पैन-यूरोपीय संघ तत्काल भुगतान के लिए कमर कस रहा है (पॉल थोमल्ला)

तत्काल भुगतान (आईपी) सेवाओं को विनियमित करने के लिए यूरोपीय आयोग का यूरोपीय संघ कानून का मसौदा आ गया है। यह एक ऐसा विकास है जिसकी हम सभी उम्मीद कर रहे थे, लेकिन योजना से पहले। हस्तक्षेप और शीघ्र प्रकाशन उद्योग को इस बात पर जोर देता है कि आयोग कितना महत्वपूर्ण है
पूरे यूरोपीय संघ में भुगतान में सर्वव्यापकता की आवश्यकता को देखता है। आईपी ​​को आगे बढ़ाने और इसके माध्यम से आगे बढ़ाने के कई प्रयासों के बावजूद - जैसे कि पीएसडी और इसके संशोधन, पीएसडी2 के साथ - उपभोक्ता और व्यापार की गति बहुत धीमी रही है। इसे अनिवार्य करने से बैंकों के पास सुविधा देने के अलावा कोई विकल्प नहीं होगा
किसी भी समय या दिन में आईपी भेजना और प्राप्त करना।

लेकिन वास्तव में क्या प्रस्तावित किया गया है और क्यों, और बैंकों को कब अनुपालन करने की आवश्यकता होगी?

प्रस्तावित विनियमन को खोलना

के साथ ही
1 यूरो क्रेडिट ट्रांसफर में 10 आईपी ​​के रूप में संसाधित होने पर, आयोग ने उद्योग से कहा है कि बहुत हो गया। यह 'अच्छे-से-होने योग्य' से 'होना ही चाहिए' में परिवर्तन को मजबूर कर रहा है; एक निर्देश से एक विनियमन तक. प्रस्ताव, जो काफ़ी छोटा है
और सटीक, कानून के दो टुकड़ों में संशोधन करने का लक्ष्य रखा गया है: 2012 से SEPA विनियमन और 2021 से सीमा पार भुगतान पर विनियमन।

यूरोपीय संघ के सभी 27 देशों में भुगतान सेवा प्रदाताओं (पीएसपी) को गैर-तत्काल भेजने या प्राप्त करने के शुल्क के बराबर या कम दर पर दिन में 24 घंटे और वर्ष में 365 दिन आईपी की पेशकश और प्राप्त करने की आवश्यकता होगी। यूरो क्रेडिट हस्तांतरण. कमी
केंद्रीय बैंक के पैसे तक पहुंच का मतलब यह है कि यह अभी तक भुगतान और इलेक्ट्रॉनिक मनी (ई-मनी) संस्थानों पर लागू नहीं होता है। हालाँकि, सेटलमेंट फ़ाइनलिटी डायरेक्टिव की समीक्षा प्रकाशित होने के बाद इसमें बदलाव की उम्मीद है।

ग्राहक इंटरफेस जो क्रेडिट ट्रांसफर ऑर्डर को सक्षम करते हैं, उन्हें एक थोक भुगतान में एकाधिक, तत्काल यूरो भुगतान ऑर्डर सबमिट करने के विकल्प का भी समर्थन करने की आवश्यकता होगी। इसके अतिरिक्त, पीएसपी यह सत्यापित करने के लिए बाध्य होंगे कि भुगतानकर्ता का नाम उनके खाते से मेल खाता है
किसी भी भुगतान को अधिकृत करने से पहले नंबर (आईबीएएन)। यदि ये मेल नहीं खाते हैं, तो उन्हें भुगतानकर्ता को सूचित करना होगा - संभावित धोखाधड़ी का सुझाव देना - जो तब यह तय कर सकता है कि भुगतान आदेश पूरा करना है या नहीं।

अंत में, पीएसपी को दिन में कम से कम एक बार यह सत्यापित करना होगा कि क्या उनका कोई ग्राहक यूरोपीय संघ के प्रतिबंधों के अधीन है। यदि वे इस प्रतिबंध स्क्रीनिंग प्रक्रिया का पालन करने में विफल रहते हैं, तो वे इसमें शामिल अन्य प्रदाता को वित्तीय क्षति का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं
आईपी ​​में.

यह बैंकों के लिए क्यों महत्वपूर्ण है?

आईपी ​​के पास अत्यधिक संभावित लाभ हैं, जो धन की तेजी से रिहाई की सुविधा प्रदान करते हैं और पैन-ईयू भुगतान क्षेत्र में सर्वव्यापकता लाते हैं। यह उपभोक्ताओं और व्यवसायों को तुरंत और किसी भी समय भुगतान प्राप्त करने और करने की अनुमति देता है, जिससे कर्मचारियों को भुगतान करने जैसी चुनौतियों का समाधान होता है
जब वेतन दिवस सप्ताहांत पर पड़ता है, या व्यवसायों के लिए नकदी प्रवाह प्रबंधन पर देर से भुगतान का प्रभाव पड़ता है।

यह बैंकों को बाजार में नए समाधान लाने में सक्षम करेगा जो मौजूदा भुगतान रेल के साथ वितरित नहीं किए जा सकते हैं, जैसे कि मौजूदा एसईपीए रेल, जबकि नई प्रतिबंध स्क्रीनिंग प्रक्रिया का उद्देश्य धीमी और अकुशलता के कारण आईपी की उच्च विफलता दर को हल करना है।
लेन-देन-दर-लेन-देन विधियाँ। शुल्कों की सीमा निर्धारित करके, आयोग आईपी की एक मूल्य और लागत-वर्धित सेवा होने की वर्तमान चुनौती का भी समाधान कर रहा है, जो बाजार से इसकी कीमत निर्धारित करने और अपनाने को रोकने का जोखिम उठाता है।

उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए तत्काल लाभ स्पष्ट हैं। हालाँकि, आयोग के मन में एक दीर्घकालिक रणनीति भी है: पूरे यूरोज़ोन में आईपी लागू करके, यह ओपन फाइनेंस को आगे ला सकता है। एक बार निपटान अंतिमता निर्देश की समीक्षा
प्रकाशित होने पर, जो PSD3 के पाठ में दिखाई दे सकता है, भुगतान और ई-मनी संस्थानों की केंद्रीय बैंक के पैसे तक सीधी पहुंच होगी और इसलिए वे आईपी विनियमन का अनुपालन करने के लिए बाध्य होंगे।

जब हम इसे ओपन फाइनेंस फ्रेमवर्क से जोड़ते हैं, तो आयोग का दृष्टिकोण स्पष्ट होता है। इसका उद्देश्य एक ऐसा वातावरण बनाना है जो उद्योग प्रतिस्पर्धा को मजबूत करे, आईपी और ओपन फाइनेंस के लिए अधिक उपयोग के मामलों को प्रोत्साहित करे। सीधे शब्दों में कहें तो खुले भुगतान को बढ़ावा देना
ओपन बैंकिंग और ओपन फाइनेंस को फलने-फूलने में सक्षम बनाता है, जो अंततः बैंक के ग्राहकों के लिए बेहतर, वैयक्तिकृत और एकीकृत सेवाओं की ओर ले जाता है।

बैंकों को कब अनुपालन करने की आवश्यकता होगी?

मसौदा विनियमन को यूरोपीय संसद के माध्यम से पारित होने में लगभग 18 महीने लगने का अनुमान है, हालांकि यह इस बात पर निर्भर करता है कि समझौता कितनी जल्दी होता है। प्रस्ताव प्रत्येक आवश्यकता के लिए अलग-अलग समय-सीमा की रूपरेखा प्रस्तुत करता है
जब विनियमन लागू होगा, यूरोज़ोन के अंदर और बाहर के बैंकों के लिए:

• इस बिंदु से कि यह कानून में पारित हो गया है, यूरोजोन के अंदर बैंकों के पास आईपी प्राप्त करने के लिए 6 महीने और उन्हें भेजने के लिए 12 महीने का समय होगा। यूरोज़ोन के बाहर के बैंकों के लिए, यह समयरेखा क्रमशः 30 महीने और 36 महीने है।
• यह सुनिश्चित करने के लिए कि शुल्क गैर-तत्काल यूरो क्रेडिट हस्तांतरण के बराबर या उससे कम है, यूरोज़ोन के बैंकों के पास अनुपालन के लिए 6 महीने होंगे, जबकि बाहर के बैंकों के पास 30 महीने होंगे। यह भुगतान और ई-मनी संस्थानों पर भी लागू होता है यदि वे स्वेच्छा से
  ऐसा करने के लिए कानूनी रूप से आवश्यक होने से पहले आईपी प्रदान करें।
• ग्राहक इंटरफेस के माध्यम से थोक भुगतान की सुविधा के लिए, यूरोज़ोन बैंकों के पास आईपी प्राप्त करने के लिए 6 महीने और उन्हें भेजने के लिए 12 महीने होंगे। बाहर वालों के पास क्रमशः 30 और 36 महीने होंगे।
• सभी बैंकों को 6 महीने के बाद प्रतिबंधों की जांच के लिए आवश्यकताओं का पालन करना आवश्यक है।

हालाँकि सतही स्तर पर यह अपेक्षाकृत सरल लग सकता है, यह भुगतान उद्योग के लिए एक बड़ा कदम और बैंकों के लिए एक बड़ा उपक्रम है। उन बैंकों के लिए जिन्होंने अभी तक आईपी को नहीं अपनाया है, आईबीएएन-नाम मिलान जांच और प्रतिबंधों के लिए आवश्यक नई प्रक्रियाओं के साथ-साथ
अनुपालन के लिए स्क्रीनिंग, समय और लागत पर्याप्त हो सकती है। यही कारण है कि सहयोग महत्वपूर्ण है.

अनुपालन महंगा या विघटनकारी नहीं होना चाहिए। फिनटेक के साथ साझेदारी से बैंकों को आईपी की निर्बाध सुविधा प्रदान करने और खुली प्रौद्योगिकी और व्यापक पारिस्थितिकी तंत्र तक पहुंच के माध्यम से अनुपालन के लिए आवश्यक मूल्य वर्धित सेवाओं को लागू करने में मदद मिल सकती है। स्क्रीनिंग को सुव्यवस्थित करना
और धोखाधड़ी रोकथाम प्रथाओं से लंबी अवधि में लागत भी कम हो जाएगी। लेकिन ये समय-सीमा बेहद सख्त है, इसलिए बैंकों को अभी कार्रवाई करने की जरूरत है।

आयोग का मसौदा विनियमन इसके गेम फेस ऑन के साथ बनाया गया था। मौजूदा भुगतान रेल पर निर्माण करके, यह तेज़, सर्वव्यापी और डिजिटल तत्काल भुगतान के लिए आवश्यक बुनियादी ढाँचा प्रदान करने के लिए तैयार है जो ओपन फाइनेंस को बढ़ावा देता है। हमारा मानना ​​है कि वित्त
पहले से ही खुला है. अगर सही तरीके से नेविगेट किया जाए, तो यह बुनियादी ढांचागत बदलाव बैंकों, व्यवसायों और उपभोक्ताओं के लिए भारी लाभ लाएगा।