यह अजीब है। कुछ महीने पहले, बैंकर चिंतित थे कि फिनटेक और क्रिप्टो स्टार्टअप "बहुत जोखिम भरा" थे। क्रेडिट सुइस, सिलिकॉन वैली बैंक (एसवीबी), सिल्वरगेट और सिग्नेचर के अचानक विस्फोट के बाद बूट दूसरे पैर पर है: फिनटेक अब बैंकों को बहुत खतरनाक मानते हैं।
सिल्वरगेट और सिग्नेचर क्रिप्टोक्यूरेंसी कंपनियों के लिए प्राथमिक बैंकिंग संस्थान थे, और सभी अमेरिकी उद्यम-समर्थित स्टार्टअप्स में से लगभग आधे ने एसवीबी के साथ नकदी रखी। ऐसा कहा जाता है कि एक क्रिप्टो कंपनी के पास SVB के साथ $3 बिलियन से अधिक था।
लेकिन यह संकट केवल जमाराशियों के डूबने तक ही सीमित नहीं है। बैंकों का उपयोग उनके ग्राहक भुगतान करने के लिए भी करते हैं। सिल्वरगेट एक्सचेंज नेटवर्क (एसईएन) और सिग्नेचर के सिग्नेट रीयल-टाइम भुगतान प्लेटफॉर्म थे, जिन पर क्रिप्टो ग्राहक व्यवसाय में बने रहने के लिए भरोसा करते थे। उन्होंने वाणिज्यिक ग्राहकों को उनकी संबंधित तत्काल निपटान सेवाओं के माध्यम से 24/7 भुगतान करने की अनुमति दी। जैसा कि मैंने लिखा है, न केवल अमेरिका में बल्कि यूरोप में भी कई क्रिप्टो स्टार्टअप नई भुगतान साझेदारी की मांग कर रहे हैं।
संकट की सीमा हमें बताती है कि एक वास्तविक समस्या है जिसे हल करने की आवश्यकता है। उन संगठनों के लिए जिन्हें अपने ग्राहकों और पेरोल दायित्वों के लिए केवल भुगतान समाधान की आवश्यकता है, निम्न या शून्य-जोखिम विकल्प क्या है?
बैंक जोखिम दुविधा
तमाम उँगलियों के बीच, दीर्घकालिक समाधानों की तलाश जारी है।
हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू पहले से ही एक लेख के साथ तौला गया है जो विशेष रूप से निजी क्षेत्र के पेरोल के मुद्दे पर दिखता है, जो अकेले यूएस में सालाना भुगतान प्रवाह में $9 ट्रिलियन की मांग करता है।
जब 9 मार्च को एसवीबी गिरना शुरू हुआ, तो यह स्पष्ट नहीं था कि छूटे हुए वेतन पर कुल पेरोल का प्रभाव उस महीने के लिए क्या रहा होगा। लेकिन सिर्फ एक पेरोल प्रदाता, पैट्रियट सॉफ्टवेयर, 55,000 अमेरिकी ग्राहकों के साथ, एसवीबी के साथ पेरोल और पेरोल करों में $100 मिलियन से अधिक था, जिस दिन संघीय नियामकों ने इसे बंद कर दिया था, पैट्रियट सॉफ्टवेयर के सीईओ के अनुसार
ब्लॉग पोस्ट.
मुद्दा, जैसा कि एचबीआर लेखकों द्वारा विश्लेषण किया गया है, यह है कि पैट्रियट जैसे व्यवसायों को मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए बड़ी रकम की आवश्यकता होती है। वे उस पैसे को लाइसेंस प्राप्त बैंकों में रखते हैं, जहां कहीं भी जरूरत पड़ने पर धन भेजने के लिए आवश्यक भुगतान अवसंरचना तक पहुंच होती है। वे बैंक कम ब्याज दर पर धन लेने और उच्च प्रतिफल प्राप्त करने के लिए उनका निवेश करने के एक वाणिज्यिक मॉडल पर काम करते हैं। दूसरे शब्दों में, वे प्रासंगिक केंद्रीय बैंक द्वारा परिभाषित स्वीकार्य जोखिम की एक सीमा के भीतर ग्राहकों के पैसे का अनुमान लगाते हैं। यह असंभव नहीं है - जैसा कि एसवीबी ने खोजा - कि बैंकों की जोखिम गणना बुरी तरह गलत है।
इन बैंकिंग भुगतान सेवाओं का उपयोग करने वाले कई व्यवसायों के लिए शामिल रकम आम तौर पर जमा बीमा योजनाओं से कहीं अधिक होती है, जिसकी यूएस में सीमा $250,000 थी। जब एसवीबी कठिनाइयों में भाग गया, तो यूएस फेडरल रिजर्व ने निर्णय लिया कि उसे कदम उठाना होगा और सभी जमाओं की गारंटी देनी होगी - $250,000 कैप की अनदेखी करते हुए - यह सुनिश्चित करने के लिए कि बैंक के ग्राहक पेरोल सहित अपनी भुगतान प्रतिबद्धताओं को पूरा कर सकते हैं।
तो, यहाँ HBR लेख के अनुसार रगड़ है: “बिना बीमा जमाकर्ताओं की समस्या वास्तव में भुगतान प्रणाली तक पहुँचने की समस्या है - केंद्रीय बैंकों द्वारा एकाधिकार वाली प्रणाली और फिर बैंकों को सौंपी गई। पेरोल समस्या इस समस्या का एक उल्लेखनीय उदाहरण है क्योंकि पेरोल फंड को आवश्यक रूप से बैंकों में पार्क किया जाना चाहिए, जहां वे ऊपर उल्लिखित जोखिमों के संपर्क में हैं।
समाधान, समस्या नहीं
एचबीआर लेखकों का पसंदीदा समाधान "पेमेंट बैंक" का एक नया वर्ग है जो केवल भुगतान करने के उद्देश्यों के लिए मौजूद होगा। उनके पास अटकलों के लिए कोई अक्षांश नहीं होगा। भुगतान देनदारियों को पूरा करने के लिए जमा की गई कोई भी धनराशि 1:1 के आधार पर उपलब्ध रहेगी।
बेशक एक और विकल्प पहले से मौजूद है। ये इलेक्ट्रॉनिक मनी इंस्टीट्यूशंस हैं। ईएमआई गैर-बैंक भुगतान सेवा प्रदाता हैं जो पारंपरिक बैंकों के विकल्प की पेशकश करते हैं। वे विनियमित संस्थाएँ हैं जो इलेक्ट्रॉनिक धन जारी करने और भुगतान सेवाएँ प्रदान करने के लिए अधिकृत हैं, जैसे ऑनलाइन खाते या वॉलेट, प्रीपेड कार्ड और धन हस्तांतरण सेवाएँ। उनके पास पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम शुल्क और अधिक लचीली खाता खोलने की आवश्यकताएं हैं।
एक बार बैंकों की तुलना में अधिक जोखिम के रूप में माना जाने वाला, कई व्यापारिक ग्राहक अब यह महसूस कर रहे हैं कि विपरीत सच है। मौजूदा संकट से पहले भी, 2022 की एक रिपोर्ट
ओलिवर Wyman पाया गया कि पारंपरिक बैंकों की तुलना में ईएमआई तेजी से बढ़ रही है, यूरोपीय भुगतान बाजार में उनकी हिस्सेदारी 15 तक 2025% तक बढ़ने की उम्मीद है। ईएमआई संस्थानों के लिए पारंपरिक बैंक।
ईएमआई के बारे में पिछली सावधानी का एक कारण यह है कि वे उन जमा बीमा योजनाओं में भाग नहीं लेते हैं जो लाइसेंसशुदा बैंकों को कवर करती हैं जैसे यूएस में $250,000 जमा बीमा योजना और यूके में वित्तीय सेवा मुआवजा योजना (एफएससीएस) जो £ तक जमा को कवर करती है। 85,000। हालांकि, ईएमआई ग्राहकों के धन को 1:1 के अनुपात में एक विनियमित प्रक्रिया में रखते हैं जिसे 'सुरक्षा' के रूप में जाना जाता है। सुरक्षा में ईएमआई के अपने फंड से ग्राहक के फंड को अलग करना और उन्हें एक क्रेडिट संस्थान के साथ एक अलग खाते में रखना या उन्हें सुरक्षित, तरल संपत्ति में निवेश करना शामिल है।
ईएमआई भी सही नहीं हैं और ग्राहकों को अपने विनियमन, सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन प्रक्रियाओं के बारे में मेहनती होने की आवश्यकता है। सबसे बड़ी संभावित कमजोरी वह है जहां सुरक्षा निधि स्वयं जमा की जाती है। यदि यह एक पारंपरिक बैंक में है, तो सुरक्षा जमा के मालिकों को अन्य ग्राहकों की तुलना में उच्च प्राथमिकता प्राप्त होती है, लेकिन फिर भी कुछ हद तक जोखिम होता है। यदि यह एक केंद्रीय बैंक के पास है, तो आपका पैसा उतना ही सुरक्षित है जितना इसे मिलने वाला है।
यहां एक रोल मॉडल उदाहरण लिथुआनियाई ईएमआई है, जिसे ईईए के भीतर एक बैंक में सुरक्षित खातों में धन रखने की आवश्यकता होती है। अधिकांश केंद्रीय बैंक - बैंक ऑफ लिथुआनिया - में अधिकांश धन रखते हैं और कई ग्राहकों के धन का 100% वहां रखते हैं। यहां तक कि ईएमआई विफलता के मामले में, वे जमा अभी भी वहां होंगे, मालिकों के लिए सुरक्षित रूप से प्रतीक्षा कर रहे होंगे, अधिकारियों से किसी बेलआउट की आवश्यकता के बिना।
यथोचित परिश्रम
अंततः, ईएमआई और लाइसेंस प्राप्त बैंकों के बीच जोखिम का संतुलन व्यक्तिगत परिस्थितियों और व्यावसायिक प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है। निर्णय लेने से पहले ग्राहकों के लिए विभिन्न प्रकार के वित्तीय संस्थानों का उपयोग करने के जोखिम और लाभों का ध्यानपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।
बैंकिंग उद्योग में कई वर्षों से, एक बात मेरे लिए बहुत स्पष्ट हो गई है: यह सब धन की सुरक्षा के लिए आता है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि कितने परिष्कृत उत्पाद या निवेश के अवसर हैं - यदि कोई बुनियादी सुरक्षा तंत्र प्रदान नहीं कर सकता है, तो ग्राहकों को जल्द या बाद में नुकसान होगा।
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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