A változó ismétlődő fizetések megölik a csoportos beszedési megbízásokat? (Saeed Patel)

A fogyasztói banki szolgáltatások világa innovációs lendületet kapott, amikor a PSD2 uniós szabályozás kényszerítette az Open Banking sínjeit. Ez a bomlasztó erő új módokat kínál a fizetések egyszerűsítésére, és előrejelzése szerint Boróka
Kutatás többet kezelni mint 116 milliárd $ a globális fizetési tranzakciókban 2026-ra.

Innovations such as Open Banking often have a domino effect, opening many opportunities: Open Banking, as a system, provides the underlying capability to create innovations. One disruptive force driven by Open Banking is Variable Recurring Payment (VRP).
This new payment model looks to shake up the traditional recurring payments scene. But what is VRP, and can it make waves in the incumbent payments systems?

Mi az a változó, ismétlődő fizetés?

Open Banking was originally part of the EU’s PSD2 regulations, which set out the frameworks required to access customer data via APIs. The original specification for the Nyisd ki
Banking API standard 2017-ben jelent meg. Azóta az Open Banking és hasonló kezdeményezések világszerte népszerűvé váltak. 

Opening access to banking data to third parties has encouraged new players into the financial space, namely FinTech. Companies like Plaid and Truelayer act as a middle-layer TPP (third party provider), connecting the Open Banking rails. This offers eCommerce
vendors a link to thousands of banks; this gives customers a way to pay for goods and even provide identity assurance using their KYC verified bank account.

Open Banking is behind the emergence of the Variable Recurring Payment or VRP. Under Open Banking, a Payment Initiation Service Provider (PISP) provides a service to facilitate access to a customer’s bank account that is then used to transfer funds on the
customer’s behalf. A VRP uses a PISP to set up recurring payments under rules and constraints. This system differs from the traditional bank debit system that handles recurring payments: 

Under a direct debit system, the bank uses a ‘pull method’ where a business can request regular payments based on a pre-completed mandate set up by the bank customer.

A VRP push-alapú modellt használ, és különbözik az alkalmazott mechanizmustól, azaz az Open Bankingtól, a fizetési mechanizmus központi hozzájárulásával. Fontos, hogy ez a mechanizmus az ügyfelet helyezi a tranzakció középpontjába. 

A „Sweeping” a VRP-k első használati esete.

Mi az a "söprés"?

A NatWest az az első brit bank, amely VRP-támogatást kínál for ‘sweeping’. Many banks are expected
to follow their lead. Sweeping facilitates automated account transfers, specifically between two accounts of the same name, e.g., from a savings account to a current account. This particular use case has been identified as a great application of VRP because
the transfers are fast, cheap, and secure, compared to the expense of credit cards or direct debits.

Jelenleg azonban nincs érvényben fogyasztóvédelem a Söprésnél, és a díjakat még nem határozták meg. A Verseny- és Piacfelügyeleti Hatóság (CMA) a VRP-ket vizsgáló jelentése szerint:

„A válaszadók felhívták a figyelmet a széles körű hozzáféréssel kapcsolatos viták minimalizálásának és kezelésének szükségességére, valamint a fogyasztóvédelemmel kapcsolatos kérdésekre is."

A VRP-k nagyszerű választási fizetési modellt kínálnak, mivel olyan szintű átláthatóságot és ügyfél-ellenőrzést biztosítanak, amelyet az ügyfelek ma elvárnak.

A VRP-k a fix ismétlődő kifizetések haláltusája?

Úgy tűnik, hogy a VRP-k megváltoztatják a pénzeszközök átutalásának módját, minden bizonnyal a fogyasztói modellekben. Az ügyfelek zökkenőmentes, költséghatékony és gyors fizetési rendszereket szeretnének: ez a versenyt a pénzügyi szektorban támasztja alá, amint azt egy közelmúltbeli Thales
​​survey azt találta, hogy a fogyasztók 38%-a másik bankhoz költözne jobb szolgáltatásokért vagy árakért.

Pénzügyi elemző és neves guru
David BirchMike Kellyt idézve a VRP-kben rejlő lehetőségekről azt mondja:Mike Kelly, who was the product lead for VRP, says that they have “hatalmas lehetőség a pénzügy forradalmasítására"
and he is absolutely correct. "

VRP uses the Faster Payments service, so fund transfers are near-real time. This is great for retailers. In addition, VRPs are fully digital, so no paperwork is needed, unlike a direct debit mandate. This saves the customer time and potentially reduces fraud
and manual error risks at this juncture in the user journey.

A VRP-k ügyfélközpontúak, a pénzügyek irányítását a fogyasztó kezébe helyezik. A VRP rendszer lehetővé teszi a részletes vezérlést: az ügyfelek beállíthatják a maximális fizetési összeget, beleegyeznek a rendszeres fizetésbe, és azonnal törölhetik a fizetést.

Ehhez képest a hitelkártyák és a betéti rendszerek lassúak és költségesek. De ők hivatalban vannak 175 millió amerikai
fogyasztók owning a credit card with cumulative debts of $825 billion. Having a credit card is expensive for all involved, with the credit card companies pulling in vast sums of money. Customers and retailers actively want reduced costs and faster transfer
speeds. VRPs offer a viable alternative to credit cards and debit payments that fulfil both needs.

Biztonságos a VRP rendszer?

Az Open Banking az OIDC szuperkészletét használja, amely megvalósítja FAPI (Financial-grade API), which provides many extra security features compared to the standard OIDC flows. In addition,
the Open Banking protocol includes several security features that help to secure transactions:

• Hozzáférés-szabályozás digitális aláírással minden kérésre és a rendszerben használt összes tokenre.
• Az mTLS-t (Mutual Transport Layer Security) arra használják, hogy igazolják a kiszolgálónak, honnan származik a kérés.
• A bizalom biztosítása érdekében az Open Banking címtár tanúsítványokat ad ki minden olyan szervezetnek, amely Open Banking alapú szolgáltatásban kíván részt venni.

 A VRP-kifizetések csalásra alkalmasak?

A CMA felmérés a csalást, mint lehetséges problémát a pénzátutalás VRP-modelljében jelölte meg: „One respondent said that sweeping to accounts which do not have the capability to sweep back in the event of fraud or error is problematic as there is a lack of suitable
dispute resolution process should that occur."

A lap másik pontja az volt, hogy "Mások azon az alapon kérdőjelezték meg az FSCS védelem előnyeit, hogy az nem terjed ki a hibás vagy csalárd fizetésekre."

A kiberbűnözők már most a VRP-k által használt gyorsabb fizetési rendszert veszik célba. Egy FATF jelentés"Az új technológiák lehetőségei és kihívásai az AML/CFT számára” points out that faster payments provide opportunities for faster
cybercrime, with the short transfer windows allowing criminals to fly under the radar. The report recommends the use of intelligent technologies to catch fraud events in real-time.

Egy 2021-es konzultáció a
Nyílt banki végrehajtási entitás (OBIE) a VRP-ket és a Sweeping-et vizsgálva számos megjegyzésre hívja fel a figyelmet a VRP-ökoszisztéma csalásáról:

• A harmadik féltől származó szolgáltatónak olyan mechanizmust kell alkalmaznia, amely biztosítja a célfiók tulajdonosának azonosságát. Ez segít csökkenteni az APP (engedélyezett push fizetés) csalás és a félreirányítással kapcsolatos csalás kockázatát.
• Előfordulhat, hogy a TPP-k nem rendelkeznek olyan mechanizmussal, amely ellenőrizné a kártya és egy adott számla közötti kapcsolatot egy kártyaalapú Sweeping-tranzakció során.
• A jelenlegi Sweeping rendszerekben hiányzik a kedvezményezett (CoP) ellenőrzésének megerősítése, ami miatt a VRP csalásra hajlamos.

 Variable Recurring Payments have been called a gamechanger in banking and retail. The need for seamless, cost-effective, consented, and controllable payments is a no-brainer. But this cannot be at the cost of increased opportunities for fraudsters. The
VRP ecosystem has several moving parts, each of which could add a vulnerability to the ecosystem.

Using faster payments also adds to the burden of anti-fraud checks by requiring that a VRP-based transaction is checked quickly and in real-time. Variable Recurring Payments offer innovation in banking that can help banks and FinTechs build new business
models and better customer experiences. But it must have the same levels of anti-fraud checks and balances to ensure that this disruptive force is one for good and not bad actors.