In che modo la finanza integrata sta cambiando il sistema di pagamento? (Maksym Popov)

In che modo la finanza integrata sta cambiando il sistema di pagamento? (Maksym Popov)

Timestamp: 10 marzo 2023 9:27
In che modo la finanza integrata sta cambiando il sistema dei pagamenti? (Maksym Popov) Intelligenza dei dati PlatoBlockchain. Ricerca verticale. Ai.

Evoluzione del sistema di pagamento
Negli ultimi decenni, l'elaborazione dei pagamenti è stata organizzata attorno all'utilizzo di carte di pagamento in plastica e terminali POS. In molti paesi, l'inserimento o il rotolamento di una carta attraverso il terminale POS è stato riconosciuto come uno dei metodi di pagamento più affidabili e comodi. Tuttavia, con il passare del tempo, il mondo finanziario sta cambiando, rivelando i seguenti problemi del sistema:

  1. Complessità e prezzo. I pagamenti tramite terminale POS hanno coinvolto numerosi soggetti: i produttori di dispositivi, i venditori del software, gli specialisti dei servizi bancari, dei sistemi di pagamento, nonché i centri di certificazione e verifica. In altre parole, il terminale POS doveva essere progettato e realizzato in Cina, poi certificato negli appositi centri, introdotto singolarmente all'interno di ogni Paese, sdoganato e infine venduto. Certo, è stato un processo lungo, complesso e costoso, il cui prezzo
    si rifletteva chiaramente nella linea tariffaria delle società commerciali da parte dei sistemi di pagamento e delle banche.
  2. Cambiamenti nel comportamento del cliente. Gran parte della popolazione è diventata digitalmente esperta e aperta a provare e utilizzare nuove tecnologie di pagamento. Le nuove generazioni di clienti cercano esperienze olistiche, semplici, dirette e integrate.
  3. COVID-19. La pandemia di Covid-19 ha contribuito ai cambiamenti nel comportamento dei clienti poiché le persone desideravano ridurre al minimo le interazioni faccia a faccia per motivi di sicurezza sanitaria e hanno compreso la comodità di acquistare online.
  4. Alto costo ecologico. La carta di pagamento in plastica media prende in giro 400 anni a rompersi e anche dopo rimane dannoso per l'ambiente. Secondo le statistiche, ogni anno ci vuole in giro 30,000 tonnellate di PVC per la produzione di carte di pagamento. Inoltre, la maggior parte di queste carte non viene riciclata, ma di solito finiscono come rifiuti di plastica nell'ambiente.
  5. Accesso problematico ai servizi bancari di diverse categorie socio-economiche. Secondo le statistiche del 2021, 1.7 miliardi di persone nel mondo non hanno conti bancari. Può essere spiegato dal fatto che non hanno accesso agli sportelli bancomat e alle banche e non sono finanziariamente capaci.
  6. Deregolamentazione del mercato finanziario e comparsa di nuove leggi. L'adozione dell'open banking e della PSD2 sta incoraggiando l'accesso universale e lo sviluppo delle API bancarie. La necessità di conformarsi a questi nuovi requisiti sta spingendo le istituzioni finanziarie aziendali a beneficiare delle build tecnologiche.
  7. Rapida crescita delle tecnologie di pagamento digitale. La comparsa di soluzioni alternative di pagamento finanziario ha fornito alle persone la possibilità di scegliere e capire cosa è più comodo e piacevole da usare. Molte persone hanno capito che le carte di pagamento in plastica non soddisfano più le loro esigenze finanziarie, così come le alternative disponibili.     

Tutti questi motivi hanno lavorato in sinergia, portando al fatto che nel 2021 il mercato globale delle carte di plastica ha perso $3 miliardi.

Come sta cercando di sopravvivere il sistema delle tessere di plastica?
La sfera bancaria tradizionale è consapevole dei cambiamenti irreversibili che stanno avvenendo nella sfera finanziaria. Pertanto, cercano costantemente di sviluppare una serie di innovazioni: implementazione della tecnologia pay pass, creazione di carte senza numero, carte verticali, carte con impronte digitali incorporate o carte ambientali (realizzate con materiali riciclabili). Tutte queste modifiche vengono apportate per aumentare il piacere dell'acquirente di utilizzare la carta. Tuttavia, pur essendo tecnologiche, costose ed eleganti, le carte a un certo punto verrebbero percepite come retrò.

Le istituzioni finanziarie stanno anche cercando di ridurre i costi e aumentare la redditività dell'acquisizione di carte di pagamento, tuttavia, è difficile per loro sopportare la concorrenza dei concorrenti bancari digitali e embedded.

Finanza incorporata: la tendenza da seguire
La comparsa del terminale digitale (SoftPOS), i codici QR, nonché l'adozione di PCI SSC CPOC, hanno consentito di accettare pagamenti con carta senza utilizzare affatto il terminale POS. È sufficiente che il venditore abbia uno smartphone per accettare i pagamenti. Inoltre, l'acquiring non è più controllato solo dallo stato e non è più il servizio che le banche forniscono esclusivamente ai commercianti. L'accesso all'elaborazione e alla ricezione dei pagamenti sta diventando sempre più simile all'accesso a gas, elettricità e acqua, il che significa che è molto più facile utilizzarli rispetto al passato. La comparsa degli smartphone e il loro utilizzo attivo da parte delle persone ha cambiato il mercato dei servizi finanziari. Secondo le statistiche, nel 2016 c'erano solo 3.668 miliardi di utenti di smartphone (il 49.40% della popolazione mondiale), mentre oggi, nel 2022, questa cifra è quasi raddoppiata, raggiungendo 6.648 miliardi di persone (83.72% della popolazione mondiale). Al contrario, solo 19.28% della popolazione mondiale in media possiede una carta di credito, e solo 44.4% della popolazione mondiale in media possiede una carta di debito. Un semplice confronto dimostra che la quantità di persone che possiedono uno smartphone è maggiore del numero di persone che possiedono una carta di pagamento in plastica. Con lo smartphone non serve avere una tessera, non serve avere un chip, non serve inserire un pin, poiché i produttori di smartphone hanno sviluppato gli strumenti per rendere sicura la procedura di autenticazione (ad esempio, per forma della testa o impronta digitale). In molti casi la carta si trasforma in token digitale o codice QR all'interno di orologi o portachiavi. Si può affermare che si tratta di conseguenze molto gravi poiché l'e-commerce è stato tradizionalmente costruito attorno alla compilazione del modulo di pagamento e all'inserimento dei dati della carta. Tuttavia, se non è presente la carta, è necessario inserire solo la password monouso, poiché le informazioni di pagamento sono già nei sistemi di pagamento più diffusi (ad esempio, in Google Pay o Apple Pay). I venditori fanno tutto il possibile per rendere un acquisto one-touch una realtà quotidiana. Inoltre, un token o codici QR sono più rispettosi dell'ambiente di qualsiasi carta. I risultati sono chiaramente visibili e percepiti ogni giorno dalle persone indipendentemente dal loro status sociale o dalla posizione geografica. Anche i musicisti di strada chiedono soldi attraverso strumenti bancari digitali. Descrivono bene la trasformazione del sistema finanziario. In altre parole, è possibile vedere la tendenza allo sterminio della plastica. Non è veloce, tuttavia sta già accadendo su diversi fronti.

Le condizioni sopra descritte hanno aperto la strada all'evoluzione in questo ambito, portando alla nascita di fintech e società di finanza incorporata, che oggi operano con successo sul mercato finanziario globale. L'incorporazione di soluzioni di pagamento finanziarie integrate è popolare poiché può aiutare:

    •  per raggiungere una migliore esperienza del cliente;
    •  migliorare la reputazione del marchio;
    • aumentare i flussi di reddito;
    • migliorare il ROI;
    • aumentare le competenze del settore;
    • ridurre i costi di transazione;
    • automatizzare e digitalizzare l'offerta;
    • per ottimizzare l'eccellenza operativa.

Le seguenti statistiche di base dimostrano che le istituzioni non finanziarie stanno conquistando il mercato finanziario globale, cambiando le regole del gioco.

    • Alipay (900 milioni di utenti attivi)
    • Pagamento WeChat (800 milioni di utenti attivi);
    • ApplePay (441 milioni di utenti attivi);
    • GooglePay (100 milioni di utenti attivi)
    • Clarna (90 milioni di utenti attivi);
    • WhatsApp paga (40 milioni di utenti attivi)
    • AmazonPay (33 milioni di utenti attivi);
    • AfterPay (16 milioni di utenti attivi);
    • Affermare (7 milioni di utenti attivi);
    • Striscia (3,1 milioni di utenti attivi).
    • Finestra (9,000 clienti);
    • Temeno (3000 aziende in tutto il mondo, comprese 41 banche tra le più importanti al mondo, che elaborano le interazioni con i clienti di oltre 1.2 miliardi di persone);
    • Treezor (100+ clienti con 2 milioni di carte di pagamento emesse);
    • Monzo (5 oltre milioni di clienti).

Qual è il futuro del sistema finanziario?
La finanza incorporata sta già cambiando il mercato finanziario globale e le regole secondo cui funziona. Qualsiasi azienda può diventare un banchiere in questi giorni. Si stima che entro il 2030 la finanza incorporata varrà $ USA 7.2 trilioni. Inoltre, questo campo dovrebbe fornire un ulteriore 720.78 miliardi di euro di fatturato per i marchi europei nei successivi cinque anni. Inoltre, secondo il sondaggio Embedded Finance Research Report,73% delle aziende intervistate integrerà i servizi finanziari nei prossimi due anni. In questo contesto ilMcKinsey report illustra il futuro della finanza incorporata nel modo seguente: "Oggi, aziende di tutti i tipi e livelli di maturità - inclusi rivenditori, società di telecomunicazioni, grandi società di tecnologia e software, case automobilistiche, fornitori di assicurazioni e società di logistica - stanno prendendo in considerazione e si stanno preparando a lanciare servizi finanziari integrati per servire i segmenti business e consumer”. Gli esempi di IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, e tante altre aziende di diversi settori lo dimostrano.

Si prevede che verranno sviluppati database biometrici nazionali, che consentirebbero il processo economico e conveniente di autenticazione delle persone tramite impronte digitali o fotocamere (che è già molto popolare in Cina). I nuovi attori del mercato finanziario non sostituiranno le banche, tuttavia occuperanno una parte preziosa del mercato. Tuttavia, alla gente piacciono le soluzioni semplici. Quindici portafogli e token diversi nel dispositivo mobile sicuramente non sembrano semplici e facili.

Certo, i terminali POS e l'acquiring classico non scompariranno domani. Il settore dei pagamenti è conservatore e i nuovi metodi di pagamento, nonostante la loro convenienza e varietà, saranno implementati per decenni. Ma la direzione del movimento è indiscutibile. È anche possibile ipotizzare il notevole aumento della concorrenza e l'ingresso di nuovi attori nel mercato degli e-wallet. Tuttavia, lo sviluppo dell'economia digitale, i cambiamenti nel comportamento dei clienti e l'ingresso di istituzioni non finanziarie nel mercato finanziario hanno cambiato la situazione.

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