वित्तीय सेवा क्षेत्र में, एंटी मनी लॉन्ड्रिंग (AML) गहन बहस का विषय बना हुआ है। चर्चाएँ सख्त नियमों की वकालत करने और वित्तीय लेनदेन की निगरानी (पुलिसिंग) में बैंकों की जिम्मेदारियों की सीमा पर सवाल उठाने के बीच घूमती रहती हैं।
मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण जैसे अपराधों को सुविधाजनक बनाने के लिए वित्तीय संस्थानों के उपयोग को रोकने में एएमएल नियम महत्वपूर्ण हैं। हालाँकि, इन उपायों की प्रभावशीलता अक्सर जांच के दायरे में होती है, विशेष रूप से वैध ग्राहकों और बैंकों के वित्तीय मॉडल पर उनके प्रभाव को देखते हुए। कठोर एएमएल रूपरेखाओं के बावजूद, उनके इच्छित परिणामों और वास्तविक परिणामों के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर बना हुआ है, अर्थात
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संयुक्त राष्ट्र का अनुमान है कि फ्रांस जैसी प्रमुख अर्थव्यवस्था की जीडीपी के बराबर लगभग 2 ट्रिलियन डॉलर, मनी लॉन्ड्रिंग चैनलों के माध्यम से सालाना प्रसारित होता है। चिंताजनक पता लगाने और अवरोधन की दरें चिंताजनक रूप से कम हैं, इस राशि का केवल 2% ही पता चला है, और इसका केवल एक अंश ही प्रभावी रूप से रुका है। यह प्रमुख वित्तीय अपराधों को संबोधित करने में वर्तमान केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं की कमियों को उजागर करता है।
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वैध ग्राहकों को पर्याप्त दुष्परिणामों का सामना करना पड़ता है प्रत्येक वर्ष अनुपालन में अरबों निवेश के कारण, जो उपभोक्ताओं के लिए लागत बढ़ाता है और संभावित रूप से उन्हें आवश्यक बैंकिंग सेवाओं से बाहर कर देता है। उदाहरण के लिए, अवरुद्ध भुगतान के कारण एसएमई को गंभीर व्यावसायिक व्यवधानों का सामना करना पड़ सकता है, प्रवासियों को केवाईसी के लिए आवश्यक पहचान प्रमाण प्रदान करने के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है, और कम आय वाले उपभोक्ताओं को गलत तरीके से उच्च जोखिम के रूप में चिह्नित किया जा सकता है।
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दर्जनों वित्तीय संस्थान पहले ही ऐसा कर चुके हैं भारी मात्रा में जुर्माना लगाया गया केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं का अनुपालन न करने के लिए। अकेले 2023 में, बिनेंस ($4 बिलियन), क्राउन रिसॉर्ट्स ($450 मिलियन), डॉयचे बैंक ($186 मिलियन) और बैंक ऑफ क्वींसलैंड ($50 मिलियन) सहित कई वित्तीय संस्थानों पर केवाईसी और एएमएल प्रक्रियाओं का अनुपालन न करने के लिए महत्वपूर्ण राशि का जुर्माना लगाया गया था। 403 के बाद से जुर्माने में $2008 बिलियन से अधिक का योगदान दिया है।
एएमएल प्रक्रियाओं को बढ़ाने के लिए नवाचार और दक्षता को बढ़ावा देने के लिए निर्देशात्मक सरकारी उपायों से हटकर बदलाव की आवश्यकता है। इसमें "चेक-द-बॉक्स" मानसिकता से आगे बढ़कर उन समाधानों की ओर बढ़ना शामिल है जो मनी लॉन्ड्रिंग जोखिमों को प्रभावी ढंग से पहचानते हैं और कम करते हैं, एएमएल प्रभावशीलता को मापने की जटिलता के कारण एक चुनौती जटिल हो गई है। उदाहरण के लिए, एक बैंक जो बहुत सारे एएमएल मामलों की पहचान कर रहा है, जरूरी नहीं कि उसके पास अच्छी प्रथाएं हों। वे भाग्यशाली भी हो सकते हैं या उनके पास एक व्यवसाय मॉडल हो सकता है जो बहुत अधिक मनी-लॉन्ड्रिंग को आकर्षित करता है (जिससे हिमखंड के सिरे का पता लगाना आसान हो जाता है)।
वित्तीय संस्थान सर्वोत्तम प्रथाओं को लागू करके एएमएल परिदृश्य को अधिक प्रभावी ढंग से नेविगेट कर सकते हैं जो व्यवधान को कम करते हैं और अनुपालन को बढ़ाते हैं, जैसे:
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जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाना: प्रत्येक लेनदेन पर समान स्तर की जांच लागू करने के बजाय, वित्तीय संस्थानों को जोखिम-आधारित दृष्टिकोण अपनाना चाहिए जो उन लेनदेन पर ध्यान केंद्रित करता है जिनमें उच्च जोखिम होने की सबसे अधिक संभावना है। इससे बैंक को अपने प्रयासों को प्राथमिकता देने और झूठी सकारात्मकता की संख्या कम करने में मदद मिलेगी।
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प्रौद्योगिकी का लाभ उठाना: कई वित्तीय संस्थान अभी भी पुराने और सिल्ड सिस्टम पर लागू सरल नियम-आधारित एएमएल सिस्टम का उपयोग करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप तार्किक रूप से खराब परिणाम होते हैं। विभिन्न रेगटेक कंपनियों (जैसे कंप्लाईएडवांटेज, चैनालिसिस, यूनिट21, डिस्काई, एलेसा, फ्रॉडियो) द्वारा पेश की जाने वाली उन्नत, अक्सर एआई-आधारित प्रणालियों को अपनाने से उपयोगकर्ता अनुभव को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किए बिना झूठी सकारात्मक और झूठी नकारात्मक दोनों को कम करते हुए, पता लगाने की सटीकता में सुधार हो सकता है। रेगटेक अत्यधिक बोझ वाले अनुपालन विभागों के लिए आशा की किरण प्रदान कर सकता है।
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अनुपालन की संस्कृति को बढ़ावा देना: निरंतर शिक्षा और प्रशिक्षण यह सुनिश्चित करता है कि सभी बैंक कर्मचारी एएमएल नियमों से अच्छी तरह वाकिफ हैं और अनुपालन प्रक्रिया में अपनी भूमिका को समझते हैं, जिससे रेगटेक नवाचारों का अधिकतम लाभ मिलता है।
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सतत नीति और प्रक्रिया की समीक्षा:: यह सुनिश्चित करना कि एएमएल नीतियां और प्रक्रियाएं प्रभावी रहें और नियमित अपडेट के माध्यम से वर्तमान नियामक मानकों के साथ संरेखित रहें।
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निगरानी और रिपोर्टिंग: एएमएल अनुपालन प्रयासों पर चल रही निगरानी और रिपोर्टिंग से सुधार के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है, जिससे निरंतर प्रभावशीलता सुनिश्चित होती है।
एएमएल मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने से कहीं अधिक है; इसमें भ्रष्टाचार (यानी रिश्वत लेने वाले व्यक्ति या निगम), मंजूरी चोरी (यानी व्यक्ति या निगम ऐसे पैसे ले जाना जिनकी अनुमति नहीं होनी चाहिए), और धोखाधड़ी (यानी किसी और से पैसे चुराने या घोटाला करने का प्रयास) से मुकाबला करना भी शामिल है। अपराधी अवैध धन को सफेद करने के लिए परिष्कृत तकनीकों का उपयोग करते हैं, जिससे वित्तीय संस्थानों द्वारा पता लगाने और हस्तक्षेप के प्रयासों को जटिल बना दिया जाता है
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प्लेसमेंट : वित्तीय प्रणाली में अवैध धन जमा करना। यह विभिन्न तकनीकों के माध्यम से किया जाता है, उदाहरण के लिए कम या बिना परिवर्तनीय लागत वाले नकद व्यवसायों के माध्यम से (उदाहरण के लिए कार वॉश, कैसीनो, टैनिंग स्टूडियो...), झूठे चालान के माध्यम से, स्मर्फिंग के माध्यम से (छोटी मात्रा में बंटवारा, जो कुछ एएमएल सीमा से नीचे रहता है) , ट्रस्टों और अपतटीय कंपनियों या विदेशी बैंक खातों के माध्यम से, निरस्त लेनदेन के माध्यम से…
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निष्कर्षण: इसमें पैसा निकालना शामिल है, ताकि इसका उपयोग किया जा सके। अक्सर यह उन तकनीकों द्वारा किया जाता है, जिन पर अपराधियों को कर चुकाना होगा, क्योंकि इससे वैधता बढ़ जाती है। विशिष्ट तकनीकों में फर्जी कर्मचारियों को वेतन देना, निदेशकों या शेयरधारकों को ऋण देना शामिल है जिन्हें चुकाया नहीं जाता है या लाभांश का भुगतान किया जाता है।
विभिन्न प्रकार के वित्तीय अपराध और प्लेसमेंट और निष्कर्षण के लिए उपयोग की जाने वाली तकनीकों के कारण, वित्तीय संस्थानों के लिए इन गतिविधियों का ठीक से पता लगाना और उन्हें रोकना बहुत जटिल हो जाता है। इसके मुख्य कारण ये हैं:
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बैंकों के पास व्यापक डेटा उपलब्ध न होना, अक्सर जीडीपीआर जैसे गोपनीयता नियमों के कारण। यह सीमा प्रभावी एएमएल को भूसे के ढेर में सुई ढूंढने के समान बनाती है। कड़े सुरक्षा उपायों के अधीन उन्नत, अधिक सूक्ष्म डेटा संग्रह और साझाकरण, एएमएल प्रयासों में उल्लेखनीय सुधार कर सकता है।
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प्रत्येक बैंक अपने आप एएमएल लागू करता है और अपने संगठन के भीतर अनुपालन सुनिश्चित करने का प्रयास करता है. एएमएल अनुपालन के लिए बैंकों का यह पृथक दृष्टिकोण, अपराधियों द्वारा इसके शोषण के साथ मिलकर, वित्तीय संस्थानों के बीच डेटा साझाकरण और सहयोग की सुविधा के लिए एक कानूनी ढांचे की आवश्यकता को रेखांकित करता है। रेगटेक मंजूरी स्क्रीनिंग सूचियों और नियामक अनुपालन उपकरण जैसे संसाधनों की पेशकश करके इस पारिस्थितिकी तंत्र में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है, जो अपने ग्राहकों के बीच SaaS मॉडल में साझा किए जाते हैं।
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वित्तीय अपराध की अंतर्राष्ट्रीय प्रकृति को देखते हुए, का विकास वैश्विक एएमएल मानक और अंतर्राष्ट्रीय सहयोग में वृद्धि अत्यावश्यक हैं. मनी लॉन्ड्रिंग एक वैश्विक मुद्दा है जो एकीकृत प्रतिक्रिया की मांग करता है।
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नियामक वित्तीय संस्थानों को समर्थन देने के लिए बहुत कम प्रयास करते हैं उनके मिशन में. केवल सख्त (अक्सर पुराने) नियमों को परिभाषित करने और प्रतिबंध लगाने के बजाय, वे बेहतर एएमएल रखने में वित्तीय संस्थानों का समर्थन करने के लिए उपकरण भी प्रदान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए अप-टू-डेट और आसानी से सुलभ मंजूरी स्क्रीनिंग एपीआई, कंपनी और यूबीओ रजिस्टरों तक अच्छी (एपीआई-आधारित) पहुंच या नियामक सैंडबॉक्स की स्थापना, जिसमें (अनाम) हाल ही में पता लगाए गए धोखाधड़ी और सामान्य झूठी सकारात्मकताओं के उदाहरण शामिल हैं। सभी खिलाड़ियों को एएमएल अनुपालन में अधिक प्रभावी होने में मदद करते हैं। इसके अतिरिक्त नियामक महत्वपूर्ण विशेषज्ञता के आदान-प्रदान को सुविधाजनक बनाने के लिए प्रशिक्षण और ज्ञान साझाकरण मंच आयोजित कर सकते हैं।
अंततः, अधिक कुशल और प्रभावी एएमएल प्रथाओं की ओर यात्रा सामूहिक कार्रवाई की मांग करती है। वित्तीय संस्थानों, नियामकों और रेगटेक प्रदाताओं को एएमएल प्रयासों को बढ़ाने के लिए अंतर्दृष्टि और डेटा साझा करते हुए निकट सहयोग करना चाहिए।
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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