दिया है जो ग्राहक सुविधा और आराम पर जोर देता है।

केवाईसी - वास्तव में अपने ग्राहक को जानने के बारे में?

कुछ मामलों में, केवाईसी को एक नौकरशाही अभ्यास तक सीमित कर दिया गया है जो अपने इच्छित उद्देश्य को पूरा नहीं करता है। यह काफी हद तक वित्तीय अपराध का पता लगाने और रोकथाम के बजाय कागजी कार्रवाई और दस्तावेज़ीकरण पर जोर देने के कारण है। व्यापक प्रलेखन आवश्यकताओं ने ग्राहकों के लिए प्रक्रिया को समय लेने वाली और बोझिल बना दिया है और सेवाओं को वैयक्तिकृत करने या ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने के लिए प्रभावी ढंग से उपयोग नहीं किया गया है।

इसके अलावा, अनुपालन और जोखिम प्रबंधन पर जोर ने कठोर और मानकीकृत केवाईसी दृष्टिकोण को जन्म दिया है जो संभावित जोखिमों की प्रभावी रूप से पहचान नहीं कर सकता है या वित्तीय अपराध को रोक सकता है। यह दृष्टिकोण अक्सर अनम्य होता है और व्यक्तिगत ग्राहक की जरूरतों या जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप नहीं बनाया जा सकता है।

आवश्यक उच्च स्तर के दस्तावेज़ीकरण के बावजूद, केवाईसी प्रक्रिया हमेशा धोखाधड़ी या आपराधिक गतिविधि का पता लगाने में सफल नहीं होती है। एक पूर्व एफबीआई एजेंट के बारे में एक कहानी है जिसने कथित तौर पर एक धनी रूसी कुलीन वर्ग से उसकी मदद करने के लिए भुगतान प्राप्त किया "प्रतिबंध सूची से बाहर निकलें"। इसलिए, वित्तीय अपराध को रोकने में इसकी प्रभावशीलता में सुधार के लिए केवाईसी प्रक्रिया में अधिक लचीलेपन और तकनीकी प्रगति की आवश्यकता है।

केवाईसी सत्यापन प्रक्रिया को कैसे बेहतर बनाता है?

उपयोगकर्ता की पहचान की प्रक्रिया के खतरों के बावजूद, केवाईसी प्रक्रिया डेटा संग्रह और भंडारण के लिए नवीन दृष्टिकोणों के माध्यम से मनी लॉन्ड्रिंग का मुकाबला करती है।

यह विकसित हुआ है क्योंकि प्रौद्योगिकी उन्नत हुई है, और प्रक्रिया को अधिक कुशल, प्रभावी और सुरक्षित बनाने के लिए कई नवाचार पेश किए गए हैं।

डिजिटल पहचान का सत्यापन

बायोमेट्रिक्स, चेहरे की पहचान और एआई-संचालित सॉफ्टवेयर जैसी डिजिटल तकनीकों के उपयोग ने पहचान सत्यापन प्रक्रिया को तेज और अधिक सटीक बना दिया है। यह ग्राहकों की पहचान के वास्तविक समय के सत्यापन को सक्षम बनाता है, जिससे कंपनियों के लिए ग्राहकों को जल्दी से ऑनबोर्ड करना आसान हो जाता है।

आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस

एआई-संचालित सॉफ्टवेयर केवाईसी प्रक्रिया के कई पहलुओं को स्वचालित करना संभव बनाता है, जैसे जोखिम मूल्यांकन, दस्तावेज़ समीक्षा और ग्राहक गतिविधि की निगरानी। यह तेजी से बदलाव के समय को सक्षम बनाता है, त्रुटियों को कम करता है और अनुपालन में सुधार करता है।

डेटा विश्लेषण

डेटा एनालिटिक्स टूल का उपयोग ग्राहक डेटा का विश्लेषण करने और पैटर्न और विसंगतियों की पहचान करने के लिए किया जाता है जो संभावित जोखिमों का संकेत दे सकते हैं। वे कंपनियों को उच्च जोखिम वाले ग्राहकों की पहचान करने और जोखिम कम करने के लिए उचित कार्रवाई करने में सक्षम बनाते हैं। उदाहरण के लिए, SDK.finance का फिनटेक प्लेटफॉर्म आपको प्रत्येक ग्राहक के प्रोफाइल का व्यापक अवलोकन करने की अनुमति देता है: व्यक्तिगत डेटा और दस्तावेज, खाते, गतिविधि लॉग, लेनदेन और स्थिति।

इन नवाचारों ने केवाईसी प्रक्रिया में काफी सुधार किया है, जिससे यह अधिक कुशल और सुरक्षित हो गया है। जैसे-जैसे तकनीक विकसित होती जा रही है, हम केवाईसी अनुपालन में और प्रगति की उम्मीद कर सकते हैं।

निष्कर्ष 

संक्षेप में, केवाईसी प्रक्रिया की वर्तमान स्थिति नौकरशाही और पुरानी तकनीक से बाधित है, जिसके परिणामस्वरूप वित्तीय अपराध को रोकने के लिए एक कम प्रभावी उपकरण है। डिजिटल समाधानों के आगमन ने पारदर्शी वित्तीय प्रणाली बनाने के लिए आधुनिकीकरण और जोखिम-आधारित दृष्टिकोण की आवश्यकता को रेखांकित किया है। 

फिनटेक कंपनियों को अपनी केवाईसी प्रक्रियाओं के पुनर्मूल्यांकन को प्राथमिकता देनी चाहिए, अपनी तकनीक और संचालन को उन्नत करना चाहिए और केवाईसी अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए अधिक कुशल और प्रभावी उपायों को अपनाना चाहिए। इस तरह, वे जोखिमों को कम कर सकते हैं, वित्तीय अपराध को रोक सकते हैं और सुरक्षित वित्तीय वातावरण को बढ़ावा दे सकते हैं।

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• स्रोत: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/