Bagaimana Embedded Finance Mengubah Sistem Pembayaran? (Maksym Popov)

Evolusi Sistem Pembayaran
Dalam beberapa dekade terakhir, pemrosesan pembayaran telah diatur seputar penggunaan kartu plastik pembayaran dan terminal POS. Di banyak negara, memasukkan atau menggulung kartu melalui terminal POS diakui sebagai salah satu metode pembayaran yang paling tepercaya dan nyaman. Namun, seiring berjalannya waktu, dunia keuangan berubah, mengungkapkan masalah sistem berikut:

1. Kompleksitas dan Harga. Pembayaran terminal POS melibatkan banyak pihak: produsen perangkat, vendor perangkat lunak, spesialis layanan bank, sistem pembayaran, serta pusat sertifikasi dan verifikasi. Dengan kata lain, terminal POS harus dirancang dan dibuat di China, kemudian disertifikasi di pusat-pusat khusus, diperkenalkan di masing-masing negara secara individual, dibersihkan, dan akhirnya dijual. Tentu saja, itu adalah proses yang panjang, rumit, dan mahal, yang harganya mahal
   jelas tercermin dalam garis tarif perusahaan perdagangan oleh sistem pembayaran dan bank.
2. Perubahan Perilaku Pelanggan. Sebagian besar populasi menjadi cerdas secara digital dan terbuka untuk mencoba dan menggunakan teknologi pembayaran baru. Pelanggan generasi baru mencari pengalaman holistik, sederhana, langsung, dan tertanam.
3. COVID-19. Pandemi Covid-19 telah berkontribusi pada perubahan perilaku pelanggan karena masyarakat ingin meminimalkan interaksi tatap muka untuk tujuan keamanan kesehatan dan memahami kenyamanan berbelanja online.
4. Biaya Ekologi Tinggi. Kartu pembayaran plastik rata-rata memakan waktu sekitar 400 bertahun-tahun untuk terurai dan bahkan setelah itu tetap berbahaya bagi lingkungan. Menurut statistik, setiap tahun dibutuhkan sekitar 30,000 ton PVC untuk menghasilkan kartu pembayaran. Selain itu, sebagian besar kartu ini tidak didaur ulang, tetapi biasanya berakhir sebagai sampah plastik di lingkungan.
5. Akses Bermasalah ke Layanan Perbankan dari Berbagai Kategori Sosial Ekonomi. Menurut statistik tahun 2021, 1.7 miliar orang di seluruh dunia tidak memiliki rekening bank. Hal ini dapat dijelaskan dengan fakta bahwa mereka tidak memiliki akses ke ATM dan bank, serta tidak mampu secara finansial.
6. Deregulasi pasar keuangan dan munculnya undang-undang baru. Adopsi perbankan terbuka dan PSD2 mendorong akses universal dan pengembangan API perbankan. Kebutuhan untuk mematuhi persyaratan baru ini mendorong lembaga keuangan bisnis untuk mendapatkan keuntungan dari pembangunan teknologi.
7. Pertumbuhan pesat dalam teknologi pembayaran digital. Munculnya solusi pembayaran keuangan alternatif memberi orang kemungkinan untuk memilih dan memahami apa yang lebih nyaman, dan menyenangkan untuk digunakan. Banyak orang memahami bahwa kartu pembayaran plastik tidak lagi memenuhi kebutuhan finansial mereka, sebaik alternatif yang tersedia.     

Semua alasan ini bekerja secara sinergis, yang mengarah pada fakta bahwa pada tahun 2021, pasar kartu plastik global kalah $ 3 miliar.

Bagaimana Sistem Kartu Plastik Mencoba Bertahan?
Lingkungan perbankan tradisional menyadari perubahan yang tidak dapat diubah dalam bidang keuangan yang sedang terjadi. Oleh karena itu, mereka terus berusaha mengembangkan berbagai inovasi: penerapan teknologi pay pass, pembuatan kartu tanpa nomor, kartu vertikal, kartu dengan sidik jari bawaan, atau kartu lingkungan (terbuat dari bahan daur ulang). Semua perubahan ini dilakukan untuk meningkatkan kesenangan pembeli dalam menggunakan kartu tersebut. Namun, meskipun berteknologi, mahal, dan bergaya, kartu tersebut pada saat tertentu akan dianggap sebagai retro.

Lembaga keuangan juga berusaha mengurangi biaya dan meningkatkan profitabilitas akuisisi kartu pembayaran, namun sulit bagi mereka untuk bertahan dalam persaingan pesaing perbankan digital dan tertanam.

Embedded Finance: Tren untuk Diikuti
Munculnya terminal digital (SoftPOS), kode QR, serta penerapan CPOC PCI SSC, memungkinkan penerimaan pembayaran kartu tanpa menggunakan terminal POS sama sekali. Penjual cukup memiliki smartphone untuk menerima pembayaran. Selain itu, akuisisi tidak lagi dikendalikan oleh negara dan bukan lagi layanan yang diberikan bank secara eksklusif kepada pedagang. Akses untuk memproses dan menerima pembayaran menjadi semakin mirip dengan akses ke gas, listrik, dan air, artinya jauh lebih mudah untuk menggunakannya, dibandingkan dengan masa lalu. Munculnya smartphone dan penggunaan aktifnya oleh masyarakat telah mengubah pasar jasa keuangan. Menurut statistik, pada 2016 hanya ada 3.668 miliar pengguna smartphone (49.40% dari populasi global), sedangkan hari ini di tahun 2022, jumlah tersebut hampir dua kali lipat, mencapai 6.648 miliar orang (83.72% dari populasi dunia). Sebaliknya, hanya 19.28% populasi global rata-rata memiliki kartu kredit, dan hanya 44.4% populasi global rata-rata memiliki kartu debit. Perbandingan sederhana menunjukkan bahwa jumlah orang yang memiliki ponsel cerdas lebih besar daripada jumlah orang yang memiliki kartu plastik pembayaran. Dengan smartphone, tidak perlu memiliki kartu, tidak perlu memiliki chip, dan tidak perlu memasukkan pin, karena produsen smartphone telah mengembangkan alat untuk membuat prosedur otentikasi yang aman (misalnya dengan bentuk kepala). atau sidik jari). Dalam banyak kasus, kartu diubah menjadi token digital atau kode QR di dalam jam tangan atau gantungan kunci. Dapat dikatakan bahwa ini adalah konsekuensi yang sangat serius karena e-niaga secara tradisional dibangun dengan mengisi formulir pembayaran dan memasukkan detail kartu. Namun, jika tidak ada kartu, Anda hanya perlu memasukkan kata sandi satu kali, karena informasi pembayaran sudah ada di sistem pembayaran populer (misalnya, di Google Pay atau Apple Pay). Penjual melakukan segala yang mungkin untuk membuat pembelian satu sentuhan menjadi kenyataan sehari-hari. Selain itu, token atau kode QR lebih ramah lingkungan daripada kartu apa pun. Hasilnya terlihat jelas dan dirasakan setiap hari oleh orang-orang tanpa memandang status sosial atau letak geografisnya. Bahkan pengamen jalanan meminta uang melalui alat perbankan digital. Mereka menggambarkan dengan baik transformasi sistem keuangan. Dengan kata lain, tren pemusnahan plastik bisa dilihat. Ini tidak cepat, namun sudah terjadi di berbagai bidang.

Kondisi yang digambarkan di atas telah membuka jalan bagi evolusi di bidang ini, yang mengarah pada munculnya perusahaan keuangan tekfin dan tertanam, yang saat ini berhasil berfungsi di pasar keuangan global. Penggabungan solusi pembayaran keuangan tersemat sangat populer karena dapat membantu:

• •  untuk mencapai pengalaman pelanggan yang lebih baik;
  •  untuk meningkatkan reputasi merek;
  • untuk menumbuhkan aliran pendapatan;
  • untuk meningkatkan ROI;
  • untuk meningkatkan keahlian industri;
  • untuk mengurangi biaya transaksi;
  • untuk mengotomatiskan dan mendigitalkan penawaran;
  • untuk mengoptimalkan keunggulan operasional.

Statistik dasar berikut menunjukkan bahwa lembaga non-keuangan menangkap pasar keuangan global, mengubah aturan permainan.

• • Alipay (900 juta pengguna aktif)
  • Pembayaran WeChat (800 juta pengguna aktif);
  • Apple Bayar (441 juta pengguna aktif);
  • Google Bayar (100 juta pengguna aktif)
  • Klarna (90 juta pengguna aktif);
  • WhatsApp Bayar (40 juta pengguna aktif)
  • Pembayaran Amazon (33 juta pengguna aktif);
  • Setelah Bayar (16 juta pengguna aktif);
  • Tegaskan (7 juta pengguna aktif);
  • Garis (3,1 juta pengguna aktif).
  • Akhir (9,000 pelanggan);
  • Temao (3000 perusahaan di seluruh dunia, termasuk 41 bank top dunia, memproses interaksi klien lebih dari 1.2 miliar orang);
  • Treezor (100+ pelanggan dengan 2 juta kartu pembayaran diterbitkan);
  • monzo (5 juta+ pelanggan).

Bagaimana Masa Depan Sistem Keuangan?
Embedded finance telah mengubah pasar keuangan global dan aturan yang mengatur fungsinya. Setiap perusahaan bisa menjadi bankir hari ini. Diperkirakan pada tahun 2030, pembiayaan tertanam akan bernilai US$ 7.2 triliun. Selain itu, bidang ini diharapkan dapat memberikan tambahan 720.78 miliar EUR pendapatan untuk merek Eropa dalam lima tahun berikutnya. Selain itu, menurut survei Embedded Finance Research Report,73% perusahaan yang disurvei akan menanamkan jasa keuangan dalam dua tahun berikutnya. Dalam konteks ini,McKinsey laporan menunjukkan masa depan keuangan tertanam dengan cara berikut: “Saat ini, perusahaan dari semua jenis dan tingkat kematangan – termasuk pengecer, telekomunikasi, perusahaan teknologi dan perangkat lunak besar, produsen mobil, penyedia asuransi, dan perusahaan logistik – sedang mempertimbangkan dan bersiap untuk meluncurkan layanan keuangan tertanam untuk melayani segmen bisnis dan konsumen”. Contoh dari IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, dan banyak perusahaan lain dari berbagai sektor membuktikannya.

Diharapkan database biometrik nasional akan dikembangkan, yang akan memungkinkan proses otentikasi orang yang murah dan nyaman melalui sidik jari atau kamera (yang sudah sangat populer di China). Pemain baru di pasar keuangan tidak akan menggusur bank, namun mereka akan menempati bagian pasar yang berharga. Tetap saja, orang menyukai solusi sederhana. Lima belas dompet dan token berbeda di perangkat seluler pasti tidak terlihat sederhana dan mudah.

Tentu saja, terminal POS dan perolehan klasik tidak akan hilang besok. Industri pembayaran bersifat konservatif, dan metode pembayaran baru, meskipun nyaman dan beragam, akan diterapkan selama beberapa dekade. Namun arah pergerakannya tidak perlu dipertanyakan lagi. Dimungkinkan juga untuk mengasumsikan peningkatan yang cukup besar dalam persaingan dan masuknya pemain baru ke dalam pasar e-wallet. Namun, perkembangan ekonomi digital, perubahan perilaku nasabah, serta masuknya lembaga non-keuangan ke pasar keuangan telah mengubah situasi tersebut.

• Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
• Platoblockchain. Intelijen Metaverse Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
• Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs