जटिलता कम करना: यूके बैंकिंग में प्रतिस्पर्धा के लिए एक प्रमुख चालक? (साइमन केंट)

इस महीने सिलिकॉन वैली बैंक (एसवीबी) और फिर, आश्चर्यजनक रूप से, क्रेडिट सुइस की विफलताओं के कारण उत्पन्न विश्वास संकट के बाद, यूके बैंकिंग के लिए एक महत्वपूर्ण बदलाव कुछ हद तक रडार के नीचे हो सकता है। फरवरी के अंत में, प्रूडेंशियल रेगुलेटरी अथॉरिटी (पीआरए) ने एक नए परामर्श पत्र की घोषणा की: सीपी5/23 - पारिश्रमिक: छोटी फर्मों के लिए आनुपातिकता बढ़ाना।[1]

उद्देश्य? छोटे गैर-व्यवस्थित घरेलू बैंकों पर प्रतिबंधों को कम करने के लिए, फर्मों के लिए मैलस, क्लॉबैक और बायआउट के आसपास लालफीताशाही को हटाकर प्रतिस्पर्धा बढ़ाना, जिससे पीआरए की प्रतिस्पर्धात्मकता जनादेश और 'मजबूत और सरल ढांचे' को बढ़ावा मिलेगा।

मार्च में होने वाली घटनाओं के बाद, परामर्श पत्र पर प्रतिक्रियाएँ पीआरए द्वारा शुरू में की गई भविष्यवाणी की तुलना में अधिक मजबूत हो सकती हैं। हालाँकि, यह ध्यान देने योग्य है कि 'मजबूत और सरल फ्रेमवर्क' का इरादा केवल £20 बिलियन से कम संपत्ति वाले घरेलू-केंद्रित यूके बैंकों के लिए नियामक लालफीताशाही को कम करना है। इसकी तुलना में, ट्रम्प प्रशासन के तहत बैंकिंग विनियमन के अमेरिकी रोलबैक, जिसके बारे में कई विश्लेषक तर्क दे रहे हैं, ने एसवीबी के मुद्दों को जटिल बना दिया है, जो कि निम्न स्तर के संस्थानों पर लागू होते हैं।
250bn डॉलर परिसंपत्तियों में, परिमाण का क्रम भिन्न होता है।

बैंकिंग क्षेत्र में विश्वास के संकट का मतलब यह नहीं होना चाहिए कि छोटे चुनौती देने वाले बैंकों के लिए आनुपातिकता को बेकार कर दिया जाए; बल्कि, एक सुरक्षित लचीली बैंकिंग प्रणाली बनाने के लिए नियामकों पर रखे गए दोहरे कार्य पर विचार करने का समय आ गया है जो अभी भी छोटे प्रवेशकों के लिए प्रतिस्पर्धी है और ग्राहकों को विकल्प प्रदान करता है।

डेविड बनाम गोलियत

सबसे पहले, तथ्य. पीआरए के प्रस्तावित आनुपातिकता उपायों का उद्देश्य छोटे बैंकों पर रखी गई अनुपालन और नियामक मांगों को कम करना है, जो वर्तमान में आवश्यक उपायों को लागू करने के लिए बहुत कम पूंजी होने और यूके बैंकिंग के लिए बहुत कम जोखिम होने के बावजूद प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण संस्थानों के समान नियामक बोझ का सामना करते हैं। एक पूरे के रूप में।

आनुपातिकता एक ऐसा मुद्दा है जिसे हमें निश्चित रूप से संबोधित करने की आवश्यकता है, क्योंकि सुधार के बिना, यूके का बैंकिंग क्षेत्र उन चुनौती देने वालों को निचोड़ने के लिए तैयार है जिनकी हमें सख्त जरूरत है।

व्यापक बैंकिंग क्षेत्र के सर्वोत्तम प्रयासों के बावजूद, पिछले 20 वर्षों के दौरान यूके बैंकिंग क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा के स्तर में गिरावट आई है। 2008 में वैश्विक वित्तीय संकट के बाद समेकन की एक श्रृंखला और निवेशकों के लिए सकारात्मक रिटर्न देने के लिए संघर्ष कर रहे नए डिजिटल बैंकों के संयोजन ने उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए कम विकल्प पैदा किए हैं, और बड़े पदधारियों के बीच नवाचार के लिए कम प्रेरणा दी है।

यह इस क्षेत्र के लिए हानिकारक है, क्योंकि छोटे, चुनौती देने वाले बैंक यथास्थिति का सामना करने में सफल रहे हैं। उन्होंने बहुत सफलतापूर्वक उच्च-मार्जिन वाले क्षेत्रों की पहचान की है और अधिक किफायती मूल्य पर बेहतर ग्राहक परिणाम देने के लिए पदधारियों को चुनौती दी है। इसने उद्योग के भीतर स्वच्छता के स्तर को बढ़ाया है और चुनौती देने वालों को अपने विशिष्ट क्षेत्र में बाजार हिस्सेदारी बनाने की अनुमति दी है।

हालाँकि, छोटे चुनौती देने वाले बैंकों के लिए बढ़ी हुई बाजार हिस्सेदारी जरूरी नहीं कि बढ़ी हुई लाभप्रदता में तब्दील हो। ऐसा जटिल विनियमन के कारण होने वाली बढ़ी हुई लागत के कारण होता है, जो पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं के कारण बड़े पदधारियों के लिए आनुपातिक रूप से बहुत कम बोझ है। ये छोटे संस्थान किस प्रकार नियमन कर सकते हैं, इसमें आनुपातिकता के बिना, उनके पास प्रतिस्पर्धा करने के लिए पूंजी ही नहीं होगी।

संतुलन की पहचान

हालाँकि, छोटे बैंकों पर नियामक बोझ कम करने को स्वाभाविक रूप से उस बैंक के ग्राहकों के लिए नियामक सुरक्षा उपायों को कम करने के जोखिम के विरुद्ध तौला जाना चाहिए। बाज़ार के विकास को सुविधाजनक बनाने और दोहरे मानकों वाली प्रणाली से बचने के बीच एक अच्छा संतुलन है।

एक मानक एक बात है, लेकिन 'एक आकार-सभी के लिए फिट' दूसरी बात है। अंतर्राष्ट्रीय निकायों ने अतीत में इस तरह से बड़े अंतरराष्ट्रीय बैंकों के लिए नई नियामक पहल विकसित की है - संपत्ति की परवाह किए बिना सभी के लिए समान नियम लागू करना। इसने छोटे बैंकों को गलत तरीके से दंडित किया है, नवाचार को नुकसान पहुंचाया है, प्रतिस्पर्धा को नुकसान पहुंचाया है और विकास को रोका है। बिल्कुल इरादा नहीं.

 यदि बाजार में प्रतिस्पर्धा के स्तर को बढ़ाने की बात आती है तो पीआरए और अन्य नियामक गंभीर हैं तो व्यापक बैंकिंग और वित्तीय सेवा क्षेत्र के भीतर आनुपातिकता की आवश्यकता है। और प्रतिस्पर्धा - जब विनियमन के साथ मिलकर - अल्पाधिकार को रोकने के लिए आवश्यक है।

पीआरए की हालिया घोषणा अधिक संतुलित यूके बैंकिंग क्षेत्र की लंबी और ऊबड़-खाबड़ राह पर पहला कदम है, जिसमें छोटे चुनौती देने वाले बैंक और स्थापित वित्तीय संस्थान समान स्तर पर हैं।

[1]

https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/publication/2023/february/remuneration-enhancing-proportionality-for-small-firms

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• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/23931/reducing-complexity-a-key-driver-for-competition-in-uk-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs