Ez vicces. Néhány hónappal ezelőtt a bankárok aggódtak, hogy a fintech és a kripto-induló vállalkozások „túl kockázatosak”. A Credit Suisse, a Silicon Valley Bank (SVB), a Silvergate és a Signature hirtelen összeomlása után a helyzet a másik lábon áll: a fintechek túl veszélyesnek látják a bankokat.
A Silvergate és a Signature a kriptovaluta-társaságok elsődleges banki intézményei voltak, és az Egyesült Államok kockázati alapú induló vállalkozásainak csaknem fele tartott készpénzt az SVB-nél. Egy kriptográfiai vállalatnak állítólag több mint 3 milliárd dollárja volt az SVB-vel.
De a válság nem csak az elveszett betétekről szól. A bankokat ügyfeleik is használják fizetésre. A Silvergate Exchange Network (SEN) és a Signature's Signet valós idejű fizetési platformok voltak, amelyekre a kriptográfiai ügyfelek az üzleti életben maradás érdekében támaszkodtak. Lehetővé tették a kereskedelmi ügyfelek számára, hogy a hét minden napján, 24 órában fizessenek a megfelelő azonnali elszámolási szolgáltatásaik révén. Ahogy írom, nem csak az Egyesült Államokban, hanem Európában is sok kripto-induló vállalkozás keres új fizetési partnerséget.
A válság mértéke azt mutatja, hogy van egy valós probléma, amelyet meg kell oldani. Mi az alacsony vagy nulla kockázatú lehetőség azoknak a szervezeteknek, amelyeknek csak fizetési megoldásokra van szükségük ügyfeleik és bérszámfejtési kötelezettségeik számára?
A banki kockázati dilemma
Az ujjal mutogatás közepette a hosszú távú megoldások keresése folyik.
A Harvard Business Review már mérlegelt egy cikkel, amely kifejezetten a magánszektor bérszámfejtésének kérdésével foglalkozik, amely csak az Egyesült Államokban évente 9 billió dollárnyi fizetést követel meg.
Amikor március 9-én az SVB zuhanni kezdett, nem volt világos, hogy az adott hónapban mekkora lett volna a teljes bérszámfejtési hatás az elmaradt bérekre. A Patriot Software vezérigazgatója szerint azonban csak egy bérszámfejtési szolgáltató, a Patriot Software 55,000 100 amerikai ügyféllel rendelkezett több mint XNUMX millió dollár fizetési és bérszámfejtési adóval az SVB-vel azon a napon, amikor a szövetségi szabályozó hatóságok bezárták.
blogbejegyzés.
A HBR szerzői által elemzett probléma az, hogy a vállalkozásoknak, mint például a Patriotnak, nagy összegű pénzre van szükségük a havi kiadások fedezésére. Ezt a pénzt engedéllyel rendelkező bankokban tartják, amelyek hozzáférnek a fizetési infrastruktúrához, amely szükséges ahhoz, hogy pénzeszközöket küldhessenek, ahol szükség van rájuk. Ezek a bankok olyan kereskedelmi modell szerint működnek, hogy alacsony kamattal vesznek fel forrásokat, és magasabb hozam elérése érdekében fektetik be azokat. Vagyis az ügyfelek pénzével spekulálnak, az illetékes jegybank által meghatározott megengedhető kockázati tartományon belül. Nem lehetetlen – ahogy az SVB felfedezte –, hogy a bankok a kockázati számításaikat csúnyán elhibázzák.
Az ilyen banki fizetési szolgáltatásokat igénybe vevő sok vállalkozás esetében az összegek általában jóval meghaladják a betétbiztosítási rendszereket, amelyek felső határa az Egyesült Államokban 250,000 250,000 dollár volt. Amikor az SVB nehézségekbe ütközött, az US Federal Reserve úgy döntött, hogy közbe kell lépnie és garantálnia kell az összes betétet – figyelmen kívül hagyva a XNUMX XNUMX dolláros felső határt – annak érdekében, hogy a bank ügyfelei teljesíteni tudják fizetési kötelezettségeiket, beleértve a bérszámfejtést is.
Tehát a HBR cikke szerint a következő: „A nem biztosított betétesek problémája valójában a fizetési rendszerhez való hozzáférés problémája – a központi bankok által monopolizált, majd a bankokra delegált rendszer. A bérszámfejtési probléma figyelemre méltó példa erre a problémára, mivel a béralapoknak feltétlenül bankokban kell parkolniuk, ahol ki vannak téve a fent említett kockázatoknak.”
Megoldások, nem problémák
A HBR szerzői által preferált megoldás a „fizetési bankok” új osztálya, amely kizárólag fizetési célokat szolgálna. Nem lenne mozgásterük a spekulációra. A fizetési kötelezettségek teljesítésére elhelyezett pénzeszközök 1:1 arányban elérhetőek maradnak.
Egy másik lehetőség természetesen már létezik. Ezek az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények. Az EMI-k nem banki fizetési szolgáltatók, amelyek alternatívát kínálnak a hagyományos bankokkal szemben. Ezek olyan szabályozott jogalanyok, amelyek jogosultak elektronikus pénz kibocsátására és fizetési szolgáltatások nyújtására, például online számlák vagy pénztárcák, előre fizetett kártyák és pénzátutalási szolgáltatások nyújtására. Általában alacsonyabb díjakkal és rugalmasabb számlanyitási követelményekkel rendelkeznek, mint a hagyományos bankok.
Egykor a bankoknál magasabb kockázatnak tekintették, sok üzleti ügyfél most ráébred, hogy ennek az ellenkezője igaz. Még a jelenlegi válság előtt egy 2022-es jelentés
Oliver Wyman megállapította, hogy az EMI-k gyorsabban növekszenek, mint a hagyományos bankok, és részesedésük az európai fizetési piacon várhatóan 15%-ra nő 2025-re. Az SVB-vel kapcsolatos jelenlegi helyzet fényében lehetséges, hogy nagyobb forrásbeáramlás várható hagyományos bankoktól az EMI-intézetekig.
Az EMI-kkel kapcsolatos korábbi óvatosság egyik oka, hogy nem vesznek részt az engedéllyel rendelkező bankokat lefedő betétbiztosítási rendszerekben, például a 250,000 85,000 dolláros betétbiztosítási rendszerben az Egyesült Államokban és a Financial Services Compensation Scheme (FSCS) az Egyesült Királyságban, amely legfeljebb £-ig terjedő betéteket fedez. 1 1. Az EMI-k azonban XNUMX:XNUMX arányban tartják az ügyfelek pénzeszközeit egy szabályozott folyamatban, amelyet „biztosításnak” neveznek. A védelem magában foglalja az ügyfelek pénzeszközeinek elkülönítését az EMI saját tőkéjétől, és egy hitelintézetnél vezetett külön számlán tartja, vagy biztonságos, likvid eszközökbe fekteti be.
Az EMI-k sem tökéletesek, és az ügyfeleknek szorgalmasnak kell lenniük szabályozási, védelmi és kockázatkezelési eljárásaik során. A legnagyobb potenciális gyengeség ott van, ahol maguk a biztosítékok vannak elhelyezve. Ha ez egy hagyományos bankban történik, akkor a betétek tulajdonosai a letétbe helyezésnél magasabb prioritást kapnak, mint a többi ügyfél, de azért van némi kockázat. Ha egy központi banknál van, akkor a pénze olyan biztonságban van, amennyire csak lesz.
Példaként szolgálnak itt a litván EMI-k, amelyeknek az EGT-n belüli bankban kell fedezett számlákon tartaniuk a pénzeszközöket. A legtöbben a jegybankban – a litván jegybankban – tartják az alapok többségét, és többen az ügyfelek pénzeszközeinek 100%-át ott tartják. Ezek a betétek még az EMI meghibásodása esetén is ott maradnának, biztonságosan a tulajdonosokra várva, anélkül, hogy a hatóságoktól bármiféle mentőcsomagra lenne szükségük.
Átvilágítást
Végső soron az EMI-k és az engedéllyel rendelkező bankok közötti kockázati egyensúly az egyéni körülményektől és az üzleti preferenciáktól függ. Fontos, hogy az ügyfelek a döntés meghozatala előtt alaposan értékeljék a különböző típusú pénzintézetek igénybevételének kockázatait és előnyeit.
A bankszektorban eltöltött évek során egy dolog nagyon nyilvánvalóvá vált számomra: mindez a pénzeszközök biztonságán múlik. Bármilyen kifinomult termékek vagy befektetési lehetőségek is vannak – ha nem tudunk alapvető biztonsági mechanizmust biztosítani, akkor az ügyfelek előbb-utóbb megszenvedik.
- SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
- PlatoAiStream. Web3 adatintelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
- A jövő pénzverése – Adryenn Ashley. Hozzáférés itt.
- Forrás: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :van
- :is
- :nem
- :ahol
- 100 millió $
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 1: 1 aránya
- 15%
- 2025
- 9
- a
- Rólunk
- felett
- hozzáférés
- Hozzáférés
- Szerint
- Fiók
- Fiókok
- Elérése
- Után
- Augusztus
- Minden termék
- kizárólag
- már
- Is
- alternatív
- an
- és a
- Évente
- bármilyen
- látszólagos
- VANNAK
- cikkben
- AS
- Eszközök
- At
- Hatóság
- szerzők
- elérhető
- rosszul
- bailout
- Egyenleg
- Bank
- bankárok
- Banking
- bankipar
- Banks
- alapvető
- alap
- BE
- válik
- óta
- előtt
- kezdődött
- Előnyök
- között
- Legnagyobb
- Billió
- Blog
- üzleti
- vállalkozások
- de
- by
- számítások
- nem tud
- sapka
- Kártyák
- gondosan
- eset
- Készpénz
- óvatosság
- központi
- Központi Bank
- Központi Bankok
- vezérigazgató
- körülmények
- osztály
- ügyfél részére
- zárt
- Összeomlás
- jön
- kereskedelmi
- kötelezettségvállalások
- Companies
- vállalat
- Kárpótlás
- tudott
- Tanfolyam
- terjed
- Covers
- hitel
- hitelkeret
- válság
- crypto
- kriptotársaság
- kripto ügyfelek
- kripto-indítások
- cryptocurrency
- Jelenlegi
- vevő
- Ügyfél alapok
- Ügyfelek
- nap
- határozott
- döntés
- meghatározott
- Fok
- Kereslet
- függ
- letét
- BETÉT BIZTOSÍTÁS
- letétbe
- betétesek
- betétek
- különböző
- nehézségek
- felfedezett
- do
- le-
- bármelyik
- Elektronikus
- biztosítására
- Szervezetek
- Európa
- európai
- értékelni
- Még
- példa
- haladja meg
- csere
- létezik
- létezik
- várható
- költségek
- kitett
- Kudarc
- messze
- gyorsabb
- Szövetségi
- szövetségi szabályozók
- Federal Reserve
- díjak
- kevés
- pénzügyi
- Pénzintézetek
- pénzügyi szolgáltatások
- Finextra
- ujj
- FINTECH
- fintechs
- rugalmas
- flow
- Láb
- A
- talált
- ból ből
- alapok
- vicces
- kap
- megy
- nagyobb
- Nő
- Növekvő
- garancia
- kellett
- fél
- kéz
- Harvard
- Legyen
- itt
- <p></p>
- holding
- Hogyan
- azonban
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- Hatás
- betódulás
- fontos
- lehetetlen
- in
- Más
- Beleértve
- egyéni
- ipar
- beáramlás
- Infrastruktúra
- azonnali
- Intézmény
- intézmények
- biztosítás
- kamat
- KAMATLÁB
- bele
- befektetés
- beruházás
- befektetési lehetőségek
- részt
- kérdés
- IT
- jpg
- éppen
- csak egy
- Tart
- ismert
- nagy
- a későbbiekben
- kötelezettségek
- Engedélyezett
- fény
- mint
- Folyadék
- Litvánia
- hosszú lejáratú
- MEGJELENÉS
- elveszett
- Elő/Utó
- alacsonyabb
- Alsó díjak
- Többség
- csinál
- Gyártás
- vezetés
- sok
- március
- piacára
- Anyag
- Lehet..
- mechanizmus
- Találkozik
- említett
- millió
- modell
- pénz
- Hónap
- havi
- hónap
- több
- a legtöbb
- mozgó
- kell
- közel
- szükségszerűen
- elengedhetetlen
- Szükség
- szükséges
- igények
- hálózat
- Új
- nem
- figyelemre méltó
- Most
- kötvények
- of
- ajánlat
- on
- ONE
- online
- csak
- nyitás
- működik
- Lehetőségek
- szemben
- opció
- or
- szervezetek
- Más
- felett
- saját
- tulajdonosok
- részt vesz
- partnerségek
- fizetés
- Fizetési szolgáltatások
- fizetési rendszer
- kifizetések
- Payroll
- munkatársakat
- érzékelt
- tökéletes
- Platformok
- Plató
- Platón adatintelligencia
- PlatoData
- lehetséges
- potenciális
- preferenciák
- előnyben részesített
- Előre kifizetett
- előző
- elsődleges
- prioritás
- Probléma
- eljárások
- folyamat
- Termékek
- ad
- ellátó
- szolgáltatók
- célokra
- hatótávolság
- Arány
- hányados
- igazi
- real-time
- tényleg
- ok
- kap
- szabályozott
- Szabályozás
- Szabályozók
- marad
- jelentést
- szükség
- kötelező
- követelmények
- Tartalék
- azok
- visszatérés
- Kockázat
- kockázatkezelés
- kockázatok
- Szerep
- biztonságos
- megóvva
- megóvása
- biztosan
- Biztonság
- Mondott
- rendszer
- rendszerek
- Keresés
- biztonság
- lát
- keres
- küld
- különálló
- szolgáltatás
- szolgáltatók
- Szolgáltatások
- település
- számos
- Megosztás
- pecsét
- Szilícium
- Silicon Valley
- Silicon Valley Bank
- ezüst kapu
- helyzet
- szoftver
- megoldások
- Megoldások
- Megoldása
- néhány
- kifinomult
- kifejezetten
- spekuláció
- Startups
- tartózkodás
- Lépés
- Még mindig
- ilyen
- hirtelen
- Svájc
- kérem
- rendszer
- bevétel
- Adók
- megmondja
- mint
- hogy
- A
- Az Egyesült Királyságban
- Az amerikai Federal Reserve
- azok
- Őket
- maguk
- akkor
- Ott.
- Ezek
- ők
- dolog
- ezt
- azok
- Keresztül
- nak nek
- is
- Végösszeg
- hagyományos
- átruházás
- Trillió
- igaz
- esés
- típusok
- Uk
- us
- Amerikai szövetségi
- amerikai szövetségi tartalék
- használ
- használt
- segítségével
- rendszerint
- Völgy
- nagyon
- munkabér
- Várakozás
- Pénztárcák
- volt
- gyengeség
- voltak
- Mit
- Mi
- amikor
- ami
- lesz
- val vel
- belül
- nélkül
- szavak
- lenne
- ír
- Rossz
- év
- A te
- zephyrnet