कार्ड धोखाधड़ी लगभग क्रेडिट कार्ड जितने लंबे समय से चली आ रही है। लेकिन 1899 में अमेरिका में पहला मामला दर्ज होने के बाद से,[1] धोखेबाज और उनके तरीके तेजी से परिष्कृत हो गए हैं और लगातार विकसित हो रहे हैं।
आप सोचेंगे कि आपने यह सब सुन लिया है। लेकिन यदि आप एक वित्तीय संस्थान और कार्ड जारीकर्ता हैं, तो सुरक्षा के प्रति सतर्क, सक्रिय दृष्टिकोण की अब पहले से कहीं अधिक आवश्यकता है।
तो, ध्यान देने योग्य नवीनतम खतरे क्या हैं - और धोखाधड़ी प्रबंधन तकनीक आपके लचीलेपन को कैसे सुधार सकती है?
परिचित कहानियाँ
कई मायनों में, कार्ड धोखाधड़ी में जो नया है वह पुराना भी है। धोखाधड़ी की रोकथाम का मुद्दा दशकों से वित्तीय संस्थानों के अधिकारियों को रात में जगाए रखता है, खासकर 1990 के दशक के मध्य और बैंकिंग के बढ़ते इलेक्ट्रॉनिकीकरण के बाद से।
30 वर्षों में तेजी से आगे बढ़ने और डिजिटल भुगतान विकल्पों की निरंतर वृद्धि ने धोखेबाजों को सिस्टम को धोखा देने के लिए पहले से कहीं अधिक साधन प्रदान किए हैं। 34 में डेबिट और क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी के कारण वैश्विक स्तर पर $2022 बिलियन से अधिक का नुकसान हुआ, जो कि 42 तक बढ़कर $2026 बिलियन से अधिक - और 50 तक लगभग $2030 बिलियन होने का अनुमान है।[2]
आज, कार्ड जारीकर्ताओं के लिए सबसे बड़ी धोखाधड़ी चुनौतियों में से एक कार्ड गणना हमलों का बढ़ना है, जिसमें धोखेबाज वैध क्रेडिट कार्ड विवरण का अनुमान लगाने के लिए ब्रूट-फोर्स बॉट का उपयोग करते हैं, जिसमें कार्ड की बैंक पहचान संख्या (बीआईएन) - इसकी संख्या के शुरुआती अंक - शामिल हैं। समाप्ति तिथि और उसका कार्ड सत्यापन मूल्य (सीवीवी)।
पूर्ण खाता कब्ज़ा करना भी आम होता जा रहा है, धोखेबाज किसी बैंक या कार्ड खाते पर पूर्ण नियंत्रण हासिल करने के लिए फ़िशिंग से लेकर हैकिंग तक विभिन्न प्रकार की प्रौद्योगिकी-संचालित तकनीकों का उपयोग करते हैं।
गंभीर परिणाम
जैसा कि बुरे अभिनेता अपने दुर्भावनापूर्ण उपकरणों के भंडार में जोड़ते हैं, एक छोटे बैंक के कार्ड और भुगतान व्यवसायों के लिए धोखाधड़ी के कारण प्रति वर्ष लाखों डॉलर का नुकसान होना असामान्य नहीं है - वह धनराशि जो बहुत सारे आवश्यक संसाधनों और प्रौद्योगिकी को खरीद सकती है .
हालाँकि, ये तात्कालिक वित्तीय हानियाँ, विशेष रूप से कार्ड जारी करने वाले बैंकों के लिए, धोखाधड़ी की समस्या का ही एक हिस्सा हैं।
कार्ड पर धोखाधड़ी के अधिकांश मामलों में आपके एजेंटों के साथ समय लगता है और आपकी लागत बढ़ जाती है क्योंकि ग्राहक रिपोर्ट करते हैं और धोखाधड़ी वाले लेनदेन पर विवाद करते हैं और नए कार्ड का ऑर्डर देते हैं।
फिर भविष्य के व्यवसाय का संभावित नुकसान है। धोखाधड़ी की घटनाएं आपके बैंक में उपभोक्ताओं का विश्वास खो सकती हैं और उन्हें अन्य कार्ड या भुगतान प्रदाताओं की ओर धकेल सकती हैं। इससे आपको न केवल विनिमय राजस्व, बल्कि ग्राहक के साथ आपके संपूर्ण भविष्य के संबंध - जमा से लेकर बंधक तक - का नुकसान हो सकता है।
नए आख्यान
तो फिर, प्रतिष्ठा दांव पर होती है - और अक्सर जारीकर्ता बैंक ही धोखाधड़ी का दोष लेता है और सबसे सीधा प्रहार करता है।
हर समय, प्रौद्योगिकी में प्रगति धोखेबाजों को एक फिसलन भरा और मायावी लक्ष्य बना रही है - ऐसा लगता है कि वे हमेशा वित्तीय संस्थानों से एक कदम आगे हैं।
लेकिन प्रौद्योगिकी जारीकर्ता बैंकों को वापस लड़ने और कहानी को अपने पक्ष में बदलने के अधिक अवसर भी देती है। खेल में आगे बढ़ने के लिए, आपको निम्नलिखित चार कार्यों को अपनी सक्रिय धोखाधड़ी प्रबंधन रणनीति का हिस्सा बनाना चाहिए।
1. प्रथम-पक्ष धोखाधड़ी को ख़त्म करें
कठिन आर्थिक समय में, व्यापारियों का मानना है कि 60% से अधिक धोखाधड़ी का सामना उन्हें ऐसे व्यक्तियों से करना पड़ता है जो स्वयं खाते खोलते हैं या क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं लेकिन पुनर्भुगतान का कोई इरादा नहीं रखते हैं। उदाहरण के लिए, ये प्रथम-पक्ष धोखेबाज सामान लौटाए बिना चार्जबैक का दावा कर सकते हैं या ऋण पर चूक करने से पहले अपने वेतन को बढ़ा-चढ़ाकर बता सकते हैं।
इस प्रकार की धोखाधड़ी को रोकने के लिए, बैंकों के लिए क्रमिक चार्जबैक दावों या विवादित लेनदेन पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। कार्ड नेटवर्क तेजी से चार्जबैक की जिम्मेदारी व्यापारियों से कार्ड जारीकर्ताओं पर स्थानांतरित कर रहे हैं, इसलिए आपको अपनी देनदारी कम करने के लिए एक योजना की आवश्यकता है।
2. GenAI पर विचार करें
वित्तीय संस्थानों के लिए, जेनेरिक एआई एक दोधारी तलवार है जिसका उपयोग धोखाधड़ी करने और उसके खिलाफ लड़ने दोनों के लिए किया जा सकता है। जैसे ही जेनएआई-संचालित दुर्भावनापूर्ण उपकरण डार्क वेब पर पनपते हैं, धोखाधड़ी प्रबंधन समुदाय भी प्रौद्योगिकी की शक्ति का उपयोग पूरक और रक्षा की मौजूदा पंक्तियों को मजबूत करें।
3. अपना डेटा एकत्रित करें
चूंकि धोखाधड़ी अभी भी लेन-देन के केवल एक छोटे से हिस्से का प्रतिनिधित्व करती है, अत्यधिक रोकथाम के तरीके भुगतान प्रक्रियाओं में घर्षण ला सकते हैं और ग्राहक अनुभव को नुकसान पहुंचा सकते हैं। एक उत्तर केवल नियम-आधारित से अधिक अनुमान-आधारित कॉन्फ़िगरेशन की ओर बढ़ना है जो आपको स्मार्ट तरीके से काम करने में मदद करता है और आपके नेटवर्क के आसपास धोखाधड़ी का पीछा करने से बचता है।
लेकिन सबसे पहले, आपको एक मजबूत डेटा रणनीति की आवश्यकता है जो आपको पारंपरिक साइलो को तोड़ने और विभिन्न ग्राहक चैनलों से अलग-अलग डेटासेट को एक साथ लाने की अनुमति देगी। इस तरह, आप विसंगतियों के लिए संपूर्ण खाता जीवन चक्र की समग्र रूप से निगरानी करना शुरू कर सकते हैं - न केवल नियमों का उपयोग करके बल्कि पूर्वानुमानित रणनीतियों और एआई और मशीन लर्निंग का भी उपयोग करके।
कम डॉलर का लेन-देन व्यक्तिगत रूप से संदिग्ध नहीं लग सकता है। लेकिन पूरे पोर्टफोलियो में उनमें तेज वृद्धि जल्द ही आपका ध्यान आकर्षित करेगी और आपको संभावित धोखाधड़ी के स्रोत तक पहुंचने में मदद करेगी। जांच प्रक्रिया के भाग के रूप में, आप अनुवर्ती कार्रवाइयों को ट्रिगर करने के लिए रोबोटिक्स प्रक्रिया स्वचालन का भी उपयोग कर सकते हैं।
4. मूल बातें मत भूलना
नई प्रौद्योगिकियों को छोड़कर, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप बुनियादी कार्ड पैरामीटर और प्राधिकरण नियंत्रणों का पालन कर रहे हैं, सीवीवी कोड की जांच कर रहे हैं, समाप्ति तिथियों के बारे में पूछताछ कर रहे हैं, इत्यादि।
आपको अभी भी समझौता किए गए खातों, बिना किसी निपटान के अत्यधिक प्राधिकरण, व्यापारियों से क्रेडिट रिवर्सल की उच्च मात्रा और खाता गतिविधि में अचानक तेजी के लिए बारीकी से निगरानी रखनी चाहिए।
साथ ही, कार्ड नंबरों को बेतरतीब ढंग से जारी करने की सर्वोत्तम प्रथा पर कायम रहें। यह कोई बड़ी बात नहीं है लेकिन धोखेबाजों के लिए अनुक्रमिक संख्याओं का अनुमान लगाना बहुत आसान है।
के बाद कभी खुश?
धोखाधड़ी प्रबंधन के लिए आप जो भी दृष्टिकोण अपनाएं और उपकरण का उपयोग करें, आपकी सबसे अच्छी शर्त यह है कि आपकी धोखाधड़ी टीम आपके प्रौद्योगिकी प्रदाता के साथ मिलकर काम करे और ज्ञान साझा करे।
जबकि उत्तरार्द्ध में किसी क्षेत्र या देश में धोखाधड़ी गतिविधि का विहंगम दृश्य होगा, पूर्व स्थानीय विशिष्टताओं में मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है।
अंततः, इस प्रकार का सहयोग धोखेबाजों के विरुद्ध एक शक्तिशाली हथियार होगा। और इससे बैंकों को मदद मिल सकती है, अगर सुखद अंत नहीं लिखा, तो कम से कम धोखाधड़ी की कहानी में एक नया और आशावादी अध्याय शुरू करें।
[1]
फ़्रैंक ऑन फ्रॉड, क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी के सबसे पहले मामले की कहानी, 22 जुलाई, 2022
[2]
वॉलेटहब, क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी सांख्यिकी, 2023
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/25730/new-twists-in-the-old-story-of-card-fraud?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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