Az UNO Digital Bank finanszírozást kap, és Philsben él

Az UNO Digital Bank most élőben teszteli új digitális bankját a Fülöp-szigeteken kiválasztott személyekkel – „barátokkal és családdal” – mondja Manish Bhai, alapító, elnök-vezérigazgató.

A szingapúri székhelyű, az UNOAsia anyacsoportnál található Bhai szerint a nemrégiben engedélyezett digitális bank a pénzügyi szolgáltatások teljes skáláját fogja nyújtani a Fülöp-szigeteken, a hitelezéssel előtérben.

A digitális bankok világszerte szerzett tapasztalatai azt sugallják, hogy azok a kevesek, amelyek nyereségessé válnak, a hitelezéssel teszik ezt a tranzakciós díjak, betétek vagy egyéb szolgáltatások helyett, mondja Bhai.

„Teljes spektrummal rendelkezünk, de a hitelezésre alapozunk, és onnan fogjuk elérni a pénzügyi integrációt” – mondta DigFin.

Az UNOAsia 11 millió dollárt biztosított az A sorozat előtti finanszírozási körben, amelyet a Creador Private Equity vezetett, hogy finanszírozza a Fülöp-szigeteki entitás teljes termékkészletének bevezetését.

Bár az üzleti stratégia a hitelezésre irányul, a most elérhető termékek a betétek és a tranzakciók feldolgozása (pl. fizetés). A bank az elkövetkező néhány hónapban gyorsan bevezeti a hitelezési és biztosítási lehetőségeket, és 12 hónapon belül a piacra dobást célzó beruházások egészítik ki a termékkészletet - mondta Bhai.

UNO létrehozása

Bhai tapasztalt bankár, szülőhazájában, Indiában, valamint Indonéziában és Szingapúrban szolgált a Citibanknál és a Société Générale-nél. Utolsó banki pozícióját a Citi ügyvezető igazgatójaként és az ázsiai csendes-óceáni térség intézményi devizaértékesítési részlegének vezetőjeként töltötte be. Bhai 2019-ben távozott a CoantumLeap Tech Ventures társalapítójaként, amely mesterséges intelligenciát és más digitális megoldásokat fejleszt ázsiai pénzintézetek számára.

Bhai nem maradt sokáig: 2020 elején összeállt Kalidas Ghose korábbi bankárral, aki 2015 óta a FE Credit, a legnagyobb vietnami fogyasztói pénzügyi üzletág vezérigazgatója és alelnöke. Az FE Creditnek sok tapasztalata van a fogyasztói hitelképesség profiljának meghatározására szolgáló alternatív adatmodellek fejlesztésében.

---

---

Bhai és Ghose ezt a kombinált fintech tapasztalatot hozta létre egy digitális banki platform, az UNOAsia létrehozásához. (Ghose megosztja idejét az FE Credittel, de ennek a vállalkozásnak nincs kapcsolata az UNO-val.)

Céljuk az UNOAsia számára, hogy 2025 végéig három-négy ázsiai piacon működtessenek banki licencet, de a következő két évben a Fülöp-szigetekre koncentrálnak. Az UNO Digital Bankot Benjamin Cross Sevilla, az Altus Capital helyi befektetési bank korábbi elnöke és társalapítója képviseli a helyszínen.

Először a Fülöp-szigetek

Az UNOAsia szívesen indult a Fülöp-szigeteken, mert először is rendelkezésre állt az engedély: a kormány hat digitális banki engedélyt adott ki, 1 milliárd Php minimális tőkekövetelmény mellett (18 millió dollár szemben a Szingapúrban megkövetelt több mint 1 milliárd dollárral). A Fülöp-szigeteki központi bank 2021 júniusában engedélyezte az UNO-t, és az üzletet októberben alapították; puha bevezetése 2022 júniusában kezdődött.

Másodszor, az ország súlyosan alulbankozott, ami lehetőséget teremt egy olyan bank számára, amely digitálisan bejárhatja a szigetcsoportot. Bhai szerint a 100 milliós lakosság felének nincs bankszámlája, és csak 18 százalékuk fér hozzá szabályozott hitelhez.

„A szervezetlen szektor burjánzik” – mondta Bhai. Ennek az az oka, hogy a Fülöp-szigeteken két összetevő hiányzik: az identitásrendszer és a hatékony hitelhivatal. Az ország mindkettőt építi, de ezek bevezetése több évig tart.

Bhai elmondása szerint az UNO Digital Bank azt tervezi, hogy betétekkel és tranzakciókkal arra készteti az embereket, hogy használják pénztárcáját, adatprofilokat készítsenek, majd a hitelezésre támaszkodjanak. Ezt a várható növekedést a nemzeti digitális infrastruktúra közelgő fejlesztései fogják támogatni.

Építs és vásárolj

Az UNOAsia kockázati finanszírozásának egy részét bizonyos szabadalmaztatott rendszerek kiépítésére fordítják: elemzésekre, modellezésre és az ügyfélélmény és a szolgáltatások személyre szabásának egyéb vonatkozásaira. Bhai az alternatív – többek között mobiltelefon-használatból, közösségi médiából, számlafizetésből származó – adatokat versenymegkülönböztetőnek tekinti. Ez azonban nem helyettesíti a hagyományos pénzügyi dokumentációt, így az UNO korlátozottan lép fel, mielőtt a Fülöp-szigetek frissítené hitelirodáit és digitális identitási képességeit.

A bank kiszervez minden olyan funkciót, amely előfizetésként elérhető, és szükség szerint csatlakoztatható vagy kivehető. Az UNO Digital Bank az AWS-t használja a felhőhöz, a Mambu-t az alapvető banki szolgáltatásokhoz, a HPS-t a hitelkártya-feldolgozáshoz, az Oracle-t pedig a pénzmosás elleni megfelelőség jelentéséhez.

A bank partnerségeket is keres – többek között más digitális bankokkal is. Ökoszisztémát kell építenie, hogy ügyfeleket generáljon, vagy közösen hozzon létre hitelajánlatokat.

Költségek kezelése

Bhai szerint a vállalat arra számít, hogy az UNO Digital Bank akár három év alatt is megbukhat. E cél eléréséhez a banknak kezelnie kell költségeit. Az ügyfélszerzési költség (CAC) egy olyan mérőszám, amely Bhai szerint alacsony szinten marad, ha az UNO Digital Bank egészséges ökoszisztémát hoz létre partnerei között, beleértve a fintecheket, más bankokat és az ügyfelekkel foglalkozó vállalatokat.

Az UNO nem jelentett be stratégiai kapcsolatot egy helyi családi tulajdonú konszernnel, ahogy azt más digitális bankok tették.

Egy másik tényező a tőkeköltség. A hitelállományt egyelőre a társaság saját tőkéjéből (beleértve a legutóbbi finanszírozási körből származó pénzt is) és betétekből finanszírozzák. Egy-két év elteltével a bank fontolóra veszi a hazai és nemzetközi tőkepiacok megcsapolását is. Bhai szerint 2021-ben a tőkeköltségek 5 százalék és 11 százalék között változtak, bár a globális kamatlábak azóta emelkedtek.

„Gondoskodnunk kell arról, hogy termékeink megjelenjenek, rendszereink működjenek, stabilak és biztonságosak legyenek” – mondta Bhai. „El kell kerülnünk a kölcsönzési állomány esztelen növelését. Egy évbe fog telni, mire elkezdjük igazán bővíteni az üzletet.”