Mengapa Tidak Menjadi Masalah Jika Bank Hilang Sebagai Pemberi Pinjaman Bagi UKM

Diterbitkan Ulang Oleh Plato

Followers: 0

Mengapa Tidak Penting Jika Bank Menghilang sebagai Pemberi Pinjaman bagi UKM PlatoBlockchain Data Intelligence. Pencarian Vertikal. Ai.

Akses terhadap permodalan merupakan landasan bagi kelangsungan dan pertumbuhan usaha kecil dan menengah (UKM). Secara tradisional, bisnis-bisnis ini mengandalkan hubungan yang kuat dengan bank komunitas dan Lembaga Keuangan Pengembangan Komunitas (CDFI). Namun,
seiring dengan hilangnya bank-bank yang mengkonsolidasikan modal dan hilangnya lembaga-lembaga kecil, lanskap pembiayaan mengalami perubahan yang signifikan.

Meskipun ada kekhawatiran mengenai berkurangnya peran bank dalam pembiayaan UKM, terdapat peluang yang semakin besar bagi bisnis-bisnis ini untuk mengakses pembiayaan dengan cara baru, yang sering kali lebih cocok untuk mereka dan dapat melayani lebih banyak perusahaan. Dimana bank tradisional
bergantung pada skor kredit dan laporan keuangan, gelombang baru pembiayaan ini didukung oleh data real-time dari sistem pembayaran—seringkali spesifik untuk industri—memberikannya kekuatan untuk meminimalkan risiko dan meningkatkan akses keuangan ke banyak usaha kecil yang akan
jika tidak maka akan ditutup.

Pertanyaannya adalah, apakah solusi fintech ini akan menggantikan bank bagi usaha kecil, atau akankah mereka menjadi penggerak bank di masa depan?

Revolusi Vertikal: ISV dan Pembiayaan Khusus

Dua katalis utama yang mendorong hal ini adalah meningkatnya vertikalisasi perangkat lunak dan pesatnya pertumbuhan data. Semakin banyak usaha kecil yang menjalankan lebih banyak operasi mereka melalui perangkat lunak vertikal. Dimana mereka sebelumnya mungkin pernah menggunakannya
sebagai alat penagihan dan akuntansi yang umum, mereka kini memiliki perangkat lunak pemrosesan pembayaran yang dirancang khusus untuk industri mereka, sering kali dikemas dengan banyak alat lain untuk menjalankan operasi mereka sehari-hari. Maklum, mereka menghabiskan lebih banyak waktu di perangkat lunak ini dibandingkan
di yang pertama.

Saat platform ini menggali lebih dalam operasi bisnis sehari-hari, mereka mengumpulkan sejumlah besar data tentang transaksi, pendapatan, pengeluaran, dan pola yang dilalui bisnis ini. Data ini tidak bisa berfungsi sebagai proksi untuk data tradisional
laporan keuangan dan pemeriksaan kredit tetapi sebenarnya merupakan pandangan yang jauh lebih akurat dan tidak terlalu bias mengenai kesehatan keuangan usaha kecil.

Data inilah yang kini dapat dimanfaatkan oleh fintech untuk menjamin bisnis dengan lebih cepat dan dengan lebih sedikit titik buta (blind spot). Dan di dalam platform vertikal inilah solusi keuangan tertanam bekerja paling baik.

Pembiayaan Berbasis Data: Peran Fintech

Dalam beberapa tahun terakhir—terutama sejak pandemi COVID-19—kesesuaian antara usaha kecil dan bank besar semakin menjadi sebuah ketidaksesuaian. Dengan meningkatnya peraturan yang mempersulit bank-bank kecil untuk bersaing, bank-bank besar berupaya memasukkan UKM ke dalam pola mereka.
Ketika semakin banyak usaha kecil yang memulai dan beroperasi dengan skala kecil—dengan aset agunan yang sangat sedikit, berkas kredit yang tipis, dan tim yang sederhana—mencoba menyesuaikan diri dengan sistem yang dirancang untuk perusahaan besar telah membuat banyak orang tidak bisa melakukannya.

Fintech menawarkan kesempatan untuk menjaminkan bisnis-bisnis ini bukan berdasarkan laporan keuangan mereka di masa lalu—dan tahun-tahun sebelumnya—tetapi berdasarkan kesehatan dan kemampuan mereka dalam melayani pembayaran saat ini. Data menceritakan kisahnya meskipun sebuah bisnis tidak memiliki akuntansi yang kuat
tim untuk mempersiapkan keuangan. Hal ini membawa kita kembali pada pertanyaan: akankah fintech menggantikan bank untuk usaha kecil, atau akankah membantu bank tumbuh di masa depan?

Masa depan pembiayaan UKM

Lewatlah sudah hari-hari ketika pemilik usaha kecil masuk ke cabang bank lokal mereka dengan tas deposito dan disambut dengan nama depan. Mereka membutuhkan cara baru untuk mengakses modal yang sesuai dengan tempat dan cara mereka berbisnis. Ini adalah keunggulan yang tertanam
keuangan, yang didukung oleh fintech, dan salah satu tantangan yang harus diatasi oleh bank tradisional. Namun bukan berarti bank juga tidak mendapat manfaat dari hal ini.

Meskipun saya yakin masa depan pembiayaan UKM sudah tertanam, sebagian besar solusi fintech memerlukan bank mitra. Pertumbuhan solusi modal tertanam bukan berarti punahnya bank bagi UKM, namun sebenarnya merupakan peluang besar bagi bank untuk melakukan diversifikasi. Tertanam
pembiayaan dapat memungkinkan bank mitra untuk mengerahkan modal dan mendatangkan simpanan dari segmen pasar yang benar-benar baru tanpa memerlukan pemasaran dan penjaminan manual. Dengan kata lain, mereka bisa fokus pada kelebihan mereka dan membiarkan mitra fintech mereka mengambil alih
memperhatikan kelemahan mereka. Spesialisasi inilah yang menciptakan efisiensi dan memberikan akses kepada usaha kecil terhadap yang terbaik dari kedua dunia.