Miért kulcsfontosságú a KYC és SCA megfelelőség beépítése a fizetési biztonsági stratégiába

A mai környezetben ügyfelei fenyegetésekkel szembeni védelme és a zökkenőmentes fizetési élmény biztosítása fontosabb, mint valaha. Adja meg a Ismerje meg ügyfelét (KYC) és az Erős Ügyfél-hitelesítést (SCA) – két kulcsfontosságú elemet e célok elérésében.

Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogy ezek a folyamatok milyen módon javíthatják az ügyfélélményt, miközben erősítik a fizetés biztonságát. Betekintést nyújtunk a 3DS2-be is, és megvilágítjuk a különböző KY-terminológiák (például KYC, KYB és KYT) közötti különbségeket, valamint ezek jelentőségét.

A KYC megértése: Ügyfélazonosságok ellenőrzése

A KYC elsődleges feladata az ügyfelek személyazonosságának ellenőrzése, meghiúsítva az olyan csalárd tevékenységeket, mint a személyazonosság-lopás és a pénzmosás. Ez a gyakorlat kötelező a B2B vállalkozások, pénzintézetek és még egyes szövetségi bankok számára is, ami szükségessé teszi az alapvető személyazonosító okmányok, például útlevelek és lakcímigazolások összegyűjtését a személyazonosság ellenőrzéséhez.

Ezt az eljárást gyakran nevezik a
Ügyfél-azonosító program (CIP), kulcsfontosságú szerepet játszik a pénzügyi szabályozási szabványok betartásában. A KYC-hez hasonlóan a CIP is magában foglalja az ügyfél azonosító adatainak, például név, születési dátum, cím és egyéb vonatkozó információk összegyűjtését és érvényesítését.

A pénzügyi intézményeknek be kell vezetniük az Ügyfélfogadási Politikát (CAP), amely biztosítja a potenciális ügyfelek személyazonosságát, mielőtt bármilyen üzleti tranzakciót folytatna velük. A CAP és a KYC közösen átfogó ügyfél-átvilágítási programot hoznak létre, csökkentve a pénzügyi bűncselekmények kockázatát és biztosítva a szabályozási megfelelést.

Európában a KYC különös súllyal bír, mivel köteles megfelelni a pénzmosás elleni irányelvnek (AMLD). A KYC protokollok betartásával a vállalkozások elszigetelhetik magukat a csaló tevékenységekkel szemben, és fenntarthatják a biztonságos és legitim üzleti környezetet.

1. A KYC jelentősége azonban túlmutat Európán.
   Az Egyesült Államok Pénzügyi Bűnüldözési Hálózata (FinCEN) KYC szabványokat ír elő mind az ügyfelek, mind a pénzintézetek számára az illegális tevékenységek, különösen a pénzmosás elleni küzdelem érdekében.

SCA dekódolás: Az online fizetés biztonságának fokozása

A Strong Customer Authentication (SCA) egy biztonsági mechanizmus, amelyet az ügyfelek védelmére terveztek két vagy több hitelesítési tényező alkalmazásával. Európában a felülvizsgált fizetési szolgáltatásokról szóló irányelv (PSD2) értelmében kötelező az SCA-nak való megfelelés.

Az SCA az ügyfelek által kezdeményezett online fizetésekre vonatkozik Európában és az Európai Gazdasági Térségen belüli online kártyás fizetésekre. A a 3DS2 legújabb iterációja növeli a védőrétegeket és a felelősségbiztosításokat.

Az SCA globális bevezetésével várhatóan SCA kezdeményezések jelennek meg az Egyesült Államokban, akár szövetségi, akár állami szinten. Az egyesült államokbeli e-kereskedelmi szállítóknak és feldolgozóknak ennek megfelelően kell felkészülniük az SCA-képességek beépítésével és a tranzakcióalapú mentességek lehetőségeinek feltárásával.

Ez magában foglalhatja a meglévő fizetésfeldolgozói megállapodások felülvizsgálatát a mentesség elérhetőségének optimalizálása érdekében, vagy egy költséghatékony, ilyen képességeket kínáló feldolgozóra való átállást.

A KYC, a KYT és a KYB találkozása

A pénzmosás elleni küzdelem vagy a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelem (AML/CFT) területén feltörekvő trend a Know Your Customer (KYC), a Know Your Transaction (KYT) és a Know Your Business (KYB) folyamatok összevonása.

A KYC magában foglalja az ügyfelek személyazonosságának azonosítását és ellenőrzését, a KYT megvizsgálja és értékeli az ügyfelek tranzakcióit potenciális gyanús tevékenységekre, a KYB pedig az üzleti egységek legitimitását ellenőrzi.

E folyamatok összevonásával a vállalkozások átfogóbb és leegyszerűsítettebb AML/CFT programot hozhatnak létre, amely átfogja a teljes ügyfélútvonalat. Ez az összevonás magában rejti a pénzügyi bűncselekmények kockázatának csökkentését, a megfelelés fokozását és az ügyfelek bizalmának erősítését.

A KYC és az SCA trendjei 2024-ben

A digitális korszakban a biztonságos és zökkenőmentes ügyfélélmény (CX) kialakítása kiemelten fontos a vállalkozások számára. A Know Your Customer (KYC) és a Strong Customer Authentication (SCA) integrációja kulcsfontosságú szerepet játszik a CX emelésében.

A 2024-es év felé haladva számos figyelemre méltó trend rajzolódik ki a KYC-szférán belül, beleértve az e-KYC-t, az AML-t, a digitális KYC-t és a törvényszéki ellenőrzéseket, a biometrikus adatok hasznosítását, az elosztott főkönyveket és az AI-t.

Biometrikus hitelesítés

Az egyik kiemelkedő trend a biometrikus hitelesítés, például az arcfelismerés és a hangellenőrzés beépítése a KYC-eljárások bővítésére. Ez további biztonsági és kényelmi réteget biztosít, megkönnyítve a hitelesítési folyamatokat.

Mesterséges Intelligencia

Az AI és a gépi tanulás alkalmazása a KYC-folyamatok automatizálására egyre nagyobb lendületet kap, ami idő- és erőforrás-megtakarítást, megnövelt pontosságot és fokozott hatékonyságot eredményez.

Törvényszéki ellenőrzések mesterséges intelligencia algoritmusokkal

A mesterséges intelligencia algoritmusai által működtetett törvényszéki ellenőrzések hitelesítik a feltöltött dokumentumokat a digitális bevezetés során, javítva a fogyasztók azonosítását és ellenőrzését. Ez pedig mérsékli a csalási kockázatokat, megakadályozza a pénzmosást, és érvényesíti a dokumentumok hitelességét.

A fejlett ML/AI algoritmusok a hagyományos ügyfélszűrési eszközökhöz képest ügyesebbek a csalások hatékonyabb észlelésében, jól definiált paramétereken belül.

Blockchain technológia

Egy másik trend a blokklánc-technológia kihasználása egy megosztott KYC adattár létrehozására, amely több érdekelt fél számára elérhető. Ez minimálisra csökkenti a párhuzamosságot, növeli a hatékonyságot, valamint növeli a biztonságot és a magánélet védelmét, köszönhetően a blokklánc megváltoztathatatlan természetének.

eKYC

Az eKYC a KYC eljárások digitalizálását jelenti, megkönnyítve a távoli, papírmentes személyazonosság-ellenőrzést. Az Electronic Know Your Customer rövidítése, és a hagyományos KYC-folyamatok költséghatékony és egyszerűsített alternatíváját kínálja.

Dokumentummentes ellenőrzés

A dokumentummentes hitelesítés bevezetése szélesebb körű elfogadásra kész, lehetővé téve a felhasználók számára, hogy gyorsan megerősítsék személyazonosságukat az arcalapú azonosítással.

Szigorú globális követelmények

Világviszonylatban a szabályozási követelmények szigorodnak, és további országok is bevezetik az utazási szabályt, és szigorúbb adatvédelmi intézkedéseket vezetnek be. A vállalatoknak ennek megfelelően kell felkészülniük, biztosítva a szabályozási előírások betartását, beleértve az ESG tényezők beépítését a KYC átvilágításába.

KYC kriptográfiai szabályzat

A kriptográfiai szférában a KYC-szabályozás fejlődik, és a svájci személyazonosság-ellenőrzéshez hasonló szabályokat kell bevezetni más országokban 1,005 dollárt meghaladó tranzakciók esetén.

Ellenőrző hangszerelés

A vállalatoknak KYC-folyamataikat a különböző ügyfélprofilokhoz kell igazítaniuk az ellenőrzési szervezés révén, lehetővé téve az egyedi felhasználói ellenőrzési munkafolyamatok létrehozását, amelyek az adott kockázati forgatókönyvekhez igazodnak.

Digitális identitás a napi szolgáltatásokban

2024-ben a digitális identitás mindennapi szolgáltatásokban való felhasználásának felfutása várható. A passzív biometria, amelyet a „mindig bekapcsolt” személyazonosság-igazolás jellemez, elsőbbséget élvez az egyszeri arcfelismerési ellenőrzésekkel szemben. Ezenkívül a digitális KYC-ellenőrzési módok, mint például a videó alapú és a nem támogatott megközelítések, készen állnak a nagyobb elfogadottságra a digitális beépítésben.

Bár ezek a változások lehetőséget kínálnak az előrelátó bankok számára a megfelelőség fokozására és a zökkenőmentes ügyfélélmény biztosítására, elengedhetetlen, hogy ébernek maradjanak a 2024-ben várható fejlett csalási technikákkal szemben. A hatékony csalás elleni intézkedések létfontosságúak lesznek az egyre kifinomultabb csalási tevékenységek felderítésében és megelőzésében. .

A KYC mint profitközpont automatizált CLM-mel

Az előrejelzések szerint 2024-ben a KYC költségközpontból profitközponttá alakul át. A fintech vállalatok kihasználhatják ezt a változást azáltal, hogy továbbfejlesztett KYC-élményt biztosítanak az ügyfelek vonzására és megtartására. Az automatizált szerződés-életciklus-menedzsment (CLM) eszközök lehetővé teszik az ügyfelek holisztikus áttekintését, megkönnyítve a testreszabott termékek megfelelő időben történő biztosítását, végső soron növelve az ügyfelek értékét.

Tanulságok a KYC-kudarcokból

A közelmúltban tapasztalt olyan pénzügyi intézmények, mint a Danske Bank Estonia és a Santander UK, amelyekre a nem megfelelő KYC-intézkedések és a nem hatékony AML-ellenőrzési keretek miatt jelentős szankciókra számítanak, értékes tanulságokkal szolgálnak.

A Danske Bank nem gyakorolt ​​megfelelő felügyeletet 2022-ben, amely lehetővé tette a magas kockázatú ügyfelek számára, hogy minimális ellenőrzés mellett nagy összegeket utaljanak át, jelentős pénzügyi és hírnévi kockázatoknak tette ki a bankot.

Hasonlóképpen, a Santander UK képtelensége hatékony, kockázatalapú AML-ellenőrzési keretrendszer létrehozására és fenntartására, valamint a tranzakciók nem megfelelő felügyelete, ami egy

108 millió font büntetés. Ez abból fakadt, hogy engedélyezték egy pénzszolgáltató vállalkozás számára, hogy az egyik számláján keresztül működjön.

Ezek a példák rávilágítanak a folyamatos KYC és tranzakciófigyelés kiemelkedő fontosságára a pénzügyi bűncselekmények és a szabályozási szankciók kockázatának mérséklésében.

Számos más pénzintézet, köztük a BitMex, a Commerzbank AG, a Deutsche Bank AG, a Skandinaviska Enskilda Banken, a Goldman Sachs és a Westpac, jelentős pénzbírságot sújtott az elmúlt öt évben a KYC hasonló hiányosságai miatt.

A legmagasabb szintű KYC-megfelelőség biztosítása

A KYC-megfelelőség robusztus stratégiájának kidolgozásához javasoljuk egy átfogó KYC átvilágítási ellenőrzőlista követését, amely a következő lépéseket tartalmazza:

1. Azonosítsa az Ügyfelet, és ellenőrizze a valódi személyazonosságát
2. Végezzen szigorú ügyfél-azonosítási folyamatot, beleértve a szükséges információk összegyűjtését.
3. Vizsgálja meg, hogy az ügyfél politikailag exponált személy-e, vagy szerepel-e a szankciós listán.
4. A személyazonosító okmányok tulajdonjogának igazolása az okmány és az ügyfél képével.
5. Mérje fel az ügyfelek igényeit és kockázatait
6. Értékelje az ügyfelek lehetőségét arra, hogy olyan bűncselekményekben vegyenek részt, mint a pénzmosás vagy a terrorizmus finanszírozása.
7. Becsülje meg a hírnévkárosodás kockázatát.
8. Gyűjtsön információkat az üzleti kapcsolat okáról és szándékáról.
9. Azonosítsa a haszonélvezőt, és igazolja személyazonosságát.
10. Folyamatos megfigyelés és nyilvántartás vezetése
11. Vizsgálja meg a meglévő ügyfelek tevékenységét, és tartson fenn következetes nyomon követést, hasonlóan az ügyfél-beépítési folyamathoz.

Végső szó

Ahhoz, hogy sikeresen eligazodhassanak a KYC-megfelelőség folyamatosan változó környezetében, a vállalatoknak holisztikus megközelítést kell alkalmazniuk és ki kell használniuk.
fizetési biztonság technológiákat. Az előrelátó bankok, amelyek előre látják ezeket a változásokat és proaktívan alkalmazkodnak, versenyelőnyre tesznek szert.

Egy jól átgondolt stratégiával és kitartó erőfeszítéssel rendelkező, következő generációs KYC-program kidolgozásával a vállalatok számos előnyt realizálhatnak, beleértve a költségek és kockázatok csökkentését, a minimális büntetéseket, a jobb ügyfél- és alkalmazotti élményt, valamint a bevétel növekedését.

A hatékony KYC és SCA megfelelőség felé vezető út dinamikus és fejlődő. A feltörekvő trendekhez való igazodás, az innováció felkarolása és a szigorú megfelelőségi intézkedések betartása kulcsfontosságú a fizetések biztonságának biztosításában és az ügyfelek bizalmának megőrzésében a digitális korban.

• SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Erősítse meg magát. Hozzáférés itt.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
• PlatoESG. Carbon, CleanTech, Energia, Környezet, Nap, Hulladékgazdálkodás. Hozzáférés itt.
• PlatoHealth. Biotechnológiai és klinikai vizsgálatok intelligencia. Hozzáférés itt.
• Forrás: https://www.finextra.com/blogposting/25207/why-including-kyc-and-sca-compliance-in-your-payment-security-strategy-is-crucial?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs