वित्तीय सेवाओं के परिदृश्य में, 'की एक भीड़'एक सेवा के रूप में' मॉडल उभरे हैं, जिससे वित्तीय और गैर-वित्तीय संस्थान (जैसे खुदरा और एचआर टेक) अपने ग्राहकों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं, में क्रांतिकारी बदलाव आया है। जटिल, लंबे कार्यान्वयन और नियामक परियोजनाओं के दिन गए। वित्तीय सेवाओं तक अब विविध प्रकार के माध्यम से आसानी से पहुंचा जा सकता है।एंबेडेड बैंकिंग' तथा 'एक सेवा के रूप में बैंकिंग' (BaaS) समाधान।
इस व्यापक "सेवा के रूप में वित्त" पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर, कंपनियां पेशकश करती हैं अमूर्तता की विभिन्न परतें:
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कार्ड जारी करने वाले प्रोसेसर, जैसे मार्केटा, एनफ्यूस, या बायक्यूवेस्ट, कार्ड जारी करने और वीज़ा या मास्टरकार्ड जैसी अंतरराष्ट्रीय भुगतान योजनाओं या इडेमिया या टैग सिस्टम यूके जैसे कार्ड जारी/निजीकरण प्रदाताओं से जुड़ने की जटिलता को दूर करते हैं।
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बिन प्रायोजकस्ट्राइप, एडयेन, स्वान, या ट्रेसर (मार्केटा और एनफ्यूस के साथ) सहित, प्रमुख कार्ड योजनाओं में कार्ड बिन रेंज (कार्ड नंबरों की एक विशिष्ट श्रृंखला) और कार्ड पर धन का प्रबंधन करने की क्षमता प्रदान करके कार्ड जारी करने वाले प्रोसेसर से आगे बढ़ते हैं। .
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एंबेडेड बैंकिंग/फाइनेंस प्लेयर्स गैर-वित्तीय यात्राओं में विभिन्न वित्तीय सेवाओं (भुगतान, क्रेडिट, बीमा इत्यादि) के निर्बाध एकीकरण को सक्षम करना, किसी भी कंपनी को प्रभावी ढंग से फिनटेक इकाई में बदलना। इस एकीकरण को आधुनिक एपीआई एकीकरण या प्लगइन्स के माध्यम से सुगम बनाया गया है। इन सेवाओं के "ग्राहक" को केवल फ्रंट-एंड एकीकरण पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है, जबकि प्रदाता बाकी का प्रबंधन करता है। इस श्रेणी को आगे दी जाने वाली सेवा के प्रकार के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, Adyen, Mollie, MultiSafePay, Buckaroo, MangoPay, या Stripe जैसे PSPs के माध्यम से एम्बेडेड भुगतान, Shopify Balance, Geamba, या ट्रेजरी प्राइम जैसे एम्बेडेड खाता प्रदाताओं के माध्यम से खाते, क्रेडिट एम्बेडेड ऋण प्रदाताओं जैसे कि बैंक्सवेयर, ज़ोपा, यूलेंड, लेंडफ़्लो, या कैपिफाई के माध्यम से, या बीएनपीएल प्रदाताओं जैसे कि कर्लना, एफ़र्म, या आफ्टरपे के माध्यम से। बीमा की पेशकश क्वॉवर, ट्रोव, कवर जीनियस, बीश्योरेंस या रिस्क जैसी एम्बेडेड बीमा (इंश्योरटेक) कंपनियों द्वारा की जाती है।
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BaaS खिलाड़ी न केवल भुगतान, खाता और कार्ड सेवाएँ प्रदान करते हैं बल्कि आम तौर पर अन्य बैंकिंग सेवाओं तक विस्तारित होते हैं और अक्सर अपने स्वयं के बैंकिंग लाइसेंस के साथ आते हैं। इस समूह को तीन उप-श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है:
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शुद्ध BaaS खिलाड़ी, जिन्होंने विशेष रूप से BaaS सेवाएं प्रदान करने के लिए अपना व्यवसाय शुरू किया। उदाहरणों में सोलारिसग्रुप, ट्रीज़ोर, कॉन्टिस, रेल्सआर, बैंकेबल, क्लियरबैंक, 11:एफएस फाउंड्री, या कैम्ब्र शामिल हैं।
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पारंपरिक कोर बैंकिंग सॉफ्टवेयर प्रदाता, जो अब SaaS और BaaS की पेशकश में भी अपने समाधान पेश कर रहे हैं, जैसे कि Finastra, Temenos, Sopra Banking, Avaloq, Finacle (Infosys), FIS या BPC।
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अवलंबी और नव-बैंक, जिन्होंने अपने स्वयं के बैंकिंग सिस्टम और संचालन को तीसरे पक्ष को पेश करने के लिए व्हाइट-लेबल किया है, उदाहरण के लिए, फ़िडोर, बीबीवीए, स्टार्लिंग बैंक, जेपी मॉर्गन और गोल्डमैन सैक्स।
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हालाँकि, ये सभी कंपनियाँ समान पेशकशों की ओर जुट रही हैं:
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BaaS खिलाड़ी अपने समृद्ध प्रसाद को और अधिक बना रहे हैं घटकीकृत, जिससे ग्राहकों को उनकी आवश्यकता वाले उत्पादों और सेवाओं को चुनने और अनुकूलित करने की अनुमति मिलती है।
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RSI अन्य खिलाड़ी वे अपनी सेवाओं को शुद्ध भुगतान और कार्ड सेवाओं से लेकर विनियमित खातों और ऋण और निवेश जैसी मूल्य वर्धित सेवाओं तक विस्तारित कर रहे हैं, जिससे ग्राहकों को कई प्रदाताओं के साथ अनुबंध और एकीकरण की आवश्यकता से बचने के लिए सेवाओं का अधिक संपूर्ण सूट पेश किया जा सके।
ग्राहक (बैंक, फिनटेक, और गैर-वित्तीय कंपनियां जो वित्तीय सेवाएं प्रदान करना चाहते हैं) का लक्ष्य स्थापना के बोझ (यानी भारी उठाने) से बचना है। अंतर्निहित बुनियादी ढाँचा, जिसमें शामिल है तीन मुख्य घटक:
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बैंकिंग सॉफ्टवेयर प्रारंभिक कार्यान्वयन और चल रहे सॉफ़्टवेयर रखरखाव दोनों को शामिल करना। उदाहरण के लिए, वीज़ा या मास्टरकार्ड योजना से जुड़े गेटवे को भुगतान योजना द्वारा लगाए गए अनिवार्य रिलीज का अनुपालन करने के लिए अपने सॉफ़्टवेयर को नियमित रूप से अपडेट करना होगा।
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विनियामक, लाइसेंसिंग और सदस्यता आवश्यकताएँ: वित्तीय सेवा उद्योग अत्यधिक विनियमित है, जिसके लिए सरकारों, भुगतान योजनाओं, भागीदारों, आपूर्तिकर्ताओं और ग्राहकों से विभिन्न नियमों, प्रक्रियाओं और आवश्यकताओं का अनुपालन आवश्यक है। यह भी शामिल है
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लाइसेंस: लगभग किसी भी प्रकार की वित्तीय सेवा को सरकार द्वारा विनियमित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि संस्था को वित्तीय गतिविधि के प्रकार को निष्पादित करने के लिए नियामक (जैसे नेशनल बैंक) से लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। चूंकि प्रत्येक वित्तीय गतिविधि में जोखिम का स्तर समान नहीं होता है, इसलिए कई प्रकार के लाइसेंस मौजूद होते हैं, जैसे एआईएसपी/पीआईएसपी लाइसेंस, भुगतान लाइसेंस, ईएमआई लाइसेंस, क्रेडिट संस्थान लाइसेंस, निवेश ब्रोकर लाइसेंस या बैंकिंग लाइसेंस। ये लाइसेंस प्राप्त करना महंगा है और नियामकों के साथ बातचीत में वर्षों लग सकते हैं। इसके अतिरिक्त एक लाइसेंस बहुत सारे विनियामक ओवरहेड के साथ आता है, जैसे अतिरिक्त ऑडिट, विनियामक रिपोर्टिंग, पूंजी आवश्यकताएं... इसलिए अपनी सेवा को एक इकाई के शीर्ष पर बनाना, जिसके पास पहले से ही आवश्यक लाइसेंस हैं, एक बड़ी लागत-बचत करने वाला और समय कम करने वाला हो सकता है- भारी मात्रा में बाजार में जाना।
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मानक और प्रमाणपत्र: बैंकों को कई गतिविधियों के लिए प्रमाणित करने की आवश्यकता है, उदाहरण के लिए सूचना सुरक्षा जोखिमों के प्रबंधन और नियामक अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए आईएसओ 27001, व्यवसाय निरंतरता प्रबंधन के लिए आईएसओ 22301 या आईटी जोखिम प्रबंधन के लिए आईएसओ 31000। इसके अतिरिक्त भुगतान योजनाओं से जुड़ने के लिए पीसीआई-डीएसएस जैसे मानकों का अनुपालन अनिवार्य है।
ये मानक और प्रमाणन महंगे भी हैं, क्योंकि प्रत्येक प्रक्रिया को सावधानीपूर्वक प्रलेखित करने की आवश्यकता होती है, सभी प्रणालियों में सुधार करने की आवश्यकता होती है और ऑडिट को बाहरी ऑडिटिंग/प्रमाणन एजेंसी द्वारा निष्पादित करने की आवश्यकता होती है। इसके अतिरिक्त इन प्रमाणपत्रों को हर X वर्ष में नवीनीकृत करने की आवश्यकता होती है। -
सदस्यता: वित्तीय संस्थानों को अपना व्यवसाय सफलतापूर्वक चलाने के लिए कई संस्थाओं का सदस्य या भागीदार बनने की आवश्यकता होती है। ये सदस्यताएँ बहुत समय लेने वाली और महंगी हो सकती हैं (सदस्य बनने के लिए, लेकिन वार्षिक सदस्यता शुल्क के लिए भी)। उदाहरण के लिए VISA या मास्टरकार्ड का सदस्य बनना, CTAP या EP2, स्विफ्ट सदस्यता जैसे प्रोटोकॉल-मानकों का सदस्य बनना...
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परिचालन भाग: हालांकि स्वचालन एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, फिर भी वित्तीय सेवाओं को सत्यापन, पर्यवेक्षण, तीसरे पक्ष की बातचीत और अपवाद प्रबंधन के लिए पर्याप्त मानवीय भागीदारी की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, कुछ परिचालन सेवाएं, जैसे एएमएल और केवाईसी/केवाईबी, अपनी जटिल प्रकृति और त्रुटियों के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय दंड की संभावना के कारण विशेषज्ञता की मांग करती हैं।
ग्राहकों को चाहिए रणनीतिक रूप से निर्णय लें कौन सी सेवाएँ घर में रखनी हैं और कौन सी बाहरी प्रदाताओं को आउटसोर्स करनी हैं। इस रणनीतिक निर्णय में बाज़ार की गति, नियंत्रण, लचीलेपन, लागत और मुख्य व्यवसाय पर ध्यान केंद्रित करने के बीच व्यापार-बंद शामिल है। स्टार्टअप अक्सर त्वरित, लागत प्रभावी समाधानों के लिए सेवा प्रदाताओं के साथ साझेदारी करके शुरुआत करते हैं। व्यवसायों के पैमाने के रूप में, वे कुछ सेवाओं को इनसोर्स करने पर विचार कर सकते हैं, अत्यधिक लॉक-इन और महत्वपूर्ण व्यावसायिक पहलुओं पर नियंत्रण के नुकसान को रोकने के लिए शुरू से ही एक अच्छी तरह से नियोजित डिकम्प्लिंग रणनीति सुनिश्चित कर सकते हैं।
यह प्रवृत्ति वित्त के लिए अनोखी नहीं है। में ईकॉमर्स का क्षेत्र, व्यवसाय विकल्पों के स्पेक्ट्रम में से भी चुन सकते हैं, उदाहरण के लिए
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आप ऐसा कर सकते हैं अपनी वेबसाइट स्वयं बनाएं और यहां तक कि सभी भुगतान विधियों को स्वयं एकीकृत करें।
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आप ऐसा कर सकते हैं वेबसाइट बिल्डर का उपयोग करके एक वेबसाइट बनाएं (उदाहरण के लिए वर्डप्रेस, ड्रूपल या विक्स) और भुगतान विधियों को आसानी से एकीकृत करने के लिए पीएसपी का उपयोग करें (उदाहरण के लिए मोली, मल्टीसेफपे या बकारू)
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आप ऐसा कर सकते हैं पूर्ण ईकॉमर्स प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करें (उदाहरण के लिए Shopify, Magento, PrestaShop या WooCommerce), एकीकरण और मूल्य वर्धित सेवाओं के विभिन्न स्तरों के साथ। उदाहरण के लिए, Shopify आसानी से एक ईकॉमर्स वेबशॉप स्थापित करने की अनुमति देता है और यहां तक कि स्टॉक प्रबंधन और पूर्ति सेवाओं और Shopify बैलेंस (एक बैंक खाता), Shopify बिल पे (एक व्यापारी के रूप में आपके बिलों का भुगतान करने के लिए) या Shopify Capital (जैसे वित्तीय सेवाएं) जैसी लॉजिस्टिक सेवाएं भी प्रदान करता है। वित्तपोषण प्राप्त करें)।
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आप आख़िरकार एक कदम आगे भी जा सकते हैं और स्वयं बिल्कुल भी प्लेटफ़ॉर्म नहीं बना सकते, लेकिन एक स्थापित बाज़ार का लाभ उठाएं अपने उत्पादों की पेशकश करने के लिए Bol.com, Amazon, eBay की तरह।
इसी प्रकार, वित्तीय सेवाएँ प्रदान करने की इच्छुक वित्तीय सेवा कंपनियाँ या गैर-वित्तीय संस्थाएँ अब एक हैं चुनने के लिए अमूर्त स्तरों की सीमा अपनी वित्तीय सेवाएँ स्थापित करने के लिए बाहरी प्रदाताओं को शामिल करते समय।
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