नियो बैंक्स: इनोवेशन एंड ट्रेंड्स शेपिंग इट्स फ्यूचर (राज चौधरी)

परिचय

नियो बैंक ऐप आधारित फिनटेक फर्म हैं जो बेहतर ग्राहक सहायता और उचित समाधान प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हुए ग्राहक अनुभव पर आधारित हैं। पारंपरिक बैंकिंग की गुणवत्ता को बढ़ाने और बहुत आवश्यक सुधार प्रदान करने के लिए नियो बैंक सामने आए
ग्राहकों की अपेक्षाओं में. नव बैंकिंग उद्योग में प्रत्येक नवाचार, रुझान, अवसर सर्वोत्तम संभव ग्राहक अनुभव प्राप्त करने पर केंद्रित है। इस ग्रह पर प्रत्येक नव बैंक सर्वोत्तम सीएक्स प्राप्त करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहा है। नव बैंकों ने उपयोगकर्ता प्रदान किए
पारंपरिक बैंकिंग से परे सोचने का विकल्प।

नियो बैंकों को न केवल बैंकिंग उद्योग में बड़े पैमाने पर ध्यान मिल रहा है, बल्कि भारी निवेश भी मिल रहा है। न केवल महामारी से पहले बल्कि 2021 में आर्थिक मंदी के दौरान भी। एक लेख के अनुसार “An
2021 में फिनटेक वीसी फंडिंग मेगा-राउंड का विश्लेषणमार्च 2022 में MEDICI द्वारा प्रकाशित, नियो बैंक के पास 12 में कुल निवेश का लगभग 2021% हिस्सा है। नियो बैंकों ने 10 फंडिंग राउंड में 29 बिलियन डॉलर जुटाए। अमेरिका, ब्रिटेन और ब्राजील शीर्ष निवेशक थे।

रिपोर्ट से पता चलता है कि नियो बैंकों को बहुत अधिक ध्यान और भारी निवेश मिल रहा है। नियो बैंकों द्वारा कभी न ख़त्म होने वाला इनोवेशन इसका एक कारण है और वे महामारी के दौरान भी अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। अधिक करने की इच्छा और उपलब्धि की ओर अग्रसर होना
उत्कृष्टता से नव बैंकों को आने वाले वर्षों में और अधिक निवेश आकर्षित करने में मदद मिलेगी।

फिर भी, पिछले दशक में, बहुत से नव बैंक बड़ी सफलता हासिल नहीं कर पाए हैं। द्वारा प्रकाशित एक रिपोर्ट के अनुसार

साइमन-कुचर: दुनिया भर में केवल 5% नियो बैंकों ने ही ब्रेक ईवन हासिल किया है. कुछ नव बैंकों को प्रति ग्राहक सालाना 140 डॉलर का नुकसान हो रहा है। और यह केवल उद्योग में साथियों/प्रतिस्पर्धियों के कारण नहीं है। अप्रभावी उत्पाद उपयोग कारकों में से एक है
उनकी असफलताओं के पीछे. यह देखा गया कि कई डिजिटल ग्राहक अपना खाता खोलने के बाद निष्क्रिय रहते हैं। रिपोर्ट में आगे कहा गया है कि बेहतर ग्राहक अनुभव अकेले तब तक बेकार है जब तक इसे आकर्षक वफादारी कार्यक्रमों के साथ नहीं जोड़ा जाता है। तो, नव बैंकों के पास क्या है
पिछले दशक में किया गया कार्य पर्याप्त नहीं है। नियो बैंकों को अपनी क्षमता साबित करने के लिए नवाचार करने और चुनौतियों से पार पाने की जरूरत है।

नियो बैंकों को बाज़ार में अपनी स्थिति सुधारने के लिए और अधिक नवीन विचार और रणनीतियाँ लानी चाहिए। कई रणनीतियों में से, विशिष्ट खंड को लक्षित करना एक महत्वपूर्ण रणनीति हो सकती है। ऐसे बहुत से नव बैंक हैं जो विशिष्ट खंडों को लक्षित कर रहे हैं
जैसे कि एलजीबीटीक्यू, किशोर, एशियाई अमेरिकी, आदि। इस तरह की विशिष्ट पेशकशों के लिए कट्टर बाजार में जीवित रहने के लिए निवेश से कहीं अधिक की आवश्यकता होगी, जहां पदधारी पहले से ही विशिष्ट नव बैंकों का अधिग्रहण करने के लिए स्कैन कर रहे हैं। यह सुधार के क्षेत्रों में से एक हो सकता है।

नवप्रवर्तन वह चीज़ है जो नव बैंकों को ऐसी चुनौतियों से निपटने में मदद कर सकती है। सबसे अधिक लाभदायक तरीके से कुछ अद्वितीय प्रदान करना ही बाज़ार में वास्तविक मांग है। उत्पाद या सेवा ग्राहक और नियो बैंक दोनों के लिए फायदेमंद होनी चाहिए। यह ब्लॉग
नवप्रवर्तन, चुनौतियाँ, विघटन और लाभप्रदता जैसे क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित किया जाएगा जिन पर नव बैंकों को ध्यान देना चाहिए।

नियो बैंकिंग में नवाचार

प्रौद्योगिकी राजा है: प्रौद्योगिकी हमेशा बैंकिंग उद्योग के लिए एक वरदान साबित हुई है। प्रौद्योगिकी ने नव बैंकों को अधिक प्रभावी, कुशल और नवीन बनने में मदद की है। यह कोई छिपी हुई बात नहीं है कि टेक्नोलॉजी ने नियो बैंक्स को कम करने में मदद की है
लागत और ग्राहक अनुभव में सुधार। नियो बैंक पूरी तरह से डिजिटल होने के कारण स्वचालित रूप से लेन-देन डेटा प्राप्त करने में मदद करता है जो नियो बैंक को नवीन उत्पादों और सेवाओं पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देगा। एनालिटिक्स, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस जैसी नवीनतम तकनीक को एकीकृत करना,
वॉयस इंटरफेस आदि ने अपनी क्षमता को अधिकतम करने के लिए नव बैंकों को बदल दिया है। ऐसी तकनीकी प्रगति को एकीकृत करने से नव बैंकों को अपने ग्राहक अनुभव को बढ़ावा देने में मदद मिल सकती है। प्रौद्योगिकी न केवल चौबीसों घंटे सेवाएं प्रदान करेगी, बल्कि मदद भी करेगी
बहुत तेज़ और कुशल तरीकों से समाधान प्रदान करने में। प्रौद्योगिकी सही वित्तीय सेवाओं को तेजी से निर्धारित करने में भी मदद करेगी और इस प्रकार लंबे इंतजार पर काबू पायेगी।

बैंक रहित आबादी के साथ बैंकिंग: पारंपरिक बैंकों ने विभिन्न कारणों से कभी भी बैंक रहित आबादी पर अधिक ध्यान केंद्रित नहीं किया है। कभी-कभी, औपचारिक आईडी का अभाव, पर्याप्त धन न होना, पिछली वित्तीय गलतियाँ आदि कुछ नाम हैं
जिसने पारंपरिक बैंकों को बैंक रहित आबादी से दूर रखा। इसके कारण जनसंख्या का एक बड़ा हिस्सा बैंकिंग सुविधाओं से वंचित रह गया। अमेरिका में फेडरल रिजर्व के अध्ययन का दावा है कि करीब

22% तक जनसंख्या का अधिकांश भाग या तो बैंकिंग सुविधाओं से वंचित है अथवा अल्प बैंकिंग सुविधाओं से युक्त है। कम ऋण पात्रता, अल्पसंख्यक आदि अमेरिका में गैर-बैंकिंग आबादी का प्रमुख कारण हैं। नियो बैंक ऐसी जनसांख्यिकी को लक्षित करते हैं जो निम्न आर्थिक स्थिति, अवांछनीय समुदायों आदि के अंतर्गत आते हैं।

कई नव बैंकों ने इस तरह के नेक काम का उपयोग किया और इसके इर्द-गिर्द अपनी रणनीति बनाई। ऐसे नियो बैंक हैं जो विशेष रूप से आप्रवासियों या एलजीबीटीक्यू, या अफ्रीकी अमेरिकी समुदायों को लक्षित कर रहे हैं। कुछ उदाहरण नीचे पंक्तिबद्ध हैं।

• नियो बैंक डेव ने अपने प्लेटफॉर्म में साइड हसल नामक एक नौकरी खोज सुविधा शामिल की है। इससे उपयोगकर्ता को नौकरियां खोजने और साथ ही उसके लिए आवेदन करने में मदद मिलती है। में प्रकाशित एक लेख के अनुसार
  
  बैंकिंगडाइव इस सुविधा ने उपयोगकर्ताओं को $160 मिलियन से अधिक कमाने में मदद की है
• जस्बी नामक एक अन्य नियो बैंक ऐप वीडियो, गेम, पहेलियाँ और पाठ्यक्रमों जैसे विभिन्न चैनलों के माध्यम से बच्चों को उनके वित्तीय ज्ञान में सुधार करने के अवसर प्रदान करता है।
• मेजॉरिटी, जिसने सीरीज ए फंडिंग में करीब 27 मिलियन और सीरीज बी फंडिंग में 37 मिलियन जुटाए हैं, विशेष रूप से बंडल सेवाओं वाले आप्रवासियों के लिए एक नियो बैंक है।
• नर्व ने संगीतकारों के लिए दुनिया का पहला नियो बैंक बनाया। उनका मोबाइल एप्लिकेशन संगीत उद्योग में पेशेवरों की अनूठी जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। नर्व का ऐप वित्तीय प्रौद्योगिकी और उपयोगकर्ता अनुभव का विलय करता है जो कलाकारों को करियर बनाने और बनाने में मदद करता है
  संगीत समुदायों के माध्यम से नेटवर्क।
• पर्पल नियो बैंक विशेष रूप से विकलांग लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। पर्पल ने उपयोग में आसान उपकरण बनाया है जो उन्हें वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करता है।
• डेलाइट एलजीबीटीक्यू समुदाय के लिए एक अनोखा नियो बैंक है जो चुने गए नामों के साथ डेबिट कार्ड (चाहे उनकी आईडी कुछ भी हो) जैसी सुविधाएं प्रदान करता है, जो अपने ग्राहकों को बताता है कि क्या उन्होंने उन आउटलेट्स पर खर्च किया है जिन्हें एलजीबीटीक्यू अनफ्रेंडली स्टोर का दर्जा दिया गया था आदि।

बैंकिंग से कहीं अधिक की पेशकश: नियो बैंकों को बैंकिंग व्यवसाय में बने रहने के लिए केवल बैंकिंग के अलावा और भी बहुत कुछ प्रदान करने की आवश्यकता है। पारंपरिक बैंक बाज़ार में सक्षम बने रहने के लिए समान रणनीति अपनाते हैं। पदधारी पहले से ही पारंपरिक पेशकश कर रहे हैं
बैंकिंग के साथ-साथ बीमा, संपत्ति और धन प्रबंधन, ट्रेडिंग जैसी कुछ अतिरिक्त सेवाएं भी शामिल हैं। एक दशक से अधिक समय हो गया है और विश्लेषकों ने पहले ही नव बैंकों की लाभप्रदता पर सवाल उठाया है। नियो बैंकों को कुछ विशेष सोचना चाहिए जो होगा
उन्हें उद्योग में बने रहने में मदद करें।

संपूर्ण भूगोल में, नियो बैंक अपने स्वयं के बैंकिंग लाइसेंस के साथ काम कर रहे हैं (भारत में नियो बैंक जैसे कुछ बाहरी कारकों के साथ जो अभी भी पारंपरिक बैंकों पर निर्भर हैं)। इसलिए, वैश्विक नव बैंकों को अपनी कोर बैंकिंग सेवाएं प्रदान करके उनका उपयोग करने की आवश्यकता है
अतिरिक्त सुविधाओं। नव बैंकों को अपने ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने के लिए चुनिंदा सेवाओं में नवाचार करना चाहिए। कुछ सेवाओं की पहचान नीचे दी गई है:

• स्वचालित बचत/क्रेडिटिंग:
  नियो फाइनेंशियल कनाडा एक ऐसी सुविधा प्रदान करता है जो ग्राहक को ब्याज भुगतान से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण का स्वचालित भुगतान करने में सक्षम बनाता है। यह बदले में क्रेडिट स्कोर को बनाए रखने में भी मदद करता है। कुछ नव बैंक अपनी पेशकश में स्वचालित बचत के साथ सक्षम हैं
  डेबिट कार्ड। वे खरीदारी के लिए ली गई राशि को व्यय खाते से बचत खाते में स्वचालित रूप से स्थानांतरित कर देते हैं।  
• साझेदारी संचालित मॉडल: नियो बैंकों को साझेदारी संचालित दृष्टिकोण अपनाना चाहिए और ऋण, धन प्रबंधन, बीमा आदि जैसी सेवाएं प्रदान करनी चाहिए। बेंगलुरु में कैबडॉस्ट नामक एक स्टार्टअप (विशेष रूप से टैक्सी ड्राइवर समुदाय के लिए एक विशिष्ट सेवा प्रदाता)
  इंडिया) ने गिग वर्कर्स को टैक्स भरने की सुविधा प्रदान करने के लिए द्वार मनी के साथ विलय कर लिया है।
• वैयक्तिकरण: नियो बैंक कुछ ऐसे उत्पाद पेश कर सकते हैं जिन्हें व्यक्ति की आवश्यकता के आधार पर अनुकूलित किया जा सकता है। भले ही उपरोक्त कथन दूर की कौड़ी लगे, नव बैंक कम से कम इतना तो कर ही सकते हैं कि ग्राहकों को विकल्प प्रदान करें। नियो बैंक इसके लिए स्वतंत्र हैं
  ग्राहकों के लिए कुछ विकल्प पेश करें जो हर संभव तरीके से मदद कर सकें।

भविष्य के रुझान

रुझानों के बारे में सूचित रहने और उनका अनुसरण करने से नव बैंकों के लिए भविष्य की ओर बढ़ते हुए मूल्य का निर्माण होगा। नवीनतम प्रवृत्ति का अनुसरण करने से नव बैंकों को अधिक सफलता प्राप्त करने में गति मिल सकती है। नीचे कुछ रुझान दिए गए हैं जो परिभाषित करने में भी मदद कर सकते हैं
बैंकिंग उद्योग में नव बैंकों का भविष्य।

बैंकिंग सुपर ऐप्स: नियो बैंकों ने हमेशा चीजों को अलग तरीके से करने के महत्व को अपनाया है। सुपर-ऐप्स एक ऐसी विशिष्ट चीज़ है जो काम को अलग ढंग से लेकिन कुशलता से भी करती है। बैंकिंग सुपर ऐप्स आज के ग्राहकों को यह साबित कर रहे हैं
हम सिर्फ बैंकिंग के अलावा और भी बहुत कुछ देख रहे हैं। ग्राहकों की पसंद अत्यधिक एकीकृत हो गई है। इस मांग को ध्यान में रखते हुए, नियो बैंकों ने बैंकिंग, बीमा, रियल एस्टेट, मोबाइल भुगतान आदि जैसी विभिन्न सेवाओं को एक मंच पर एकत्रित करना शुरू कर दिया है।
और इसे 'सुपर-ऐप' कह रहे हैं। ये सुपर-ऐप्स सुपरपावर रखते हैं। वे उच्च ग्राहक केंद्रितता रखते हैं, ग्राहकों की जरूरतों पर काम करते हैं और उनके पास बेहतरीन उपयोगकर्ता अनुभव डिजाइन है।

कुछ सुपर ऐप्स जो उद्योग में बदलाव ला रहे हैं वे हैं: वीचैट (चीन), काकाओ (दक्षिण कोरिया), लाइम (भारत) आदि। ये ऐप्स एक ही ऐप में कई सेवाएं प्रदान करते हैं। वॉलेट, शॉपिंग, भुगतान और बैंकिंग एक ही ऐप में

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बीसीजी सर्वेक्षण पता चला कि 2020 में मोबाइल का उपयोग काफी बढ़ गया है और ग्राहक तेजी से डिजिटल बैंकिंग की ओर रुख कर रहे हैं। महामारी के बाद भी मोबाइल फोन का उपयोग पहले से कहीं अधिक हो गया है। इसका मतलब है कि शाखाओं का दौरा कम होने वाला है। इस में
मामले में, सुपर-ऐप्स अत्यधिक फायदेमंद साबित हो सकते हैं। इस दुनिया में जहां मोबाइल का उपयोग इतनी हद तक तेज हो गया है, सुपर-ऐप जैसे प्लेटफॉर्म की पेशकश नव बैंकों के लिए एक ही प्लेटफॉर्म में वित्तीय सेवाओं के एकीकरण को मजबूत करेगी।
 

हाइपर-निजीकरण पर बैंकिंग: ग्राहक की आवश्यकता के अनुसार वित्तीय उत्पाद तैयार करना भविष्य में नियो बैंकों के लिए निर्णायक कारकों में से एक होगा। नियो बैंकों के पास प्रचुर मात्रा में लेन-देन संबंधी डेटा होता है। नियो बैंक उनका दोहन कर सकते हैं
डेटा एनालिटिक्स कौशल और ग्राहक की पेशकशों को निजीकृत करने के लिए ऐप विवरण और लेनदेन डेटा के साथ सहयोग करें। एआई और एमएल के उपयोग से नव बैंकों को हाइपर-वैयक्तिकृत डेटा विकसित करने और अपने ग्राहक अनुभव में मूल्य जोड़ने में मदद मिलेगी।

नीचे कुछ उदाहरण दिए गए हैं जो बैंकिंग उद्योग में पहले से ही प्रचलित हैं और नव बैंकों के लिए भी ट्रेंडी साबित हो सकते हैं। ये उदाहरण दिखाते हैं कि उद्योग में हाइपर-वैयक्तिकरण कैसे चलन में है।

• बैंकिंग का नेटफ्लिक्स - बैंक ऑफ आयरलैंड ने घोषणा की है कि वे बनने जा रहे हैं
  बैंकिंग का नेटफ्लिक्स. नेटफ्लिक्स की तरह, ग्राहकों को अनुकूलित फिल्में और शो प्रस्तुत किए जाते हैं, बीओआई अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने के लिए सही उत्पाद और सेवाओं की सिफारिश करने के लिए डेटा साइंस, एआई, एमएल और एनालिटिक्स का उपयोग कर रहा है।
• एबीएन एमरो के साथ सुबायो फिनटेक - यह साझेदारी ग्राहक के भुगतान डेटा की अंतर्दृष्टि पर आधारित है। डेटा से मिले इनपुट के आधार पर, एबीएन एमरो अपने ग्राहकों को विभिन्न अनुकूलित ऋण प्रस्ताव दे सकता है। ऑफर ग्राहकों के आवर्ती भुगतान पर आधारित हैं
  डेटा.

उन्नत विश्लेषिकी/भविष्य कहनेवाला विश्लेषिकी: उन्नत विश्लेषण उपलब्ध डेटा की जांच करता है और कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि प्रदान करता है; ऐसे तकनीकी उपकरणों का कार्यान्वयन ग्राहकों के अनुभव को और बढ़ा सकता है। उन्नत विश्लेषण पर काम किया जा सकता है
नियो बैंक के ग्राहकों के लेनदेन, खर्च, निवेश डेटा और एक समाधान प्रदान करें जो नियो बैंक को नियो बैंकों के कौशल या कमजोरियों को बढ़ाने में मदद कर सके।

भविष्य की आवश्यकता का अनुमान लगाने के लिए इन आंकड़ों का उपयोग करने की आवश्यकता है। इससे ग्राहकों के लिए बेहतर कल हासिल करने और उसकी भविष्यवाणी करने में मदद मिलेगी। और यह केवल एक बार का दृष्टिकोण नहीं है। नियो बैंक व्यावहारिक बनाने के लिए ऐसे डेटा पॉइंट जुटा रहे हैं
भविष्य के ग्राहकों की आवश्यकता के लिए विशेष रूप से अंतर्दृष्टि। यह केवल भविष्यवाणी करने तक ही सीमित नहीं होगा बल्कि ग्राहक की आवश्यकता के अनुरूप अनुभव को अपनाने में भी सक्षम होगा। और यही शुद्ध सीएक्स और नियो बैंकों का वास्तविक भविष्य होगा।

निष्कर्ष

नियो बैंक बैंकिंग उद्योग का भविष्य हैं। पिछले 10 वर्षों में यही स्थिति रही है. हालाँकि, एक दशक तक विभिन्न तकनीकी प्रगति, महामारी आदि के बाद, नियो बैंक वह सफलता हासिल नहीं कर पाए जिसकी उनसे उम्मीद की गई थी। हाँ, वहाँ है
उद्योग में निश्चित तौर पर सुधार हुआ है, लेकिन यह कोई उल्लेखनीय प्रभाव पैदा करने से कोसों दूर है।

विश्लेषकों, वीसी, निवेशकों को अभी भी नियो बैंकों पर भरोसा है और वे अपना पैसा नियो बैंकों में लगा रहे हैं। हालाँकि, निवेश प्राप्त करना जारी रखने के लिए, नव बैंकों को अब की तुलना में कहीं अधिक नवीन होने की आवश्यकता है। उन्हें एक स्पष्ट विजन की जरूरत है, उस विजन पर पूरे मनोयोग से काम करें
प्रयास। उन्हें बेहतर भविष्य बनाने के लिए चल रहे चलन पर विश्वास करने और तकनीकी प्रगति का उपयोग करने की आवश्यकता है। बेहतर ग्राहक अनुभव प्रदान करने, उत्कृष्टता प्राप्त करने की दिशा में यात्रा अभी भी प्रगति पर है और अभी भी बहुत कुछ हासिल करना बाकी है!

सूत्रों का कहना है