Mi az a nyílt biztosítás? Tech kontra adatmegosztás

A jövő biztosítótársasága nem egy adott technológiát használ ki. Mesterséges intelligencia, blokklánc, felhő, prediktív analitika: mindegyik létezik egy ideje. Ami változik, az az, hogy a biztosítók hogyan használják ezeket a technológiákat a végfelhasználókkal való kapcsolatuk megváltoztatására.

Ez valóban újdonság, mert a közelmúltig a biztosítótársaságok egyetlen ügyfélkapcsolata közvetítőkkel, például meghatalmazott ügynökökkel, kapcsolattartókkal, brókerekkel vagy bankokkal állt fenn.

Az egyetlen alkalom, amikor a kötvénytulajdonos keresett a biztosítótársasággal, az volt, amikor elérkezett az igények benyújtásának ideje. Ez az elszakadás az egyik oka annak, hogy az emberek gyakran nem bíznak a biztosítási ágazatban.

Manapság a biztosítók közvetlenebbül lépnek kapcsolatba az ügyfelekkel, a közösségi médián keresztül, hogy értékesítsenek, chatbotokon keresztül szolgáltatást nyújtsanak, és azzal a céllal, hogy az ügyfelek adatait összegyűjtsék, hogy betekintést és előrejelzéseket generáljanak.

Bár a biztosítótársaságok ma már ki vannak éhezve az ilyen adatokra és az általuk nyújtott betekintésekre, még mindig van közvetítő maguk és a szerződő között. A karnyújtásnyira való kapcsolat egyre inkább akadály.

Nyílt biztosítás felé tapogatózva

Így az iparág a „nyílt biztosítás” felé tapogatózik, a fogyasztói bankok nyomdokain. Sok bank felkarolta a nyílt banki tevékenységet. Európában ezt kötelesek megtenni, az Egyesült Királyság és az Európai Unió szabályozói ugyanis kötelezővé teszik az ügyféladatok külső szolgáltatókkal való megosztását, ha az ügyfél ezt kéri. Ázsiában az ilyen megállapodásokat a piacokra bízzák, bár a szabályozók proaktívan ösztönzik őket.

A biztosítási szabályozó hatóságok lassan fogadták a nyílt biztosítás ötletét, és az ágazatot több évvel lemaradva tartják a bankoktól. Az iparág még mindig küzd azzal, hogy mit jelent a „nyílt biztosítás”.

---

---

Az InsurTech Connect, egy szingapúri székhelyű iparági csoport nemrégiben a nyílt biztosításról tartott megbeszélést Hongkongban. Az iparág elsődleges kihívása az a kulturális eltolódás, amely szerint az adatokat az ügyfélhez, nem pedig a szolgáltatóhoz tartozóként kezelik.

Ígéretes hírek vannak. Alfred Cheung, a Hongkongi Biztosítók Szövetségének biztosítástechnikai munkacsoportjának elnöke három példát mutatott be a nyílt biztosítás működésében, amelyek három stratégián alapulnak: új technológia, új ökoszisztémák és új környezetek.

• Új technika: Cheung arra hivatkozott, hogy a Bank of China Life olyan alkalmazást indított el, amely különféle adatforrásokból, köztük hordható eszközökből kitalálhatja az ügyfél biológiai életkorát. Ez a betekintés lehetővé teszi, hogy életmódjavaslatokat kínáljon az ügyfeleknek a jólét javítása érdekében. Valami, ami ilyen egyszerűen hangzik, azonban hatalmas erőfeszítést igényel a színfalak mögött. A BoC Life 50 partnerrel működik együtt, köztük fizikai üzletekkel, egészségügyi társaságokkal, jótékonysági szervezetekkel és hordható termékekkel foglalkozó cégekkel.
• Új ökoszisztémák: A szingapúri székhelyű CXA Group összefonódó üzleti kapcsolatokat hozott létre, hogy előmozdítsa munkavállalói-hasznos üzletét. Eltávolítja a közvetítőket az előnyök felkínálásának értékláncának két pontjáról: a harmadik fél adminisztrátortól (vagy a TPA-tól, a követelésfeldolgozást vagy nyilvántartást irányító cégtől) és a biztosítási alkusztól. Ehelyett a CXA felhő alapú platformmal rendelkezik, amely lehetővé teszi a munkáltatók számára, hogy egy sor biztosítási üzleti megoldást és adatot integráljanak egyetlen vállalat által finanszírozott pénztárcába, amelyet a munkavállalók arra használnak, hogy több partnervállalatnál költsenek el segélyeket.
• Új környezetek: A CoverGo, egy hongkongi biztosítási technológia API-csomagot használ, hogy lehetővé tegye a biztosítók, bankok és brókerek számára biztosítási termékek létrehozását, kezelését és forgalmazását. A különböző szoftverrendszereket összekapcsoló több mint 500 API-val működtetett hálózat lehetővé teszi a cégek számára, hogy nagyon gyorsan piacra lépjenek új termékekkel. A nyílt API-keretrendszerek még mindig újak, és Cheung szerint a szabályozók nagyon szeretnék, hogy a biztosítók és a biztosítók benyújtsák a használati eseteket.

Az ilyen egyszerű hangzású modellek összeállítása azonban nehéz. A nyílt biztosítást kétféleképpen lehet felfogni: technológiai megoldásként és megosztási megoldásként.

Nyílt biztosítás mint technológia

Arvind Swami, a Red Hat, egy nyílt forráskódú szállító vezető igazgatója a technológiai verziót úgy definiálja, mint egy szervezet, például egy biztosítótársaság, amely sablont ad ki más cégeknek, hogy csatlakozzanak a szoftveréhez. Az API-k, az alkalmazásprogramozási felületek olyan eszközök, amelyek lehetővé teszik az ilyen kapcsolatokat, de az API-kezelés egy nagyobb vállalkozás, amely kezeli a kiberbiztonsági fenyegetéseket, az adatvédelmet és a felhasználói hozzájárulások kezelését.

A nyílt biztosítás nyílt forráskódú fejlesztésre támaszkodik, amelyben bárki hozzájárulhat a szoftverkódhoz. Ez növelheti az ellenálló képességet, mert ha sok fejlesztő teszteli a kódot, az robusztussá teszi azt.

De a nyílt forráskód azt is jelenti, hogy egy tevékenység több aspektusa – például a biztosítás értéklánca – ki van téve a digitalizálásnak.

"A több digitális érintkezési pont több kiberbiztonsági kockázatot jelent" - mondta Swami az InsurTech Connect rendezvényen. A nyílt forráskódot is nehéz módosítani, mivel egy szervezet nem ellenőrzi a forráskódot.

Tekintettel ezekre a problémákra, miért kellene a biztosítótársaságoknak bajlódniuk?

„A válasz az, hogy nagyszerű az ügyfelek számára” – mondta Jim Qin, a Zurich Insurance Hong Kong vezérigazgatója.

Ahhoz azonban, hogy ez működjön, holisztikus megközelítésre van szükség, ahelyett, hogy terméktámogatóként kezelnénk, vagy azt gondolnánk, hogy az API-k varázsvesszőként kezelik a biztosítók örökölt technológiai problémáit.

Ha jól csinálják, egy nyílt biztosítási modell a biztosítótársaságot az ügyfelek számára létfontosságú egyablakos ügyintézővé alakíthatja – ami elképzelhetetlen lenne a hagyományos üzleti modellek mellett. A nyílt API-k azt is lehetővé teszik a szervezetek számára, hogy frissítsék rendszereiket, és nagyon gyorsan megjelenjenek a frissítésekkel vagy új termékekkel.

Nyitott biztosítás adatmegosztásként

A nyílt biztosítás másik módja az adatmegosztás. Az API-kon alapuló technológia az eszköz ennek megvalósításához.

A biztosítás más típusú pénzügyi szolgáltatásokhoz hasonlóan információs üzletág. A biztosítótársaságok közvetítőket vesznek igénybe, hogy információkat szerezzenek a kötvénytulajdonosoktól, így biztosíthatják és beárazhatják a termékeket, vagy kárigényt teljesíthetnek.

Minél több biztosítótársaság képes megosztani ezeket az adatokat, annál hatékonyabbá teheti folyamatait, és jobb ügyfélélményt nyújthat.

Az érzékeny személyes vagy vállalati információkat azonban nem lehet megosztani senkivel – jegyzi meg Lapman Lee, a Hong Kong Polytechnic University ESG-re és kockázatkezelésre szakosodott professzora.

A megosztáshoz sok szabályozási és önálló védőkorlát szükséges. A legfontosabb fogalom a fogyasztó hozzájárulása. Az ügyfeleknek tudniuk kell, hogy milyen információk megosztását vállalják, és miért. Az információkat meghatározott célra kell megosztani: a biztosítók vagy partnerek nem halmozhatják fel az ügyféladatokat, és nem használhatják fel más okból.

Fogásszerzés

Ez a nyílt biztosítás nehéz része. Az emberek vagy a vállalkozások nem szívesen osztanak meg adatokat, kivéve, ha a célok átláthatóak és konkrétak, és az előnyök kézzelfoghatóak. A biztosítótársaságok nem szoktak elengedni az általuk védettnek tartott adatokat, sem a biztonság, sem a versenyképes üzleti ösztön szempontjából.

„Mindig az ügyfeleknek kell dönteniük” – mondta Lee. „A pénzügyi intézményeknek túl kell lépniük ezen. A biztosítási üzletág a megosztásról szól, az adatok nem mindig az övék.”

A kényes pont annak megértése, hogy az ügyfél birtokolja adatait. Az Ügyfélnek joga van ahhoz, hogy adataihoz hozzáférjen, és egyértelműen meghatározott körülmények között hozzájáruljon azok felhasználásához. A biztosítók számára az ilyen hozzájárulási mechanizmusokat nehéz megérteni és megvalósítani, bár ezek a biztosító védelmét is szolgálják a jogi vagy egyéb kockázatoktól. De még akkor is, ha az előnyöket és az irányelveket megfogalmazzák, bizonyos típusú információkat, például a személyes egészségügyi adatokat mindig nehéz kezelni.

A nyílt biztosítás ezért sokkal összetettebb, mint az API-k létrehozása. Olyan emberekre van szükség, akik értik a biztosítási ágazatot és a digitalizációt is – két olyan világot, amelyek általában kölcsönösen érthetetlenek. Ezután a modelleket el kell magyarázni a fogyasztóknak, hogy megértsék, milyen kockázatokkal és hasznokkal jár, ha hagyjuk, hogy a vállalatok megosszák adataikat.

• SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
• Platoblockchain. Web3 metaverzum intelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
• Forrás: https://www.digfingroup.com/what-is-open-insurance/