La revisione del futuro dei pagamenti, pubblicata nel 2023 per conto del governo del Regno Unito, riflette la complessità dell'attuale contesto nel Regno Unito per i pagamenti istantanei. Dalla revisione emerge chiaramente che il Regno Unito deve passare tempestivamente alla prossima generazione di pagamenti istantanei
e informazioni accurate. Ma chi pagherà questa mossa?
Il Future of Payment Review ha identificato che "Il governo britannico vorrebbe pagamenti istantanei ai consumatori senza commissioni”. Se il consumatore vuole che i pagamenti istantanei siano gratuiti presso il punto di utilizzo, chi poi pagherà i costi per garantire un sistema moderno, sicuro,
un sistema e un'infrastruttura di pagamento più rapidi e sicuri? Il governo del Regno Unito potrebbe rivolgersi all’India per trovare una risposta, in quanto l’India ha ottenuto importanti guadagni economici attraverso tali infrastrutture in cui:
- I consumatori e le imprese hanno risparmiato 67-88 miliardi di dollari in costi legati alle commissioni di transazione.
- 50 milioni di commercianti accettano pagamenti UPI contro 8 milioni di carte.
- C’è stato un aumento degli adempimenti fiscali.
Di conseguenza, i pagamenti istantanei possono aumentare il PNL del paese dall’1 al 2%. Il PNL del Regno Unito nel 2023 è stato di 2.27 trilioni di sterline e una crescita dell’1% frutta 0.023 trilioni di sterline (0.029 trilioni di dollari).
I metodi di pagamento stanno cambiando rapidamente.
I pagamenti più rapidi sono arrivati nel 2008 per aiutare il governo del Regno Unito a sostenere il trasferimento rapido di denaro alle PMI. Nel 2021, nonostante 3,000 aziende abbiano sottoscritto il Code,
le pratiche di pagamento inadeguate rimangono diffuse. 23.4 miliardi di sterline di fatture tardive sono dovute ad aziende in tutta la Gran Bretagna ,.
Dal 2021 le carte di debito contactless e Faster Payments hanno sostituito contanti e assegni. Il contante sta recuperando dal 15% nel 2021 al 19% nel 2023 in tutte le transazioni di pagamento. Gli assegni continuano a diminuire, ora solo l'1% dei pagamenti.
Le commissioni sul conto bancario coprono le commissioni di pagamento.
Il conto consumatore di base, che è gratuito, non comporta alcuna commissione per i pagamenti. Per contrastare questo problema, la banca/i PSP hanno sviluppato un modello di abbonamento che offre un valore crescente per commissioni da £ 5 a £ 25 al mese.
Tipo di conto bancario: tariffa mensile
Base/Standard – £ 0
Inoltre: da £ 5 a £ 8
Premium: da £ 8 a £ 18
Platino: da £ 18 a £ 25+
Il problema per molte nuove banche/PSP è che l’opzione bancaria standard gratuita iniziale ha attirato milioni di clienti. L'obiettivo ora è aggiornare questi clienti affinché paghino abbonamenti mensili.
Il ruolo delle informazioni sui pagamenti aggiunge valore nella gestione dei dati finanziari.
I nuovi sistemi di pagamento istantaneo offrono come standard pagamenti ricchi di informazioni. Ciò crea opportunità per i consumatori e le imprese di gestire meglio le proprie finanze. I sistemi più vecchi spesso limitano l'On-Line Banking a 18 caratteri per campo.
Come ha affermato Walter Wriston, ex presidente di Citibank:
“Le informazioni sul denaro sono importanti quasi quanto il denaro stesso.”
Opportunità di generazione di entrate
Gestione avanzata dei conti bancari.
Banca aperta, guidata dal Regno Unito, sta fiorendo nel Regno Unito e nell'UE, consentendo l'accesso ai conti bancari dei consumatori. Una terza parte, con il permesso dei proprietari, può consigliare e fornire immediatamente modifiche positive ai saldi dei conti. Ad esempio, di spazzare
contanti da conto bancario a conto bancario, ciascuna banca può addebitare un tasso di interesse diverso per gli scoperti. Effettuando un semplice passaggio di £ 500 dal conto al 38% a un conto al 18% risparmi £ 8.33 al mese.
I consumatori del Regno Unito perdono miliardi ogni anno in opportunità di risparmio mancate. Ad esempio, spostando £ 1,000 dall'1% al 5%. I conti con interessi guadagnano £ 3.34 extra al mese.
Tasso di risparmio sui conti bancari
Standard più elevati di protezione dalle frodi.
L'introduzione del PSR della verifica delle informazioni sull'ordinante e sul beneficiario viene presentata ai consumatori come "pronto a partire" o "si prega di verificare le istruzioni di pagamento". Se i consumatori “cliccano sul pulsante per pagare” senza verificare nuovamente il pagamento, l’UE effettua
è chiaro che se si tratta di una truffa la responsabilità è del consumatore.
Le modifiche obbligatorie al PSR nell'ottobre 2024 fanno sì che banche/PSP rimborsino le truffe al 100%. Il denaro viene diviso equamente, 50/50 tra pagatore e beneficiario. UK Finance 2023 segnala finanziamenti aggiuntivi di 160 milioni di sterline dalle 20 banche beneficiarie e ulteriori 152 milioni di sterline da 9 banche beneficiarie
14 banche paganti.
Riducendo le frodi APP, i milioni risparmiati potrebbero essere utilizzati per:
- Mantenere aggiornate le informazioni dei clienti.
- Fornire una roadmap dei dati attraverso i sistemi legacy per prendere decisioni in tempo reale.
- Bloccare le reti Mule in cui il denaro truffato scorre attraverso una serie di conti bancari prima di andare in un altro paese.
Poiché oltre il 70% delle truffe provengono da piattaforme di social media, i proprietari di queste piattaforme necessitano di incentivi per affrontare le attività fraudolente. La multa UE fino al 10% sulle entrate mondiali sta lavorando per correggere i comportamenti non conformi. Senza alcuna azione, il
la risposta ad un cliente truffato è inevitabile “parla con la tua banca”.
Maggiore qualità dei pagamenti istantanei internazionali con profitto.
Il passaggio ai pagamenti internazionali sta andando avanti. Ogni Paese deve verificare l'effettivo proprietario del conto bancario. L'IBAN (International Bank Account Number) indirizza solo il pagamento su un conto ma non definisce il proprietario del conto. Le finanze
siamo:
- Un pagamento internazionale può comportare una commissione di transazione, spesso un minimo di £ 5.
- Nel cambio delle valute i margini vanno dallo 0.5 al 3% a seconda della stabilità valutaria.
- Con la criptovaluta, fino al 5% dell'importo viene preso come commissione.
- Le commissioni sulle rimesse sono in media del 7%: i pagamenti internazionali istantanei possono essere più economici del 30%.
Sommario
Pagamenti istantanei, standard di dati e Open Banking al lavoro per soddisfare le esigenze del mercato:
- I paesi vorrebbero vantaggi economici e fiscali per i pagamenti istantanei/digitali.
- I consumatori e le aziende utilizzano e amano inviare e ricevere pagamenti istantanei.
- I pagamenti tramite cellulare stanno aumentando e stanno diventando la nuova norma.
La buona notizia è che la revisione ha aggiunto l'HM Treasury per supervisionare il processo di pagamento e le loro attività sono pagate dal governo del Regno Unito. I contributi delle banche/PSP alle spese delle agenzie di regolamentazione potrebbero non aumentare come prima.
Le società di social media dovrebbero contribuire ai pagamenti istantanei di prossima generazione. Ciò offre ai consumatori e ai commercianti una scelta più ampia sul tipo di pagamento utilizzato. Il pagamento tramite conto bancario come alternativa alla carta di credito incoraggia la concorrenza. Una volta che la velocità
di effettuare un pagamento istantaneo soddisfa il dispositivo del punto vendita in meno di tre secondi, quindi il pagamento tramite banca diventa un'opzione praticabile. I consumatori apprezzano e utilizzano i pagamenti istantanei per aumentare il benessere finanziario.
Il contributo potrebbe coprire i costi legati alla fornitura del nuovo sistema di pagamento più veloce. Tutte le parti coinvolte, compreso il governo del Regno Unito, pagano per questa trasformazione tanto necessaria. Una volta completato, il futuro dei pagamenti del Regno Unito sarebbe redditizio e mondiale
leader.
Grazie John
, https://www.gov.uk/gov.uk/government/news/government-tackles-late-payments-to-small-firms-to-project-jobs
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