Apa yang Diperoleh Pedagang? Panduan Utama (Jelle Van Schaick)

Selamat datang di dunia pembayaran yang menarik! Dalam industri yang menarik ini, akuisisi adalah aspek kuncinya. Tapi apa sebenarnya yang diperoleh? Dan apa bedanya dengan bank penerbit atau pemroses pembayaran? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang bagian penting ini
ekosistem pembayaran.

Transaksi pelanggan hanya berjarak satu ketukan dengan kartunya. Namun yang tidak mereka lihat adalah jaringan institusi keuangan yang rumit yang memungkinkan semua hal tersebut terjadi. Bank yang mengakuisisi pedagang adalah tulang punggung dari semuanya. Bank pengakuisisi pedagang adalah lembaga keuangan
yang memberi pedagang kemampuan untuk menerima pembayaran kartu (kartu kredit dan debit).

Catatan: Bank pengakuisisi juga dapat disebut sebagai 'bank pengakuisisi pedagang' atau 'bank pengakuisisi pedagang'. Mereka biasanya disebut sebagai “pengakuisisi.”

Model Pembayaran Klasik: Langkah Demi Langkah

Model pembayaran klasik adalah proses yang terjadi setiap kali pelanggan melakukan pembelian dengan kartu debit atau kredit. Langkah-langkah yang terlibat dalam proses ini adalah: Otorisasi, Kliring, dan Penyelesaian. Mari kita lihat lebih dekat setiap langkah berikut: 

1. Otorisasi: Ketika kartu pelanggan digunakan (baik online atau fisik di toko) bank pemegang kartu dihubungi untuk menyetujui transaksi. Bank pemegang kartu kemudian akan menyetujui atau menolak transaksi berdasarkan
   sejumlah aturan penipuan dan pemeriksaan saldo untuk memastikan ada cukup dana.

2. Pembukaan hutan: Bank pemegang kartu menukar informasi pembayaran harian dengan bank pedagang melalui Skema Kartu, menghasilkan pembuatan file penyelesaian yang digunakan untuk tahap berikutnya.

3. Penyelesaian: Langkah penyelesaiannya adalah ketika bank pemegang kartu membayar transaksi tersebut ke bank pedagang, yang kemudian melunasi dana tersebut kepada penerima pedagang.

Cara terbaik untuk memahami prosesnya adalah dengan melihat penjelasan detail di bawah ini. Ketika Anda seorang pedagang, Anda akan sering bekerja dengan penyedia layanan pembayaran (PSP), namun dana sebenarnya akan berasal dari bank pengakuisisi Anda.

Praktik standar dalam industri perolehan kartu adalah konsumen (pemegang kartu) mengautentikasi pembelian saat checkout dengan memasukkan informasi kartu kredit atau debit mereka (nomor kartu, nama pemegang kartu, tanggal kedaluwarsa, nomor CVV). Pembayaran daring
keamanan dapat ditingkatkan dengan penggunaan 3DS (Visa-Aman,

Kode Aman Mastercard,
Kunci Aman Amex) yang merupakan bentuk Otentikasi Pelanggan yang Kuat (“SCA”). 

Skema kartu kemudian mengarahkan rincian pembayaran ke bank penerbit yang benar untuk otorisasi. Proses dari
otorisasi termasuk konfirmasi kepada bank penerbit bahwa kartu tersebut valid dan terdapat cukup dana di rekening untuk menyelesaikan transaksi. Penerbit kartu (atau bank penerbit) kemudian memverifikasi identitas pelanggan dan menyetujui atau
menolak transaksi tersebut. 

Jika disetujui oleh bank penerbit, transaksi tersebut diotorisasi dan pada awalnya akan 'ditangkap' oleh pedagang, yang berarti mereka menyerahkan pembayaran untuk diproses. Sekali ditangkap, pembayaran akan diselesaikan dan selanjutnya diselesaikan. Penyelesaian
biasanya terjadi 2 – 5 hari setelahnya ketika dana ditransfer dari bank penerbit, melalui jaringan kartu, ke bank pengakuisisi, sebelum dikreditkan ke rekening bank pedagang. 

Waktu yang diperlukan pedagang untuk mengakses dana mereka dapat bervariasi tergantung pada perjanjian pengakuisisi pedagang, mata uang yang dipertukarkan (mata uang pembayaran, mata uang penyelesaian), negara bank penerbit dan pengakuisisi, waktu pengiriman dan jenis
produk dan layanan. 

Catatan: Dalam model pembayaran online klasik, pemroses dan pengakuisisi biasanya merupakan dua perusahaan berbeda. Pemroses menangani aspek teknis pembayaran dan kemudian mengirimkan rincian transaksi ke pihak pengakuisisi.

PSP, Acquirer, Penerbit, Prosesor: Apa Bedanya? 

Mari kita lihat istilah-istilah yang menyebabkan banyak kepala menggaruk-garuk kepala. Di bawah ini kami menjelaskan apa itu PSP, dan menguraikan perbedaan antara bank pengakuisisi vs. bank penerbit dan pengakuisisi pedagang vs. pemroses pembayaran. Biarkan kami memandu Anda
hutan terminologi. 

Penyedia Layanan Pembayaran (PSP)

PSP adalah entitas yang menyediakan layanan kartu dan akses ke metode pembayaran alternatif untuk bisnis dengan menjalin hubungan dan perjanjian kontrak dengan beberapa pedagang pengakuisisi dan penyedia metode pembayaran alternatif. Oleh karena itu, daripada menjadi pedagang
perlu mencari banyak mitra untuk metode penerimaan yang berbeda, PSP melakukan ini atas nama mereka.

PSP berfungsi sebagai perantara, artinya ia mengelola hubungan antara pedagang dan pengakuisisi, namun biasanya tidak pernah terlibat dalam pemrosesan pembayaran sebenarnya. PSP akan menyediakan integrasi teknis untuk pedagang, sedangkan
pihak pengakuisisi bertanggung jawab untuk memproses pembayaran dan mengelola risiko terkait.  

Salah satu peran utama PSP adalah mengarahkan pembayaran Anda ke berbagai pengakuisisi untuk mengoptimalkan tingkat penerimaan, harga, dan risiko.

Mengakuisisi bank vs. bank penerbit

Secara sederhana, bank pemegang kartu adalah bank penerbit dan bank pedagang adalah bank pengakuisisi.

Bank penerbit adalah entitas yang bertanggung jawab menerbitkan kartu kepada pemegang kartu. Mereka diberi insentif untuk melakukan hal tersebut dengan menerima persentase kecil (biaya pertukaran) dari setiap transaksi. Selain memberikan kartu, mereka mengotorisasi transaksi setelah pemeriksaan
untuk segala perilaku penipuan dan apakah saldo cukup untuk menutupi pembelian.

Bank pengakuisisi bertanggung jawab untuk menyelesaikan dana ke pedagang. Mereka juga mengambil risiko yang terkait dengan penipuan atau kegagalan pedagang dalam mengirimkan barang atau jasa – oleh karena itu, jika pedagang tersebut bangkrut (atau menghilang begitu saja) dan tidak mampu
untuk memenuhi pesanan yang belum dibayar, bank pengakuisisi bertanggung jawab untuk mengembalikan dana kepada pemegang kartu. Oleh karena itu, membuka akun pedagang terkadang menjadi tantangan bagi bisnis baru yang tidak memiliki riwayat perdagangan. 

Pengakuisisi pedagang vs. pemroses pembayaran

Pemroses pembayaran penting untuk memfasilitasi transaksi atas nama pengakuisisi dan penerbit. Mereka bertindak sebagai lapisan komunikasi antara bank dan skema kartu, mengirim dan menerima informasi yang diperlukan untuk mengotorisasi, memperjelas dan
menyelesaikan suatu transaksi. Catatan: pemroses pembayaran hanya memiliki fungsi teknis, artinya mereka tidak terlibat dalam aliran uang. Namun, orang sering menggunakan istilah “pemroses pembayaran” untuk merujuk pada pihak lawan yang terlibat dalam penyelesaian dana ke
pedagang, membantu menambah kebingungan. 

Pemroses biasanya terintegrasi langsung dengan pihak pengakuisisi untuk menerima transaksi, yang pada gilirannya memberikan lisensi kepada lembaga keuangan dan skema kartu untuk memproses transaksi. 

Acquirer memainkan peran penting dalam proses pembayaran dengan menerima dana dari jaringan kartu dan memastikan bahwa pedagang menerima jumlah yang harus dibayar untuk pembelian pelanggan mereka. Pengakuisisi sering kali, namun tidak selalu, menjadi bagian dari alur transaksi teknis,
dan terlepas dari partisipasi mereka dalam aspek teknis, mereka memainkan peran penting dalam memastikan pembayaran diproses dengan lancar dan efisien. 

Sekarang setelah kita memiliki pemahaman yang lebih baik tentang apa itu bank yang mengakuisisi pedagang, mari kita lihat lebih dekat bagaimana mereka melayani pedagangnya. 

Peran Merchant Acquirer: Lebih dari Sekadar Pemrosesan Kartu Kredit dan Debit

Peran pengakuisisi pedagang tidak terbatas pada menerima dan memproses pembayaran kartu kredit dan debit. Mereka juga menyediakan sejumlah layanan bernilai tambah yang dapat membantu pedagang menjalankan bisnis mereka dengan lebih efisien. Memahami peran pengakuisisi
dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang opsi pemrosesan pembayaran Anda. 

Beberapa peran penting yang dipenuhi oleh bank pengakuisisi pedagang adalah sebagai berikut: 

1. Membuka akun pedagang. Memastikan identitas pedagang diverifikasi dan dikonfirmasi bahwa mereka memang menjual apa yang mereka klaim sebagai jual.
2. Penyelesaian. Bekerja sama dengan penerbit kartu untuk memastikan bahwa pedagang dibayar untuk transaksi tersebut.
3. Serangan balik. Jika pelanggan menyengketakan suatu tagihan, pihak pengakuisisi akan bekerja sama dengan pedagang dan penerbit kartu untuk mencoba menyelesaikan masalah tersebut. 
4. Pencegahan penipuan. Menggunakan alat pemantauan transaksi untuk mengidentifikasi dan mencegah aktivitas penipuan. Pengakuisisi mengambil risiko penipuan dan penagihan balik, sehingga mereka mempunyai kepentingan untuk mencegahnya. 
5. Analitik. Memberikan wawasan real-time mengenai metrik penjualan dan kesehatan pelanggan Anda, sehingga Anda selalu dapat memantau perkembangan Anda. Hal ini memungkinkan Anda membuat keputusan yang tepat tentang bisnis Anda agar tetap berjalan lancar.
6. Dukungan pelanggan. Memberikan dukungan pelanggan untuk merchant dan pemegang kartu jika ada masalah dengan transaksi. 

Cara Memilih Pengakuisisi Untuk Bisnis Anda

Baik Anda memulai bisnis online atau ingin berekspansi, pengakuisisi dapat memainkan peran penting dalam kesuksesan Anda. Ada beberapa faktor yang harus Anda pertimbangkan ketika memilih pengakuisisi pedagang untuk bisnis Anda:

1. Pastikan mereka mendukung jenis kartu kamu ingin menerima.
2. Anda perlu tahu yang mana lokasi dan mata uang dukungan pengakuisisi Anda. Pastikan mata uang tersebut mencakup negara tempat perusahaan Anda terdaftar, serta mata uang yang akan Anda terima di situs web Anda.
3. Pastikan untuk bertanya kepada calon pengakuisisi Anda tentang mereka tingkat penerimaan. Kehilangan pelanggan karena transaksi mereka tidak didukung bisa jadi merugikan.
4. Seberapa cepat bisnis Anda bisa berkembang? Ketika waktu sangat penting, penting untuk mengetahui seberapa cepatnya
   proses orientasi akan. Semakin cepat Anda bergabung, semakin cepat Anda dapat mulai menerima pesanan.
5. Grafik kecepatan penyelesaian merupakan pertimbangan penting bagi bisnis dengan arus kas terbatas. Penting untuk mengetahui seberapa cepat Anda akan menerima pembayaran sehingga Anda memiliki akses terhadap modal kerja sesegera mungkin.
6. Anda tidak pernah tahu kapan masalah pembayaran akan muncul. Itu sebabnya dukungan responsif penting. Seberapa cepat pihak pengakuisisi merespons pertanyaan pedagang? Apakah mereka memiliki tim dukungan khusus? Periksa apa yang dikatakan pedagang lain tentang
   layanan pelanggan.
7. Berapa biaya setiap transaksi yang Anda keluarkan? Ini akan membantu Anda menghitung
   biaya transaksi Anda dan cari tahu berapa banyak Anda akan dikenakan biaya. Pengakuisisi biasanya membebankan biaya yang bervariasi kepada pedagang. Biaya ini mencakup pemrosesan jaringan dan layanan terkait akun pedagang.
8. Mempertahankan biaya bisnis Anda adalah penting. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah dengan memastikan Anda menyadarinya
   berapa banyak transaksi Anda dapat memprosesnya setiap bulan sebelum harus membayar biaya tambahan.
9. Periksa apakah ada a batasan volume transaksi Anda dapat memprosesnya setiap bulan. Oleh karena itu, Anda mungkin memerlukan lebih dari satu pengakuisisi.
10. Pastikan bahwa persyaratan agunan tidak terlalu menghalangi bisnis Anda. Yaitu berapa banyak kwitansi penjualan Anda yang akan dicadangkan oleh pihak pengakuisisi dan untuk periode berapa?

Sekarang setelah Anda memahami faktor-faktor utama yang perlu dipertimbangkan saat memilih pedagang pengakuisisi untuk bisnis Anda, ada baiknya jika Anda memiliki pemahaman mendetail tentang biaya dan ongkos terkait.

Perolehan pedagang: menguraikan biaya dan ongkos

Model penetapan harga bisa sangat membingungkan, terutama dalam hal pemrosesan kartu. Ada dua konsep penetapan harga utama: campuran dan Interchange Plus ('Intercharge+'). 

Penetapan harga campuran lebih umum dilakukan oleh pedagang kecil dan merupakan tarif 'all-in'. Dengan penetapan harga campuran, pedagang tidak melihat rincian setiap transaksi sehingga keuntungan pedagang dapat meningkat secara signifikan tergantung pada jenis dan lokasi transaksi.
kartu pelanggan.

Untuk pedagang yang lebih besar atau lebih mapan, harga Interchange+ lebih banyak digunakan karena lebih transparan dan memungkinkan rincian lebih lanjut seputar biaya pemrosesan. Penetapan harga Interchange+ adalah salah satu model yang sering digunakan oleh pedagang pengakuisisi untuk membantu menentukan
biaya per transaksi untuk pedagang. Biaya ini terdiri dari dua komponen: biaya pertukaran yang ditetapkan oleh jaringan kartu, dan markup yang ditetapkan oleh pemroses kartu itu sendiri.

Contoh cara kerjanya adalah sebagai berikut: Biaya pertukaran Visa* adalah 1.51% + $0.10 untuk transaksi standar. Katakanlah pedagang pengakuisisi membebankan markup tetap sebesar 0.25% di luar biaya pertukaran ini. Jika seorang pedagang akan memproses transaksi
$100 menggunakan Visa, mereka akan dikenakan biaya 1.51% + $0.10 + 0.25% = $2.01.

* Ini hanyalah sebuah contoh, dan harga sebenarnya akan bervariasi tergantung pada jenis kartu, jumlah transaksi, pasar MCC, dan pedagang pengakuisisi. 

Dalam hal harga Interchange Plus Plus (Interchange++), tidak ada perbedaan besar di antara keduanya. Perbedaan utamanya terletak pada kenyataan bahwa dengan Interchange++, pihak pengakuisisi juga membebankan biaya skema dari jaringan kartu. Ini berarti
bahwa ada tiga komponen dalam jenis penetapan harga ini: pertukaran, plus pertama (biaya pengakuisisi), dan plus kedua (biaya skema kartu).

Sekarang setelah Anda mengetahui dua model penetapan harga utama, mari kita lihat biaya lain yang dapat bervariasi tergantung pada pihak pengakuisisi. Beberapa biaya yang mungkin Anda lihat di pernyataan Anda dapat mencakup:

Beberapa dari biaya ini dapat dinegosiasikan. Pedagang yang meluangkan waktu untuk meninjau dan memahami laporan bulanannya mungkin dapat secara efektif menegosiasikan harga yang berbeda dengan pihak pengakuisisinya.

Bagaimana dengan Keamanan?

Dengan
peningkatan baru-baru ini dalam pelanggaran data, semua pihak yang terlibat dalam proses pembayaran kartu kredit dan debit harus mengikuti standar keamanan untuk pencegahan penipuan. 

Standar Keamanan Industri Kartu Pembayaran (PCI DSS) memiliki pedoman untuk menjaga keamanan informasi pelanggan Anda. Jika sebuah perusahaan memproses kartu kredit atau debit, perusahaan tersebut harus mematuhi sepenuhnya
standar PCI. Hal ini memastikan informasi pelanggan Anda aman saat mereka melakukan pembelian dari toko online Anda. 

Penipuan adalah ancaman nyata bagi bisnis, namun hal ini tidak harus terjadi. Memilih jenis PSP dan pengakuisisi yang tepat dapat membantu Anda menangkis penipu secara signifikan. Kami merekomendasikan penggunaan PSP yang menawarkan solusi anti-penipuan dan alat pencegahan penipuan untuk membantu mencegahnya
serangan siber dan aktivitas penipuan.

Takeaway kunci

Itu dia — semua yang perlu Anda ketahui tentang akuisisi pedagang. Kami berharap panduan ini memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang apa itu akuisisi, cara kerjanya, dan apa yang harus diperhatikan saat memilih merchant acquirer untuk bisnis Anda. Jangan lupa
lihat daftar teratas ini
pengakuisisi pedagang untuk membantu Anda menemukan yang paling sesuai dengan kebutuhan bisnis Anda.